保险界前几天又出了一则爆炸性新闻。
从今年1月起，万能账户的结算利率不得超过4%，6月起不得超过3.8%。
这个事，虽说从感性上接受不了，但可以理解。
据业内统计的数据，2023年前三季度，人身险公司的综合投资收益率只有2.7%。
早前卖的那些预定利率3.5%的储蓄险和结算利率4%以上的万能险，完全就是倒贴钱。
谁家做生意都不愿意亏损，何况万一亏大了监管得兜底啊！
现在大环境摆在这里，投资端难获收益，为了降低保司运营风险，监管爸爸只能在灵活的部分想办法砍一砍，降低负债端成本。
大势所趋，无可奈何。
再也不会有4%的万能账户了，还要上车吗？
什么是万能账户？
不得不说，这万能账户里的钱相当于又缩水了。
我们先来简单了解一下什么是万能账户：万能账户又叫万能险，是一份单独的保单。
一般在投保年金险或增额寿时选择搭配使用，少部分可以单独投保。
万能账户，可以理解为一个复利增值的存钱罐。
既可往里加钱，也能往外取钱，每月复利结算，收益一目了然。
万能账户怎么存钱和取钱？
存钱：
我们的钱进入万能账户有3种方式。
趸交、追加和主险转入万能账户的钱都需要收取初始费用，一般是保费的1%。
大部分产品会在满5年后将初始费用作为持续奖励转入账户中。
万能账户里的钱，每个月都会依据结算利率进行复利结算，收益呈滚雪球式增长。
取钱：
万能账户的钱想要取出来，一般有减保和退保两种形式。
像年金型的账户，一般要求每次减保不得超过已交保费的20%；寿险型账户减保领取一般没有限额要求。
保单前5年，不管是减保还是退保，取钱都要扣5%-1%的手续费，一般到第6年开始就不收费了。
领取越早，领取费用就越高。建议大家在投保后5年不要动万能账户里的钱，否则收益会降低。
万能账户，该怎么选？
一款万能账户值不值得选，主要看利率。
1、最低保证利率
最低保证利率就如同“底薪”般的存在，写入合同。
选万能账户，要优先选利率更高的产品，目前最高为2%。
2、结算利率
结算利率指万能账户的实际利率，不会低于保证利率。
选万能账户时，现行结算利率同样越高越好。
产品的具体结算利率每个月都会公布在保司官网或公众号上，会有所变化。
结算利率下调，还要上车吗？
万能账户保底利率最高只有2%，结算利率又全面下调，估计浇灭了不少人的热情。
有一说一，如果只想薅一波短期羊毛，还是可行的。
当小“余额宝”，至少比2%的5年银行定存合适。
但要是长期的话，也别抱太大期望。
结算利率早晚会降到保底2%，也就是说万能账户长期只能锁定2%的利率。
想长期锁定更高的利率，还是要通过增额寿或年金险来实现。
当然，目前还是有结算利率高、主险收益也抗打的产品。
「金管家(稳赢版)」保证利率为2%，目前结算利率为3.75%。
投保「增多多5号」，总保费超过5万元既可附加上。
不过，小编不建议放太多资金在万能账户里，原因前面已经讲过，除非这笔钱5年左右就要用到。
平时零散资金放进去，就可以了。
并且「增多多5号」自身的收益也非常高，我们以30岁男、每年交10万元为例：
产品在所有缴费期，保单的第10个年度，收益可以达到2.59%以上；
保单第20年，收益在2.84%—2.87%；
保单第30年，收益开始超过2.9%；
保单第60年，收益高达2.96%。
各缴费期内收益势均力敌，长远收益处于新一代天花板级别。
写在最后
报行合一、第四套生命表还在路上，保险费率涨价，收益降低，高收益产品接连停售，这一系列组合拳都是可以预见的。
监管的幅度，不断加大。
未来想靠存款躺平，真的是越来越难。
我们普通人想做储蓄理财，可选且还不错的金融工具也会越来越少。
将确定收益写进合同的增额终身寿险，能够保障终身且持续复利增值，在未来依然具有很大优势。