“前天我看了一下养老保险的账户信息，感觉退休后能拿到手的钱不多，满足不了自己退休后的生活需求。”35岁的市民严先生近日拨打本报“钟小楼”热线时提问，他想额外为自己储存一份“养老金”，但个人养老金和商业养老金有什么区别？应该如何选择？怎么买更划算？这些问题都是他规划“幸福晚年”时想了解的。对此，记者采访了银行和保险公司的专业人士。
养老金不够用怎么办？
“我目前的缴费基数是6050元，其中个人每个月缴费480元左右，单位缴费960元左右。”市民严先生今年35岁，2015年10月进入职场后，开始缴纳职工基本养老保险。目前账户余额4.8万余元。
按照目前的标准，严先生退休后能拿到多少“养老金”？想要额外储存一份“养老金”又该怎么做？
基本养老金包含基础养老金和个人账户养老金。其测算结果与缴费年限、缴费基数、工资指数、平均工资增长率、退休年龄、养老金账户余额等多个变动因素有关。
按照人力资源和社会保障部信息中心的“电子社保卡”小程序里的“养老保险待遇测算”功能测算，假设严先生60岁退休，缴存期限为30年，且后期每年的缴存基数等因素都不变，他未来每月大致能领取的基本养老金为3386元。
“实际上，每个人的缴存基数和期限这些数值都是会变化的，所以这个数字只是个大概。”招商银行西安分行财富专家延敏表示，如果像严先生一样，想要多一些养老金储备的话，可以根据个人资产实际情况做相应的储蓄补充。其中，如果风险承受能力较低，想追求资金更安全，她建议市民可以选择个人养老金专户进行每年按需缴存，还可以选择年金类保险产品做养老金补充，或者是购买商业养老金产品。
商业养老金和个人养老金有何不同
“双账户管理模式可满足市民资金长期积累和流动性管理的双重需求。”业内人士表示。目前，养老保险公司可以提供不同期限、风险、流动性等特征的商业养老金产品，基本能覆盖市民多样化养老资金投资需求，市民还可以通过长期养老账户与多样化产品相结合的模式，实现“投资增值+风险保障+退休领取”三重养老需求。
“个人养老金、商业养老金和基础养老保险都是为了保障个人在老年时的生活质量，但它们之间存在一些区别。”延敏说。
记者了解到，基础养老保险覆盖范围广泛，回报率是相对稳定的，而且有一定的保障性。但如果有更高的养老要求，则需要其他方式予以补充。而个人养老金是一种由个人自愿参与的养老金计划，有很强的灵活性，市民可以根据自己的经济状况和需求，决定投入多少资金。但是，个人养老金会根据选购的产品类别不同会带来投资收益的不确定性。此外，商业养老金通常会有一定的保底收益，而且可以根据个人的需要选择不同的保险计划。但该类产品如果作为养老补充对于前期投入资金相较于“个人养老金”和“基础养老保险”较高。
“总的来说，这三种养老金计划各有优缺点，个人可以根据自己的实际情况和需求来选择适合自己的养老金计划。同时，也可以考虑将这三种养老金计划结合起来，以构建一个更加全面和稳健的养老保障体系。”延敏说。
西安报业全媒体记者李猛
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