日前，中国人寿再保险有限责任公司发布《中国惠民保业务发展与展望系列研究报告——2022年惠民保可持续发展趋势洞察》。中再寿险作为“惠民保”业务再保险人，以多省份“惠民保”历年来积累的数据和案例进行梳理分析，对该类产品进一步健康可持续发展进行深入思考，提出发展建议。
“惠民保”是城市定制型商业医疗保险的简称，最早于2015年在深圳萌发。2020年，国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的通知》，指出要加强建设多层次医疗保障体系。在此背景下，“惠民保”自2020年开始快速发展，成为各城市商业医疗保险与基本医疗保险衔接的重要参与者。
参保率持续提升
2021年6月，中国银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，从强化依法合规、压实主体责任、明确监管要求、加强行业自律等方面对“惠民保”业务进行规范。
截至2021年底，已有27个省份推出了200余款“惠民保”产品，参保总人次达1.4亿，保费总收入已突破140亿元。其中仅2021年上市的“惠民保”产品就达94款，累计参保人数10117万人，较2020年参保人数增长152%。与此同时，“惠民保”参保率持续提升。2021年上市的项目参保率为9.1%，较2020年整体4.2%的参保率提高了4.9个百分点。
在此前举行的国新办新闻发布会上，银保监会政策研究局负责人叶燕斐表示，这类产品拓展了医疗保障体系的广度和深度，降低了因病致贫、因病返贫的风险，在减轻政府负担的同时，也为保险行业发挥专业优势提供了机遇、平台，是商业健康保险服务对民生保障的一种新的探索。为构建以基本医保和城乡居民大病保险为主体、商业保险为补充、医疗救助为托底的多层次医疗保险体系增添了新的内容。
6月初，内蒙古自治区包头市“鹿城保”发布。记者在采访中了解到，中再寿险惠民保专项工作组在鹿城保开发设计中体现了两项创新：一是因城施策，提供了多达62种的肿瘤及罕见病高额药品保障，其中包含两种CAR-T药品和25种国外特药，考虑到包头居民在大病治疗中的异地就医习惯，尽最大的努力让产品设计更贴合参保群众的就医用药需求。二是帮扶贫困人群。中再寿险对城乡特困人员、城乡低保对象、农村牧区易返贫致贫人口的参保提供支持，减轻困难对象的医疗负担，防范因病返贫、致贫，巩固脱贫攻坚成果。
商业健康险有力补充
在迭代升级的产品中，依据被保险人不同风险敞口保障分层的趋势逐渐显露。以重庆“渝快保”为例，有普惠版和升级版两种，其中升级版相较于普惠版，新发病人报销比例由55%增加至80%、既往症病人报销比例由10%提高到30%，并且新增了肿瘤特药和罕见病特药，价格也相应由每年69元提高至169元。
值得一提的是，几乎所有的“惠民保”产品都为老年人和带病体提供了亟需的保障责任。从这个意义上看，“惠民保”有效突破了传统商业保险“保健康人”的承保理念，实现从“保健康人”到“保人健康”的有益尝试。通过对已有产品条款的梳理可以发现，“惠民保”突破了老年客户承保不足的瓶颈，对60岁以上老年人群的覆盖程度超过10%，实现了对老年人群医疗保障的扩充，也是对商业健康保险的有力补充。
与此同时，“惠民保”在承保环节涵盖了重大疾病人群。例如，2021年北京普惠健康保上线，对既往症患者在保障上实现了可保可赔。来自北京银保监局的数据显示，北京普惠健康保2022年度总承保人数307.34万人。截至6月30日，提供增值服务1015人次，赔付521件。其中，医保外责任463件，特药责任58件。同时，北京普惠保动态调整特药保障范围，不断优化保障水平，于3月28日在原有25种国内特药和75种海外药品责任基础上，增加9款北京地产特药和3款海外特药，进一步降低患者非住院治疗的高额药品费用负担。
记者在采访中了解到，在特药保障几乎成为标配的同时，一些新的治疗方法也通过“惠民保”渠道逐渐引入治疗，让更多患者有机会使用更前沿的创新疗法。例如，在“沪惠保”被保险人中，一位29岁被保险人确诊患脑恶性肿瘤，申请使用特定高额药械爱普盾（用于肿瘤电场治疗的新型抗癌疗法），一个月需花费13万元，通过“沪惠保”每月可获赔9万多元。
中再寿险的《报告》提出，“惠民保”从一出现就体现了与医疗服务更紧密的衔接，未来如何围绕公立医院打造更有感知的服务以提升客户黏性，通过全流程全周期的健康管理降低大病发生或者进展，进而减少赔付支出将成为“惠民保”升级的重要方向。
聚焦可持续发展
7月1日，2022年度上海市“沪惠保”保障正式生效。新版“沪惠保”新增多种医保范围外的国内特药，延续“低门槛、高保障、广覆盖”的产品特性，保障责任相比首年产品实现了“两增一扩”，投保人数已经突破500万人。
值得一提的是，2022年“沪惠保”首次开放新市民参保，在上海部分大型企业（试点物流配送、外卖快递等保供平台企业）工作并参加当地基本医疗保险的务工人群也可参保。无独有偶，广州“穗康保”“杭州市民保2022”也将参保人群扩展至新市民群体。业内人士认为，这既扩大了“惠民保”的参保人群，又改善了“风险池”人群分布，还增强了产品的普惠性，可谓一举多得。
《报告》建议，“惠民保”的可持续发展应该从以下三个方面着力：一是保障筹资可持续性，主要通过产品合理定价、多维度提升客户体验、争取政府参与开放医保个账、专业化的城市营销策略提升老百姓商保意识等方面提升参保率。二是强化支付可持续性，主要从自费保障责任的精细化设计划定赔付范围，探索产业融合创新支付模式降低赔付成本等提升基金支付效率。三是实现医保局、监管机构、保险机构等多主体间的数据互通互联，提升惠民保产品创新、精准定价、规范高效运营能力。
还是以2022版“沪惠保”为例，保费由去年的115元/年调整为129元/年。保费微调主要是考虑到赔付压力、费用增长和责任拓展三方面原因，其保障责任也进行了同步升级。多位业内人士认为，“惠民保”终究是商业保险，在惠民之余也有成本和可持续的考量，而且体现了对“好事办好、更要办久”理念的遵循。