不少人都了解保险时才发现保险产品实在是太多了，根本不知道自己到底需要买哪几种。
确实，健康险有医疗险、重疾险；
储蓄险有固收类增额寿、分红型增额寿、普通年金险、分红型年金险等。
不太了解的朋友，一时半会还真不好选。
普通人必买的三种保险是：健康保险、人寿保险和意外险。
再来看看健康保险，
1.重疾险
重疾险是一种给付型保险，当符合理赔条件时，被保险人可获得一笔保险金赔付。
这笔钱可以用于弥补收入损失、支付康复费用等。
对于有娃的家庭，孩子患重疾时，至少需要一名家长全心照顾，这意味着家庭收入会减少。
对于成年人而言，不幸患上重疾，在治疗或康复期间，往往会面临收入锐减甚至失业的风险。
而一份重疾险，就能够极大地缓解家庭的经济压力。
2.百万医疗险
百万医疗险属于报销型保险，可报销因疾病或意外住院产生的医疗费用。
对于小病小痛，大部分家庭尚能承担，但一旦患上重病，医疗费用压力极大。
一份百万医疗险，保额通常可达上百万，成年人一年的保费可能仅需几百元，性价比极高，能有效减轻大病医疗费用的负担。
很多人会问：“我买了百万医疗险，还需要买重疾险吗？”
如果有预算，建议两者都配置。百万医疗险主要用于解决看病治疗的费用问题，而重疾险则用于补充收入损失。
两者报销并不冲突，可最大限度地帮助我们抵御疾病或意外带来的风险。
再来看看人寿保险，
这里以定期寿险为例。定期寿险在被保险人身故或全残/高残时，会赔付一笔保险金。
对于上有老、下有小的家庭，尤其是家中独生子女或承担较重家庭债务的人来说，家庭经济支柱一旦发生极端风险，整个家庭将陷入困境。
一份定期寿险，相当于家庭责任和爱的延续。
如果不幸发生意外，也能为家人留下一笔钱，用于支付孩子的教育费用、老人的赡养费用等。
最后来看看意外险，
意外险主要保障因意外导致的医疗费用、身故或伤残。这类产品保费低、保额高，无论是老人、小孩还是成年人，都建议人手必备一份。
此外，不同年龄段的保险配置思路也是不同的：
0-17岁未成年人：
基础保障只需配置重疾险、医疗险和意外险即可。他们目前并非家庭经济支柱，无需配置定期寿险。
18-50岁中青年：
建议配齐上述四大险种，以防止疾病、意外风险给自己和家人带来不必要的重大损失。
50岁以上人群：
可根据实际情况投保百万医疗险或意外险。这个年龄段的人群通常不再承担家庭赚钱重任，投保重疾险容易出现保费倒挂现象，保额也难以提高，因此重疾险并非必须选项。
如果已经做好健康保障且手头有闲钱，想要实现财富增值，或者准备婚嫁金、创业金等，可以考虑年金险或增额终身寿险。
这两类产品都受到国家金融监督管理局和合同法的约束，非常安全。
现金价值写入合同，自投保之日起就能明确知晓未来的现价金额，简单且稳定。
在当前大环境下，利率持续下行，银行定存、大额存单、国债等收益逐年降低，而增额终身寿险和年金险的利率锁定终身，具有很大的优势，非常适合用于储蓄、养老和资产隔离等需求。
当然啦，理论是一回事，可能实际投保又是另一回事。
我们举个例子，供大家参考：
刘先生和刘太太，刚刚结婚，没有什么房贷车贷压力，
预算不算很高，想着后续等经济条件更好了，再来完善一下。
这时候，刘先生夫妻二人的保险险种及投保方案，可以这样设计：
配齐上述险种，夫妻俩人一年保费也就1万元左右，但基础保障算是比较完善的。
百万医疗险选了金医保2号，
保证续保20年，不用担心出险后再次投保的问题。
一般医疗保额有200万，还有120种重疾保障、轻中症疾病医疗保险金等等，非常全面。
重疾险选的超级玛丽13号，保额30万，保终身，
不仅轻中重症保障到位，而且还有肺结节切除手术保险金，最高30%保额：
第二次重疾保险金，同种重疾也可以赔，属于市场稀缺保障！
还自带癌症拓展金：
首次确诊原位癌或恶性肿瘤-轻度，再次确诊恶性肿瘤-重度额外赔15万。
一年下来，刘先生夫妻俩人保费只要6700元左右，性价比非常高。
至于意外险和定期寿险，保障内容都比较简单，
搭配的都是市面上的热销大品牌，兼顾极端风险。
又过了两年，刘先生因工作能力不错，升职加薪了，
还拥有了个可爱的小女儿，此时刘先生一家的保险，在原有的基础上完善方案：
刘先生女儿照着前面的思路，只需要买好百万医疗险、重疾险或者意外险即可。
考虑到孩子长大的教育问题，以及刘先生自身的养老问题，
可以再附加多一份养老年金险——复星保德信星海赢家（火凤版）。
年交5万，交10年，保终身。
这款产品投保灵活，终身有现价，超高年金，还有祝寿金可以领取。
一共3个计划，每个保障计划各有特点，都有保证领取年限的规定，主要区别在于年金领取。
其中，计划一属于年金平稳领取形态，高额年金领取覆盖终身，可以源源不断地提供稳定现金流，满足养老规划、子女教育等多种场景。
普通人买保险，基础保障只需考虑健康险（重疾险、医疗险）、人寿保险和意外险。
不过每个家庭、每个年龄段的需求都不一样，搭配的险种也会有所不同。
如果有余力的情况下，还可以做好养老或储蓄规划，增加年金险、增额寿等产品。