最近，市民包先生收到一份友邦保险有限公司的通知，得知他在友邦保险连续买了25年的一份“防癌健康保险”产品已经终止，无法继续购买了。包先生有些困惑，因为在购买保险时，友邦保险称可以续保到65周岁。可如今自己才50多岁，这份保险却在没有提前告知的情况下说停就停，这让他无法接受。当包先生拨打友邦保险客服热线提出希望续保时，对方却告知，包先生购买的“防癌险健康保险”的保单有效期仅为5年，如今该产品已经停止销售，无法续保。“如果是5年期，为什么自动连续扣款了25年？”包先生坚持让友邦保险给个说法。为何客户和保险公司对这份保单的理解差异如此巨大？一则终止通知，让双方重新研究起这份横跨25年的保单。
买了25年的保险突然被终止
不久前，包先生偶然间打开自家信箱，发现其中赫然躺着一份友邦保险寄来的《终止通知书》。
这份落款日期为2021年11月23日的《终止通知书》显示，包先生的保险合同于2021年11月22日保险期间届满后终止，终止的保险项目为“防癌健康保险”，基本保险金额为2万元，终止原因为“保险期间届满且该产品已经停止销售”。
对于“保险期间届满”一说，包先生有些摸不着头脑，因为25年前，自己正是冲着这份保险能买到65周岁才决定购买的。
他不得不重新翻出这份于1996年11月22日正式生效的保单。该保单一方面显示，保单有效期为5年，自保单生效日的零时起到期满日的二十四时止。另一方面，又在“保单效力的终止”约定：“本保单于下列最先发生之情况下自动失效：A、宽限期过后仍未缴应交付的保险费并且保单延长期满；B、被保人65岁生日后的首个保单周年日；C、被保人死亡；D、被保人发生如本契约所述的永久与完全残废。”保单同时显示：“本公司不可单方面终止契约。”
你们保单写了不可单方面终止契约，我还没到65周岁，我交费的卡里也有钱，你们每年都扣款，那终止我的保险的依据是什么？”
在和友邦保险客服的多次交涉中，包先生多次提出这一问题。
友邦保险客服则反复强调，包先生购买的“防癌健康保险”其实是一个5年期的短期险，保单效力只有5年，只是友邦保险因为照顾老顾客，所以在客户未提出不续保的情况下，才会一直自动续保。而如今，因为产品调整，这份保险已经停售，因此在最近的一个5年周期期满后，终止了包先生的保险。
包先生则认为，如果该保单的有效期仅为5年，那么2001年就已经到期，为何之后的20年都在自动扣费。同时包先生指出，25年间也没有任何友邦的业务员就该保险续约一事与他联系，更不要提更新保险合同了。“除了扣款通知，我什么都没收到过。”友邦保险之前的做法，都让包先生觉得，这就是一份可以一直买到65周岁的保险。因此，对于客服的解释，他表示不认可。
类似事件不止一起
在交涉中，友邦客服提出，可以帮包先生转其它同类型的保险。但这一方案遭到了包先生的拒绝。
包先生解释，自己的保险于2021年11月22日期满，友邦出具《终止通知书》是在11月23日，通知书内也没有提到任何解决方案，直到自己致电友邦官方客服发起投诉，才告知可以转其他保险。“这明显是‘先斩后奏’！”他觉得友邦保险的态度，属实缺乏诚意。
包先生称，除了续保，他还希望友邦保险针对此事公开给个说法。“因为据我了解，并不是我一个人遇到了这样的情况。”
原来，包先生的太太也曾在25年前和他一起购买了同样的“防癌健康保险”，如今也在毫不知情的情况下突然收到《终止通知书》。此外，包先生通过媒体报道得知，早在2020年，友邦保险就出现了类似的情况。
2020年6月，有媒体报道，上海市民陆先生20年前曾在友邦保险购买一份保险周期为5年的“防癌健康险”，合同显示续保年龄为18周岁至60周岁，续保年龄可至65岁。但在陆先生想按合同进行续保时，却遭到了友邦保险的拒绝，理由是该产品已经停售。然而，陆先生此前从未接到停售通知，也无任何友邦的工作人员就此事与其沟通。当时，友邦保险公司上海分公司的一位孙姓负责人向媒体承认，经调查，当时未将保险停售的消息提前告知陆先生，的确是工作失误，并称将在今后的工作中完善。
包先生想不到，如今自己也遇到了和媒体报道中的投诉人相似的情况。
我买了20多年的保险，现在我年龄越来越大，对保险的依赖越来越强的时候，友邦却把我的保险终止了，友邦保险就是这么对待老客户的吗？”
面对包先生的诉求，友邦客服在交涉中对包先生称，此事需要公司内部开会讨论才能决定。
友邦保险：目前已经可以续保
包先生的这份保单到底是什么性质？包先生和友邦保险对这份保单的理解又为何出入这么大？
2021年12月28日，友邦保险有限公司上海分公司工作人员徐女士向记者表示，包先生购买的这份“防癌健康保险”确实是一个有效期为5年的短期险。2018年，友邦保险决定停止售卖这款“防癌健康保险”，而已经买过这份保险的老客户，在5年期满后，也会收到友邦保险的终止通知。对于这部分客户，友邦保险可以根据客户需求提供转换产品。
包先生在1996年购买了这份保险，当时确实有部分客户的保单中，约定续约年龄可以到65周岁。”
徐女士解释，这份产品推出的年份较早，那时保单还未实现完全电子化，因此系统中无法识别有类似的特殊情况，这才导致友邦保险和客户对保单的认知出现不同。
那么，既然是一份5年期的短期险，那么在满5年后，有没有更新保单呢？对此，徐女士表示，现在确实有一些保险公司会更新保单，但是目前友邦保险还并没有每5年和客户去更新一次保单。对于这一点，也会向总部反馈。
而对于包先生提出的，并没有提前收到保险会终止一事，徐女士表示，停售的产品，会在官网进行公示。而营销员是否及时与客户沟通保险会终止，还要进行内部调查。
律师：不因产品停售终止合同
在上海信昌律师事务所高级合伙人蒋振伟律师看来，保险到期后如果要再续保，一般情况下是要签订新的保险合同或者签订补充协议来延长保险期限。但是本案中，虽然双方在保险合同到期后没有签新的文件，但是包先生到期后仍在交保费，友邦保险公司仍在扣保费，就意味着双方都以实际行动来表示保险合同延续。
此外蒋振伟律师认为，保险公司产品停售，只是意味着同一个保险产品不会再销售，但对于之前已经销售的保险产品，还是要继续履行的。所以，并不会因为保险产品停售，就终止保险合同。保险合同的终止必须是有法定或约定事由出现的。