近日，在西南某城市，13家保险公司联名致信当地金融监管局，举报以当地一家企业咨询管理公司为代表的职业从事恶意代理退保业务的团伙。
稳赚的生意：退保7万多，中介要拿走2~3万
对于一个保单过了犹豫期（一般10天左右），但又不想承受退保损失的消费者来说，上述信息无疑挠到了痒处。不过，这些打着帮助消费者全额退保旗号的中介机构也并非慈善机构，想要全额退保，消费者必须出点“血”。
“全额退保成功后，中介要拿走退保金额的30%~50%。”一位知情人透露，这一行的从业者很多是一些了解保险销售流程的法律人士，或者是已经退出保险圈的前保险代理人。以保险代理人为例，由于其对保险公司自身的销售话术、各环节存在的漏洞非常了解，他们要做的就是找出每个案例在销售环节可能存在的漏洞并存证，以此实现退保的目的。
值得注意的是，一些中介不仅经营退保业务，还招收代理商。记者从一家中介的负责人处了解到，目前该中介不处理外来订单，只有成为他们的代理商或者通过代理商提交订单才可以进行退保业务，而“加盟费”并不低。
全额退保三板斧：找茬、卖惨、撒泼
交过代理费，就来到了全额退保的关键环节。那么，中介是怎么帮助消费者全额退保的呢？
一位退保消费者张虹（化名）开始只反复表示，这事（退保）没什么可多说的，退都退了。最终透露出的内容让人吃惊，她申请退保的理由是：保险代理人承诺贷款，诱导她投保。
进一步追问下，张虹起先说办业务时，保险中介承诺可以贷款，又说中介还许诺返还费用。但在连番追问下，张虹支支吾吾终于承认：在投诉时撒了谎，实际上保险代理人并没有承诺贷款。
“他们教我这么说的!”引导张虹说出这些话术的，正是号称可办理全额退保的代理中介。
通过退保中介退保的这些保险消费者的投诉内容大多高度相似，甚至文字雷同。比如：“经不住他苦苦纠缠，我本就心软，就稀里糊涂（地）答应下来，买了这份保险。”如此一模一样的文字，出现在多份投诉书中。
除了找漏洞，中介还会教你大招：找茬、卖惨、撒泼。只要保险公司一天没有答应退保，就要下决心豁出去，摆出一副要把事情闹大的架势，逼迫保险公司退保。正所谓人生如戏，全靠演技。
“现在只要是投诉，险企基本都会进行处理，而且大多数都会按照消费者的要求进行退保或者理赔。”基层保险机构人士王超（化名）与记者交流时坦言，一些保险公司为了压降投诉率，应对监管考核，对基层保险机构施加压力，于是出现了“没有原则地妥协”的现象。正是看到保险公司投鼠忌器，一些保险投诉人便以此为要挟，绕开正常法律途径，进行无理投诉，要求保险公司满足其一些并不合理的诉求。
相比传统保险公司，互联网保险公司更容易被退保中介盯上，因为这些公司没有线下代理人，无法实现“双录（录音、录像）”，退保诉求更容易实现。王超介绍称，在传统险企中，这种恶意退保、骗保的比例能占到5%；在互联网险企和互联网平台上，该比例则能达到三成至四成。
有业内人士表示，互联网平台是由消费者在线上直接购买，并没有一个产品介绍的过程，包括投保者的健康状况也都是消费者自己填写，在这个过程中存在一定的道德风险。
退息黑产套路满满！假病历、假离职证明、车祸昏迷啥桥段都有
除了退保，黑产瞄上的还有信用卡、网贷。
信用卡、消费贷乃至后续较为出格的金融“小弟”P2P，这些产品无疑完美契合了今天逐渐占据上风的“超前消费”理念。然而“借钱”消费，总会有成本。稍不留意，这个成本或许就超出了消费者的初衷。逾期、罚息、征信，当以400开始的号码那头提及这些专业名词，无论对方的声音多么甜美动听，接听者也会如坐针毡。
杭宇（化名）浏览某短视频平台时，一个自称“**一哥”的账号在直播中说“贷款手续费、服务费、利息都可退”、“按照我们的办法，基本上都能成功”，还贴出退费成功的截图称“银行白送你的钱，拿来买排骨吃不香吗？不要白不要，要了不白要”。
拿到钱后，“*先生”发来一份“操作方法”，并将这套方法称为“退费退息黑科技”。让杭宇大失所望的是，这套玩法一点不复杂，核心套路就是“耍赖+投诉”。杭宇苦笑：“哪里有什么黑科技，就是给了一个话术。”
杭宇称，剧本都差不多，能不能成关键还看个人（演技）。杭宇称，“自己胆小说不来，他们就让用第二招——向银保监等监管部门投诉”。一般来说，到了这个地步，金融机构就会过来协调。“先处理后撤诉，不见钱就不要撤诉。”“*先生”还信誓旦旦地保证，这一步很重要，一般成功率能在90%以上。
一些极端“招数”之所以得逞，其实是退息中介抓住了银行不可能逐一审核证明的难点，从而变相逼迫金融机构采取妥协的方式解决问题。
免费午餐？当心赔了夫人又折兵
退息黑产的“十八般武艺”也有玩砸的时候。
杭宇最终发现，金融机构和监管部门对退保退息黑中介早有察觉，很快识破了骗局，自己也因为逾期未还款而征信受损。当杭宇要求退回那500元中介费时，却发现“*先生”已经把自己拉黑了。
由于网贷平台近年问题频发，监管异常严格，以至于网贷平台一般遇事都会选择息事宁人。
今年3月，某消金平台就曾出现一波退息潮，中介集合了大量用户，以“3·15”为威胁向平台提出退息要求。某投诉平台也就此发布“关于审核迟延与禁止‘抄作业’的公告”，一些人以牟利为目的，教唆借款人使用统一编写的模板进行投诉；一些借款人违背基本的诚信原则，随意复制使用上述内容提交投诉。
在“一哭二闹三上吊”的退息招数背后，一些中介获取了大量不法之财。知情人士透露，一家黑中介对网贷平台的收费情况：10万元以下部分（含10万元）收费比例为8%~10%，收费额不足5000元的按5000元/件收取；10万~50万元（含50万元）为7%~9%。对于更多黑中介而言，只要有客户找上门，一般收费情况为数十元到数千元不等，基本上属于“有钱就赚”。
业内人士指出，消费者应明确借贷关系即为合同关系，一旦签署，双方都应遵守合同约定，任何一方想要违反合同约定，必定会付出相应的代价。寄希望于退息黑产拿到原本不属于自己的钱，无疑是与虎谋皮。天下没有免费的午餐，如果最终“赔了夫人又折兵”，得不偿失，则悔之晚矣。
打击退保退息黑产监管部门在行动
退保中介的生意做得热热闹闹，保险公司也并未坐以待毙。为了多措并举打击退保黑产，有的保险公司甚至派出“卧底”取证退保中介。
不久后，上述保险公司的工作人员接到客户张某本人来电，告知千万不要将保单退保，近期已经出险需要公司理赔。追问中，客户张某坦白，因最近经济紧张看到朋友圈有代理退保的消息，就通过他人代理退保，以缓解经济压力。因为出险，才让他庆幸自己当时没退保成功。
随着越来越多的城市被曝光有全额退保黑色产业链组织出现，保险公司也意识到问题的严重性。在大连、苏州等地，有保险业务员卧底全额退保黑色产业链组织内部，搜集证据，然后汇总给保险公司，进而上报至当地监管部门。从反馈的信息来看，这些黑色产业链组织及个人在受理业务时警惕性很高，有较强的反侦查能力。
举报信中透露，甚至在消费者想终止代理退保协议时，被举报人竟然采取堵门、威胁等极端手段欺压消费者，胁迫其“配合”自己向银保监局或保险公司缠诉。
记者手记丨勿让黑中介有可乘之机
最近，一件发生在身边的事，让记者感慨良多：一位亲戚的孩子玩游戏把银行卡里的几万元积蓄全部充了值，对于本就不富裕的家庭来说，这等于是天塌了。只知埋头上班的父母，对于这类事件的后续处理完全抓瞎。
经人指点，原来这种事可以由“专业”中介来代理。游戏充值退钱、保险退保、信用卡退费，各有各的门道，只要提供信息和费用，中介就能替你出马要钱。
在调查“退息退保黑中介”之初，记者的认知停留在：由于存在合同关系，退保退息或许并不是一件容易的事。殊不知一番了解下来，黑中介可谓是把十八般武艺发挥到了极致——既可以跟保险公司撒泼，也能跟网贷平台硬怼，还能熟练引用法律条文在监管和平台之间游刃有余。当然，更多的是利用了部分消费者“不要白不要”的侥幸心理，圈钱跑路。
记者采访了几位“业内”人士和受骗上当的消费者，复盘他们的经历，试图描述退保退息黑产的冰山一角。调查的初衷是希望提醒更多的消费者不要上当，同时也希望企业能在保障消费者利益方面做得更好，尊重“契约精神”，在法律和合同的约束下，能切实维护好企业自身和消费者的权益，不要让黑中介们有可乘之机。
希望有更多的人了解到“退息退保黑中介”的真面目，更好地保护自身利益。