血泪教训！我姑被银行骗买增额终身寿险，45年翻4倍的承诺是泡沫
养老2025
一、开头：全家人都在疯狂买，只有我发现了问题！
我一看合同，气得直拍桌子：每年交20万，交3年一共60万，45年后能拿230万？这数学题谁教的？
二、第一个真相：增额终身寿险≠银行存款！
（先甩王炸：这根本不是理财！）
保命功能：身故赔偿金才值钱，但等你活到80岁，这笔钱可能连通胀都跑不赢！
举个血淋淋的案例：
你姑每年交20万，交3年，总投入60万。
60万×(1+2.5%)^45≈230万（这就是他们说的翻4倍！）
但！这是保额！不是现金价值！
你以为能随时取出230万？错！
现金价值（能提前退保拿到的钱）在45年时可能才120万左右！
要想拿到230万，必须等到身故才能赔付！
换句话说：
你交60万，如果活到80岁，可能只能拿回120万（现金价值）+身故赔偿（230万-已领现金价值）≈还是亏！
三、第二个真相：2.5%是保额增速，不是收益率！
（银行柜员最擅长的数字游戏！）
假设你买了一份增额终身寿险：
第1年保额60万，现金价值30万
第10年保额84万，现金价值50万
第45年保额230万，现金价值120万
这里的2.5%只是保额增长的速度！
但你的实际收益率（现金价值增长）可能只有1.8%~2%！
（拿着计算器算一下：50万现金价值，45年前投入60万，年化收益≈1.9%）
而银行大额存单现在都有2.2%~2.5%！
更别说国债、年金险了！
四、第三个真相：分红险分红实现率100%，实际分红可能为0！
（最隐蔽的骗局！）
真相是：
分红实现率是保险公司过去分红的达成率，不代表未来！
实际分红可能为0！比如某公司2023年分红险实际分红率暴跌至2%，远低于预期！
即使有分红，也是从你自己的保费里扣的！羊毛出在羊身上！
五、你姑的案例到底值不值？
我们用IRR（内部收益率）来算一下你姑的这笔投资：
投入：每年20万，共3年，总计60万
现金价值：45年后约120万
IRR≈2.1%
对比其他理财：
产品年化收益流动性风险
银行大额存单2.5%~3%高低
国债3%~4%中低
年金险4%~5%低低
增额终身寿险2.1%低中
结论：
你姑的增额终身寿险，收益不如大额存单，流动性还差！
最关键的是——45年后才能拿回120万，这钱要搁手里45年！
想想看：45年后的120万，相当于现在的多少钱？（按3%通胀率，45年后120万≈现在28万！）
六、银行为啥拼命卖？你才是他们的韭菜！
佣金高得离谱！
增额终身寿险佣金高达3%~5%，60万保费，银行员工能拿走1.8万~3万！
而卖基金、信托提成不到1%，所以他们只会疯狂推保险！
锁定客户一辈子！
你交完钱，保险公司就稳赚不赔，几十年后还要给你发钱（虽然很少）
银行巴不得你把钱锁死，别去炒股、买基金！
话术洗脑套路深！
七、聪明人怎么做？
优先选年金险！
固定领取，年化4%~5%，现金流明确
比如某年金险：交10万，5年后每年领6000元，终身领取
大额存单+国债组合
20万大额存单（2.5%）+40万国债（3%），年收益≈1.7万，流动性高
直接骂醒家人！
带着合同找银保监会投诉（保留录音录像）
八、附：增额终身寿险的3个必问！
现金价值表在哪里？（看不到就别买！）
前10年的现金价值是多少？（如果前10年退保亏50%，赶紧跑！）