“航空体育运动，尤其飞行活动，是具有一定风险性的，而且是在户外，受自然条件、气象的影响比较大。这两年由于井喷式的发展，事故比以往多一些。高速发展并不是野蛮发展，这一点需要行业里达成共识。如何进行风险管理，建立安全飞行的基础呢？要有相应的规则，有规则、有标准，我们才有抓手，大家的意见才会形成一个统一。”
第一部分：航空体育运动风险管理
第二部分：滑翔伞运动行业保险
背景
2016年，航空运动十三五规划中提出：坚持安全第一的原则，安全是航空运动发展的生命线。航管中心经过多家比较，选定了由中国人保来做航空运动的风险管理工作。
理赔数据、事故数据
2018年到现在，人保接到飞行器报案31起，已决案件19笔，赔了593.83万，收了200多万。未决赔款现在还有12笔，因为飞行器都涉及到伤人，还有很多法律纠纷没有解决完。未决赔款估损是1043万，可见，航空体育运动的风险点非常高。
现在在处理的两起事故，涉及到纠纷的问题。有一位出事的飞行员到现在他的父母还在跟我联系，他是一个独子，两位老人已经75岁以上，没有房子，飞行员因为通航这项事业把所有的房子都卖了，公司破产倒闭了。两位老人在打官司，我帮他们找律师，做这件事是从内心出发的，不单纯是因为朋友的身份。一审败诉、二审败诉，我对他们说还要上诉，一个事故对一个家庭带来的影响是非常非常深远的。
理念为先、制度先行
航空运动的风险管理逻辑：安全理念为先；管理制度先行。
安全是我们这项运动发展的基石。大家必须要形成这样的一个共识：所有的制度、所有的运营，都是以安全为前提的才可以。制度是为我们所用的，规则也是为我们所用的。唯一的目标就是为了安全飞行。
安全理念是航空体育运动发展的基础，所有的规划和行为必须以安全为前提才能实现一个良性的发展。
这里的安全既包括纯粹风险的安全，也包括财务的安全。你贸然就冲上来可能赔得稀里哗啦。作为投资人、经营者、老板，你外行、不懂行，对法律不清楚，对行业规律不了解，你开个山头上去就带飞了，过两天给你关了。你投了100万、两百万，发生了一起事故，不单是你自己受牵连，可能这个地区所有的营地都会受影响。别人受影响，整个行业的财务上都会受影响。所以安全飞行不单纯是纯粹风险的安全，也是财务的安全。
制度是实现理念的基础，没有制度，就没有管理的标准和依据。
关于飞行行为的规范制度、培训制度、场地运营规范，还有飞行器的标准和管理制度是风险管理的主要工具。
制度是当成工具来用的。不要一放就乱，一管就死，那就是制度还没有用好。
制定制度的时候要恰如其分，在使用制度的时候也应该恰如其分。制度的健全程度将绝对影响风险管理的质量。没有规则不成方圆。制度是滑翔伞运动发展的一个物理层基础，有了制度就有了质量和标准，有了管理的抓手。
这是第一个逻辑。
从以上数据我们可以看出对航空体育运动的风险管理确实已经迫在眉睫，我们的管理制度相对滞后，现在处于一个爆发的风口上。
我们希望在对风险管理的架构及设计上，跟各个营地的老板和所有的从业者达成一个共识。
预防、补偿
风险管理的前端实行以预防为主的减量管理，事中进行及时必要的干预，后端实行以补偿为主的增量管理。减量管理-少发生、不发生；发生时及时进行干预减少损失，让损失降到最低；事后要进行补偿。
这是一个理念，如何去实现呢，我们有很多的路径。
前端减量管理：各种安全制度的建立和执行，人员安全的教育和演练，安全装备的配备和使用，事故的处理和救援等等。
后端增量管理：主要发挥保险的杠杆作用。
一方面是增强侵权者的风险抵抗能力。航空体育运动的前期投入，本钱不是一下子就能回来的，从现在看大家基本还处于散小状态，还是以个体为主，以点为主，真正成为大规模的营地和公司，到现在为止还没有出现。我个人觉得现在大家的抗风险能力比较弱，而保险有很好的金融杠杆作用。它的费率都是千分之一、万分之一，也就是你花1块钱，可能你得到的至少是1000倍、2000倍、5000倍这样的杠杆率，所以我觉得一定要通过保险的增量进行管理。把自身的经营能力或抵御风险的能力来增强。
从另一个方面，有了保险也可以让受侵害者或者说出现人员伤亡的家庭得到保障和补偿。这就像汽车交强险的道理是一样的，有了交强险能让这些弱势群体你没有责任你能得到一份赔偿，通过保险来平滑事故产生的不良反应。
减量管理里的四个维度：
1.人员行为规范
2.器材标准质量
3.机构运营能力
4.活动实施监督
人员管理主要指的是行为管理，包括但不限于飞行员、机务、放飞员、安全员和其他工作人员。
人员行为规范程度很大程度会决定事故的发生与否，比如飞行员的飞行执照的管理，怎么去认定这个标准？有人说我是B证，天天飞；他是C证，五年没飞，他不见得技术比我好。但是在现有的新技术、新环境、新系统和新工具的情况下，进行数据化管理和可视化管理是非常容易的一件事情。民航、通航都有，把飞行数据飞行小时数随时随地上传上去，每个人都可以知道了，对于管理机构来说，你也能知道哪里的飞行员飞得比较多，哪个地点比较活跃，都很清楚了。这对未来我们进行市场的分析和管理也会有一个比较大的帮助。
所以我强烈建议对飞行员的飞行行为管理要做一些强制性的规定。现阶段的管理条件下，滑翔伞是高危的运动，所以在前期的时候，我们还是要强管理、高标准，只有这样才行。对于黑飞就是严厉打击，大家就是要形成行业共识，就要摒弃他，因为他影响到的不单纯是自己，而是我们整个行业的发展。
可以对飞行员管理使用积分制度。
我2017年开始追踪这个项目，一直对经营者说你们要上责任险，很多营地老板不知道在哪里上，其实我们一直有，但是没有办法给你们用。责任险讲的是条件，意外险讲的是原因。
意外险是只要你出事我就给你赔钱，很多条件我可以不考虑。但责任风险有几个法律基础，你的行为如果不规范、不合法，那么你的侵权行为是得不到保险公司保障的。
机构和场地，从安全运营能力方面考量，主要体现在科学合理和执行层面，不管行业管理部分还是你自身，都应该有相应的规则和制度，“没有规矩不成方圆，没有执行规矩全完”。执行是很重要的，要想降低、减少事故频率的发生，必须在行为上改变，行为不改变，最后的事故还是这么多，结果不会变，行为说的就是执行层面。
活动管理，计划的安排和实施的细节。“没有做不到就怕想不到，想得很周到只怕实施偷工又减料”。
关于飞行执照的培训，过去都是以教员为核心的培训体系，可能比较符合当时发展的态势。因为举办一个班不容易，那时交通不方便，也没有那么多学员，所以采用了松散、灵活、机动的教学形式。现在随着营地的发展，飞行人口的增加，还是以教员为核心的培训体系，已经不能满足风险管理的要求，第一没有监督，教学质量和标准无法统一，每个人都是驱利的，从昨天那个签证数字就可以看出来，一年签200多人，一年签100多人，很多事大家都清楚是怎么回事。教学质量跟不上，学员的意识和技能也就无法跟上。从风险管理上来说，学员对行业的认知、对知识的掌握、意识认识的高低、能力的大小决定未来事故的多少，这是一方面。另一方面，抗风险能力，个人再强也强不过机构，一旦教学过程中发生侵权责任，对于教员本身来说，你的风险是巨大的，辛辛苦苦十几年，一事回到解放前，教学过程中发生的事情你个人是承担不了的。
现在随便一起死亡事故，没有百八十万你是解决不了的。说一个统计数据，中国10%的人占了75%的存款，35%的人占了25%的存款，剩下55%的人是没有存款和负存款的。55%的人没有存款，他有什么抗风险能力？以机构为核心的培训体系未来可能更符合我们的风险管理的需要。
以机构为核心的培训体系在教学质量和过程管理上我觉得也更容易控制。
保险观
我2019年5月开始跟2部的伞类项目，发现很多飞行员对保险的认知，是“便宜就行了”。
其实保险在我们生活当中非常重要，国家也给了保险很高的地位。2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中提出：把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。
对保险要有正确的一个认识。有很多人开车有车险，你开车一年不出险第二年还会继续买，现在很多人车险第三者要买100万、150万，就是怕撞了豪车赔不起。为什么自己从事这样一个高风险的运动，花1、2000买个高额保险觉得是乱花钱、觉得是浪费？要从这个方面想想。还有，我们很多人抽烟，一天一包烟10块钱，一年3000多块钱也没觉得浪费，除了过瘾，对身体、对家庭有什么好处？还有平时伞友聚餐抢着结账，像这些钱花得多了。为什么给自己买保险抠抠缩缩的，保险保的是你自己，保的是对家庭的责任。
保险确实是不出事，你什么都得不到。很多优秀的教练和优秀的飞行员说买保险就愿意白买，这个是正确的一个保险消费观，买保险就希望白买，因为你占不到便宜；但你必须买保险，因为保险有很强的杠杆作用。风险是客观存在的，我们在飞的过程当中有很多不受人为控制的因素，一旦发生大事故，对个人对家庭都是重大影响。所以我觉得你在哪都能挤出这1、2000块给自己买一个高额的保险。
强制性、约束性、选择性
保险是需要具有强制性的。我们现在一些赛事活动对于人身保险包括第三者的保险做了强制性规定，这特别好，希望在力度和范围上进一步加强，在意识和补偿能力不能满足航空运动风险管理发展的需要的时候，强制性规定具有很好的示范作用，现阶段航空体育运动的很多规定都把保险作为强制性的要求。
我们希望把营地的责任保险这方面，也做成强制性规定。
要具有约束性。对于高危行业和破坏性行为的选择性约束，保险可以起到一个倒逼的机制。对于不良行为，所谓的黑飞没有手续的飞行，场地没有任何手续刨个山头就飞的那种，我希望几家保险公司希望达成保险行业的共识，和谐不是妥协。不是说你给他买了，什么都管，你答应得很好，这对行业就有利，我们还是要起到一个约束作用。
选择性。我们希望更多的保险公司参与到这项运动的保驾护航中来，提供产品的多样性，方式的多样性，满足市场不同的需求。
航空运动的风险
自然灾害、责任风险、意外风险、政策风险、社会风险
自然灾害，在很多营地里，不单是有滑翔伞，还有固定翼、动力三角翼，还有接待大厅，做得比较好的投入上千万的，里面还有一些建筑，营地一般是建在山边、水边，这两年全球性的极端恶劣的自然灾害呈频发的趋势，2019年超强台风利其马从福建到大连整个沿海，横扫内地350公里。对于自身的财产，自然灾害要考虑的。
责任风险，律师已经讲过了。
意外风险，在飞行过程当中，或者是运营过程当中，游客或飞行员的一些疏忽造成的损失。
社会风险，最早有的事件，如果现在再出现滑翔伞降落到天安门，全国滑翔伞可能都会被叫停一阵子，这种社会的风险性是很高的。对于航空体育运动，一旦飞起来，是不受控的，像杭州保姆纵火案，安顺公交司机投湖案，北京公交司机跳桥案，社会上很多极端事件，所以我们在选择飞行者和学员，应该要有一定标准，不是交钱想学就学，不是所有人都适合飞行的，从道德品质上，还是要有观察。一旦出现一些社会风险，对行业发展的影响是很大的，对经营者来说也会造成很大的损失。
人、财、责
财，现在很多飞行营地不单纯是一个山头，还有跑道、机库、房屋建筑、私人财产。很多游客来体验时戴着名表、金银首饰，要按标准严格执行，该摘摘，但摘了丢了呢坏了呢？这些自身的、游客的、员工的财产，都是经营者面临的风险。
责，在运营过程中，经营者、教练员、或带飞飞行员，在飞行或运营过程中造成的对第三者的侵害责任。
1.意外伤害保险
2.飞行器保险
3.责任保险
4.财产保险
5.活动取消保险
由于社会原因、由于天气原因，往年这10天都是挺好的，就赶上我这几天，连续十五天连续一周都是刮风下雨，所有的飞行活动都举行不了，被迫延期、取消或是改地，随着未来的发展，我们的赛事活动、嘉年华的活动会越来越多，你所有的前期都是有很大投入的，所以要考虑到活动取消的保险。
保全、保准、保足
这是对于保险三方面的建议，是充分利用保险杠杆很重要的规则。
举个例子，意外险里的意外医疗，住院天数是有限制的，比如你买一个一年的飞行保险，你在第二天发生事故住院治疗的天数和最后一天发生事故，所得到的保障是不同的，我看了所有我能找到的7、8家保险公司的条款都是这样规定的：保险责任结束以后，保险公司报销的住院治疗期只有90天，第二天就出事，你有360多天，结束后还有90天，360+90=450天；最后一天出事，只有90天的保障期。那么有没有办法解决？是有的。
还有二次手术，二次手术往往你就超过了365天，有的是180天、有的是1年以后才拆钢板，二次手术费用也是不少的，同一个事故，二次手术为什么不赔，条款规定就是这样的，所有的保险产品它在设计时都是这样一个概念，保而不包，都是有可保，有可不保，不可能把所有的责任和风险费用都给你承担，就是有能管的，有不能管的。
考虑风险要尽量全。还有免赔额、免赔率，还有自费药。
据统计，意外事故手术中，平均27%是自费药。医保中甲类药100%报销；乙类药部分报销，15%-35%个人自费；丙类药100%自费。医保完全报销的有1860多种，部分自费的90多种，完全自费的19万多种。所以不是药费要多贵，是你的医疗费用风险有敞口，你的负担重，所以你觉得看病贵，负担重，从风险管理角度看，是风险管理或者医疗保障体系有缺口造成的。
保得准，说的是险种和要解决的保险一致问题。你花钱给游客上的意外保险，是不能免除你的民事赔偿责任的，发生人身侵害的时候，药费是补偿性原则，一般花多少钱保险公司都给你报，但是若发生伤残死亡，如果真的有一个游客死了，如果按法律规定应该赔偿100万，你给游客上了80万意外险，保险公司赔了80万，你还得赔100万，而不是20万，因为保险法有明确规定，以死亡为给付条件的人身保险的受益人只能是被保险人本人及其家属或受益人。记住意外险是不能免除你的民事赔偿责任，所以你必须得通过责任险来化解这种大灾的风险。
保得足，就是说真出了事，你上的保险得够赔的。昨天有位教练说到带飞飞行员和营地职责不清的问题。有的是发基本工资，带飞提成180，有的是一点基本工资都没有，带飞一次200-250，不管是哪种情况，希望大家看看劳动法，任何一种方式，你们之间没有合作协议，都视同为雇佣关系。带飞一次付一次，不给工资，不上社保，这叫计件工资，口头约定也是合同，你们之间是明确的雇佣关系。飞行员出事，营地就要赔钱。
如果带飞过程中发生A等事故，飞行员和游客同时死亡，对于营地来说赔偿标准和金额是不同的。对于飞行员，因为你们之间是雇佣关系，他的赔偿是按工伤保险条例，按上一年全国城镇居民的可支配收入来的，上一年平均可支配收入42359.2元，20倍，就是84万多，这是工伤。对于乘客，是按照最高院的一般侵害赔偿的标准来的，按照当地的上一年城镇居民人均可支配收入的20倍，上海去年是69000多，北京67000多，江苏47000多，第三名和第一名第二名相差20000多，全国最低是甘肃，19300多元。但是按照上一年当地的标准，可以按照被侵权者的户籍所住地、常住地和事故发生地，是按照诉讼法院当地的上一年可支配收入，比如北京人在甘肃出事，回北京法院打，就是按北京当地的收入，在甘肃打，就是按甘肃当地的收入，所以说打官司打的是诉讼地。这只是死亡赔偿补偿金，还有丧葬费、抚养费、赡养费、交通费、营养费等等。在北京发生交通事故，我们测算最低标准是147万。2020年，最高法院出了最新规定，城乡居民统一适用同一赔偿标准的赔偿原则，也就是说现在同命同价。
所以一个营地买足保险，穿个马甲，弄个护身符，我觉得还是很有必要的，因为滑翔伞毕竟是户外运动，有些风险是客观存在的，管得再严都可能出事故。
意外保险与责任保险的区别
金额限额、理赔原则、责任认定、法律后果
意外保险叫金额，所有的责任保险叫限额。意外险是你如果买了80万的保额，被保险人死亡，保险公司就赔80万。责任保险是按照法律规定进行赔偿，你上了一个人均100万的或80万的责任保险，赔多少是法律说了算，不是保单说了算。
责任认定不一样。意外保险强调的是事故原因；责任保险强调的是条件，你本身的侵权行为是否合法。疏忽、意外、操作不当造成的事故，都属于侵权，但要注意如果是故意或是重大过失致人死亡，触犯到刑法，保险公司对此是零容忍、是不赔的，这也形成了倒逼机制。意外保险和责任保险要相互融合。
法律后果不同。
对于风险管理我们要知道哪些通过保险能解决，哪些通过保险不能解决。
险种类型、险种名称
航空领域涉及到15个险种，适用于滑翔伞的有12个
意外险1.飞行员和学员意外险2.游客飞行体验意外险3.赛事活动工作人员及志愿者意外险4.营地工作人员意外险财产险
5.飞行器保险：悬挂滑翔机、动力悬挂滑翔机、轮式动力滑翔伞、热气球、自转旋翼机、直升机、轻型固定翼飞机
6.飞行营地财产保险7.活动取消损失保险责任险8.飞行营地场地公众责任保险9.赛事活动组织者责任保险10.飞行教员职业责任保险11.带飞责任保险12.雇主责任保险
伞类场地及赛事活动公众责任保险分赔偿限额每人赔偿限额100万元保险期限赛事活动期间第三者范围运动员、裁判员、赛事工作人员、志愿者、游客、其他任何第三人等保险责任
1、第三者人身伤亡或财产损失
2、诉讼费用3、施救费用4、精神损害赔偿5、火灾和爆炸责任6、交叉责任7、食品、饮料责任8、错误与遗漏9、恐怖活动10、由于滑翔伞坠落所造成的第三者人身伤亡或财产损失
我建议大家在投保场地及赛事活动公众责任保险时，以上面表格里的内容作为最低参考标准，一定要要求所有能提供航空体育运动赛事和场地责任保险的公司承诺运动员、裁判员、工作人员都属于第三者范畴，尤其是工作人员，往往保险公司会说这是公司的员工，不属于第三者，会有拒赔情况，我们要形成倒逼的机制。
交叉责任是多个主体，比如有一个嘉年华活动或是赛事活动，其中有滑翔伞，有赛事活动、有表演活动，同时还有些展览可能是外包，在一个营地和一个活动里有多个主体参加活动的时候，需要交叉责任，要互认第三者，所以投保人和被保险人是多个主体，一张保单里出现两个以上的投保人和被保险人。
火灾爆炸，防范活动时重大的一个问题，因为在公众责任保险里火灾和爆炸是除外责任，但火灾和爆炸最容易引起大灾，所以这个责任一定要扩展进来。
飞行员雇主责任保险序号保障项目保险金额或数额1每人伤亡责任限额80万2每人医疗费用责任限额10万3每次事故每人医疗费用免赔额200元每次事故每人误工费免赔天数5天4附加法律费用限额10万5误工费100元/天180天6保险期限一年7附加24小时扩展条款
大家把劳动法看清楚，想想咱们营地经营的时候，你跟飞行员到底是不是雇佣关系。一个飞行员，在你这里交点场地费，这种情况如果双方没有协议，就叫临时用工，计件工资，根据劳动法你们之间就是劳动雇佣关系，那么在干活的过程当中、带飞的过程当中、培训的过程当中，你就有主体责任。
猝死，一个典型案例。发生在类似行业，某公司老板去开会时碰到一个保安，印象挺好，就把他用做营地的一个地勤人员，用到第七天，小伙子中午吃完饭躺在椅子上，人走了，老板刚好在外地出差，等他回来，家属带着律师已经在营地等着他，根据工伤保险法规定，猝死是属于工伤。工伤全国最低标准84万，你想想自己能不能承担？
我听说国外一些场地，带飞7、8个是上限，之后场地再让飞行员带，他会拒绝，给他多少钱他都不带。国内有的飞行员一天带飞20多个，极度疲劳就容易出现心源性猝死，过劳亡，不要为了钱冒这么大的风险。还有很多飞行员喜欢喝酒，头天喝酒，第二天飞，还超强度飞……很多的操作规范需要从认知方面进行提高。
各位老板，你要是花钱给飞行员上意外保险，不如给他买一个雇主责任保险，这是能帮助你解决你的赔偿法律后果的。你花钱买个意外险，等家属来了之后，你的钱还白花了，意义不大。所有飞行员的意外保险应该飞行员自己买，因为这是买给他自己的，他去参加活动参加比赛，那是他的个人行为。我们不建议营地买，营地买就买雇主责任保险。
飞行员、学员意外险保障项目
基本版
升级版
意外伤残死亡
80万
意外医疗费用
10万
16万
赔付比例
500免赔，100%赔付
年龄范围
65周岁以下
飞行场景
竞赛飞行、业余飞行、训练飞行、教学飞行、商业飞行
飞行器种类
滑翔伞、动力伞、动力悬挂滑翔机、悬挂滑翔机、热气球、自转旋翼机、轻型固定翼飞机、轻型直升机、跳伞
扩展责任
扩展高风险运动动、扩展运动比赛期间、约定或调整责任期间
1-7天
180元
-
8-15天
270元
16-30天
360元
2个月
720元
1年
1800元
2000元
以上飞行员、学员的意外险的价格是人保按航管中心要求助力复工复产的优惠价。（500免赔，医保范围内100%赔付）
大家买保险时一定要注意除了看有没有扩展高风险运动，还要看有没有扩展赛事，很多保险公司的产品扩展高风险运动里有赛事除外。
游客飞行体验意外险
保障项目
青铜版
黄金版
钻石版
30万
50万
3万
5万
8万
紧急救援
2万
救护车费用
保险费
20元
28元
35元
100元免赔，给付比例100%
1-70岁
保险期限
24小时
扩展高风险运动
扩展医保外用药
扩展即时生效
今年我们意外险收了170多万，赔出去540万，还有一千零几万是亏的，我保得越多公司亏得越多。
这里重点是24小时，比如游客今天下午买的今天没飞，明天上午可以继续用，只要在24小时内。针对游客体验飞行意外险，我们扩展了自费药。
我们建议投保人的名字写营地的老板，被保人写游客。
游客飞行体验责任险
每次事故每人伤残死亡赔偿限额
每次事故意外医疗赔偿限额
6万
每次事故财产损失赔偿限额
5000
10000
15000
救护车费用限额
2000
紧急救援费用限额
7万
合计
39.7万
68.2万
107.7万
保费
前面说了游客飞行体验发生A等事故，意外险是不能免责的。
这是责任保险，一旦发生死亡事故，这个是赔给营地的，不是赔给游客的，这个是能真正转嫁营地的法律赔偿后果的。用责任保险替代意外保险，跟原来的投保方式没有变化。但保障比原来多了，每次事故意外医疗赔偿限额翻倍了，毕竟死亡事故少，大部分都是医疗费用。除了正常的意外事故救护车之外，还有急性病救护车的2000块也是负责的。
这是责任险，不是意外险，意外险是不能免除民事赔偿责任的。我们现在很多都是不标准不规范的操作，家属找毛病是很容易的。
活动取消保险
因发生本保险项下责任免除事项以外的且超出被保险人和被保险活动参与者的控制范围的风险，直接导致被保险人不得不取消、放弃、延期、中断、缩短或易地举行保险单列明的承保活动而直接遭受的费用净损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。
飞行培训职业责任保险
在保险期间或保险单载明的追溯期内,被保险人提供专业服务时，由于疏忽或过失造成委托人的经济损失，由委托人在保险期间内首次向被保险人提出损害赔偿请求，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。