这年头，大家总在探讨该如何多赚点钱。
可我觉得关于钱，完整的人生三大任务应该是：
赚钱、保钱、花钱。
赚了钱先不管有多少吧，都必须先得把钱保住，避免被坑花冤枉钱。
因为一旦踩坑了，不光伤心还很伤钱。
比方说，前两天有小伙伴来问建议，爸妈被忽悠买了人寿保险，每年缴1万块，不知道该退钱还是继续缴。
这种情况绝不是个例。
像我有个朋友是普通工薪家庭，平时生活精打细算，该花钱时也会花。
他们夫妻俩同龄，去年30岁买了两份重疾险，各自保额50万。
按理来说，两人身体健康没啥问题，一年总共花个1万块左右就富富有余了。
但我一问才知道，他们斥巨资22500元。
我感觉他们踩了大坑花了冤枉钱，所以今天来剖析下。
避免大家以后也遇到类似的情况。
1
我朋友买了什么？把钱花哪了？
具体买的哪款重疾险就不说了（怕被查水表），为了给大家展示我做了个表格：
两口子每年加一起要交22500元，连续交30年，也就是交67.5万。
实际保两部分——
终身重疾险：重疾50万保额，轻症10万保额，终生有效。
两全保险：交满30年，到60岁返还所有保费。
也就是说60岁之前不幸得了大病，赔50万，得了轻症赔10万。
如果健健康康到老，所有的保费到期后返还，同时50万保额重疾险保障不停，一直到去世。
一个非常典型的返还型重疾险。
固定缴费满一定年数，费用较高，交满之后返还保费后，还可以在指定的保险期限一直享受保障。
朋友买的时候还挺开心，有病治病，没病返本，就当存钱了，以后拿这笔钱养老。
相当于“免费”。
听上去就划算，忍不住想剁手来一份。
2
但实际上，这并不划算。
我们来假设两种可能会发生的情况。
1）如果患大病赔50万，赔过钱这份保险的责任就结束了，以后不再返钱。
比如30岁的老王也买了这个保险，刚买5年保费总共花了1万。
因为身体不舒服，去医院检查不幸确诊了大病，获赔50万。
有人会说。
诶这不挺划算么，花1万赔50万。
可要知道老王这一年1万块保费，差不多足够买两份50万保额的消费型重疾险，能总共赔100万。
这么看，是不是觉得老王吃了大亏？
花两份的钱，却只买了一份保险。
2）如果健健康康到老，所有的保费到期后返还，白得重疾险终身保障。
我朋友两口子30岁买每年保费2.25万的保险，等交满30年到60岁的时候钱才能返还。
等于是把这笔钱，白白无息借给了保险公司30年。
有人会说，不是保费返还后，继续有重疾险保障吗？
我宁愿他们只花1万块，都买消费型重疾险，这样就能省下1.25万元。
然后再拿每年省下的这笔钱，买一个3%利率的理财，更划算。
买理财30年后会有多少利息呢？
我用每年定存复利计算器得出结果：
注意我圈出来的数字，省下来的钱30年后本息合计61.2万。
那么两种不同的方式：
买返还型重疾险，共计花67.5万，30年后返还。
买消费型重疾险，共计消费30万，省下一笔钱理财得到61.2万。
看似最后拿到手的钱都是60多万，不过却有很大区别。
最重要的区别是，返还型重疾险保障，天生就比消费型的差一大截。
像我朋友买的这款返还型重疾险，直接就把中症给阉割了。
轻症/中症虽然听起来没有重疾严重，但其实都不是啥小病。
此外买消费型重疾险，省下来的钱拿来买存款、买理财。
如果钱需要急用，还能随时灵活取出来，这不好太多了吗？
而且我朋友只是普通家庭，未来还计划要孩子，用钱的地方很多。
要买就该买性价比高、杠杆高的消费型。
3
说到这里，我总结一下。
返还型保险，并不是免费午餐。
保费一般都很贵，相当于“一份保障类保险+一份理财险”。
如果有钱任性，并且很在乎保费返还，非要买返还型也可以。
如果是在有限预算内勉强买这种保险，只能买到很少保额，比如预算一年只有几千块只能买10万保额。
这种情况别买返还型，因为根本起不到转移风险的作用。
更看重性价比的小伙伴，和绝大多数普通家庭，买消费型重疾险更好。
大家不要觉得买消费型的，万一啥事没有，就等于白交了。
我们买锁也不是盼着家里进贼，买钢化膜也不是希望手机摔嘛。
我汇总了几款，性价比高消费型重疾险：
适合成年人的重疾险有，守卫者5号和达尔文6号。
想要一步到位，选守卫者5号：
守卫者5号的优势，在于可以多次赔付。
重疾、轻中症一共有6次赔付机会，最极端的情况6次都是重疾也可以赔。
这样的优等生不多了。
可以选保70岁或保终身，因为是买多次赔，更建议选终身。
追求高性价比或者预算一般，选达尔文6号
基本保障扎实，疾病覆盖面非常广。
现在买还会送第二次重疾保障。
60岁之前不幸患重疾，保险公司赔付后，间隔满1年（第二次重疾同样要求60岁前）再患其他不同种重疾，还能再赔一次，最高赔100%保额。
保障优秀，价格还便宜。
30岁买保到70岁，最低只要3千出头。
孩子的重疾险，大朋友选择守卫者5号，小朋友可以选择慧馨安2022。
针对儿童容易高发的20种疾病，有额外的赔付保障。
最高能赔220%基本保额，并且不限年龄，比如买50万保额，确诊儿童高发疾病赔110万。