中国共产主义青年团恩施土家族苗族自治州委员会
前言
需要特别指出的是，本书仅作宣传金融知识、介绍金融产品之用，不作为金融法律依据。
本书在编写过程中，得到湖北银监局、人行武汉分行、证监局、保监局，工、农、中、建湖北省分行、湖北省信用联社和湖北省邮政储汇局的大力支持，在此一并致谢！
本书编写组
2007年3月
（本材料由中国银行业监督管理委员会恩施监管分局提供）
目录
第一部分：可以为您提供服务的金融机构...1
1．目前，国有商业银行有哪几家，经营范围是什么？...1
2．了解您家门口的银行---农村信用社...2
3．邮政储蓄机构能为您提供哪些服务？...2
4．有哪几家保险公司在农村乡镇设有保险业务代办点？...3
5．我国金融业由什么机构负责监督管理？...3
第二部分：了解最近出台的农村金融新政策...1
6.放宽农村地区银行业金融机构准入政策出台后，各类资本可以何种方式进入农村地区银行业金融机构？...1
7、设立村镇银行的发起人资格和注册资本金分别有什么要求？...2
8．这些新的金融机构会给农民朋友带来哪些实惠？...3
9．您怎样成为资金互助社的老板（理事长、董事长）或股东？...3
第三部分：当家人不能不了解的储蓄业务...5
10．什么是储蓄？如何办理储蓄存款的开、销户业务？...5
11．什么是活期储蓄？活期储蓄存款有哪些规定？...6
12．什么是定期储蓄？...6
13．什么是整存整取定期储蓄？整存整取有哪些规定？...6
14．什么是零存整取定期储蓄？办理有哪些规定？...7
15．什么是教育储蓄？如何办理教育储蓄？...7
16．教育储蓄到期支取有何规定？...8
17．存折遗失了怎么办？预留密码遗忘了该怎么办？...8
18．国家对存款人有哪些保护？...9
第四部分：贷款为您排忧解难，助您发家致富...10
19．什么是农户小额信用贷款？...10
20．办理农户小额信用贷款的借款人的条件有哪些？...11
21.农户小额信用贷款的贷款用途及安排次序是什么？...11
22.农户小额信用贷款的资信评定及贷款额度确定是如何进行的？...11
23.农户小额信用贷款期限与利率是如何确定的？...11
24.什么是联保贷款？其金额和期限有什么规定？...12
25．申请联保贷款的农户应具备哪些基本条件？联保贷款的用途包括哪些？...12
26．具备什么条件的农民可以自愿组成联保小组？...12
27．如何办理农户联保贷款？...13
28．联保小组成员应当履行哪些职责？...13
29．什么是国家助学贷款？...14
30．申请贷款的学生需要提供哪些材料？...15
31．学生每学年可申请多少国家助学贷款？还款期限为多长？如何申请及签订借款合同？15
32．借款学生违约会有什么后果？...15
33．什么是个人质押贷款？如何办理？...16
34．贷款展期是怎么回事？...16
第五部分：家有闲钱，您可以谨慎选择的投资方式...17
35．什么是债券？其特点是什么？...17
36.什么是国债？如何买卖国债？...18
37．什么是投资基金？其基本特点是什么？...18
38．如何买卖基金？...18
39．基金投资有风险吗？你知道基金产品与储蓄国债等理财产品的巨大差异吗？19
40．什么是股票股票具有哪些基本特征？...20
第六部分：现代银行结算工具，保障您的资金现金安全...22
41．什么是个人电子汇款业务？怎样办理？...22
42．电子汇款业务有哪些特点？...23
43．办理电子汇款业务时需要注意哪些问题？...23
44．什么是银行卡？...23
45．什么是借记卡？有什么特点？...24
46．什么是ATM机（自动柜员机）？它有哪些基本功能？取款金额和次数有何限制？24
47.使用银行卡签名消费时应注意哪些事项？...25
48.银行卡密码的使用要注意什么？...25
49．什么是农民工银行卡特色服务？...26
50．哪些省市的农民工朋友返乡后可办理农民工银行卡特色服务？...26
51．哪些银行发行的银行卡可以办理农民工银行卡特色服务？...27
52．农民工银行卡特色服务是如何对持卡人收费的？...27
53．农民工银行卡特色服务取款限额是多少？...28
54．办理农民工银行卡特色服务需要注意哪些风险？...28
55．什么是银行结算账户？银行结算账户如何分类？...28
56．怎样开立个人结算账户？哪些款项可以转入个人银行结算账户？...28
57．人民币结算种类有哪些？...29
58．哪些结算方式主要适用于同城范围？哪些主要适用于异地？...29
59．票据活动应当遵循哪些原则？...29
60．持票人票据丧失可以采取哪些补救措施？...29
61．如何办理挂失止付？...30
62．个人和单位在办理支付结算时哪些行为要禁止？...30
第七部分：正确识别非法金融和非法集资...31
63．什么是非法金融机构？...31
64．什么是非法金融业务活动？...31
65．你知道什么是非法集资活动吗？...32
66．非法集资活动的基本特征是什么？...32
67．你知道从事非法集资活动经常都是打着哪些幌子进行的吗？...32
68．如何识别非法集资活动？...34
69．如何防范非法集资风险？...34
第八部分：慧眼识假币,爱护人民币...36
70．什么是假币，它分哪几种类型？...36
71．识别人民币假钞的基本方法有哪些？...36
72．第五套人民币的防伪特征主要有哪些？...37
73．发现假币怎么办？持有、使用假币应负什么样的法律责任？...39
74.遇到残损人民币如何兑换？...39
75.哪些是属于损害人民币的行为？对此将负怎样的法律责任？...40
第九部分：学会使用手中的外汇...41
76．目前在我国主要可兑换的外币包括哪几种？...41
77．到哪些地方可将外币兑换成人民币使用？...41
78．外币兑换的价格有那几种？...42
79．个人能否开立外汇账户？有哪些具体要求？...42
80．个人外汇账户的资金能否自由划转，如何办理？...43
81．个人存入或提取现钞有何限制？...43
82．出国、求学或邮购国外商品，没有外汇，可向银行购买吗，应如何办理？44
83．个人如何进行外汇理财如何支付使用涉外保费.44
第十部分：诚信是金,任何人都必须恪守的立身准则...45
84．什么是个人信用档案？...45
85．个人信用档案主要包括哪些内容？...46
86．建立个人信用记录需要申请吗？...46
87．良好的信用记录会给个人带来哪些好处？...46
88．什么是中小个业信用档案？...46
89．建立中小企业信用档案对中小企业有什么好处？...47
第十一部分：居安思危，农民保险少不了...48
90．什么是保险？...48
91．什么是财产保险和人身保险？...48
92．什么是农业保险？...48
93．如何找合法的保险公司或保险代理机构办理保险？...49
94．应该如何填写投保单？...50
95．保险事故发生后，如何通知保险公司？...50
96．为什么有的理赔申请会被保险公司拒绝？...51
第十二部分：正确处理您与金融机构之间的纠纷...52
97．农民朋友与金融机构发生纠纷怎么办？...52
98．中国银监会能为农民朋友提供哪些帮助？...52
99．中国保监会能为农民朋友提供哪些帮助？...52
100．中国证监会能为农民朋友提供哪些帮助？...53
附录：...54
第一部分：可以为您提供服务的金融机构
目前，可以为县及县以下农业、农村和农民提供金融服务的金融机构可分两类，一是银行业机构，包括工、农、中、建四大国有商业银行、政策性银行—中国农业发展银行的分支机构以及遍布城乡的农村信用社、邮政储蓄机构和正在试点并将陆续开办的村镇银行、贷款子公司和资金互助社；二是各类保险公司。
1．目前，国有商业银行有哪几家，经营范围是什么？
过去我们通常所称的国有商业银行是指：工商银行、农业银行、中国银行和建设银行。其中，工、中、建行已改制成由国家控股的股份制商业银行，加上已改制的交通银行，目前将它们一起称为“国家控股的五大商业银行”。经营范围包括各类存款、贷款、国内外结算、票据承兑贴现、代理发行、兑付、承销及买卖政府债券、银行卡业务、信用证服务及担保、代理收付款项及代理保险和经银行业监督管理机构批准的其他业务以及经人民银行批准的结售汇业务等。
2007年初召开的全国金融工作会议对农业银行今后发展提出了“坚持面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的总体要求，要将农业银行改造为国家控股的农村金融的骨干支柱。农业银行网点遍布中国城乡，目前是国内网点最多、业务辐射范围非常广的大型国有商业银行。业务领域已由最初的农村信贷、结算业务，发展为品种齐全，本外币结合，能够办理国际、国内通行的各类金融业务。中国农业银行股份制改革正在进行之中。
2．了解您家门口的银行---农村信用社
农村信用社是经银行业监督管理部门批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村社区性金融机构，是具有独立法人地位的企业法人，其机构网点遍布农村。2003年以来，按照国务院统一部署和要求，通过深化改革，部分农村信用社已经改制成为农村合作银行、农村商业银行和以县（市）为单位统一法人机构。同时，农村信用社的业务范围不断拓展，已由传统的存、贷、汇业务发展到办理存款、贷款、结算、信用卡、代收代付及代办保险、代理发行、兑付、承销及买卖政府债券、代理其他银行的金融业务、金融信息咨询及财务顾问等多种业务，支农服务能力得到进一步增强。
3．邮政储蓄机构能为您提供哪些服务？
我国邮政储蓄从1986年开始恢复办理，目前已发展成为农村金融服务体系的重要组成部分，全国拥有营业网点超过37000个，其中2/3以上的网点分布在县及县以下农村地区。主要办理居民个人储蓄存款、国内外汇款、代收代付等业务，经银行业监管部门批准的机构网点还可以办理小额度质押贷款业务。邮政储蓄利用“点多面广”的网络优势，为广大外出务工、经商和求学人员的小额汇款和结算提供了廉价、便捷的金融服务。2006年底，我国已正式批准成立中国邮政储蓄银行。邮政储蓄银行将继续充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，积极推出包括小额贷款、消费贷款等一系列面向农村的信贷服务，开发适合农村特点的银行理财产品，更好地为您服务。
4．有哪几家保险公司在农村乡镇设有保险业务代办点？
目前，在县域范围内开展财产保险业务的主要有中国人保财险公司、太平洋财产保险公司、中华联合财产保险公司等机构，开展人寿保险业务的主要有中国人寿保险公司、太平洋人寿保险公司、泰康人寿保险公司等机构，其中中国人保财险公司、中国人寿保险公司和太平洋财险及寿险公司等四家机构在部分乡镇设有保险业务代办点。
为我们服务的金融机构真多！
是啊！办理金融
业务方便得很！
5．我国金融业由什么机构负责监督管理？
根据《中华人民共和国银行业监督管理法》的规定，中国银行业监督管理委员会（简称“中国银监会”）负责对全国银行业金融机构及其业务活动进行监督管理。中国银监会的机构定位是国务院直属正部级事业单位，实行系统内垂直管理，其地方派出机构包括设立在省、自治区、直辖市的银监局和设立在地、市、州的银监分局。部分银监分局在县（市）设立监管办事处，监管办事处是银监分局的办事机构。
中国保险业监督管理委员会负责对全国保险业实施监督管理，其派出机构目前只设到省级。
中国证券业监督管理委员会负责对全国证券业实施监督管理，其派出机构目前也只设到省级。
由此可见，我国对金融业的监督管理实行的是银行、证券、保险三业分业监管格局。
第二部分：了解最近出台的农村金融新政策
中国银监会积极响应党中央关于支持社会主义新农村建设的决定，为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，更好地改进和加强农村金融服务，于2006年12月发布了《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《若干意见》），适度调整放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。农村地区的农民和农村小企业可以按照自愿原则，在乡镇或村发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的农村资金互助社；也可以按照规定的条件投资入股所在地的村镇银行。
6.放宽农村地区银行业金融机构准入政策出台后，各类资本可以何种方式进入农村地区银行业金融机构？
答：《若干意见》允许境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构：一是鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。二是农村地区的农民和农村小企业也可按照自愿原则，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的农村资金互助社。三是鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。四是支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构，也可将管理相对规范、业务量较大的信用代办站改造为银行业金融机构。五是支持专业经验丰富、经营业绩良好、内控管理能力强的商业银行和农村合作银行到农村地区设立分支机构，鼓励现有的农村合作金融机构在本机构所在地辖内的乡（镇）和行政村增设分支机构。
农村地区银行业金融机构
准入政策调整放宽啦！
好！
感谢政府的惠农政策！
7、设立村镇银行的发起人资格和注册资本金分别有什么要求？
答：村镇银行采取发起设立方式设立，且应有1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为主发起人。村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，其持股比例不得低于村镇银行股本总额的20％。资金互助社由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，由10名以上符合银行业监管部门规定要求的社员发起设立。贷款公司是由境内商业银行或农村合作银行全额出资设立的有限责任公司。在县（市）、乡（镇）、行政村设立村镇银行注册资本不得低于300万元和100万元；在县（市）、乡（镇）、行政村设立资金互助社注册资本不得低于30万元和10万元以上，注册资本应为实缴资本；设立专营贷款业务的全资公司注册资本不得低于50万元。
8．这些新的金融机构会给农民朋友带来哪些实惠？
首先，为农民朋友提供服务的金融机构网点数量增加了，农民朋友可以选择就近办理各项业务，更加方便、快捷；其次，由于不同种类的银行机构在农村同时设立，将形成有效的竞争机制，促成“机构竞争，农民得利”的竞争局面形成，从而促使银行改善金融服务质量；再次，新设的金融机构不但能给农民朋友提供传统的存、贷、汇业务，而且会逐步将目前在城市地区开发、开办的标准化的保险、代理、租赁、保管、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等业务推广到农村，满足农民多元化的金融服务需求。
9．您怎样成为资金互助社的老板（理事长、董事长）或股东？
农村地区的农民和农村小企业可以按照自愿原则，在乡镇或村发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的资金互助社。只要您弄清楚下面四个问题，您就可以当上这个金融服务机构的老板或者成为它的股东了！
第一，什么是资金互助社？
资金互助社是由乡镇、行政村农民、农村小企业自愿入股组成，由10名以上符合银行业监管部门规定要求的社员发起设立，注册资本、营业场所、管理制度等达到监管部门规定要求，银行业监管部门批准成立的新型农村金融服务机构。
第二，申请设立资金互助社应具备哪些条件？
一是有符合监管部门规定要求的章程；二是有10名以上符合规定条件要求的发起人；三是有符合规定要求的注册资本；四是有符合任职资格的理事、经理和具备从业条件的工作人员；五是有符合条件的营业场所，安全防范设施和与业务有关的其他设施；六是有符合规定的组织机构和管理制度；七是银行业监管部门规定的其他条件。
第三，哪些农民可以向资金互助社入股？
第四，向资金互助社入股有何限制？
单个农民或单个农村小企业向资金互助社入股，其持股比例不得超过资金互助社股本总额的10％，超过5％的应经银行业监管部门批准。社员入股必须货币出资，不得以实物、贷款或其他方式入股。
第三部分：当家人不能不了解的储蓄业务
“存款自愿，取款自由，存款有息，为存款人保密”是我国银行业机构办理储蓄业务必须遵循的原则。把多余的钱存进银行，不仅可以避免钞票因虫蛀鼠咬、火灾、受潮发霉等原因受损或被盗，还可给自己带来比较丰厚的利息回报（利息收入会被征收20%的所得税，也是为国家作了贡献嘛！），就等于给自已的钱上了把“安全锁”。农民朋友可到经国家批准的银行机构办理各种储蓄存款。
存进去后，再也不怕你们了！
10．什么是储蓄？如何办理储蓄存款的开、销户业务？
储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折（借记卡）或者存单作为凭证，个人凭存折（借记卡）或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。储蓄按存期的不同分为活期储蓄和定期储蓄。
办理储蓄存款开户时，应在储蓄存款凭条上填写日期、户名、储种、币种、存入金额、实名证件名称及号码。当您凭存折、存单或借记卡办理销户时，您只需将储蓄存折存单或借记卡和实名证件一起递交给银行经办人员，银行经办人员审核无误后，即可为您办理销户业务。
11．什么是活期储蓄？活期储蓄存款有哪些规定？
活期储蓄是指不规定存期，储户随时可以凭折（卡）存、取一定金额的一种储蓄。人民币起存金额为1元，存期不定，以折（卡）作为凭证，凭折（卡）存、取。
活期储蓄按季结息。结息时，按结息日挂牌公告的活期储蓄利率结息，结计的税后利息记入本金。未到结息日清户者，按清户当天挂牌公告的活期储蓄利率计息，利息算至清户日前一天止。
12．什么是定期储蓄？
定期储蓄是指约定存期，一次或分次存入，一次或多次取出本金或利息的一种储蓄。定期储蓄包括：整存整取、零存整取、定活两便、通知存款、存本取息、整存零取等。定期储蓄存款存期越长利率越高。
13．什么是整存整取定期储蓄？整存整取有哪些规定？
整存整取定期储蓄是凭存单支取。支取时对计息有以下规定：
☆到期支取。按存单开户日所定的利率计付利息。
☆提前支取。按支取日银行挂牌公告的活期储蓄利率计息。
☆部分提前支取。提前支取部分，按支取日银行挂牌公告的活期储蓄利率计息；未提前支取部分，按原存单所定利率执行。部分提前支取只允许一次。
☆逾期支取。逾期部分按支取日银行挂牌公告的活期储蓄利率计付利息。
14．什么是零存整取定期储蓄？办理有哪些规定？
零存整取定期储蓄是指每月存入固定金额，积零成整，到期支取本息的一种定期储蓄。
存期分一年、三年、五年。零存整取定期储蓄存款中途如有漏存，需在次月补齐；未补存者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。
零存整取储蓄存款支取时对计息有如下规定：
☆到期支取。按存折开户日所定的利率计付利息。
15．什么是教育储蓄？如何办理教育储蓄？
教育储蓄是为了鼓励城乡居民以储蓄的方式，为其子女接受非义务教育积蓄资金，促进教育事业发展而开办的一种储户特定、利率优惠、利息免税的专项储蓄。教育储蓄最低起存金额为50元，每月固定存额，本金合计最高限额2万元；存期分一年、三年和六年。以存折作为凭证，凭折存取。
凡在校小学四年级（含四年级）以上学生，都可在其家长帮助下，到银行开立教育储蓄账户。开户时，须持本人（学生）户口簿或居民身份证到银行储蓄机构以储户本人的姓名开立教育储蓄存款账户。开户时与经办人员约定每月固定存入的金额，每月续存一次即可。中途如有漏存，应在次月补齐。
16．教育储蓄到期支取有何规定？
到期支取时，您必须凭存折、身份证和户口薄（户籍证明）到学校开具正在接受非义务教育的学生身份证明（此证明由税务局印制），然后持存折、身份证或户口簿（户籍证明）和学校出具的身份证明到储蓄机构一次性支取存款本金和利息。如果提前支取，必须全额支取。提前支取时，储户能提供“证明”的，按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息，并免征储蓄存款利息所得税；储户未能提供“证明”的，按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。（可见，“证明”是相当重要的凭据！）
温馨提示：目前开办的教育储蓄，各银行机构的规定各不相同，上面关于教育储蓄的介绍是中国工商银行的一些具体规定，办理这种储蓄时，您一定要先弄清楚开办这项业务的银行是如何规定的，再有选择地办理。
17．存折遗失了怎么办？预留密码遗忘了该怎么办？
存折遗失可以带上个人有效身份证件去开户网点办理存折的挂失。他人代办时，必须同时出示储户及代办人有效身份证件，解除挂失一定要本人办理。
储户遗忘预留密码时，可以带上个人有效身份证件去开户网点办理密码的挂失。他人代办时，必须同时出示储户及代办人有效身份证件，解除挂失一定要本人办理。
18．国家对存款人有哪些保护？
一是正规银行机构办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。对个人储蓄存款，银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。二是对单位存款，银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外。三是要求银行保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。四是要求商业银行按照中国人民银行规定的存款利率上下限，确定存款利率，并予以公告。
第四部分：贷款为您排忧解难，助您发家致富
就象商店的商品一样，银行同样有您可供选择的服务产品，如各种贷款，就是银行向社会公众提供的金融产品之一。银行贷款可以为您雪中送炭，解燃眉之急，也可以使您锦上添花，实现财富积累，既可以满足您生活急需，也可以解决您的生产经营中最为头疼的资金不足问题，只要您是一个诚实守信的人，银行就会视您为黄金客户，不遗余力地帮扶你，支持你。在这一部分，向您介绍农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款等常见的信贷产品。
19．什么是农户小额信用贷款？
农户小额信用贷款是农村信用社在充分了解农户的家庭经济状况和户主的诚信状况后，向农民核发《贷款证》并明确一定的可贷款额度，按照“一次核定、周转使用、随用随贷”的原则，按照核定的额度和期限向农户发放的不需担保的贷款。农户小额信用贷款是农户脱贫致富、奔向小康的好帮手。凡是符合申办条件又缺乏资金的农户，应充分利用国家的优惠政策，积极向当地农村信用合作社申请农户小额信用贷款。
购买化肥缺钱不知咋办？
办小额农户贷款嘛！
20．办理农户小额信用贷款的借款人的条件有哪些？
21.农户小额信用贷款的贷款用途及安排次序是什么？
（1）种植业、养殖业等方面的农业生产费用贷款；（2）小型农机具贷款；（3）围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；（4）购置生活用品、治病、子女上学等消费类贷款。
22.农户小额信用贷款的资信评定及贷款额度确定是如何进行的？
（1）由农户向信用社提出书面贷款申请；（2）由信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，提出借款人的信用状况评定初步意见；（3）资信评定小组（由信用社理事长、主任、信贷员、部分监事会成员和具有一定威信的村民代表组成）按照农户信用评定办法，对申请人进行信用评定，信用等级分为优秀、较好、一般三个档次。（4）确定贷款额度。
农户信用等级原则上两年评定一次。
23.农户小额信用贷款期限与利率是如何确定的？
农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的实际周期确定，其中，小额生产费用贷款原则上最长不超过一年，
农户小额信用贷款一般按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。结息方式与其他贷款相同。
24.什么是联保贷款？其金额和期限有什么规定？
农户联保贷款是指社区居民自愿组成联保小组，农村信用社对联保小组成员发放的、并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。农户联保贷款实行“个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款”的管理办法。
加入联保小组的每个农户的最高贷款限额主要根据当地经济发展、当地居民收入和需求、农村信用社的资金供应等状况确定，并可根据还款情况调整，期限根据借款人生产经营活动的周期确定，最长不得超过三年。
25．申请联保贷款的农户应具备哪些基本条件？联保贷款的用途包括哪些？
申请联保贷款的农户应具备的基本条件为：需要生产资金；具有完全民事行为能力；遵守联保协议；从事符合国家政策规定的生产、经营活动；借款人在申请贷款前，应在信用社存入不低于借款额5%的活期存款。
联保贷款的用途包括：种植业、养殖业等农业生产费用贷款；加工、手工、商业等个体工商户贷款；其他贷款。
26．具备什么条件的农民可以自愿组成联保小组？
（1）具有完全民事行为能力；（2）单独立户，经济独立，在贷款行（社）服务区域内有固定住所；（3）具有贷款资金需求；（4）具有合法、稳定的收入；（5）在贷款行（社）开立存款账户。
27．如何办理农户联保贷款？
农户联保贷款应该这样办理（1）成立联保小组，选举联保小组组长；（2）联保小组所有成员共同与农村信用社签署联保协议；（3）参加联保小组的农民个人向农村信用社提出贷款申请；(4)农村信用社审查后，与农民个人签订借款合同，并附联保协议；（5）借款人按借款合同履行还款义务。
28．联保小组成员应当履行哪些职责？
联保小组所有成员应当遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，履行下列职责：一是按照借款合同约定偿付贷款本息；二是督促联保小组其他成员履行借款合同，当其他借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告贷款人；三是在贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意转让、毁损用贷款购买的物资和财产；四是对联保小组其他借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员有代为偿还贷款本息的义务；五是民主选举联保小组长；六是共同决定联保小组的变更和解散事宜。
温馨提示：联保小组所有成员对其中任何一个成员的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，其他成员有代为还款义务。并且联保小组的成员必须在小组全体成员还清所欠款项的前提下，才可自愿退出。
我要退出
联保小组。
不行，还有小组成员欠款没有还清。
29．什么是国家助学贷款？
30．申请贷款的学生需要提供哪些材料？
需要提供的材料有：国家助学贷款申请书；本人学生证和居民身份证复印件（未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明）；本人对家庭经济困难情况说明；学生家庭所在地有关部门出具的家庭经济困难证明。学生本人对其提供证明材料的真实性承担法律责任。
31．学生每学年可申请多少国家助学贷款？还款期限为多长？如何申请及签订借款合同？
每个学生每学年的贷款金额最高不超过6000元。借款学生应在毕业后六年内还清贷款本息。一般来讲，贫困家庭学生需通过就读的学校向当地的银行申请国家助学贷款。学生在校期间原则上采取一次申请、银行分期发放国家助学贷款的办法。学生贷款申请通过学校审查和银行审批后，学校将组织学生填写、签订借款合同和借据等文本。学校应将学生申请或借款信息及时通知借款学生家长或其法定监护人。
32．借款学生违约会有什么后果？
33．什么是个人质押贷款？如何办理？
个人质押贷款是指借款人以权利凭证作质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。
权利凭证是指未到期的整存整取、存本取息、大额可转让存单（记名）、外币定期储蓄存单、凭证式国债、保险单以及依法可质押的其他种类的权利凭证。
申请贷款时，由借款人填写《个人质押贷款申请审批表》。借款人、出质人须同时到场，并提供质押凭证、有效身份证件等，银行审核无误后即可为您办理。
34．贷款展期是怎么回事？
展期就是在向贷款银行申请并获得批准的情况下，延期偿还贷款的行为。如果在贷款期间发生暂时的资金周转困难，致使借款人不能在合同规定的期间内按期偿还贷款本金，且符合展期规定的条件，应按规定提前（一般是30个工作日）向贷款银行申请展期。展期申请经贷款银行审查批准后，银行会与储户签订一个展期协议。展期协议需要经过抵（质）押人、保证人书面同意，并办理延长抵（质）押登记、保险手续。
第五部分：家有闲钱，您可以谨慎选择的投资方式
手里有了闲钱，理财就很重要，除了参加储蓄外，您还可以适当购买一些债券、基金和股票等，获取更高的投资收益。但是，任何投资都是有风险的，收益越高，风险越大。在选择投资之前，您应该搞清楚“选的这个产品是什么、这个产品的风险在哪里、能否承受这些风险”三个问题，谨慎地选择投资的方式。
35．什么是债券？其特点是什么？
债券是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，并且承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。投资者可以按照约定条件向发行者比如政府、银行以及企业等单位要求支付利息并偿还本金。
债券作为一种重要的融资手段和金融工具具有如下特征：
偿还性。债券一般都规定有偿还期限，发行人必须按约定条件偿还本金并支付利息。
流通性。债券一般都可以在流通市场上自由转让。
安全性。与股票相比，债券通常规定有固定的利率，与企业绩效没有直接联系，收益比较稳定，风险较小。此外，在企业破产时，债券持有者享有优先于股票持有者对企业剩余资产的索取权。
收益性。债券的收益性主要表现在两个方面，一是投资债券可以给投资者定期或不定期地带来利息收入；二是投资者可以利用债券价格的变动，买卖债券赚取差额。
36.什么是国债？如何买卖国债？
国债是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。由于国债以中央政府的税收作为还本付息的保证，因此风险小、流动性强，利率也较其他债券低。国债也有流动性风险，如果提前兑付需要支付手续费。
目前，个人投资者可以通过商业银行柜台购买凭证式国债，也可以通过在沪、深两市交易所购买记账式国债。需要注意的是，投资者可以通过各地证券经营机构开设的“证券账户”或“基金账户”，进行上市国债的认购、交易和兑付，并指定一个证券商办理委托买卖手续。
37．什么是投资基金？其基本特点是什么？
投资基金是一种利益共享、风险共担的集合投资制度，它通过发行基金证券，集中投资者的资金，交由基金托管人管理，主要投资于股票、债券等金融工具,以获得投资收益和资本增值。通俗地说，就是“大家凑钱买证券，有福同享，有难同当”。
证券投资基金是由专家运作、管理并专门投资于证券市场的基金。证券投资基金具有投资小、费用低的优点。证券投资基金具有组合投资、分散风险的好处。证券投资基金流动性强。投资基金分封闭式基金和开放式基金两类。
38．如何买卖基金？
（1）买卖封闭式基金：封闭式基金的基金单位像普通上市公司的股票一样在证券交易市场挂牌交易。跟买卖股票一样，买卖封闭式基金的第一步就是到证券营业部开户，其中包括基金账户和资金账户（也就是所谓的保证金账户）。如果已有股票账户，就不需要另外再开立基金账户了，原有的股票账户可以用于买卖封闭式基金。
（2）买卖开放式基金：买卖开放式基金也必须先办理开户手续，拥有开放式基金账户，然后才能买卖开放式基金。开放式基金的开户手续包含三个要点：
首先，要到基金管理公司、拥有基金代销资格的银行或证券营业部等基金销售网点填写开户申请表、办理开户；其次，如果你是以个人身份开户，要带上身份证等证件和印鉴，办理开户手续；最后，你必须预留一个接受赎回款项的银行存款账户。在开户之后，准备好购买基金的资金，再填写和提交《申购申请表》，就可以买入开放式基金。同样，只要到销售网点填写并提交《赎回申请表》，便能卖出基金。
39．基金投资有风险吗？你知道基金产品与储蓄国债等理财产品的巨大差异吗？
投资基金当然也有风险,但是风险要比直接购买股票小,因为基金投资的股票多,分散了风险,如果是货币基金或者是短债基金,则风险更小。
基金产品和债券、股票有巨大差异，这主要表现在：
风险程度不同。一般情况下，股票的风险大于基金，对中小投资者而言，由于受可支配资产总量的限制，只能直接投资于少数几支股票，这就犯了“把所有鸡蛋放在一个篮子里”的投资禁忌，当其所投资的股票因股市下跌或企业财务状况恶化时，资本金有可能化为乌有；而基金的基本原则是组合投资，分散风险，把资金按不同的比例分别投于不同期限、不同种类的有价证券，从而达到降低风险的目的。债券在一般情况下，本金得到保证，收益相对固定，风险比股票要小。
收益情况不同。基金和股票的收益是不确定的，而债券的收益是确定的。一般情况下，基金收益比债券高。
投资方式不同。与股票、债券的投资者不同，证券投资基金是一种间接的证券投资方式，基金的投资者不再直接参与有价证券的买卖活动，而是由专家具体负责投资方向的确定、投资对象的选择，但也要承担投资风险。
投资回收方式不同。债券投资是有一定期限的，期满后收回本金；股票投资是无限期的，除非公司破产、进入清算，投资者不得从公司收回投资，如要收回，只能在证券交易市场上按市场价格变现；投资基金则要视所持有的基金形态不同而有区别：封闭型基金有一定的期限，期满后，投资者可按持有的份额分得相应的剩余资产，在封闭期内还可以在交易市场上变现；开放型基金一般没有期限，但投资者可随时向基金管理人要求赎回。
40．什么是股票股票具有哪些基本特征？
股票是股份公司发给股东证明其投入股份的一种有价证券。股票具有以下特征：
责权性。股票持有者具有参与股份公司盈利分配的权利和承担有限责任的义务。
流通性。经证券交易所同意，股票可以在股票市场上随时转让，进行买卖，也可以继承、赠与、抵押，但不能退股。
风险性。股票一经买进就不能退还本金，股价的波动就意味着持有者的盈亏变化。
法定性。股票须经有关机构核准和登记注册后才能发行，并必须以法定形式，记载法定事项。
不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里面--！！！
第六部分：现代银行结算工具，保障您的资金现金安全
为保证资金和现金安全，在外打工、经商时，您不需要携带过多现金，可以到银行通过电子汇兑业务或通过银行卡办理交易，这样既安全、方便又快捷，就算您走遍天涯海角，都不用担心辛苦钱或者血汗钱被盗被抢！
通过银行电子汇兑业务，银行卡办理交易，既安全、方便又快捷！
41．什么是个人电子汇款业务？怎样办理？
个人电子汇款业务是汇款人将现金或储蓄存款通过电子汇兑系统汇往异地指定收款人的一种汇兑结算方式，且汇款人和收款人均为个人。
办理个人电子汇款时，您只需到银行营业网点正确填写电汇凭证，按国家规定标准交纳一定费用后，银行即可按您的要求将资金电汇至您指定的异地个人结算账户上。如果您还未在银行机构开立个人结算账户，应到就近银行网点办理。
42．电子汇款业务有哪些特点？
安全迅速是电子汇兑的主要特点。如果您的汇款和收款银行参加了全国联行清算系统（具备全国联行行号），不论距离远近，还是跨银行间汇款，一般情况下，汇款可在24小时内到账（遇公休或节假日顺延）。
43．办理电子汇款业务时需要注意哪些问题？
在填写电汇凭证时，应严格按照凭证要求，完整、准确填写凭证要素，“汇款用途”栏请注明“个人汇款”字样，“汇款金额大写”栏必须注明“现金”，如果您的汇款收款人没有银行账户，应在凭证上注明“留行待取”字样。
温馨提示：如果您提供的汇入行模糊不清，或收款人姓名、账号有误，以及收款人账户已冻结、挂失、销户等，均会导致汇款被退回。汇款凭证“客户回执联”在汇款到账前应妥为保管，以备办理查询、退汇之需。
44．什么是银行卡？
银行卡是指商业银行（含邮政金融机构、农村信用社等）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡的使用方便快捷、安全可靠；集存款、贷款和结算于一体。对持卡人来说，使用银行卡无需携带大量现金，方便，安全。银行卡分为借记卡、准贷记卡和贷记卡三种类型。
温馨提示：您应当选择带有“银联”标识的银行卡。“银联”标识卡是经中国人民银行批准，采用统一业务规范和技术标准，可以跨行跨地区使用的银行卡。“银联”标识卡的主要特征是:银行卡正面右下角印刷了统一的“银联”标识图案；贷记卡正面的“银联”标识图案上方加贴有统一的全息防伪标志；背面使用了统一的签字条。
45．什么是借记卡？有什么特点？
借记卡是指储户在发卡银行先存款，后凭以进行交易的电子支付工具。
46．什么是ATM机（自动柜员机）？它有哪些基本功能？取款金额和次数有何限制？
ATM是英文AutomaticTellerMachine的缩写，即自动柜员机，它是由计算机控制的持卡人自助服务型的金融专用设备。
ATM的基本功能包括取款、查询余额、更改密码等。加入银联网络的ATM不仅能接受本行卡，还可以提供跨行服务。当前，每张银行卡在同一ATM机上，每次取现不得超过2000元人民币，一般每日累计取现不得超过5000元人民币。
47.使用银行卡签名消费时应注意哪些事项？
当储户将银行卡交给商户收银员时，请尽量让卡保持在储户的视线范围内，养成刷卡不离眼的习惯，并留意收银员刷卡的次数，若有任何疑问，可立即联络储户的发卡银行确认交易记录。
为防止银行卡遭盗刷，拿到服务员交回的签购单及银行卡时，请先确认是否为自己的卡，同时应核对及确认签购单上的金额及币别是否有误，如果因为金额错误或其他原因取消交易时，仅仅拿回或销毁原先签单是不够的，务必请商户刷出一笔原交易的消费撤销。
在签单上签名时，签名样式应与卡背面的签名一致，以免拒绝交易或出现纠纷时无法保护储户的权益。请注意：在任何的情况下，都不要在空白而且没有消费金额的签购单上签名。任何交易一经签名后，除非向商户取得退货证明外，不得以货物或服务品质、数量、价格及币别不符等因素，向银行拒付款项。
48.银行卡密码的使用要注意什么？
我国的银行卡大部分是借记卡,对于借记卡来说,通常都有密码,无论取现、转账或是消费都需要提供密码，因此，借记卡的密码是保证储户资金安全的最重要因素。为了保证储户的资金安全，不要向任何人提供、泄露个人密码；任何人都无权询问储户的个人密码。
49．什么是农民工银行卡特色服务？
农民工银行卡特色服务是指农民工在打工地办理银行卡并存入现金，返乡后在家乡就近的农村信用社营业网点提取现金或查询余额的一项专门为农民工朋友设计的银行卡服务。
例如，在北京打工的湖南省安化县XX乡王某，在中国工商银行北京分行的某营业网点申请办理了一张银行卡，并将其平时打工收入存入该银行卡中；王某春节返回家乡即可使用该银行卡在当地开通此项服务的农村信用社营业柜台通过刷卡的方式提取现金或者查询卡内资金余额。
50．哪些省市的农民工朋友返乡后可办理农民工银行卡特色服务？
目前农民工朋友可以在贵州、山东、福建、重庆、江苏、湖南、江西、四川、陕西、云南、河南、广西12个省市的农村信用社县及县以下地区的营业网点办理该特色服务。覆盖865个县，28183个农村信用社营业网点。
特别提示：
开通农民工银行卡特色服务的农村信用社仅限于县及县以下地区的营业网点。
各省市已开通农民工银行卡特色服务的农村信用社具体营业网点请咨询当地农村信用社或中国银联分支机构。
51．哪些银行发行的银行卡可以办理农民工银行卡特色服务？
目前，中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、招商银行、兴业银行、广东发展银行、深圳发展银行、上海浦东发展银行发行的带有“银联”标识的普通借记卡均可办理该项业务。
特别提醒：
部分省市辖区内的城市商业银行、城市信用社、农村信用社、农村商业银行、农村合作银行等地方性银行业金融机构发行的银行卡也支持该项业务，具体可在办卡时咨询发卡银行。
部分早期发行的不带“银联”标识的银行卡可能不支持该业务，因此如果您持有这种银行卡，建议您尽快去发卡银行换发新卡或重新办理银行卡。
52．农民工银行卡特色服务是如何对持卡人收费的？
向持卡人收取的手续费标准为：取款交易，每笔按取款金额的0.8%收取，最低1元，最高20元；查询交易不收费。
特别提醒：您在农村信用社营业网点柜台办理农民工银行卡特色服务取款业务时收取的手续费将直接由发卡银行从您银行卡中扣除。
53．农民工银行卡特色服务取款限额是多少？
每张银行卡每天的取款金额累计不可超过5000元。
54．办理农民工银行卡特色服务需要注意哪些风险？
55．什么是银行结算账户？银行结算账户如何分类？
银行结算账户是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。
银行结算账户按存款人分为个人银行结算账户和单位银行结算账户。存款人凭个人身份证件以自然人名称开立的银行结算账户为个人银行结算账户。存款人以单位名称开立的银行结算账户为单位银行结算账户。单位银行结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。
56．怎样开立个人结算账户？哪些款项可以转入个人银行结算账户？
个人银行结算账户可用于个人转账收付，也能进行现金存取。
个人结算账户开立和转换确认手续十分简单，只需出具有效的身份证件，按要求填写一式两联的《个人银行结算账户开户申请书》。
可转入个人银行结算账户款项有：工资、奖金收入；稿费、演出费等劳务收入；债券、期货、信托等投资的本金和收益；个人债权或产权转让收益；个人贷款转存；证券交易结算资金和期货交易保证金；继承、赠与款项；保险理赔、保费退还等款项；纳税退还；农、副、矿产品销售收入；其他合法款项。
57．人民币结算种类有哪些？
人民币结算种类主要有商业汇票、银行汇票、银行本票、支票、汇兑、托收承兑、委托收款、银行卡、国内信用证。其中：商业汇票包括商业承兑汇票和银行承兑汇票；支票包括现金支票、转账支票和普通支票。
58．哪些结算方式主要适用于同城范围？哪些主要适用于异地？
银行本票、支票、特约委托收款主要适用于同城范围；银行汇票、汇兑、托收承付主要适用于异地；商业汇票、委托收款、国内信用证、银行卡不受地域限制。
59．票据活动应当遵循哪些原则？
票据的签发、取得和转让，应当遵循诚实信用的原则，具有真实的交易关系和债权债务关系。
60．持票人票据丧失可以采取哪些补救措施？
根据有关规定，失票人可以先采取挂失止付的措施，然后再向人民法院申请公示和提起诉讼；也可直接向人民法院申请公示催告和提起诉讼。另外，根据有关规定，失票人可以在提供担保后，请求出票人补发票据或请求债务人付款。
61．如何办理挂失止付？
欠缺上述记载事项之一的，银行不予受理。
62．个人和单位在办理支付结算时哪些行为要禁止？
个人和单位办理支付结算，不准签发没有资金保证的票据或远期支票，套取银行信用；不准签发、取得和转让没有真实交易和债权债务的票据，套取银行和他人资金；不准无理拒绝付款，任意占用他人资金；不准违反规定开立和使用账户。
第七部分：正确识别非法金融和非法集资
一些单位或者个人以高额投资回报向社会一定范围内兜售的高息存款、股票、债券、基金和开发项目，一定要认真识别，谨慎投资。一般情况下，高额投资回报必然伴随着高风险，且高收益诱饵下的投资陷阱多。因为近年来一些单位或个人就是利用部分群众求富心切的特点，打着高额投资回报的幌子，从事非法集资、非法吸收公众存款或变相吸收公众存款等违法犯罪活动，使很多投资者上当受骗。因此，对投资高额回报项目，广大群众应认真识别，慎之又慎。存款应到合法的金融机构，购买股票、债券应到经批准的证券公司或银行业金融机构，购买基金也应到经批准的金融机构。
63．什么是非法金融机构？
非法金融机构是指未经有关金融监管部门批准，擅自设立从事或者主要从事吸收存款、发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖以及证券、保险等金融业务活动的机构。非法金融机构的筹备组织，也应视为非法金融机构。
64．什么是非法金融业务活动？
非法金融业务活动，是指未经有关金融监管部门批准，擅自从事的下列活动，包括：（一）非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款；（二）未经依法批准，以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资；（三）非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖；（四）有关金融监管部门认定的其他非法金融业务活动。“非法吸收公众存款”是指未经有关金融监管部门批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动；“变相吸收公众存款”是指未经有关金融监管部门批准，不以吸收公众存款的名义，向社会不特定对象吸收资金，但承诺履行的义务与吸收公众存款性质相同的活动。
65．你知道什么是非法集资活动吗？
非法集资就是指一些单位或者个人在没有依照法定的程序经有关部门批准的情况下，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或其他债权凭证的方式，向社会公众进行筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他利益等方式向出资人还本付息或给予回报的行为。
66．非法集资活动的基本特征是什么？
非法集资活动主要有以下四个方面的基本特征：一是未经有关部门依法批准，包括没有批准权限的部门批准的集资以及有审批权限的部门超越权限批准的集资；二是承诺在一定期限内给出资人还本付息，其还本付息形式既可是货币形式，也可以实物或其他形式；三是向社会不特定对象即社会公众筹集资金；四是以合法形式掩盖其非法集资的性质。
67．你知道从事非法集资活动经常都是打着哪些幌子进行的吗？
非法集资活动伴随着我国改革开放和经济社会发展，并随着时代的变迁而不断发展变化，其方式、方法也在不停地变换花样。当前，非法集资形式主要有以下几种：
一是借用种植、养殖、项目开发、庄园开发、生态环保等名义非法集资；
二是以变相发行股票、债券、彩票、债权凭征等形式非法集资；
三是通过入股分红、认领股份进行非法集资；
四是通过办理会员卡、会员证、优惠卡、消费卡等方式进行非法集资；
五是以商品销售与返租、回购与转让、发展会员、商家加盟、传销与“快速积分法”等方式进行非法集资；
六是利用民间的“会”、“社”等组织进行非法集资；
七是利用现代电子网络技术构造的“虚拟”产品，如“电子商铺”、“电子百货”投资委托经营、到期回购等方式进行非法集资。
八是对物业、地产等资产进行等份分割，通过出售其份额的处置权进行高息集资；
九是以签订商品经销等经济合同的形式进行非法集资；
十是利用传销或秘密串联的形式非法集资。
68．如何识别非法集资活动？
识别非法集资活动，主要把握以下几点：
一是看主体资格是否合法。根据现行法律法规的有关规定，向社会不特定对象募集资金必须经过法定部门审批。如某种集资活动未经有关部门依法批准，包括没有批准权限的部门批准的集资和有审批权限的部门超越权限批准的集资，就涉嫌非法集资。
二是看是否承诺回报。非法集资行为一般具有许诺一定比例集资回报的特点，承诺在一定期限内给出资人还本付息或投资收益回报，即通常所谓的“保底”条款。
三是看是否向社会不特定对象募集资金。所谓“不特定对象”是指社会公众，即具有不同身份、年龄、性别、职业、行业、阶层、关系的社会各类人员，而不是单位内部或外部的少数特定人员。
四是看是否以合法形式掩盖其非法集资的性质。从事非法集资的单位或个人一般都是在貌似合法的形式下掩盖其非法集资活动的实质。
69．如何防范非法集资风险？
防范非法集资风险，需要广大人民群众增强风险意识和自我保护意识，自觉抵制非法集资活动。
一是认清非法集资的危害。对非法集资活动的本质和危害，要提高识别能力，自觉抵制各种诱惑，坚信“天上不会掉馅饼”、“没有免费的午餐”，对“高额回报”、“快速致富”的投资项目进行客观、冷静分析，识破其虚假、欺骗、诱惑的实质，避免上当受骗。
二是增强理性投资意识。高收益往往伴随着高风险，对投资者来说，市场有输赢，投资有盈亏，特别是一些不规范的经济活动更是蕴藏着很大的风险。人们—定要增强理性投资意识，依法保护自身权益。
三是增强参与非法集资风险自担意识。《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》（国务院第247号令）明确规定：“参与非法金融活动受到的损失，由参与者自行承担。”非法集资本身是违法行为，参与者的利益不受法律保护。
第八部分：慧眼识假币,爱护人民币
人民币是我国的法定货币（法定货币是指由国家法律规定在本国境内按票面价值流通使用，任何人不得拒绝接受的货币），它在国家建设和人民生活中发挥着重要作用，直接关系和体现着每个人的经济利益和成果。农民朋友学会识别真假人民币，爱护人民币，保持人民币的整洁，不仅关系到国家货币的尊严和声誉，也直接关系到农民朋友自身的利益不受到侵害。
70．什么是假币，它分哪几种类型？
假人民币指仿照真人民币纸张、图案、水印、安全线等原样，利用各种技术手段非法制作的伪币。假币按照其制作方法和手段，大体可分为两种类型，即伪造币和变造币。
伪造币是指仿照真币的图案、形状、色彩等，采用各种手段制作的假币；变造币是指在真币的基础上，利用挖补、揭层、涂改、拼凑、移位、重印等多种方法制作，改变真币原形态的假币。
71．识别人民币假钞的基本方法有哪些？
对普通农民朋友来讲，识别假币的基本方法概括为“一看，二摸，三听，四测”。
一看：一是要看钞票的票面图案是否精细。如果图案模糊的一定有问题，即使是使用旧了、破了的钞票其图案都应是清晰的；二是要迎光看钞票的水印是否清晰，有没有层次感。如看人头像、花卉水印的眼眶、鼻头、耳轮等部位是否有立体感、层次感；三是要看安全线，整张票面图案是否连贯统一。
二摸：就是用手指头轻轻触摸钞票上凹版印刷的部位，感受有无油墨的凹、凸感觉。
三听：钞票纸是特殊纸张，挺括耐折，用手指捏住钞边，用力抖动，或用另一只手弹动，钞票会发出清脆的声音。
四测：用放大镜检测图案印刷的接线技术及底纹线条，是否实线连贯，用紫光灯检测有无荧光图案和荧光反映，用磁性仪检测磁性印记。
72．第五套人民币的防伪特征主要有哪些？
到目前为止国家共发行了五套人民币。目前市场主要流通是，1999年10月中国人民银行发行的第五套人民币（1999年版）和2005年底发行的2005年版第五套人民币。其主要防伪特征有以下几点：
（1）水印：均位于各票面正面左侧空白处，迎光透视，可以看到立体感很强的水印。100、50元纸币的固定水印为毛泽东头像图案；20、10、5、1元纸币的固定水印分别为荷花、月季花、水仙花和兰花图案。
（2）安全线：1999年版第五套人民币100元、50元为磁性微文字安全线；20元为明暗相间的磁性安全线。2005年版100元、50元、20元纸币将原磁性缩微文字安全线改为全息磁性开窗安全线。100元、50元纸币背面中间偏右，有一条开窗安全线，开窗部分分别可以看到由缩微字符“￥100”、“￥50”组成的全息图案。
（3）隐性面额数字：第五套人民纸币正面右上方有一装饰图案，将票面置于与眼睛接近平行的位置，面对光源作平面旋转45度或90度角，可看到面额数字字样。
（4）光变面额数字。1999年版人民币50元100元正面左下方用新型油墨印刷了面额数字，当与票面垂直观察其为绿色，而倾斜一定角度则变为蓝色。2005年版100元、50元纸币光变油墨面额数字左移至原胶印对印图案处，背面右下角胶印对印图案调整到主景图案右侧中间处。
（5）阴阳互补对印图案：第五套人民币纸币正面左下角和背面右下方各有一圆形局部图案，透光观察，正背图案组成一个完整的古钱币图案。2005年版100元、50元纸币正面左下角胶印对印图案调整到主景图案左侧中间处，并在20元纸币正面左下角和背面右下角增加了阴阳互补对印图案。
（6）雕刻凹版印刷：第五套人民币中国人民银行行名、面额数字、盲文面额标记等均采用雕刻凹版印刷，用手指触摸有明显的凹、凸感。
（7）号码（凸印）：1999版第五套人民币100元、50元为横竖双号码，横号为黑色，竖号为蓝色；20元为双色横号码，号码左半部分为红色，右半部分为黑色。2005版100元、50元纸币将原横竖双号码改为双色异形横号码。正面左下角印有双色异形横号码，左侧部分为暗红色，右侧部分为黑色。字符由中间向左右两边逐渐变小。
（8）胶印缩微文字：第五套人民币纸币多处印有胶印缩微文字如“RMB100"等字样。
（9）有色荧光图案：第五套人民币100元背面主景上方椭圆形图案中的红色纹线，在特定波长的紫外光下显现明亮的桔黄色；20元券背面的中间在特定波长的紫外光下显现绿色荧光图案。
（10）胶印接线印刷：第五套人民币100元正面左侧的中国传统图案是用胶印接线技术印刷的，每根线均由两种以上的颜色组成。
73．发现假币怎么办？持有、使用假币应负什么样的法律责任？
发现自己或他人持有少量假币，应及时向当地办理人民币存取款业务的银行营业机构或中国人民银行上交。如果发现他人持有较多假币（假人民币20张（枚）以上、假外币10张（枚）以上）或有制贩假币嫌疑的，应当立即向公安机关报告。
《中华人民共和国刑法》规定：明知是伪造货币而持有、使用，数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大的，处十年以上有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
你持有、使用假币数额较大，我们要依法追究你刑事责任。
74.遇到残损人民币如何兑换？
农民朋友如果遇到残损的人民币，可以直接当地办理人民币存取款业务的银行营业机构进行兑换。残损人民币兑换分“全额”、“半额”两种情况。
（1）能辨别面额，票面剩余四分之三（含四分之三）以上，其图案、文字能按原样连接的残损人民币，金融机构应按原面额全额兑换；（2）能辨别面额，票面剩余二分之一（含二分之一）以上，其图案、文字能按原样连接的残损人民币，金融机构应按原面额的一半兑换；纸币呈正十字形缺少四分之一的，按原面额的一半兑换。
75.哪些是属于损害人民币的行为？对此将负怎样的法律责任？
对上述损害人民币的行为，由工商行政管理机关和其他有关行政执法机关对当事人给予警告，没收违法所得和非法财物，并处违法所得1倍以上3倍以下的罚款；没有违法所得的，处1000元以上5万元以下的罚款等处罚。
第九部分：学会使用手中的外汇
按我国目前的外汇管理规定，在国内禁止外币的计价、支付和流通使用。农民朋友如果收到了亲戚、朋友赠送的外币或其他途径获得的外汇，在国内是不能直接购买商品用于支付流通的，但是可以到外汇指定银行兑换、开户、存取和用于投资等。
76．目前在我国主要可兑换的外币包括哪几种？
目前在我国可兑换的外币主要包括：英镑、港币、美元、瑞士法郎、新加坡元、瑞典克朗、丹麦克朗、挪威克朗、日元、加拿大元、澳大利亚元、欧元、澳门元、菲律宾比索、泰国铢、新西兰元、韩国元等。除此以外的外币在我国是不能兑换的，特别要警惕一些不法分子在市场上兜售一些不能使用的旧外币，如五、六十年代秘鲁、智利等拉美国家的旧币，千万不能购买，以免吃亏上当。
77．到哪些地方可将外币兑换成人民币使用？
如果您持有以上提到17种外币，可以到各外汇指定银行营业网点兑换。外汇指定银行是经国家批准可以经营外汇业务的各类商业银行，如中国银行、工商银行、农业银行和建设银行等。在外汇指定银行和法定外币兑换点之外的地方进行外币兑换属于违法行为。需要特别告知农民朋友的是，由于县、镇、区等基层银行人力和技术所限，往往只能兑换港币、美元两种外币。其他外币的兑换只能到中国银行省分行营业部方能兑换到人民币。
78．外币兑换的价格有那几种？
我国银行报出的外汇牌价一般分为4种：汇买（即现汇买，下同），汇卖，钞买，钞卖，四个数值均不同。汇（钞）买价是银行向您买入外汇（钞）的价格，汇（钞）卖价是银行向您卖出外汇（钞）的价格。
温馨提示：现钞兑换的人民币要比现汇少些。其主要原因是因为银行经营成本不同所致。您把现汇（一种外汇支付票据，相当于外汇存款）卖给银行，就是把您在国外银行的外汇存款卖给银行。这笔外汇存款从您卖给银行的那一刻起，就从您的名下转移到银行的名下，银行就可以马上计收利息了。而您把现钞卖给银行，由于外币现钞不能在交易的当地流通使用，需要把现钞运往国外，银行不仅不能立即获得存款和利息，而且还得支付费用保管现钞。
可以到外汇指定银行兑换、开户、存取和用于投资。
收到我哥哥从外国寄回的外汇，不知怎么用？
79．个人能否开立外汇账户？有哪些具体要求？
个人完全可以开立外汇账户。个人账户按交易性质分为外汇结算账户、外汇储蓄账户、资本项目账户。外汇结算账户是指个人对外贸易经营者、个体工商户按照规定开立的用以办理经常项目项下经营性外汇收支的账户。其开立、使用和关闭按机构账户进行管理。个人在银行开立外汇储蓄账户应当出具本人有效身份证件，所开立账户户名应与本人有效身份证件记载的姓名一致。个人开立外国投资者投资专用账户、特殊目的公司专用账户及投资并购专用账户等资本项目外汇账户及账户内资金的境内划转、汇出境外应经外汇管理局核准。
80．个人外汇账户的资金能否自由划转，如何办理？
目前按我国的规定，个人外汇储蓄账户资金境内划转不能向人民币那样自由划转，但可以按以下规定办理：①本人账户间的资金划转，凭有效身份证件办理；②个人与其直系亲属账户间的资金划转，凭双方有效身份证件、直系亲属关系证明办理；③境内个人和境外个人账户间的资金划转按跨境交易进行管理。本人外汇结算账户与外汇储蓄账户间资金可以划转，但外汇储蓄账户向外汇结算账户划款限于当日对外支付，不得划转后结汇。
81．个人存入或提取现钞有何限制？
个人向外汇储蓄账户存入外币现钞，当日累计等值5000美元以下（含）的，可以在银行直接办理；超过上述金额的，除凭本人有效身份证件外，还要海关的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据在银行办理。个人提取外币现钞当日累计等值1万美元以下（含）的，可以在银行直接办理；超过上述金额的，凭本人有效身份证件、提钞用途证明等材料向银行所在地外汇局事前报告备案。银行凭本人有效身份证件和经外汇局签章的《提取外币现钞备案表》为个人办理提取外币现钞手续。
82．出国、求学或邮购国外商品，没有外汇，可向银行购买吗，应如何办理？
83．个人如何进行外汇理财如何支付使用涉外保费
个人可以用自有外汇或在年度限额内向外汇指定银行购汇，开立外汇账户，购买外汇理财产品，产品到期后其投资收益直接划入本人的存款账户。个人向境内经批准经营外汇保险业务的保险经营机构支付外汇保费，应持保险合同、保险机构付款通知书办理购付汇手续。个人作为保险受益人所获外汇保险项下赔偿或给付的保险金，可以存入本人外汇储蓄账户，也可以结汇。
第十部分：诚信是金,任何人都必须恪守的立身准则
俗话说“人无信不立”。诚实守信，是我们每个公民和企业单位应自觉遵循的行为规范。随着经济、金融的发展和对外开放步伐的加快，全社会的法律意识和信用意识正不断增强，信用问题对个人、家庭及企业单位发展的影响越来越大、越来越直接。特别是在逐步建立、健全个人、企业信用档案和全国信用登记系统后，个人和企业单位的信用情况将逐步纳入其中，并受到金融机构及全社会的监督。对按期归还银行贷款、讲究信用、声誉良好的个人和企业，金融机构对其贷款及其他金融服务需求会优先给予满足，并提供相应的优惠政策支持。而对不讲信用的个人和企业单位，则将其列入“黑名单”，限制给予或不予提供金融服务。
84．什么是个人信用档案？
个人信用档案就是征信机构提供的关于个人信用记录的专门档案。目前个人信用档案是个人信用信息基础数据库的基础产品，它系统、全面地记录个人信用活动、反映个人信用状况。
85．个人信用档案主要包括哪些内容？
86．建立个人信用记录需要申请吗？
不需要。您只要去银行办理过贷款、信用卡、担保等业务，本人的信息就会通过银行自动报送给个人信用信息基础数据库。
87．良好的信用记录会给个人带来哪些好处？
良好的信用记录对个人最大的好处就是为个人积累“信誉财富”。一般来说，为保证收回贷款，银行只有在您提供了充足的抵押品后才可能给您贷款。如果您拥有良好的信用记录，就可能使银行相信您会按时还款，即使您无法提供物质抵押品，银行也会给您贷款。因此，良好的信用记录就像“信誉抵押品”，帮助您获得银行贷款。
88．什么是中小个业信用档案？
89．建立中小企业信用档案对中小企业有什么好处？
一是为中小企业提供一个展示自我的舞台，打破中小企业融资和发展的信息瓶颈，帮助金融机构和其他企业更全面、准确地了解本企业的信用状况，进而为本企业的融资和其他经济活动提供便利；二是信用记录好的企业，其信用可以作为信誉抵押品，减轻本企业在融资中实物资产抵押、担保的压力，降低交易成本。
第十一部分：居安思危，农民保险少不了
保险通常分为两类，一是财产保险，可以用来弥补您的财产因自然灾害或意外事故带来的损失；二是人身保险，作为您生命或身体健康在保险合同有效期内受到伤害后的利益保障。
90．什么是保险？
保险，它是对危险发生后所导致的意外损失的一种经济补偿制度。根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
91．什么是财产保险和人身保险？
财产保险是指以财产及其利益为保险标的的一种保险，如农业保险、家庭财产保险、企业财产保险、产品质量责任保险、车辆损失保险、海上货物运输保险等；人身保险是指以人的生命和身体为标的的保险，如人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险、养老保险等。
92．什么是农业保险？
农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。
农业保险按农业种类不同分为种植业保险、养殖业保险和林木保险；按危险性质分为自然灾害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保险；按保险责任范围不同，可分为基本责任险、综合责任险和一切险。
我国开办的农业保险主要险种有：农产品保险，生猪保险，牲畜保险，奶牛保险，耕牛保险，山羊保险，养鱼保险，养鹿、养鸭、养鸡等保险，对虾、蚌珍珠等保险，家禽综合保险，水稻、蔬菜保险，稻麦场、森林火灾保险，烤烟种植、西瓜雹灾、香梨收获、小麦冻害、棉花种植、棉田地膜覆盖雹灾等保险，苹果、鸭梨、烤烟保险等等。
他为啥哭得这么伤心？
养的鱼都死了，又没有买保险，损失惨重。
93．如何找合法的保险公司或保险代理机构办理保险？
94．应该如何填写投保单？
投保单通常由保险公司针对不同产品设计。保险公司将根据投保人及被保险人填写的投保单决定是否承保或以何种条件、费率承保。投保人在填写投保单时，必须根据投保单所列的项目实事求是地一一填写，确保填写的资料准确、内容真实。否则，将导致保险公司拒绝承保，或影响保险合同的效力。
温馨提示：投保单是体现投保人购买意向的书面要约凭证，投保单的内容必须完整、准确和真实。所谓完整是指投保单所列明的栏目应当全部填写，无空缺；准确是指对各填写要素严谨无误，例如投保人（被保险人）的地址、投保金额、投保日期、联系方式等等；真实是指投保单所填写的投保意愿是投保人的真实意愿。如果投保单填写不当，将可能在日后产生保险纠纷，带来不必要的麻烦。因此，您一定要认真、如实填写投保单。
95．保险事故发生后，如何通知保险公司？
96．为什么有的理赔申请会被保险公司拒绝？
保险公司拒绝申请人的理赔申请，一般有以下八种原因：一是所发生事故超出保险合同约定的责任范围或是除外责任，保险公司不承担赔偿或给付保险金的责任；二是如果因为投保人忘记交纳保险费导致保险合同失效，在此期间内发生的保险事故，保险公司不予赔偿。但如果是在条款约定的宽限期内（一般规定60天），则保险公司可据实理赔，但在赔款中需扣除当期的保险费；三是医疗保险类，如果申请人多次索赔，即使每次保险事故都属于保险合同赔偿范围，但在该保险年度累计赔偿金额不能超过保险金额；四是人身保险合同中都规定有约定观察期，如果被保险人发生事故（不包括意外事故），保险公司按照合同约定不承担责任；五是投保人如果在订立保险合同时违反诚实信用的原则，将承担相应的不利后果，如果是故意行为，保险公司不但不予赔付保险金，并且不予退还所交保险费；六是如果发生保险条款中的责任免除事项，保险公司不予赔付，但可退回保单现金价值；七是申请索赔时缺少必要的索赔单证、材料，保险公司无法核定责任范围及赔偿金额，保险公司也就不能支付保险金了；八是超过了索赔时效，保险公司不予赔付。