如果你目前还没有房子，手握肆拾万元的巨款，那么我认为还是先把首付付了，买套房子更加的踏实，虽然一直以来都有传言房价是高点，房价要跌，但是最终等来的却是全款变首付，首付变车库。所以没有房的情况下，先买房，不要听周边人所谓什么快降价了，不要买。你可以看看，劝你的人，在他们有条件的情况下，是否都买了？举个现实的案例：我一个同事从2015年开始看房，期间几次要下手都是听网上及周边的同事说房价要跌，房价要跌，再等等看，结果等到今年结婚，不得已买房，此时的房价较2015年已经上涨了一倍了。
如果你本身已经有房了，三四十万元不想买房，要理财的话，关键看你个人的选择，对于个人而言，我的建议是大部分资金（比如30万元）选择大额存单，大额存单的利率相对传统定期较高，一般三年期都在4%以上，在地方银行常见的为4.25%以及4.5%，这个利率水平或者会略低于理财产品，但是大额存单没有风险，它属于一般性质的存款，受《存款保险条例》的保障，且大额存单具有较强的流动，随时都可以提前支取，支取时的利息是按照靠档计息的方式计息的，而不是像以往的普通定期以活期计息，所以大额存单，既具备收益性又具备流动性，且期限刚好与你所要求的的三五年相匹配。
剩余的10万元，你可以适当投资一些收益较高的中低风险产品，比如银行R3级别的理财产品（取收益）或银行的开放式理财产品（类似于货币基金，可以随时支取，收益率高于货币基金，目前普遍在3.5%左右）或者你可以尝试进行基金定投，长期持有的基金定投大部分来说，基本都是赚钱的，且收益率不会太低。
不建议你炒股或者炒黄金这类，主要是因为风险太高，现在这个社会，赚钱不容易，炒股还好，最少不卖出，你还只是名义上的亏损，但是炒黄金、期权、期货这些，虽然收益率极高，却极有可能被PC掉，这可是真真实实的损失。
总结
如果并非特殊的家庭，那么三四十万元的资金对于每个人而言，属于一笔不小的金额了，是不少人奋斗几十年的结果，所以还是不要盲目追求高收益的投资，以安全为主。
下班的时候，小王在同事的屁股后面紧跟着，想把这三元要回来，同事知道之后微微一笑，给他转了十块钱。
小王看着手里面的十块钱开心的不要不要的，转眼一想自己能够通过三块钱理财，然后变成十块钱，如果再翻上一倍，自己是否可以通过三十块钱来挣一百元呢？
这个想法刚提出来，小王就被自己的想法给吓坏了，因为如果把三元钱乘以一万，这就意味着小王可以通过三万理财，然后理财成十万？
小王越想越开心，屁颠儿屁颠儿地跑到了股票交易市场，然后把三万元一股脑的投了进去，每天做梦发大财，就希望第二天枕头旁边能够多出一摞钱来。
殊不知，这样无异于痴人说梦。
一、理财的性质已经发生转变。
大家要明白：每一次理财的时候，只要它的量级发生一次变化，那么理财的观念或者理财本身所带来的连锁反应是截然不同的。
我们可以通过一元的投资来获取十元的收益，但是我们绝对不可能说通过这样的投资收益来类比一下，自己通过一万元的投资就能够获得十万元的收益。
如果真的能够通过最短期的投资来获得一个长久收益，并且把这个数值当作一个类比数值，以此类推到无限大数时，对于自己的发展而言无疑是毁灭性的。
当然，有一部分能人他们可以做到，但是对于绝大多数人来说，他们根本做不到。
二、投资理财需谨慎。
我们不止一次地说：市场当中的投资理财一定要慎之又慎，因为在你投资理财的过程当中，稍有不如意的地方就有可能掉下了马。
我们在投资的时候一定要想明白：投进去一点点就可以获得高额收益，为什么别人不投资？是因为自己特殊吗？还是自己比他们都聪明，比他们都优秀？当然不是。
当天上掉馅饼的时候一定要考虑明白：这不单单是个陷阱，也有可能是砖头，极有可能放在你的头上，就再也起不来了。
所以投资理财我们更建议大家：一定要稳重稳重再稳重，再没有必然把握的前提下，不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里面，因为如果这个篮子坏了，那可就真的一锅端了。
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老人拿出三十四万买理财产品，一年后被打“水漂”业务员：我也是受害者
导读：现在有一些老人，手里有了一定积蓄之后，也会买一份保险，或者买一份理财产品，希望能够通过这样的方式，来获得稳定的收益，可是由于老人对于理财这方面的经验不足，往往就会造成血本无归的结果，近日，杭州的一位老人，她就给记者反映，自己花了三十多万购买理财产品，结果被打了”水漂“希望记者能够帮助，这到底是怎么回事呢？
大概在2015年的夏天，两人在一次偶然的交谈中，衡阿姨提到自己想要买一分银行的理财产品，小张马上推荐说，自己有一款不错的理财产品，而她的这一款理财产品只要交一年期限就够了，利息是12%，因为利息比较高，再加上和小张的这份关系，于是衡阿姨就拿出了三十四万买了这份理财产品！
可是等到一年后，别说是利息了，就是衡阿姨投下的三十四万元的本钱，现在都没有踪影，这让她感到有一些不高兴，马上联系小张问清到底怎么回事，小张的回答是目前公司有一些状况，再缓缓别太着急，好心的衡阿姨又耐着性子等了一年。
一年之后，衡阿姨再问小张时，小张终于老老实实的承认，公司老板因为债务原因跑掉了，衡阿姨听完之后傻了，原本以为能够通过这样的方式，来赚一些钱，但是现在却弄得血本无归，心里上火劲儿就甭提了，没有办法只能求助记者。
了解情况后，记者首先先联系了这位小张，小张表示：当时我也是通过一个朋友的介绍，觉得很不错，才向衡阿姨推荐的，我自己的钱也全部投进去了，现在公司都倒闭了，没有钱了我也没办法，我也是受害者。
小编觉得：这又是一起典型的案件，老人受到业务员推销，经不起诱惑，购买了理财或者保险产品而被骗，这些年出现的还真不少，其实很多这方面的专家已经说过很多次了，不赞成老人买这些东西，因为自己不懂，很容易受骗，也不要轻易相信所谓业务员的甜言蜜语，就拿这起案件来讲，无论这位小张是不是骗子，但她确实是让衡阿姨受骗的间接”推动人“造成了老人血本无归，她都应该承担相应的责任！
对于这件事，大家是怎么看的呢？可以在下面与我留言！
许多人都曾经想过，不靠工资收入，仅靠理财带来的收益就能满足日常生活所需就好了。目前来看，如果你能通过理财日赚200元，一个月也就是6000元，在全国许多城市里面，6000元应该够一个月的花销了。那么想要一天有200元的理财收益进账，这个难度高不高，手里面只有30万的本金够不够呢？
30万本金如何做到日赚200元利息？
在目前的理财市场当中，银行系的产品，比如说银行存款、银行理财、大额存单等等占据了不少的市场份额。这些产品也是稳健理财的代表，那通过它们，30万的本金能不能够日赚200元的利息呢？显然是不现实的。
银行系的产品。根据目前最新的数据来看，银行存款，大多数银行三年定期的年化收益率很难超过4%，大额存单略高一些，但年化利率也不过是百分之四点几，与年利率24%的目标可以说相差甚远。
银行理财产品目前的利率也不高，平均4.2%左右的利率都接近大额存单了。就算有一些特殊理财，比如说与期货、股指等金融衍生品相挂钩的产品，年化利率也在10%左右，但还是远远不够。
综上所诉，30万的本金想要日入200元的收益，靠银行系的产品是行不通的。所以就可能要接触一些高风险的理财产品，比如说股票、期货、外汇（受政策影响很大）等，才有一些希望。
如果投资股票。A股股票日涨幅最高10%（被戴帽的股票5%），理论上30万的本金一天可赚3万元（不考虑交易费用），但是这个难度非常高。一天两天可以赚，但世界上没有人可以保证炒股能一直稳赚不赔，股神巴菲特也不行。
期货因为有杠杆的存在，赚钱的效应要高于股票，同理，期货亏起来速度也是非常快的。希财君还记得在大三的时候，教我们外汇的老师曾说过，以前她也投资过期货，但是莫名其妙亏了十多万以后就收手了，因为完全不知道自己亏在哪里。
当然，目前不排除一些互联网理财的年化利率在24%以上，但是这些产品的风险不用希财君多说，今年不少头部平台暴雷清偿，让不少投资人本金受损，赚的是多，但如果出事，则亏的更多！
30万的本金想要日赚200元，目前来看难度还是比较高的，考虑偏稳健的产品30万的本金可能不够，尝试投资一些风险比较高的理财产品，或者投资一些实体行业，成功以后等分红，才有机会。
投资理财，目光需要放长远，也不能贪求利率，真正能靠理财利息过日子的人，不理财同样可以生活的很好。所以，对于我们普通老百姓来说，理财，本金安全要摆在第一位，综合自己的风险能力，理性投资。
作者：李闰/审核：赵溪
大妈三十万买理财产品，三年后一分钱不剩，业务员：我也是受害者
何女士女士说，这个业务员以前经常到她家里来，因为看她人还挺本分的，不像外面的某些小姑娘一看就不是正经人，对方来的次数多了，何女士女士甚至把对方当成自己的女儿来看待。大概在三年前左右，一次偶然的交谈中，何女士女士说想买一份理财产品，然后这位业务员张某（化名）就立即向何女士女士推荐，说她手里正好有这么一份产品。对方表示，银行的理财产品不如他们保险公司的好，在详细介绍了产品之后，出于对张某的信任，何女士女士把自己所有的积蓄三十多万全部买了对方推荐的产品，期限是一年。
小编觉得，虽说像张某一样通过介绍的方式把自己的亲友熟人都带去买了理财产品的有很多人，但这并不能表示这就是业务员的个人行为，他们的做的这些事情最终受益者还是公司，所以就算张某已经离职了，但公司还是要对何女士女士的损失负责的，问题是现在公司没了，何女士女士哪怕报了警，这笔钱还能从谁那要回来呢
现如今，结构性存款、大额存单、债券、保本保息理财等各类投资理财产品已逐步进入城乡家庭，成为人们经济生活中必不可少的组成部分。个人理财已成为当今社会的一种时尚和潮流。
你不理财，财不理你。在你的人生规划中理财必不可少，要想让你自己的财富跑赢通货膨胀，后半辈子不被钱所羁绊，就需要进行投资理财。
对于一个年轻人投资理财，我有以下几个观点：
一、理财是为了钱让为你打工。
“股神”巴菲特曾说：“一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财，钱找人胜过人找钱，要懂得钱为你工作，而不是你为钱工作。”
这个名言道尽了理财的精髓，理财是为了钱生钱，是为了让钱为你去不停歇地工作。
二、尽早开始理财。
理财是一个长期的过程，不是一夜暴富的事，它需要长期的积累和沉淀。
在个人理财过程中，复利扮演着非常重要的角色。
爱因斯坦曾说过“复利是世界第八大奇迹”。
所以在理财中一定要重视复利的力量和威力。
例如，假如你1年投资1万元，年收益率为8%，连续投资5年，10年，20年、30年、40年的具体情况见下表：
1万元投资情况统计表
由上表不难看出，1万元本金，连续理财40年后，已聚变为20多万元，可见复利的威力真是巨大。
所以，你如果有闲钱，建议尽早开始理财。因为理财越早开始越好，效果越佳。
三、要强制储蓄
作为年轻人，步入社会不久，本身工资水平不高，收入不多，本身开支不小。对于大多数人，偶尔省下收入的10%存下来很简单，但每月坚持下来并不容易。建议改变你平时用钱习惯，用先存再花的原则强迫自己存钱。
每个月都拨10%储蓄，经年累月下来，可以储备不少资金。用强制储蓄的方法来建造自己的财富池。
四、要量入为出，适度消费
如今，贷款信息漫天飞，办信用卡的门槛越来越低，支付宝里面也有花呗，借呗。
这些似乎都在告诉我们，提前消费，才是当今社会的主流。
越来越多的人享受着提前消费带来的便利，但也不要忘了它带给你的压力。
我们应该在自己的经济承受范围内适度消费，不能随心所欲，想买什么就买什么，甚至为了和朋友攀比、撑门面而不惜网贷举债消费而不考虑自身的偿债能力，这都是很不明智的行为。
在消费之前建议你好好考量一下自己是否承受得起，“量入为出，适度消费”。
五、可尝试做一些简易的理财。
年轻人如果有闲钱，千万不要让它躺在银行里睡大觉，可以把它存放等余额宝、支付宝、薪金宝等货币型基金中，目前年化利率为2%-3%，而且存取十分方便，可随用随取。
年轻人如果闲钱比较多（1万以上）），可以购买各大银行推出的各种保本保息或结构性银行存款的理财产品，其年化利率一般在2.5%-4%。
学会投资理财非常重要，最主要是投资理财能让自己减少不必要的开支，通过投资理财更容易让你攒够人生第一桶金，为自己以后的精彩人生路奠定一个坚实的经济基础。
首先恭喜你，手里如果有四十万存款，那你跑赢了全国70%，据我国权威媒体统计，截止2019年12月，我国人均存款5万元，而我国人均40万存款的家庭，只占我国人口百分之五左右。
其次，我们来谈一下买房的问题。首先我们要明确一点，炒房的时代已经结束了，房子的投资回报率相比于前几年已经低了好多，而我国平均房子收益增长水平年均不足10%，如果你买的房子地段比较差的话，有可能还存在亏钱的风险。在新时期提出房住不炒的背景之下，炒房已经彻底沦为明日黄花。但是如果是刚需的话，笔者建议还是先买房为好，说一千道一万，在中国人眼里，有房才是有家。
然后我们在讲四十万理财的问题。首先你要确定确定自己的理财的风险偏好，看自己所能承受的风险大小，而笔者针对各种人不同的理财方式，从风险小到风险大分析一下集中主流的理财方式。
（1）银行储蓄和大额存单：银行储蓄和大额存单我们划为一类，这两家的主体都是银行，主要是收益和金额有差异，而四十万超过大额存单的起存点，所以我们毫不犹豫的选择大额存单，主流银行（四大行和股份制银行）四十万一年的收益一般收益在一万六左右。
（2）基金：基金有很多种，货币基金和银行存款收益相近，好处是可以随时取出，流动性比较好。而债券型基金高于货币基金，一般年收益在5%到10%左右。接下来就是混合型基金，一般是债券和股票搭配，收益比较高，但是风险相比也比较大。下来就是股票类基金，说白了，就是你没有炒股的专业技术，但看好股市，让专业的基金经理帮你炒股。建议：购买消费类和医药类股票基金。
（3）股票：本人说实话，目前的中国股市，本人及其看好，2700点，遍地价值，现在不买股票什么时候买，现在不炒股，什么时候炒。
注意：1、绩优股、蓝筹股将是我们不变的选择，收益稳定，风险小。（白色家电、食品饮料、医药，再说简单一点，北上资金买入的股票就符合这个标的）
2、如果你想高收益，建议选择科技股。（5G、半导体是最好的选择）
笔者建议：期货、股指期货、虚拟货币等谨慎选择。而且切勿高杠杆。
对于存款，股票，黄金，买房这几项来说。我个人觉得可以选择存款或者理财产品。但是很多理财产品是高风险的，一定要选择低风险的理财产品。
首先说股票，如果说拿几万块去投资股票，想博取一些高收益，同时也可以让自己的退休生活，多一个娱乐是可以的。但是如果想把这30万全部拿去投资股票，这肯定是不行的，因为股市的风险太大了，如有不慎正好买到退市的股票，那么就会血本无归，自己的老年生活就会很悲惨。
接着说买房，中国的房价在过去10年，确实涨幅比较大，买房的人都跑赢了通胀，但是，从去年以来，房价拐点已经出现，买房不一定能够跑赢通胀，所以买房投资也并不是一个好的选择，而且买了房子之后，如果需要用一部分钱，就需要把房卖了，一是不容易马上卖出，二是有可能当时房价低迷，就会产生麻烦或损失。
所以，选择银行存款或低风险的理财产品才是合适的，比如说大额存单，20万元起存，利率也可以达到4%，也可以选择结构性存款，年化利率在2%或4%左右，以及中低风险级别的银行理财产品、保险理财产品（理财产品分为PR1至PR5一共五个等级，PR2以下的就是中低风险）。一般每年可以实现4%左右的预期收益。
选择适合自己的投资道路，除了要了解自己的风险偏好以外，还应该对自己的财务状况做一个梳理。
退休的人，大概率是有退休金的，只不过有的人退休金多，有的人退休金少。退休后的财务状况不外乎两种，退休金够日常生活和不够日常生活两种。
一、退休金不多
对于退休金不够生活费的那些人，有些人选择继续工作，让自己有更多的收入，有些人节衣缩食，减少支出。
退休后的所有工作收入能否让自己过好日常生活对于投资的影响比较大，它关系到你是否需要依赖投资获取更多的收益用于弥补生活费的不足。
对于这类人群，积蓄的主要使命是为了让退休后的生活能够圆满。不仅需要积蓄产生的收益来贴补生活，必要时还可以动用自己的积蓄，来保障退休生活后的重大开支。
基于这样的原因，可以将自己的积蓄投资到流动性较强，收益率尽可能高的产品中。
股票是一个不错的选择，但是要注意，尽量选择那些每年有分红的白马股。退休人群的风险承受能力较弱，别指望靠股价短时波动来赚钱，今天能挣钱，明天就可能赔钱。
银行的理财产品也是不错的选择。4%左右的收益，三十万的本金，平均每月可以收益1000元，买菜钱是有了，再加上退休金也基本够日常生活了。
诸如此类，风险没有那么高，流动性还很强，收益率也不算低的投资理财方式更加适合这些退休金不是很多的人群。
二、退休金足够
对于退休金足够生活开支的那类人群，他们生活得好与不好，都和自己的积蓄没有多大关系，哪怕积蓄全赔了，也不会影响以后的生活。
能够在退休后完全为自己而活，每天花鸟虫鱼，周游世界的人也有，但更多的人还是会将心思放在自己的子孙上面。他们可能会去考虑为自己的子孙做些什么，留些什么。
他们要做的就是让三十万保值，抵御未来大概率会发生的通货膨胀。直到自己最终告别时，三十万至少还能买到当下三十万的东西，这应该是他们的投资目标。
房产比较适合他们，可是由于年龄原因，他们已经不能贷款，三十万好像也买不到相对较优质的房子。如果子女可以出一部分钱，租金交给自己来收，这也是不错的方式，有收益，能保值。
黄金这种避险的产品也是不错的选择。收益高不高的另说，可以当作给子孙孝顺自己的一种奖励。未来驾鹤西去，子孙也会感念你的那些黄金。
退休之后，还有很长的一段日子，在这段日子里如果不注意用心打理这笔储蓄，很有可能就会被通货膨胀无情夺走。
总结：
有些人只是名义上的退休，因为退休金太少，还要继续工作；有些人则可以轻松安逸地寻找自己的生活乐趣。对于退休后的积蓄，要根据退休后的收入多少进行针对性地处理。关键是要确定自己的投资目标是什么，最终是要获得高收益还是要抵御通货膨胀，投资目标的不同也就决定了投资品的选择有所不同。