本章从经济转轨的宏观背景下中国寿险发展历程、中观寿险产业市场结构、
市场行为及绩效以及寿险企业微观经营特征三个层面，展现中国寿险业发展的全
貌，力图为后文中国寿险公司效率研究的理论探讨和实证分析提供强大的背景知
识；
2.1中国寿险业发展的宏观分析
2.1.1中国寿险业制度变迁的宏观经济背景
十一届三中全会以后，我国的工作重点转移到社会主义经济建设上来；1979
年4月，国务院批转《中国人民银行行长会议纪要》明确提出要开展保险业务；
同年11月，全国保险工作会议决定从1980年起恢复已停办20多年的国内保险
业务（主要是财产保险业务）；1982年，寿险业务得以恢复；因此，中国的寿险
业务是在中国经济自20世纪70年代末开始新一轮制度变迁的背景下逐步恢复和
发展起来的；中国经济30年多来“经济转轨”、“市场开放”和“渐进改革”的
特质对寿险业发展产生了深刻的影响；
第一，经济转轨；1978年以来中国经济制度变迁最大的特征就是经济转轨；
从中国的具体国情及转型背景乃至转型的路径选择来看，中国转轨经济的实质是
双重转轨（徐峥、权衡，2003）；双重转轨有两层涵义：第一层是作为发展中国家，
中国经济发展中最基本的任务是工业化和产业结构转换，从相对落后的农业国转
向较为发达的工业国，农村二元经济与社会结构向城市一元工业社会转型，这可
以称为发展转轨；第二层是从传统计划经济和行政命令机制，逐步转变为现代市
场经济体制，尽快完成从封闭的计划经济体制向开放的市场经济体制转型，尽快
步入全球经济一体化与市场化的过程，这可以理解为经济体制转型；因此，中国
的转轨经济是指双重转型，即发展转型和体制转型；双重转轨是一个动态的历史
过程，是特定历史条件下特定对象的社会经济形态（包括发展阶段和经济体制）
的根本性转变过程；同时又是一个非常复杂的充满各种矛盾和不确定性的阶段；
1这样的背景给中国保险业尤其是寿险业带来了巨大的发展机遇；一方面随着经
1徐峥,权衡.中国转型经济及其政治经济学意义——中国转型的经验与理论分析[J].学术
月刊,2003(3):44-49.
济体制改革的深入，个体的主体地位日益明确，以往企业对国家、个人对单位的
超经济依附关系逐渐瓦解，失去传统经济保障的企业和个人成为风险后果的最终
承担者；为了应对客观存在的种种风险，他们必须借助一系列风险管理手段，由
此产生了巨大的商业保险需求；另一方面，经济的快速发展、现代企业制度的建
立，为保险公司转换经营机制、完善治理结构奠定了有力的基础，保险公司的市
场竞争力和经营活力得以释放；2
第二，市场开放；世界经济全球化与区域经济一体化已经成为不可阻挡的发
展主流；中国需要融入世界，世界离不开中国；30年来，中国逐步加大市场开
放力度，伴随对外贸易、利用外资、对外经济技术合作等方面的发展，全方位、
多渠道、多层次的开放格局已经基本形成；国内保险市场开放本身就是中国整个
市场开放的一个重要组成部分；我国真正意义上的保险市场对外开放是以1992
年美国友邦保险在上海设立分公司为标志的；虽然，我国的保险市场是在市场化
程度低、发展处于初级阶段的情况下开放的，但是伴随着国内保险市场的开放，
外资保险公司的进入对国内保险公司、保险监管者、保险中介甚至是消费者都带
来了巨大的冲击与挑战，具体表现在产品技术、承保能力以及经营服务等方方面
面；这对于我国保险市场引入竞争机制、向市场化运作转变，打破地方保护主义、
合理配置资源都起到了积极的推动作用；截至2008年底，已经有15个国家和地
区的43家外资公司在华设立了134个营业机构；
第三，渐进改革；中国的改革采取的是边际性增量改革的方式，整体改革过
机制不是同时在所有经济领域发挥作用，而是在率先进行改革的部门和改革后新
成长的部门首先发挥作用；而且，中国的经济体制转型又具有典型的局部性特征，
政府以“试验推广”的方式先在某些经济领域或某些地区进行尝试性的改革，然
后将成熟的经验和运作方式向其他地区和经济领域进行推广；这种“试验推广”
的局部性改革方式尽管在某种程度上降低了改革风险，保证了整个改革过程的可
控制性和稳健性，但是局部性改革本身的推广依赖于国家对不同领域和不同地区
的强制性与行政性的隔离与割裂，在不同地区和不同经济部门造成了竞争机会和
市场环境的不平等，割裂了市场机制的整体性，导致不同地区和经济领域的发展