绪论：写作既是个人情感的抒发，也是对学术真理的探索，欢迎阅读由发表云整理的11篇新手理财的方法范文，希望它们能为您的写作提供参考和启发。
在我国，财政税收管理是构成财政税收管理体制的重要组成部分，如何调动此类部门与人员的工作积极性，更好的加快财政税收管理的水平，有效确保财政收入稳步提高发挥充足作用。如何做好税收管理工作至关重要，不断推陈出新勇于创新的办事方法是其中应重点进行加强的部分。
一、现今财政税收管理体制存在的问题
随着改革开放市场经济以来，中国特色社会主义下的特有经济体制已得到逐步的健全和完善。现阶段，我国的财政税收管理体制能从基本上保障国家财政需求，充分发挥了其在经济增长领域的突出作用，取得了较为显著的成果。但这并不意味着一切都已无进步的空间和进步的可能。我们不难看出，由于诸多方面的原因，财政税收管理体制中仍存在着管理不规范、差距大、上清下乱、前清后乱、上访频繁、举报多等诸如此类的明显问题。产生这些问题的原因又存在方方面面的复杂关系。
二、现今财政税收管理体制存在的问题产生的原因
1.民主管理完善度有待进一步提高
2.财政税收管理难、控制难
3.财政税收体制、机制不健全
财政税收工作人员的工作应具有一定的稳定性，这是由财政税收管理本身所具有的性质决定的。当前大多数地方财政税收管理人员采用指派兼职的方式，随着领导的更替而进行替换，个人感情因素过强，且不考虑实际工作能力，对管理、监督等工作产生非常不利的影响。
4.资金效益有待进一步增加
一项改革措施的实施具有相对显著的过渡性。比如，表面上虽然在实行“收支双线”管理模式，实际上在实施中，仍然按老套路进行实施，其中不乏需要经过层层申报，批复再拨款的现象，不能从根本上解决传统模式下基金使用效益，办事效率低下等常见问题，从而造成浪费现象的频发。
5.监督管理不到位
我国实施机构改革，财政税收管理机构，团队成员减少，从而造成财政税收团队成员不稳定，消极怠工等现象的出现，有的甚至直接取消这类部门。此类问题不可避免的会影响财政税收管理工作的进行，造成管理滞后现象。
三、财政税收管理体制创新办法
现今，为了更好的推动社会主义经济建设快速稳定的向前发展、经济体制的不断完善，进行财政税收管理体制创新相当重要。如何做好创新，主要有以下几点需要注意：
1.认准高度、找准着力点进行
财政税收管理体制创新是一次变相的改革过程，为了使其发挥最巨大的作用，就应该认准高度、找准着力点来进行。在深入落实科学发展观的基础上，对财政税收管理体制做出合理创新，兼顾人员素质，保证高效、准确的完成任务，发挥最大经济效用。
2.提高工作人员素质，加强法制化
3.明确范围，权责统一
财政税收政策是经济政策的一种表现形式，在对其进行改革创新的时候，应按照一定原则进行合理化的规定，对其范围做出明确规定。这样明确的表现方式可以很好的规范各级管理部门与人员的具体工作，做到各司其职，以免推脱责任，做到权责统一，有利于财政税收管理工作高效有序的进行。实际操作时，应认真对其进行研究，建立及完善相应的管理体制，让其尽快步入正轨，在民主、科学、高效的健康状态下有序进行，以提高财政税收管理体制的效率。
四、结语
参考文献：
举例来说：股票公开市场中最低的投资额是一手1000股的股票，但有很多绩优、市场前景看好的股票则一张面值二、三万元，这使得许多刚理财有成而想要投资股市的人望而怯步。虽然也有一些股票一张市值低于一万元，但这些股票有面临随时变成“毫股”或“仙股”而最后赚不到股息、股价下跌的高风险。然而，投资基金则可避免“将更多只鸡蛋放进一个篮子”的情况，因基金本身是会做一定程度的分散投资，用以回避风险。
Step7定期检视成果
只要根据事前、事中、事后控制的方法，将你之前所做的理财投资步骤做一整合后，你就可以了解在理财过程中定期检视成果的重要性在哪里了。
事前控制：设定理财目标，拟订达成目标的步骤。
以下的问题可以帮助你：
衡量目标设定是否合理？
有配合你个人人生的阶段目标吗？
达成目标的方法可行吗？
你能操作进行的步骤吗？
事中控制：“记账”就是在事中控制的工作。
你可以从自己的记账记录中得知道你个人日常生活金钱运作的状况，当你发现现金流动有异常的状况时，可以随时知道并做出应变。
事后控制：计划完成时所做的得失检讨结果，也是另一阶段规划所必需要参考的重要资料。
Step8股市投资策略
股市的投资要有阶段性的目标
中长线取现金股息较可取
Step9参与理论谈
因为你不会利用手中的一百块钱，同样是一百块钱，放在巴菲特手中，他可以产生价值，而放在我们手中，要吗流失，要吗贬值！这就是理财的效应。
“学会理财，其实是一门学问，会理财、理好财不仅是对家庭资产的保值、增值，更是对资产的良好传承。对自己的钱有个合理的规划，慢慢学会理财，也许一个月下来账户里仅仅多了几十块，甚至几块钱，但这种好的生活习惯却是在一点一滴中养成的，从而让自己掌握财产的主动权，做财富的主人。”
正所谓“细节决定成败”，对于理财“新手”来说，不懂理财没关系，市场上有专业的理财规划师，他们就是医生，根据您的情况，家庭结构，资产，与多久需要用途，做资产配置，使您手中的钱得到最大收益化。这不也是一个很不错的渠道吗？俗话说，最聪明的人，是借别人的手，使自己收益最大化，我们虽然不会理财，但我们可以理理财规划师。
（不过还要请记住，选择理财规划师，要选择可靠，有信用，有实力的背景公司做后盾。）
就目前中国市场现象，理财是这几年流行出的
1，股票：谈起股票大家都不陌生，要吗疯狂的赚的盆满钵满，要吗，赔的遍体鳞伤，跳楼，家破人亡比比皆是，不过就这几年新闻不在报道此事。那就可以说，股票不是万能的，不是我们玩的，有操盘手知道吗？有拉涨停板知道吗？有对冲知道吗？有幕后人员知道吗？………有太多太多的技巧在里面，太多太多我们看不到的在里面，此风险较大。
2，黄金：都说黄金不会亏损，咱们中国大妈可是出名了，新闻炒出，日买三吨黄金，什么概念？是抄底吗？这不现在得出结果了，变成了烫手山芋在手中，其结果是美国华尔街几大巨头，与美联储合起玩的把戏，为了维护美元的地位，风险也有。（借巴菲特一句话献给大家，在别人疯狂的时候冷静，在别人冷静的时候疯狂）
3，房地产：这个听起来应该是个不错的行业，就目前中国这几年房价来看，与泡沫市场来看，风险也是存在的，房子都有一个比列，盖的太多，没那么多人住与买的起也没用，现在调控，个人只能拥有三套房子，二手房还要交税，炒房团，立刻烟消云散，再不消失，砸在手中。再说，开发也不是几百万几千万玩的起的。（风险隐藏）
4，如果你个人有理财观念，不想冒那么大的风险找个机构，理财规划师，做做，把资产配置，风险最小化，做理财前先了解风险，知道了风险，你就可以规避。
从大学生来讲个人理财的范围包括：赚钱，用钱，存钱，借钱，省钱，护钱即保险与信托。
(一)对象：我院大学生
(三)方式：问卷调查形式
二、调查情况：大多数愿走理性消费路线
就月平均生活费而言，五成大学生月生活费超500元，并且300～800元这个区间是大学生最为普遍的花费区间，即使在这个区间内，最高消费和最低消费也相差500元，表明大学生之间的消费差距不小。在饮食方面的费用最多。
从总体上看，大学生的消费观念正逐步向开放化、前卫化发展，但传统的理性消费观念仍是主流。绝大多数学生在消费时考虑最多的因素是商品或服务的质量、价钱，追求物美价廉。
2、消费也玩张扬个性
“手机、笔记本电脑、mp3一样都不能少。”假期回来，常常会发现班里很多同学换了新手机，有些班级大约一半同学拥有笔记本电脑，大部分同学有mp3.
调查发现，一些大学生过分追求时尚和名牌，且存在攀比心理。有些为了一款流行手机或者名牌衣物，情愿节衣缩食，不惜牺牲其它必要开支，甚至向别人借钱以满足欲望。在追求物质消费的同时，他们也强调人际交往消费，主要表现在恋爱及同学间应酬的支出。他们大多承认追求情感需要物质投入，经常难以理性把握适度消费原则。
另外，许多家庭条件好的同学在消费中也玩张扬个性，爱上了高消费。
3、大学生“月光族”
调查还显示，大多数学生每月花费基本没有节余，其中50元以下节余的占81%，有200元以上节余的仅占1%。对于节余的钱，45%的同学选择休闲娱乐，选择买书的不到占十分之一。少数同学遇到超支现象，会找同学借用，从银行透支，或预支下月费用。
4、大多数人大学生理财观念淡薄，财商不高
没有坚持记帐的习惯，大多数学生不明确到一个月的钱用在什么地方，是否合理。很少有学生选择银行储蓄，没有存款的习惯。在校大学生，由于没有足够的资金在股票、外汇、基金、债券、保险等市场上投资，并且对这方面的投资方法知之甚少，大多数人认为能做好资产保值已经很不错了。
5、新理财人异军突起
约有90%的调查的大学生作过兼职工作，56%正在做兼职。从经济投资学来说，兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式，而且几乎没有什么风险性。而且可以进一步扩充自己的财务本金，为日后的消费等方面埋下伏笔。无疑，这种新兴的大学生理财“增值”方式应该成为大学生理财过程中一个很重要的组成部分，是理财过程中的一个高级阶段。
投资周期：2个月－1年
适应人群：追求保守型投资，有一定存款数量
时差是个好空子
收益率：杠杆型交易，风险较大，收益率因人而异
投资周期：可进行T+0交易，随时买卖
当然，你得注意的是，外盘贵金属和外汇投资往往受制于交易中介的资金周转情况，不能实现资金的实时到账。不少此类交易中介往往也不具备相应资格，都是鼓吹着那些一夜暴富的神话，然后赚取不菲的交易佣金，所以请一定擦亮你的眼睛，好好寻找一家有口碑的中介。一般来说，真正正规的中介都是隶属于大型金融银行，或者征券公司旗下，从开户到交易以及取现都有一整套正规的流程，千万不要被低佣金所吸引，要知道，一分价钱一分货，舍小利才能赚大钱。
做个零点秒杀的极客
收益率：30％-50％不等
投资周期：一周左右
适应人群：懂得电商活动规则，懂产品，更懂销售的IT界白领
这两年的电商激战可渭实惠了广大消费者，而电商们为了吸引人气和眼球，往往会在午夜时分推出秒杀活动。无论是京东、易讯还是去年双12节时淘宝商城的对折秒杀，都创造出惊人的交易量，而更有一批精力充沛的白领，利用秒杀的机会抢到质优价廉的物品后，即刻加价30％-50％抛出，可谓致富新手段。然而，仅依靠普通鼠标的点击想要获得秒杀机会儿乎是不可能的。IT白领们都各显神通，自己编程发明了各式各样的秒杀外挂软件，而网络带宽的接入速度也成为秒杀能否成功的关键。得此天时地利人和的投资者，往往能让电商把钱烧进自己的口袋，而且成交迅速，货物出手同样快捷。
不过要真正做一个秒杀达人，也需要做很多的功课。除了研究游戏规则外，还要能够分辨产品是真打折还是假促销。一般来说，家电类产品的水分相对比较少，而且价格也比较透明，先去各大电商网站比较它们平均价格就会相对安全。一些名不见经传的小品牌的所谓折扣，多数都是有水分的。所以说，投资电商秒杀活动需要具备各方面的综合素养，以IT技术为本，对市场的排摸和对产品的了解为辅，还要有一套买入产品后迅速出手的方法。不然坑在自己家里，既占地方又搁置了资金。
跳蚤鬼市有商机
收益率：50％-100％
投资周期：一周2晚左右
一、引言
随着市场经济体制日益完善，我国城镇居民的收入水平和生活质量逐步提高，家庭理财意识越来越强，居民用于股票、基金、保险等非消费支出和借贷支出的投入逐年增长。富人和穷人最大的区别就在于更懂得家庭理财的规划。所谓家庭理财，就是学会合理有效地处置钱财，最大效用地运用自己的花费，以最大限度地满足日常生活需要。如何更好地运转家庭的闲置资金，使财富最大化，成为现代家庭日益重视的问题。
二、家庭理财观念建设及家庭的内部财务
（一）什么是家庭理财
（二）家庭理财的作用
（1）对抗通货膨胀。许多人认为理财费脑筋，满足于只把钱存进银行，觉得安全还有利息。事实上，这种观念是错误的。通货膨胀会导致存进银行的钱的实际购买力下降，就是说当通货膨胀率高于存款利率，你的钱就无形贬值了。由此，合理的家庭理财可以对抗通货膨胀带来的风险。
（2）积累财富，提高生活水平。家庭理财除了对抗通货膨胀，还能积极地帮助各阶层家庭创造财富。理财是通过对家庭已有资源的有效配置，从而实现资产的保值增值。让有限的钱，像滚雪球一样越滚越多，让家庭生活不但有着落，而且能过得更好。
（3）分散风险，应对意外事故。天有不测风云，人有旦夕祸福。相比传统的单一的投资方式，家庭理财规划一方面通过分散投资以分散总体投入资金的风险；另一方面，在遇到意外事故时可以通过运用保险、规划出的紧急备用金等来进行应对。
（三）家庭会计的含义
以会计的起源来说，现代会计其实是源自于一开始的家庭会计也或是说家庭簿记。家庭慢慢成为一个经济生活基本单位之后，家庭中的生产经营、日常消费每一项事项都需要记录以及核算，于是就产生了家庭会计。在社会经济活动日益复杂的今天，家庭经济事项日渐复杂，从理财的角度来说，建立健全的家庭会计账簿是理好财的第一步也是关键的一步。
家庭会计核算的对象，是以货币反映的家庭经济活动资金或资金运动，及其由此体现的家庭会计要素以及要素的增减变动情况。家庭中发生的一切经济活动以及非经济活动中的若干经济事项，或经济活动对家庭其他各项功能活动的渗透及融入，都属于家庭会计核算涵盖的内容。大致包括：家庭资产、负债、权益、收入、费用、利润等会计要素的计量、记录、确认以及报告；家庭经营、投资、消费这些行为的核算；家庭组建、教育、娱乐、社会交往等等专门费用计算；家庭劳动的费用及成本核算。
（四）家庭簿记的重要性
家庭账户信息核算中最主要的工作，是日常收支事项的一一记账。记账可以说是家庭理财的第一步，通过这样的方法弄清楚家庭赚了多少钱，花了多少，维持家庭日常花费需要多少，富余的可以进行消费、投资，由此做到对家庭财务活动以及财务过程的全程控制和管理，为理财提供基础。
家庭记账还能够养成良好的消费习惯，当每一项花费都具体列出来时，思考和合理安排支出会让家庭的财务结构越来越坚实。同时，家庭记账也起到了一种备忘录的作用，可以让我们及时理清该付账单或是一些人情往来，做到有账可查，心中有数。
（五）家庭中的资产与负债
家庭记账是一门科学，需要以科学的方式来进行。第一个是需要分账户，可以根据家庭成员、银行或是现金等进行划分账户，不应该把所有的收支都统计在一起记账。第二个是分类别，收支需要划分类别，科学合理，简单明确。
家庭生活费用项目及构成，体现了家庭消费项目、内容以及家庭生活质量。家庭应对一定会计期间发生的生活费用状况予以详细记载，并据此编制生活费用表。计算家庭生活费用的方向，在于得出各会计期间家庭所持有资源通过生活消费的实际消耗的情况。
三、家庭的划分和风险偏好
（一）家庭生命周期及理财活动
家庭生命周期是指一个家庭由诞生、发展直至死亡的运动过程，它反映了家庭从形成到解体呈循环运动的变化规律。家庭随着家庭组织者的年龄增长呈现出明显的阶段性，并随其寿命终止而消亡。在人生的整个发展过程中，人的需求随着不同生命阶段的进展而变化。（见表1）
（二）家庭风险偏好
此次调研通过问卷调查的反馈信息，将家庭的风险偏好大概划分为三种类型：保守型、激进型、稳健型。
（1）保守型是集中在两部分的群体，它表现在一部分是闲置资金较少的家庭，另一部分是50岁以上受访人群，其中女性的比例比男性比例高。对于保守型的家庭来说，他们的家庭闲置资金和投资资金都不多，风险承受能力相对弱，所以重在资本保值。而年龄段比较高的人群，即将或已经退休，收入大幅度减少，未来收入的增长空间有限。因此，在投资的过程中，资金的安全性尤为重要。保守型中女性的比例比男性比例高，说明女性风险偏好比男性低，女性对损失更敏感，对风险承受能力较弱。
（2）激进型的家庭大部分是年龄段在25～30岁，其中男性比例比女性高。对于此阶段的人群来说，他们正值年轻，处于人生的上升阶段，可塑性强，经济负担较低，但积蓄也比较少，个人消费也比较高。同时，随着年龄的增长，其赚钱的能力也逐渐增强。总的来说，激进型的家庭风险承受能力比较强。激进型中男性比例比女性高，说明男性风险偏好比女性高，男性对获利更敏感，对风险承受能力较强。
（3）稳健型的家庭是在三种风险偏好中占最大部分的，其中30～50岁年龄段人群偏多。此类人群绝大部分已成家，有子女或老人要抚养，处于这一阶段的人群经济状况尚可，消费习惯和收入较为稳定。由于该阶段人群处于家庭生命周期的成熟阶段，风险偏好受家庭整体的财务状况影响，因此风险承受能力也取决于家庭财务状况。说明大部分群体趋于稳健的投资策略，风险偏好中立。
四、理财工具的分类与分析
目前，我国现有的理财产品的类型有很多，而如何在这些产品中做出正确的选择和正确的投放是人们所关心的。首先就需要对这些理财产品有一定的认识，将其特点与利弊进行分析。
（一）银行存款
存款利息的计算公式：存款利息=本金×利率×存款期限
目前，储蓄是一项最简单也最基础的理财项目，依然是我国中低阶层理财投资的主要方式。把储蓄作为理财项目，相较于其他的理财产品来说收益稳定，风险小，流动性较强，但是收益较小，需要注意因为通货膨胀导致货币贬值引起的收益减少。建议一些风险偏好度不高的家庭使用或者用于组合投资，以灵活运用储蓄产品。
（二）股票
股票是股份公司发行的所有权凭证。投资者一般通过购买股票获得其收益，而这个收益分为两个部分：第一部分是收入收益，购买了股票的投资者是作为公司的股东，按照所持有股的数量，在公司盈利分配中获得股息和红利。第二部分是资本收益，说的是投资者在股票市场上的股票价格收益的波动，即通过低买高卖股票，出售的方式，赚取差价。中国家庭中有极大部分人会选择将闲置资金投入到股票市场中，所以中国有着庞大的股民数量。在2014年年底，根据深交所的数据显示，中国股市账户达到了12.036千万户，但是是否每个人都通过股市取得了盈利呢，根据2011年中国投资者的生态调查报告显示，2011年的投资者只有12%是盈利的。
股票投资是众多理财方式中，最难以琢磨的。股票具有较高的收益风险较高，所以在股票总投资时，投资者应注意投资组合，不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里。即购买不同的股票组合，当股市出现波动、平滑和损失的时候，就可以有效地降低非系统性风险。因为股票市场十分敏感，波动变化十分快，风险高收入也高。根据深圳证券交易所的数据显示，年龄段在30岁以下的股票投资者所占比例最多，所占比重为36%，随着年龄段的增长，投资者数量下降，60岁以上的投资者不超过5%。这就可以说明股票更适合年青、激进型的家庭，稳健型的家庭应适当减少这项高风险的理财产品的投资比例。
（三）债券
债券是一种债券债务关系，它由政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，同时许诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以债券是固定利息证券（定息证券）的一种。
上市流通的债券主要分布在发达国家和地区的金融市场。投资债券能够获得固定的利息收益，也能够在市场交易中赚取差价。普通民众最常接触的就是国债，在银行等金融机构承购，按期支付利息和到期归还本金，几乎没有风险，被称为“金边债券”。
从券种看，政府债券、政策性银行债和企业债券是市场主要券种，市场余额分别为2.02万亿、2.29万亿和0.69万亿，占全市场比重为34.02%、38.61%和11.70%，三者合计的政府及准政府信用债券市场占比为84.33%。
发行债券时就协商了到期后可以支付本息，它的收益还具有高稳定性、高安全性。急需资本时，你可以在任何时候出售，交易市场的流动性也很强。其收益高于银行存款，可是存在着一定的风险，当利率上升了，价钱就会下降，并且对于抗衡通货膨胀的能力很差。投资本金的稳定性取决于发行人的信用问题。通货膨胀、利率风险都会对获利有所影响。建议各种风险偏好的家庭可以按一定资金比例选择投放。
（四）基金
基金的投资种类可以是股票、债券，也可以是工业和期货等，在挂牌公司的投资资本不得超过总资金的10%（这是国内的投资限额）。投资种类分散了，它所承担的投资风险也减少了，所以它是一种介于储蓄和股票投资的方式。
近年来随着余额宝的推出，各种“宝”的理财产品也纷纷推出。他们实质都属于货币基金。货币基金的投资渠道主要是短期货币工具，如银行隔夜拆借，短期债券票据等短期市场，它与开放式基金有所不同，货币基金的安全性较高、流动性较强、收益性较稳定。
组合的基金投资，可以减少投资的总体风险，基金经理利用专业的交易策略工具及投资组合，能够减少市场风险，获取风险调整收益。所以基金相对来说风险较小，且有一定收益。建议各种风险偏好的家庭按家庭实际情况酌量购买。
（五）投资性房地产
房地产，也被称为不动产，主要是指住房和土地两种属性。房地产是指土地上的各种房屋建筑。房地产是指地皮及其空间，包括地下设施。房屋和土地的物质、经济形式是不可分离的，所以称为房地产。
（六）贵金属
黄金投资对本金和专业投资知识的要求较高。不同种类的黄金投资入门标准、收益和风险各有特点，投资者可根据各种产品的特征和自身的投资偏好，科学地挑选适合的产品。比如说金条投资，因为其成本大，不利于短期的买卖，比较适合中长期的投资；纸黄金投资，其入门标准较低，适合新手来进行投资买卖；黄金T+D，尽管可获利润较大，同时风险也大，适合少数高风险偏好者或具有一定投资经验的投资者来选择。
（七）银行投资理财产品
这几年来银行的理财产品往往承诺能如预期取得收益，这使得很多投资者会把银行理财产品就是很安全并且具有稳定收益的。因此，银行的理财产品也慢慢地成为课一种抢手的投资品种，但事实上银行理财产品还是具有高风险和低风险分类组合的。
基本没有风险的理财产品，包含有国债和银行存款，此类为风险水平最低和较低收益的产品，投资人持有一定比例的银行存款就是为了保持资金适度的流动性，来满足生活日常需求且抓住时机购买较高收益的理财产品。
风险较低的理财产品，包括有各种货币市场基金和偏债型基金，此类产品是投资于同业拆借市场和债券市场的，两个市场自身就具有风险较低且收益率低的特征，加上由于基金公司实行的专业化和分散性的投资，使它的风险更加的降低。
风险中等的理财产品主要有三类：外汇结构性存款和信托类理财产品还有结构性理财产品。（这种产品和一些股票指数或者某些股票有关，但银行有保本条款）
具有高风险理财产品，QDⅡ等理财产品就是这种。因为市场自身具有风险较高的特点，投资人要具备专业的理论知识，才可以对外汇和国外的资本市场有科学的了解，再挑选适合投资的理财产品，而不是造成了损失才后悔莫及。
（八）保险
保险理财是一种新型的保险产品保障功能，目的是管理我们在生活里未知的人身风险，以确达到现我们的人生目标。分成两种状况：首先是意外和疾病的防范等风险保障。其次是为了健康人寿而准备的长期储蓄，此类支出可以把它看作是一种消费，单纯的看起来并没有保值或增值，事实上已有很好地转移了风险。最后就是新型保险产品自身具备理财功能。新型保险产品重新确定了责任和风险，在投保人与保险公司间构建了共担风险机制。新型保险产品，在保障的基础上，也完成了保险资金的保值与增值，致使保险保障功能延展，同时满足投保人在取得保障以后对长期储蓄，甚至为投入到股票债券市场需求的满足。
保险产品是否合适，要按照自身的需求确认。人生的不同进程，需要面对的风险不一样，保险需求也不一样。
收入较低者，是指年收入于社会平均工资水平以下。因为低收入者的财力水平有限，抵抗风险的能力较差，所以迫切需要保险来保障。建议购进短期保障型保险产品，售价较低，倘若风险发生也可以解燃眉之急。
收入一般者，主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入。大部分抗风险能力较差，挑选保险的关键要放在保障型类型上，就可以在一定程度上解决风险发生后收入中断和增加负担的各种问题。此类收入者也可以适当购进些储蓄投资型保险，通过保险来强制的存钱。
中高收入者，主要指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。此类收入者可购进保障型保险和养老保险；若还需增加储蓄投资，也可以购进各类储蓄投资型保险。
高收入者，是指年均收入在社会平均工资的几十倍之上，甚至会更高。虽然个人财产较多，但有大多数都并不稳定，其中有些人还可能出现严重的健康透支，所以在挑选保险时，需首先确认有充足的健康保障。
（九）其他理财产品
除了以上提到的投资方式之外，还有许多其他投资渠道，比如信托，P2P网贷等之类，但是不适用于一般家庭。还有艺术收藏品的投资增值，这更多的是取决于家庭的兴趣，眼光等等，在此就不再展开描述了。
五、投资理财的产品组合分析和投资比例方案
（一）确定投资原则
家庭投资原则是为了达到投资目标在投资的过程中所需要遵守的基本方针和基本准则，包含有设立投资收益目标，投资对象与投资规模等方面的内容和其采取的投资措施与战略等。确定投资原则是投资过程中非常关键的一步。
（1）确定投资目标。确定投资目标之前，需要积极取得投资的有关信息帮助确定目标，设立的目标需要与实际相符，明确可以计量。一般可以用资金量和收益率作为指标。
（2）风险承受能力分析。因为风险总是伴随着收益的，不存在没有风险的投资，取得收益往往也是要承担相应的风险。投资者因承受风险而取得补偿，不同投资者对风险的偏好不同，从而按照投资者对风险的偏爱，能够把投资者分成回避型的，风险中立型和风险偏好型。投资者一定要了解自身对风险的容忍度，才能制定科学的投资政策。
（二）进行投资品种分析
第一种称为基本分析。基本分析指的是通过对公司的运营情况，以及整个行业的动态和一般的经济状况进行分析，从而来调查出投资品的价值，就是解决了“购买什么”的这个问题。价格是有价值决定的，但价格可能偏离价值，因而他们主要评估投资品的价值是低估还是高估。
第二种称为技术分析。技术分析的是为了预测投资品，特别是证患鄹裆降涨跌的趋势，就是解决“何时购买”的这个问题。技术分析偏重对投资品价格分析，并认为价格是由供求关系决定的。他们往往相信市场价格是有规律的，因而他们擅长利用过去的价格变动来预测未来价格变动。
（三）构建投资组合
构建投资的组合可以说是投资过程当中的第三个步骤，是指定下具体的投资品种以及投入不同的投资工具和投资的资金比重。在设计投资组合的时候，一定要按照以下的方法原则来做：就是在风险是一定的情况之下，保证投资组合收益可以达到最大；在收益是确保一定的这种情况之下，我们要保证组合风险尽量是最小的。
（四）调整投资组合
（五）投资策略
投资策略是指投资者确立了自己的投资目标之后，在进行投资的时候所用的一些确切的操作方法，一般有以下这几种：
（1）投资三分法。所谓的投资三分法就是将自己本身所持有的所有资产分成三份，第一份用来保持投资收益的稳定，投资一些风险相对来说比较小的品种，像债券，优先股等等；第二个份是用来投资风险较大而且收益高些的品种；第三部分则通过以现金的形式来保存，这一部分是用来作为备用金使用的。这三个部分合理配比，能够达到相对应的投资目标。投资三分法同时考虑到了投资的安全性，收益性以及流动性，是一种比较具备参考性的投资组合以及投资技巧。
（2）固定比例投资法。这一个策略指的是在投资操作过程中不断地去保持投资品种的比例不要变化。例如，投资者把投资分成了股票以及债券这两个部分，而且在投资操作过程当中想办法让股票的总投资额度和债券的总投资额度维持在一个固定的比例当中。当股价上涨使得股票的整个总投资比例上涨的时候，卖出一定比例范围的股票的同时也买进一定数额的债券，让股票以及债券能够回到之前定下来的比例水平中；相反来说，当股价下降时，卖出债券而买入股票来维持比例的平衡。这个方法的关键因素是懂得如何确定合理分配的比例。固定比例投资法的优点在于通过相对比较简单的方法来让投资者用投资的原则来约束自己的投资行为，让投资的过程变得简单而可行，与此同时维持着资金在手，非常适合需要一定流动资金的家庭采纳这种办法。
（3）固定金额投资法。固定金额投资法并不是去一直想办法来维持投资品种的比例不改变，应该是维持投资的总额度不变化，比如说基金经理对自己所有的股票金额设定一个基数，通过买卖股票保持固定的投资总额。再在某一固定总投资金额的基础上设定出适当的正负波动的比例来进行操作。
（六）三种家庭的投资比例方案分析
（1）保守型家庭。风险承受能力：。保守型的家庭在整个社会中占绝大部分，是社会的中流砥柱。他们的家庭从事的职业种类广泛，收入相对较低，抵御风险的能力也较差。适合保守型家庭理财的方式主要以储蓄存款、国债、基金理财、基金定投为主。闲置资金较少的家庭投资资金不多，所以重在资本保值，风险承受能力相对弱。在保险这方面来说，保守型的家庭需要重点考虑定期保障型保险，健康保险，医疗保险，以及储蓄保险这些险种，一般保费是占到了整个家庭收入的3%～15%。
（2）稳健型家庭。风险承受能力：。稳健型的家庭大部分是收入较高的外资合资企业的高级职员和高收入的业务员等等，也有很大一部分的文体工作者和高级知识分子等等。这一阶层的家庭物质生活和精神生活都比较优越，生活水平较高。稳健型家庭适合的家庭理财方式主要以国债、股票型基金、债券型股票、保险、理财产品为主，对多数理财产品各方面都略有涉及。保险方面，这类家庭的收入较高而且保险购买能力也较强，主要考虑养老保险，终身寿险，健康寿险，医疗寿险，意外伤害险等。家庭的总保费通常是家庭总收入的10%～15%。
（3）激进型家庭。风险承受能力：。激进型家庭大部分是家里经商，或者是演艺界体育界明星等，然而这部分的人人数并不多，可是一般都有着很高的收入，并且有着很强的经济实力以及比较强的抵御风险能力。虽然这部分家庭能够很好地应付将来，但是实际上，他们也面临着较大的财务波动，需要通过保险等方式来转移风险，相对来说较为适合激进型家庭的理财方式一般以基金、股票、保险、贵金属为主。保险方面，应该考虑定期保障性保险，意外伤害险，健康保险和终生寿险等，保费支出是年收入的20%以上。
六、总结
（一）研究总结
本次调研首先从理财观念的建设和普及开始，让家庭理财的观念深入民心，让人们对家庭理财有一个客观全面的了解并进一步剖析细分自己家庭所属的投资理财阶段和风险收益偏好，然后对现行的投资工具进行介绍，针对不同的家庭给出投资理财产品的组合建议，再更深一层地结合具体化的案例分析来对家庭闲置资金进行实操性的分配投放，最后总结展望。
小组走访了多个城市开展面对各个层次家庭的问卷调研，针对受访人群的总体情况，对不同家庭结合家庭所在的生命周期进行划分，咨询了银行投资理财方面的专业人士的意见，按适用人群搭配以不同的理财工具和理财产品组合，从而合理的规避风险，实现家庭闲置资金投资最优化。
（二）研究展望
一是深化家庭理财观念，让理财走进平常百姓家。二是让人们全面地了解自身家庭的资产结构，从而结合家庭的风险偏好、家庭成员所处生命周期和家庭闲置资金的规模去选择合适的理财工具。三是让人们通过理财产品的组合方案，达到资产增值的目的的同时，合理规避风险。
（作者单位为中山大学新华学院）
[课题项目：本文系中山大学新华学院大学生创新创业训练计划项目《家庭理财产品调研――家庭闲置资金投资方案设计（2013CX008）》。]
参考文献
[1]何贵兵.风险偏好预测中的性别差异和框架效应[J].2002：17-20.
[2]林芳正.家庭理财管理系统[D].海南经贸职业技术学院，2010：2-3.
[3]朱丽娟.新手理财系列：新手学炒股票与基金[M].清华大学出版社，2012：77-78.
组合储蓄的原则是兼顾收益和日常开支的需要。采用零存整取的方式处理每月的节余，到一定时期则转存成整存整取。这样，就可以获得更多的利息收入。组合储蓄可以把“死的”钱存成“活的”钱，这种全新的理财观念非常适合普通百姓的习惯，已经成为各银行吸引储户的新手段。
实例：王雪是一家动漫公司的设计师，月工资5000元左右。与其他同龄人一样，她原本打算每月存点钱，几年后买房，然而一来觉得麻烦，二来担心自己不能坚持，不经意间，她便成为了“月光族”。后来。在朋友的介绍下，她学会了组合储蓄，不仅生活有所改变，而且还付了20万元的首付买了一套房子。
原来，王雪与工资卡发放银行签订了组合储蓄协议，银行在账户中每月保留1500元供其零用，其余3500元按1000元3个月、1000元6个月、1500元1年的套餐自动转存到定期子账户。如果王雪需要取钱急用，则由银行系统按利息损失最小原则，从定期子账户中选择一笔或几笔最近的定期存款提前支取。当天如果补足取款，系统将对定期子账户不做处理，不会损失一分利息。这种理财方式的最大特点是将现在需要多次前往银行柜台办理的业务，简化为一次性协议的签订，委托银行代为理财。
集币走专项，事半而功倍
吴伟忠
近年来，随着各地集币热不断升温，钱币收藏圈涌现许多新手。但钱币市场鱼目混珠，尤其是高档古钱、银元、第一套人民币和第二套人民币中伪劣赝品泛滥，很多新手无所适从。其实，集币是一个循序渐进的过程，新手完全没必要四面出击，盲目追求“大而全”。集币新手应从实际出发，集中精力，选择容易入门、能够把握的币品进行收藏，如外汇兑换券、流通纪念币、第三套人民币和第四套人民币等。这些当代钱币图案漂亮、制作精美、价格适中，且赝品较容易识别，很适合初涉集币圈的新手玩赏。新手可先选择一两种钱币板块进行专项收藏，并锲而不舍地坚持下去，终将有所收获。
有些资金实力尚可的集币者，在进行专项收藏的同时，还可进行规模系列收藏，规模系列收藏有时会产生更大的收益率。规模系列的专项藏品与单件藏品的价值明显不同，在钱币收藏领域，它的价格不是简单相加，有时会高出许多。最典型的就是一卷流通纪念币的每枚单价比零星单枚的散币售价要高很多。这对于以币养币的集币爱好者来说，看准品种，进行规模系列收藏，往往会有事半功倍的效果。随着集币者的鉴赏能力和收藏品位的不断提高，有些集币者会根据自己的喜好和实际情况，开展以某一个档次更高的品类作为专项收藏。他们调整收藏次序，缩减钱币收藏项目，对藏品进行“精兵简政”，将过去收集起来的杂乱藏品“下岗”投放市场，以保证主藏项目的顺利进行。一些功力深厚的聪明藏家有时看到能够赚钱的藏品尽管不属于自己的收藏门类，也会及时买下，适当时候再出手，但其目的还是为了更好地“养”自己的专项收藏。
鼻烟壶收藏
王家年
2011年12月初的一场日本私家收藏鼻烟壶专场，各种材质的103件拍品，全部成交。一件清中期的翡翠光素鼻烟壶，无底价起拍，后经63轮竞价，终以253万元易主；另一件清乾隆苏作白玉雕松鹿纹鼻烟壶，开拍后价格迅速蹿升，以109.25万元居于第二。
内绘鼻烟壶制作的材料是透明玻璃，后也采用透明度较好的水晶、茶晶。从保存至今的大量内绘鼻烟壶作品中可以看出，内绘鼻烟壶的创作在清代光绪年间达到鼎盛。当时名家辈出，有名有姓的内绘大师就有30多位，如周乐元、马少宣、叶仲三、丁二仲和陈仲三等，他们分别是内画鼻烟壶的京派、冀派、鲁派的代表人物。
鉴别内绘鼻烟壶的优劣，主要看意境、笔法、用墨、用色、落款，加上内绘鼻烟壶的形状与画意、画面与鼻烟壶的大小比例是否协调。
内绘作品皆由壶口伸入细竹丝笔作画，内绘艺人的落款及署印自然不可能真用印钤盖，但依中国书画习惯，这些内绘艺人都用朱笔描画小印，形同钤盖而成。这些内绘艺人的题款、署名、字、画、印都带有个人风格，如周乐元内绘常署周乐元三字，字下绘－白文印字方章，亦有椭圆形元印二字白文印等。
竹木牙角匏类鼻烟壶的制作材料独特，有象牙、犀角、虬角、竹根、核桃及多种贵重的硬细材。常见的有扁方瓶式、圆罐式，其上多作阴刻或浮雕的花卉及人物故事情景等。动物形象的有鸳鸯、喜鹊、鸭、鹤、鹅、狮和象等；植物形象的有竹节、葫芦、茄子、瓜、荔枝、橄榄和桃等。
牙雕鼻烟壶是象牙制作的鼻烟壶。有的全身光素，尽显天然丽质；有的施加雕刻，尽展匠巧工精。光绪年间，一些象牙雕的鼻烟壶刻有山水花鸟、戏曲小说人物形象，人物造型特别精细，以细腻油润不开裂为佳。北方以北京为代表，雕工古朴，以传统题材为主，崇尚古风。南方以广州为代表，镂空造型，题材推陈出新，生动有趣。
木雕鼻烟壶以红木、桦木为常见材质，多作浅浮雕。题材以才子佳人、旧戏曲人物为主，也有雕吉祥图案、花鸟虫鱼。作品刀法精湛，形象生动，从精微处见气派；讲究布局，在很小空间内层次分明，主题明确，互相呼应。
两派各有千秋，却也并非绝对有效，很多时候可能的结果就是技术派的指标用上了，但是股价走势与预期并不相同，甚至有时与预期的完全相反；而期待股价能符合其内在价值的价值投资派，很多时候就只能眼巴巴看着股价屡创新低。
那么，是否有一种能结合这两种流派专长的投资方法？有。本期采访的嘉宾王炜即开创了一种名为“思维流投资思想”的投资方法。王炜在华证期货任机构投资部经理，目前主要从事期现对冲的交易。他已经在股市里面打拼了十余年，根据自己的经验教训总结出来的“思维流投资思想”可谓是集两者于一体，“技术派是基础，资金流派和基本面派是工具,思维流是集大成者”。
《卓越理财》：您最近出版了新书《思维流操盘术》，能否介绍一下您的“思维流操盘术”？
王炜：我觉得思维流操盘术实际上就是拥有预见未来的能力。思维流的基础就是分析现有事物数据，推论显而易见的未来。思维流也可以理解为建立在各项数据基础上的分析推理，最后就是达到思维境界深远，看到常人看不到的未来。
当投资者从技术派升级到思维流派后，对很多事物不会孤立地看待，而是会统筹分析。从这个层面上说，思维流也许考验的正是逻辑推理能力的高低。
《卓越理财》：您曾在博客中提及“纯技术派只是投资的入门阶段”。您是技术派的实力选手，为什么会有这样的感悟？
王炜：我个人确实认为，纯技术派只是投资的入门，因为它操作的资金量不可能太大，这是第一点。第二，纯技术派基本上还是让人寻找买卖点，而寻找到的买卖点谁也不知道是否绝对正确，有可能这次赚了下一次又赔，这两种做法是目前纯技术派投资者的现实情况。此外，技术派也没办法给投资者带来稳定的收益，而没有稳定的收益它就是一个赌博的市场。你要想在证券市场进行赌博是没有任何意义的。
纯技术派只是让你看懂这些K线图背后的意义，但是如何分析这些K线图，或总结是什么原因造成的，或推演出会有什么结果，那是需要逻辑判断的，也就是说需要资金流派那种去读懂对手盘的做盘意识。有时候有的股票从5块钱建仓建到7块钱再杀回5块钱，然后隔上3个月又从5块钱一直做到11、12、13、14、15，这样你就已经没办法用纯技术派去解决了，只能从对手盘的建仓程度，识别他的战略意图。
《卓越理财》：您是如何运用技术分析方法锁定某只股票的？能否介绍其中的步骤？
王炜：我是结合技术和基本面的方法来选股的。因为我觉得在证券市场不懂技术方法，等于是缺了一条腿，基本上是单腿，完全靠基本面也不太行，这两个方法应该结合。
我做盘前，如果不是自己做的项目，跟别的资金，那就会先看某只股票进去了多少资金，从成交量、盘口和K线图组合去读懂它持仓的程度，以及这个持仓的程度背后有什么，可能会出什么题材来配合？这完全就是从技术派升华到资金流派，我觉得我做股票，不是那么简单地看K线图的买进卖出。
确认它有什么战略意图之后，我再决定我是持仓还是加仓，或者是减持。然后，如果对方盘面有减持的动作，我会考虑它减持数量的大小。比如说它持有3千万股减持了1千万股，我可以选择减持，也可能选择不减持，因为它后面说不定还会有题材，后面两千万还有拉高的可能。所以说呢，我一般是先从技术派的资金流分析它的持仓量，然后再从它的战略目的分析，最后再看它减持的程度，再考虑决定我自己是不是减持。
《卓越理财》：在运用“思维流操盘术”时，如何控制风险？您是如何做的？
王炜：做盘需要把风险控制放在第一，利润放在第二。如何控制风险就看在你心里，如何去评判风险的程度，以及你所能接受的风控的那种底线，这是我用思维流操盘术最后得出来的一个结论。风险无处不在，你没办法让风险不发生，但是你有办法让风险离你远一点，在发生以前最好是跟它说再见。如果发生了，尽量控制在你能处理的范围内，若是控制不了，那就应该有退出的这种毅力，就像戒烟一样。不能等到犯错后，不承认，用另外一个错误去掩盖这个错误，这样事情就更麻烦了，这就是风控的一个方法。
我在做盘的时候，如果说感觉到仓位不好控制，心理上压力比较大的时候，我一般会选择退出，因为我认为顶级的操盘手在心理压力大的时候，和一个没做过股票的新手是一样的，所以说很多时候控制风险是靠你自己的心理承受能力去处理。
年底了，我们理理财吧
理财的口号，自打结婚后我俩已经喊了好几年。可是翻开存折，数字总在原地踏步。
问题到底出在哪里呢？我俩打算趁年底来一次财务“年检”。该怎样做好一张好的财务年表呢？
理财专家教你制作财务年表
一张成功的财务年表，不能只看数字，更要思考数字背后的含义。
项目这些数字提醒我思考的事
总收入（工资、奖金、理财收益）我们的总收入有增长吗？
增长的部分来自于工资、奖金还是来自于理财收益？
理财总收益（储蓄、各类理财产品、股票等）理财收益达到我的预期吗？
哪些理财帮我们赚了钱？哪些理财让我们赔了钱？
我现在的理财方式适合我家的财政情况吗？需要进行调整吗？
明年的理财目标是什么？
总支出（日常必需消费、其他消费）日常必需消费和其他消费的比例是多少？
其他消费中有哪些可以进行缩减？哪些不能缩减？
能缩减的部分我能通过什么途径有效达到目的？
总负债（没还清的房贷、车贷、信用卡）总负债和上一年度相比减少了多少？
我需要花多久清零？
我需要根据总负债调整我的支出吗？
总结余（本年度结余、之前的年度结余）本年度结余的增长幅度超过上一年度了吗？
若没有，是哪个环节出了问题？
今年的结余该存哪儿，花哪儿？
理财达人们都喜欢制作财务年表
年底轧账生默契口述人Lunar
我从事财务工作，而我先生是做IT的。家庭理财的大任自然落到了我身上。虽然我先生平时不会事事躬亲，但是年底时分，两人一起轧轧总账是“保留节目”。他的想法很简单：第一步看年度余额增长了多少，第二步看增长来自于哪些投资。之后，听取我的“工作汇报”，给出他的意见：明年可以在哪些投资上提高比例，哪些投资宜缩减……
虽说我的“专业性”比他更胜一筹，但我喜欢这样的财务年报交流。它能让我俩在投资理财上越来越默契。而且，一个人总会百密一疏，多个人出主意更稳妥、踏实。比如购买非保本理财产品时，我俩一起研究数学模型，分析其设置是否合理；在购买信托产品时，我俩翻看资料，查看项目是否有亏损，是否有股权质押。理财成了我俩共同的事业，日子也过得越来越好了。
定下年度目标让理财更理性口述人张迪
我爱理财，太太爱消费。年底的时候，虽然我们很少做一张正式的财务报表，但是心里总是会有一本年账：收入、开支、理财收益……最重要的是定一个理财目标。例如，我较擅长股票投资。每年我会把50%的资金投向高风险品种，并把回报率设定在50%～100%。如果提前达标，我会相应降低高风险投资比例。有一个明确的目标会让人更有干劲，也能成为抑制贪婪的方式。贪婪时，人的心态会变坏，决策时丧失理性，易犯错误，目标能提醒我是时候收手了。
创造好氛围年报沟通更有效口述人兰芬
刚结婚时，我和先生都是理财门外汉。我俩第一次做年报时，恰值公司年末最忙的时候，加了两个通宵的班，好不容易回家睡个整觉，可丈夫却一时兴起拉着我做家庭财务年报。结果一轧账，我俩被账面上的数字吓了一跳，那时我又困又乏，而他又是个暴脾气，结果一言不和吵了起来。事后想想，争吵既于事无补，又伤感情，真不划算。
第二年，为了避免重蹈覆辙，我们特意挑了个双休日，买了最喜欢的零食，开着音乐，边吃边聊。在轻松氛围中，两人心平气和地探讨财务问题，对方提出的意见也不那么刺耳了。
小夫妻年报焦点一：谁更适合做家庭财政当家人？
是不是该换财政部长了？谁才能实现家庭资产的健康增长？当我们看到财务年报上惨淡的数字，这个问题成了引发战争的“导火线”。
理财专家告诉你
怎样的人适合理财？
家庭财政事务分为两种：一是管理日常的收支情况，如支付账单、掌管银行账户、做好每天的收支情况等等，这适合于做事细致、组织能力强的人；二是打理投资事务，如掌管储蓄计划、打理债权债务、安排投资计划等等，确保闲置的资产产生足够收益，满足长期梦想，计划性和纪律性较强的人更能把这件工作干好。
自测：谁该掌权？
我总是对银行账户余额了如指掌？
我知道家里每年的年收入是多少吗？
当然知道b）不知道c）大概知道
我会定期做消费预算，并自觉、严格遵守吗？
是的b）从不c）有时候
4、刷信用卡时，我能确信没有超出额度吗？
a）我确信b）从不能确定c）大概心里有数
5、我是否用过个人财务软件？
a）是的b）从不c）曾经用过，不过感觉太麻烦了。
6、我经常阅读投资信息吗？
a）每天阅读b）从不阅读c）偶尔阅读
7、我知道债券、股票和基金的区别吗？
a）知道b）不知道c）知道一点
8、我知道普通储蓄账户和投资账户的区别吗？
9、我知道抵押贷款利率是多少吗？
a）知道b）不知道c）我知道在哪里找到这方面信息
10）我知道哪些项目是汽车事故中不予理赔的项目吗？
a）知道b）不知道c）恰好知道，因为我刚提出类似的理赔申请
11）每年制定理财计划时，我有把握收到预期的收益吗？
a）有十足把握b）看运气吧c）有一半以上把握
回答a得3分，回答b得0分，回答c得1分。从客观上说，你俩的得分谁高，那人较适合管账。
两个人都不买账，怎么办？
PlanA轮流执政比高低
妻子：哈哈，瞧瞧我的测试分数比你高，财政大权该归我。
丈夫：测试不一定准。平时我看财经新闻的时候，你都在看韩剧。我当家家庭资产增长才有指望呢。
建议：如果两个人都想做掌权者，又相互说服不了对方，那么就让事实说话吧。定好两个月或三个月的期限，轮流执掌财政大权，比比谁当家“节流”的本领最强，胜出者管理日常收支。至于投资理财的本领高下，可能两三个月的观察期太短，可以考虑把闲置资金分成两半，各领50%做为期1年的考察，年底时评一下谁的收益最高、最稳健，由胜出者掌管理财资金。
PlanBAA制勿忘建立共同基金
妻子：既然我们谁都不服谁，那么就AA吧。
丈夫：正中我意！AA要彻底。除了每个月该拿出的日常开销外，剩下的钱花了还是存了都与你无关。
建议：如果两个人个性都很强，AA制也是避免因财务矛盾伤感情的好方法。但是如果两个共同承担的部分仅限于日常开销是不够的。抚育孩子、赡养老人，小家庭将来需要经历的风浪与挑战可不少。因此，建议你们建立一个联名账户，每人各取出年收入的20%放入账户，作为家庭共同基金。这笔资金的打理宜采用最笨、最稳的方式，如储蓄、债券型基金等。而自己的小账户，则可以作为“试验田”，运作高风险的理财产品。
小夫妻年报焦点二：控制消费是个大问题
很多月光族年底一看存折，心就凉了。辛辛苦苦一年赚的钱花哪儿去了？一张好的财务年报能帮助你解答这个问题，也能让你们俩找到需要改进的消费习惯。
支出表三分法帮你找症结
为了避免出现一笔糊涂账的状况，在年底的时候，将支出分为三类进行粗略统计，可以帮你找到消费症结所在：
必需的日常生活开支：水电煤、柴米油盐、教育开支和固定贷款。这是每月省不下来，且较为固定的一部分开支。将其乘以12，就是一年此项的总开销。
弹性支出：把总支出减去这两项是你俩为追求生活品质的弹性支出。如果这笔费用较大，那你俩得问问自己：弹性支出是在什么情况下产生的？属于冲动消费还是计划之内？弹性支出花费最多的三个项目是什么？
我们该如何磨合消费习惯？
各自都有心头好
丈夫：一年买5个包！要是把你买包的钱省一半下来，我们家就发财了！
妻子：好意思说我？你今年买了好几个新镜头。俗话说：单反穷三代，莱卡毁一生。你才败家呢！
那些不经意流失的“小钱”
丈夫：咦？今年我每月工资涨了1000块，怎么结余还和去年一个数？
妻子：别只问我呀，钱又不是我一个人花的……
建议：有时，钱就像攥在手中的沙子在不经意间流失，让人茫然不知所踪。大多数人理财时会运用这个公式：投资=收入-支出。每个月月末，把生活结余存银行。但对于月光族来说，想要改掉赚多少花多少的毛病，最好是用这个公式：支出=收入-投资。在每月初，先把理财的钱先存起来，剩下的大胆开销。现在银行的理财账户、基金账户都可以设置自动扣款，正适合治治那些账户里有点钱，就想拿出来取用的人乱花钱的毛病。
信用卡&冲动消费
丈夫：今年你怎么又办了两张信用卡？这又不是什么好东西。
妻子：我这次办的是携程网的联名卡，以后订机票、订酒店又划算又方便，多好呀。
建议：一卡在手，确实会纵容冲动消费。但信用卡也有其优点，比如，它每月账单列出消费明细，为记账提供便利；再如有一张高额度的信用卡，可证明你信誉良好，对争取高额房贷大为有利；还有商户联名卡能为你争取到更高的消费折扣。因此，为了管好你手中的信用卡，我们建议钱夹的信用卡总张数不要超过3张，一张用于家庭开支，如超市购物、支付水电煤、通信费等开销，额度设置高一些；一张为个人消费卡，买衣服、化妆品、零食等，允许适度冲动消费，但额度一定要低；还有一张为用于交际的商户联名卡，在请客应酬时使用。功能分开，更方便控制消费。
小夫妻年报焦点三：制定好我们的财富增值计划
年度财务盘点结束时，拿着结余，我们就得问：我该怎么制定明年的理财计划？我该如何理好手中的这笔钱？
家庭有“四季”理财要分期
我们大致把家庭划分为四个时期，每个时期主要任务不同，理财也不尽相同。
时期特点理财特点
筑巢期房贷压力大，没有孩子定期寿险和意外险是必备保障，虽然一年花费只有几百元，但能很好地帮你覆盖风险。
留出10～20%的总收入用于理财，理财目标若设定为两年后生小孩费用的话，宜做保守类型的投资。
成型期新生命刚来到这个家教育基金的准备占理财重要比重，筹备期15年，一定要足额、充分。
留出20～30%总收入用于理财，宜选教育类保险和基金定投此类长期、稳健型理财产品。
成熟期孩子上初中教育基金准备已充足，两人离退休只有10～15年，养老金筹备提上日程。
房贷压力较轻，可留出30～40%的总收入，用于理财，高风险投资的比例=（100-年龄）%
空巢期孩子毕业没有财务压力，过上舒适的养老生活。
Tips：家庭保障的双十定律
保障被称为家庭安全垫，像一层保护罩，在小家庭遭受意外冲击时把经济损害降到最小，一定要把它列在理财目标中。著名的双十定律告诉你该买多少：花费在全年收入10%左右，可获得的保障额度为家庭资产的10倍。
我们该如何协调理财分歧？
遇上爱说“如果”的她
妻子：我们基金的收益好低呀。要是我当家的话，肯定把这钱买信托产品，一年下来，闭着眼睛都比你现在的收益高，你的财商可真低。
丈夫：你那么有才为什么不早说？要不明年你来管账吧。
妻子：我没想和你争财权。好心提提意见，怎么那么说不得？
建议：改改“心直口快”的毛病吧。即使你出于善意提醒，但是总爱说“如果”，对方一定会反感。为小家庭争取最大的收益，是每个当家人的心愿。所以，无论增长时多时少，都要深信对方已经尽力了。比发表意见更重要的是聆听。从收益最高的项目开始盘点，让对方说说得意之处，他的心情肯定好，然后对说出你的调整想法，他才会更听得进去。
关于止损
妻子：前阵子我说股市不好，早点斩仓出货，你就是不听，这下可好亏了那么多！你这人就是独断专行！我不管，这个窟窿你拿私房钱补。
丈夫：凭什么！得辛辛苦苦，还得受罚！
建议：即使是专业人士，止损也是一件万分痛苦的事。让一个人承受止损的痛苦并接受另一半的责骂，肯定会不服气、有怨言。因此，风险投资，双方一定要在商量、达成共识，并制定一个两人都能接受的止损点之后再着手实施，这样即使亏损，也能一起承受，避免争吵。对普通人来说15%是个比较合理的止损位。
关于理财目标分歧
即使是接受一些正规的销售技巧培训课程，心态篇也是必备的内容。很可能你们看到这个答案的时候会感到失望，岂不是大道理吗？说容易做难呢。是的，几乎每个人看到“心态”这个词就会跳跃过去，不会去深入的研究和琢磨，更不会理解和运用，可是我敢说做销售心态是最重要的，而销售上所说的心态多指你是如何看待失败和得与失，是否能够宽容失败和拒绝？销售员一定要有海纳百川的胸怀，如果你真正敢说拒绝算什么的话，看清楚两个字“真正”，那么你就能赢。规律就是这样，没有刻意去寻找，但很容易在某瞬间会得到找到，要是越想得到，就是偏偏不到手。
第二，记住销售是没有最好或者很好的技巧的。
第三：几个月不出单正常吗？（勤奋和坚持固然重要，运气更重要）
第四：赞美恭维、激情热情一定要有度。
赞美恭维是讲求真实和艺术的，赞美不得体就被误为是拍马屁，那么给客户不良印象，接着后面的工作就难以开展了，有不少新手销售员遇见每个客户都是同一句的赞美话，让客户听得恶心反感，不得不拒绝在门外，比如说很多销售员遇见客户跟儿子在一起，明知客户儿子相貌很一般或者是丑陋，都要赞美“靓仔或者是美女”，明显是拍马屁博好感，这时你应该赞美的是健康和气质而不是样貌，一定要是切合实际和现实，这样才称得上是真正的赞美。激情过涨，我们很多时都称为走火入魔，太强的抱负也是不好，因为这些人都是接受不了失败的，被洗脑后心里总是能容许成功不能宽容失败，一旦失败后经不起打击，行为吓人。