她的一起理赔被拒赔了，投诉也没用，折腾了好久，希望我们这边能给点建议。
一、意外摔倒致毁容
这是一个悲催的倒霉故事。
去年1月9日，林女士骑电动自行车时不小心摔倒，脸部遭受重创。
急诊抢救脱险后，出院诊断报告显示，林女士当时摔的有多惨：
1.开放性鼻外伤伴鼻部缺损；
2.口腔开放性损伤伴鼻唇区缺损；
3.创伤性牙齿脱落（12.11.21.31.41.43.43牙脱落，22牙震荡，32.33冠折）；
4.头部外伤；
5.牙槽骨骨折；
6.双鼻骨骨折；
想象一下当时摔倒的情形，都让人觉得生生的疼。
急救后命是捡回来了，但给30岁的林女士带来极大创伤，不仅面部毁容，而且连正常吃饭都受到严重影响。
因为伤情严重，当地医院没有继续治疗的能力，建议她去上级医院进行整形和牙齿种植修复等治疗。
林女士于3月10日到上海交通大学附属第九人民医院就医，按照医院的整体治疗方案，她分批次接受了鼻部整形和牙科修复治疗，到现在还没有完全结束。
其中鼻部整形需要住院治疗，牙科则只有门诊，前前后后的治疗费合计近30万，其中医保报销了10.5万，剩下的由个人支付。
这一摔，导致鼻部、面部、牙齿三处部位分别构成8级、10级、10级伤残。
二、保险赔付情况
不幸中的万幸，林女士有保险傍身，包括意外险、重疾险和百万医疗险。
1.泰康在线的意外险
这次飞来横祸属于意外险的保障范围，也达到了伤残的赔付标准。
但可惜的是，林女士的意外身故/伤残保额只有10万，按最高的8级伤残赔付30%的基本保额，林女士获得了3万的伤残金。
另外，意外医疗还报销了最初急救医疗费4000多元。
后面的治疗因为过了意外险的保障期限，没法再报销了，但好在还有百万医疗险。
2.华夏保险的重疾险+百万医疗
早在2018年3月，林女士在华夏保险代理人的介绍下，投保了华夏的健康人生重疾险（30万基本保额）+医保通百万医疗险（2017款）：
按健康人生条款，林女士获得20%的轻症赔付（对应病种是“因意外毁容而施行的面部整形手术”），即6万元。
除意外险报销的部分外，剩下医疗费林女士分两次向华夏保险申请理赔。
其中鼻部整形的住院费用基本都报销了，问题出在牙科门诊治疗费用上。
按照医院的治疗方案，林女士主要进行了3次牙科门诊治疗，进行上下牙齿植骨打钉、稳定后装配假牙。
三次牙科医疗费分别如下：
这些医疗费华夏给报销的只有第一次，而且因为当时没有经过社保报销（异地就医），在扣除2万免赔后报60%，即11961.66元。
第二次的医疗费，华夏保险以不在保障范围内拒赔。
条款如此，林女士对前两笔牙科医疗费的核保结果表示接受。
而第三次的牙科医疗费，华夏保险以免责条款第13条为由拒赔。
医保通的第13条免责如下：
这一条免责里，并没有提及牙科治疗啊，核赔员到底凭什么拒赔的呢？
可能核赔员自己也扯不清吧，一会称她的情况属于美容、一会说属于外科整形手术，一会又说属于康复治疗。
对此，林女士实在是无法接受，她认为华夏保险是无理拒赔：
首先，医保通的免责并没有提及牙科治疗的问题；
其次，她的治疗是因为意外事故导致的，而不是主观意识上为了变得更美而进行的美容手术；
再次，华夏的核赔前后矛盾，第一次可以赔，第三次却拒赔？明明这些治疗行为是根据医院的整套治疗方案推进，是连续的治疗过程。
林女士找保险公司沟通，但无法获得有效解决。
而该理赔专员永远都只有一个回复：你在XX地方的投诉我知道了，公司规定如此，不予理赔。
林女士气结！
三、牙科治疗，到底该不该赔？
事情的经过如上，我们现在来分析一个问题：
牙科治疗费，百万医疗险到底赔不赔？
说实话，牙科治疗费能不能报，本身就是容易产生争议的地方。
商业医疗保险对于牙科治疗的问题，一般会在免责条款中有所体现。
而且不同的产品，对牙科的免责并不一样。
它除了有美容/整形的免责条款外，还单独有牙科治疗、视力矫正的免责，但强调了“因意外所致的不受此限”。
和尊享e生一样对牙科免责有相同表述的，还有微医保（1年期）、复联超越保等。
另外有一些产品，如人保好医保长期医疗（6年保证续保）、平安健康e生保保证续保2020版、泰康泰享年年等，对牙科的免责则不同于尊享e生。
以人保好医保为例：
这种免责表述不如尊享e生的明确，像林女士这样意外导致的情况并没有说清楚，会存在争议。
而华夏医保通的免责，除了第13条的美容/整形免责外，并没有明确提及牙齿治疗。
林女士的牙科治疗属于意外导致，整套治疗方案都是为了恢复牙齿的正常功能，而不是主观上为了好看而美容，所以不能理解成美容和整形。
更何况，保险条款是保险公司提供的格式合同，即便条款上有争议的点，应该按照有利于被保人的利益来解读。
比如保险法第三十条：
采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
所以，我们的观点很明确——华夏保险以美容或整形的免责来拒赔，完全没有道理。
林女士第三次的牙科医疗费3万多元，理应获得赔付！
不知道林女士被拒赔后，与华夏的沟通、投诉困难，和华夏保险正处于监管接管期间有无关系。
但不管怎么说，理赔才是检验保单服务的唯一标准。
当然，以上的观点也只是我们的一家之言，也欢迎各位观众表达你们的观点，一个人牙都摔掉了后，种牙的费用，保险该不该赔？
1.保障要全面
我们总唠叨说，不同的保障型产品，起到不同的保障作用，它们彼此相互配合、不可或缺。
这一点在这个案子中体现得较全面，林女士投保的保险，意外险赔付了伤残金、报销了部分医疗费，重疾险赔付轻症，百万医疗险报销住院医疗费（以及住院前后7天的医疗费）。
如果没有这些保险理赔金的分担，林女士后期治疗和康复的经济压力会很重。
2.保额要足够
同时我们也看到，林女士虽有保障，但买的保额并不足够。
首先意外险保额只有10万，确实太低了，赔付的伤残金只有3万。
假设林女士每年花300元投保一份百万综合意外险，她就可以获得30万的伤残金，那后续的康复治疗费用就不用这样愁了。
其次30万的重疾保额偏低，且轻症赔付额度又只有20%基本保额。
轻症赔付6万元，虽有百万医疗险的报销，也无法覆盖林女士后期康复所需医疗费和由此带来的收入损失。
所以我们一般建议重疾险最好是50万或以上，且要尽量选择轻症赔付额度较高的产品。
假设林女士当初买的重疾险额度是50万、轻症赔付30%基本保额，那她就能获得15万的轻症赔付，加上百万医疗险的报销，基本能满足需求了。
可惜，当时林女士对保险了解不多，之前给她做方案的代理人说她的保障足够了，现在想来也无奈。