很多保险销售人员在宣传保险利益的时候都会提到保险的"避债"功能，告诉客户保险里的钱不作债务追偿，可以起到"资产隔离"的作用：在企业和家庭财务之间建立一道"防火墙"。那我们就一起来探讨一下保险是否真的能起到"避债"的作用。
好像能又好像不能！说它能是因为保险销售人员都言之凿凿，而且会拿出一些法律条文来佐证，比如《保险法》第二十三条第三款："任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。"说它不能是因为已经有很多执行案例把保单的现金价值（以下简称"现价"）执行了，比如下面我这个银行学员的提问：
在探讨这个问题的时候我们要先设定一个前提，那就是非恶意转移或隐匿资产，因为如果是恶意的话人民法院肯定不会支持，这就没有探讨的必要了。
我们先来看看浙江省高院的一个通知《关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》（浙高法执【2015】8号），通知中靠前条是这样写的："投保人购买传统型、分红型、投资连接型、万能型人身保险产品，依保单约定可获得的生存保险金、或以现金方式支付的保单红利、或退保后保单的现金价值，均属于投保人、被保险人或受益人的财产权。当投保人、被保险人或受益人作为被执行人时，该财产属于责任财产，人民法院可以执行。"基于这个通知，那个学员问我"合不合理"的问题就有了答案：不是合不合理的事，执行现价是合法的！而且已经有很多的执行及裁判案例了。但里面有很多细节还是可以深入解读一下的。
首先，《通知》明确了人身保险的"生存保险金"、"以现金方式支付的保单红利"、"退保后保单的现金价值"三项是可以执行的，我们分别解读这三项：
除了上述三项外，从人身保险里能拿到的钱还有身故理赔金、伤残理赔金、重疾理赔金、医疗理赔金等，而这些费用由于具有很强的人身依附性，一般不会被列为可执行财产。但也有部分例外，尤其是身故理赔金情况相对复杂，如果被保险人已经身故，这笔保险赔款要不要执行分不同的情况：
《通知》中被执行对象是投保人、被保险人或受益人都可以执行保单，如果这三者是同一人问题就很简单，执行就完了。但如果这三者不是同一人，且被执行对象只是其中之一问题就复杂了，比如投保人是张三、被保险人是其妻子李四、受益人又是其子张小三，而被执行人只有张三一人。李四和张小三都是这份保单的善意取得人，他们的合法权益理应得到保护。
对此，李四和张小三可以依照****法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》中第十七条行使介入权，具体细节江苏省高院在2018年发布的《江苏省高级人民法院关于加强和规范被执行人所有的人身保险产品财产性权益执行的通知》中第五条靠前款也有阐明："投保人为被执行人，且投保人与被保险人、受益人不一致的，人民法院扣划保险产品退保后可得财产利益时，应当通知被保险人、受益人。被保险人、受益人同意承受投保人的合同地位、维系保险合同的效力，并向人民法院交付了相当于退保后保单现金价值的财产替代履行的，人民法院不得再执行保单的现金价值。"
对于这一条款我们再延展开探讨一下，如果张三当初投保的目的是为了将财富传承给张小三，同时又为了防范未来潜在的债务风险，在险种上较好选择高保额的终身寿险，同时在投保方式上注意以下几点：
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