河北日报-11版：金融周刊·聚焦·纵览-2023年04月17日
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河北日报讯（记者李晓）近日，中国银保监会印发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》（以下简称《通知》），决定自2023年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点，试点期限暂定两年。
在存量市场中降低长护险销售门槛
随着我国人口老龄化加速，老年人对长期护理保障的需求快速增长。但目前市场针对老年人的长期护理保障的供给明显不足。相信不少人都碰到过，在为老年人购买保险产品的时候，因为超过了产品的年龄限制，或者健康状况不能满足核保条件等原因，很多商业健康险都无法购买。对于失能人群来讲，想要买到适合的长护险可能会更难。
寿险与长护险转换机制的出台，意味着进入护理状态的被保险人，将其持有的有效寿险保单中的身故或满期给付责任，转换成护理给付责任，从而提前获得保险金赔付。可以说，通过责任的转换，为被保险人提供当下更为迫切需要的保险保障。
“寿险赔付责任与护理支付转换不仅可操作性强，还可有效满足市场需求，费率水平相对可控，保障杠杆相对较高，有利于保障被保险人的利益，特别对已经进入护理状态的老年人可提供及时的经济支持；此外，还有利于培养大众的护理保障意识，鼓励年轻客群提早参与，调动购买意愿，促进长期护理业务的可持续发展。”业内人士表示。
鼓励保单贴现法转换条款，缓解失能人群护理费用压力
为满足不同群体需求，此次转换业务试点提供了两种责任转换方法：保单贴现法和精算等价法。在保单贴现法下，人身保险公司将原本在身故等保险责任发生时才能给付的保险金，通过保险金折价的方式提前支付给被保险人。在精算等价法下，人身保险公司将人寿保险的部分保单价值转换为长期护理保险的保单价值，并以转换后的长期护理保险保单价值计算长期护理保险保额。
“保单贴现法和精算等价法分别适用于已处于失能状态和尚未处于失能状态的群体，前者在业务转换后可以为被保险人提供即时的保障和赔付，后者则可以为想得到长护险保障又不愿额外付费的群体，将一部分寿险责任等价转换为远期的长护险责任。”业内人士分析。
银保监会在《通知》中表示，鼓励人身保险公司在设计开发普通型人寿保险产品时，在保险条款中增加使用保单贴现法进行保险责任转换的内容，为被保险人扩展提供长期护理保障责任。
“保单贴现法最适合解决当下已经失能被保险人的需求，所以政策鼓励优先解决最急需群体的需求。”业内人士指出，保单贴现法以“批单权益”的方式进行体现，本质上可视为一种“有条件的退保”，同时该“有条件的退保”金额高于常规寿险退保的现金价值，使用保单贴现法开展转换业务可以让当前已经进入护理状态的客户立刻得到一笔护理保险金，能够帮助满足客户亟须的护理保障的资金需求，体现保险公司对客户的人文关怀。
经营普通寿险的人身保险公司均可参与
《通知》明确，经营普通型人寿保险的人身保险公司均可参与转换业务试点。鼓励人身保险公司在设计开发普通型人寿保险产品时，在保险条款中增加使用保单贴现法进行保险责任转换的内容，为被保险人扩展提供长期护理保障责任。
同时，鼓励人身保险公司充分发挥专业优势，积极探索提供适合居家护理、社区护理和机构护理的给付方式，满足人民群众个性化差异化的护理保障需求。