回答一个老问题，买重疾险，如果一直不出险，这个钱是不是就浪费掉了？
其实不是，买重疾险，严格意义上来讲不是纯消费。
只要你买的是长期重疾险，那么保单内就会有现金价值。
了解储蓄险的朋友，肯定知道现金价值，它代表了保单内可变现出来的钱。
保障类产品的现金价值，也是一样的逻辑，在不发生理赔的情况下，如果退保，就能一次性把保单内的现金价值给取出来。
拿来举例子，按30岁买50万保额、分30年缴费、保至终身来算，保费跟现金价值的对比如下：
按上图的试算条件，如果是30岁男性投保的话，其实到了67岁的时候，保单内的现金价值就已经超过了所投入的保费。
这个时候，如果觉得不需要这份保障了，退掉保单还能赚一点。
真正做到保障极致的同时，还能有储蓄作用。
而如果是30岁女性投保的话，现金价值的涨幅就会慢一点，后期最多涨到接近跟保费持平的时候，就涨不动了。
为什么会有这种差异呢？
回过头来，我们要去了解现金价值是怎么来的。
比如一份保期为终身的重疾险，在投保的时候就计算好了承保你这一生的总保费，然后再除以缴费年限，最后才是你每年要交的钱。
而每个年龄段的风险发生率不同，在你的前半生，风险发生率低一些，用于支付你风险保障成本的费用，也应该要低。
在你的后半生，风险发生率高一些，用于支付你风险保障成本的费用，就应该要高。
那么均衡费率算法，导致了每年交的保费都一样，就会有一个问题：
在保障前期，你缴纳的保费实际是高于你这个年龄段需要支付的风险保障费用。
这里面最明显的就是男性了，如果看整体的话，男性一生中发生重疾的概率比女性高。
但单独看30-50岁这个阶段，男性的重疾发生率要低于女性，所以男性相比女性，在前期缴纳的保费，要明显高于该年龄段所需的保障费用。
那么多缴纳的钱去哪了呢？也不会被吞掉。
多余的钱会存在保单里，不断累积生息，变成了保单的现金价值，当你退保的时候，就可以取出来。
从这就可以解释，为什么男性后期的现金价值更高，因为前期多交了更多的钱，也就有更多的剩余保费在账户里累积生息。
最后总结一下，由于有现金价值的存在，买纯保障型的终身重疾险，不完全算是消费。
如果几十年没出险，退保可以返还的现金价值，也跟保费差不多了。
比如，发生了风险能赔钱，没发生风险后期也能基本把保费给退回来。