想给自己买个保险，却发现保险产品实在是太多了！
好像什么都缺，但产品看起来又都差不多，到底需要买哪几种呢？
确实，就拿健康险来说，就有医疗险、重疾险、意外险和寿险；
储蓄险中又分固收类增额寿、分红型增额寿、普通年金险、分红型年金险等等。
不太了解的朋友，一时半会还真不好选。
一般来说，我们建议大家优先配置好【四大金刚】保障，即：
百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险。
我汇总了这几个险种的作用和投保建议：
简单来说一下，
重疾险，给付型保险，即符合理赔条件，就可以获得一笔保险金赔付，
这笔钱，可以用来当做收入损失、康复费用等等。
对于有娃的家庭来说，孩子患重疾，至少要有一个大人随时照顾；
对于成年人来说，不幸患有重疾，治疗或康复期间，
不得不面临收入减少、甚至是失去工作的风险。
一份重疾险保障，就能在这个阶段极大的缓解我们的经济压力。
百万医疗险，报销型保险，用于报销因疾病或意外住院产生的医疗费用。
小病小痛还好，大部分家庭都能承担，
一旦患有重病，真的压力极大。
一份百万医疗险，通常保额上百万，成年人一年保费可能才几百元，性价比非常高！
不用太过于担心大病医疗费用问题。
很多人会说，那我是不是买了百万医疗险，就不用买上面提到的重疾险了？
如果有预算，建议可以一起都买。
百万医疗险用于解决看病治疗问题，而重疾险用来当做收入损失补充，
两者报销并不冲突，可以最大限度地帮我们抵御疾病或意外带来的风险。
定期寿险，身故或全残/高残，即赔一笔保险金。
尤其是对于上有老下有小的家庭来说，又或者是家中独生子女，家里债务比较重的朋友，
一旦家庭经济主力不幸发生极端风险，整个家庭就很难了。
一份定期寿险，相当于是家庭责任和爱的延续，
真的有个什么闪失，到时候也可以给家人留下一笔钱，
用来当做孩子未来学校生活费用、老人赡养费用等等。
意外险，保障因意外导致的医疗、身故/伤残。
这类型产品，保费低保额高，
不管是老人、小孩和成人，都建议人手必备一份。
虽然【四大金刚】非常实用，但也要根据不同年龄段进行适配。
比如说0-17岁的未成年人，
基础保障只需要配置好重疾险、医疗险和意外险即可；
毕竟他们目前还不是家庭的经济主力，无须配置定期寿险。
像18-50岁中青年，更建议配齐四大金刚，
防止疾病、意外风险给自己和家人带来不必要的重大损失。
而50岁以上的人群，可以根据实际情况，投保百万医疗险或者意外险即可。
这个年龄段，一般也不承担家庭赚钱重任，
投保重疾险容易出现保费倒挂现象，可买保额也不高，重疾险也不是必须选项。
每个人实际情况不同，拿捏不准的，可以私信咨询奶爸。
如果已经做好健康保障的朋友，手里还有闲钱，
想要钱、增值，亦或是用来准备婚嫁金、创业金等等，
可以考虑用年金险/增额寿进行财富规划。
这两类产品，都受到国家金融监督管理局和合同法等约束，非常安全，
现价写入合同，自投保之日起就知道未来现价有多少，超级简单稳定。
要知道，现在大环境利率持续下行，像银行定存、大额存单、国债等收益也逐年下降，
增额终身寿险、年金险，利率锁定终身，就非常的香！
如果有储蓄、养老、资产隔离等等，都很适合。
当然啦，理论是一回事，可能实际投保又是另一回事。
我们举个例子，供大家参考：
刘先生和刘太太，刚刚结婚，没有什么房贷车贷压力，
预算不算很高，想着后续等经济条件更好了，再来完善一下。
这时候，刘先生夫妻二人的保险险种及投保方案，可以这样设计：
配齐四大金刚，夫妻俩人一年保费也就8400元左右，
但基础保障内容，已经算比较完善的。
百万医疗险，选的金医保，保证续保20年，不用担心出险后再次投保的问题。
而且一般医疗保额就有200万，还有120种重疾保障、轻中症疾病医疗保险金等等，非常全面。
重疾险选的超级玛丽11号，保额30万，保终身，
不仅轻中重症保障到位，而且还有中症额外赔：
重疾赔后首次确诊中症，则额外赔12万！
同时还自带癌症拓展金：
首次确诊原位癌或恶心肿瘤-轻度，再次确诊恶心肿瘤-重度额外赔30万。
一年下来，刘先生夫妻俩人保费只要5700元左右，性价比非常高。
至于意外险和定期寿险，保障内容都比较简单，
搭配的都是市面上的热销大品牌，兼顾极端风险。
又过了两年，刘先生因工作能力不错，升职加薪了，
还拥有了个可爱的小女儿，此时刘先生一家的保险，在原有的基础上，
可以这样完善：
刘先生女儿照着前面的思路，只需要买好百万医疗险、重疾险或者意外险即可。
考虑到孩子长大的教育问题，以及刘先生自身的养老问题，
可以再附加多一份养老年金险——大富翁3.0。
年交5万，交10年，保终身。
每年可以领到35350元，可以作为孩子的生活费补充。
如果大学毕业后，孩子还想继续考研，也是同样安排。
考研毕业后，刘先生累计领了247450元，
如果孩子有婚假、创业需求，可以退保，领取账户现价473950元作为基金支持。
如果不用操心太多，35350元就可以当做刘先生每年的退休金。
领到78岁时，已经领了102万多元，是已交保费的两倍之多。
活多久领多久，提供和生命等长的现金流。
总的来说，大多数普通人保险，基础保障只需考虑好四大金刚即可，
即重疾险、医疗险、定期寿险和意外险。
不过每个家庭、每个年龄段的需求都不一样，搭配的险种也会有所不同。
如果有余力的情况下，还可以做好养老或储蓄规划，增加年金险、增额寿等产品。
有想要定制专属方案的朋友，也可以文末直接加规划师，1V1聊一聊哦！