近年来，大家对人口老龄化、少子化、低生育率等现象有了更深刻的感知。
很多人意识到，配置一份商业养老保险的重要性，给自己的老年生活提前做准备。
但也有人认为，已经有社保了，没必要额外配置商业养老保险。
客观地说，在当前大环境下，购买商业养老保险是很有必要的。
为什么这么说？看看下面这6点。
一、人口老龄化
我国开始进入深度老龄化阶段，这一阶段有两个特点：
第一个是我国老年人口数量特别多。
目前我国的老年人口，如果按照60岁以上来算，总数接近3亿人。
如果按照65岁以上来算，总数大约是2.2亿，约占世界老年人口的约四分之一。
也就是说，全球每4个老年人，就有一个是中国人。
第二个是我国人口老龄化速度特别快。
如上图所示，2000年人口普查结果，我国的65岁以上老年人口占总人口的7%；
到了2023年，我国65岁及以上老年人口占比飙升至15.4%；
有研究表明，我国将在2030年左右进入占比超20%的超老龄化社会。
另外，我国人口预期寿命在持续增长。
从2000年的71.4岁，再到2020年，预期寿命将达到77.9岁。
而人均寿命提升，会带来社会养老负担加重，财政压力剧增等问题。
因此，个人提前为自己配置商业养老保险，是很有必要的。
一方面是老龄人口快速增多，另一方面则是出生人口断崖式减少。
2023年我国总和生育率1.0，相较于2022年的1.09出现下降。
甚至比隔壁严重少子化、老龄化的日本、韩国还要低。
国家统计局公布的数据显示：
从2017年-2023年，中国出生人口开始逐年下降。
去年中国出生人口为902万，人口出生率仅为6.39%，相较2016年减少883万，腰斩了49.5%。
无论是出生人口，还是出生率，均创下1949年以来最低水平。
要知道，2016年是全面二胎政策实施的第一年，之后2021年又实施三胎政策。
可是采取的一系列刺激生育措施，对于人口出生数的提升，效果没有想象中明显。
与此同时，去年全国死亡人口将近1110万人，出生人口低于死亡人口。
造成这种现象的有哪些原因呢？
早在2017年，原国家卫计委进行的全国生育状况抽样调查结果显示：
影响育龄妇女再生育的前三个原因依次是：经济负担重、年龄太大、没人带孩子。
分别占77.4％、45.6％和33.2％。
除此之外，教育、住房和医疗三座大山，对很多家庭造成沉重的经济负担。
以教育为例，国家统计局提供的数据：
全国0-17岁孩子平均教育成本接近50万元人民币；
如果算上大学四年，全国0岁至大学本科毕业，平均教育成本接近62万人民币；
综上所述，从长期来看，人口出生数下行趋势是不会停止的。
社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》透露：
在现收现付的养老金制度下，国家的养老金缺口正在日益扩大，现行的社会养老保险制度带来严峻考验
等到80、90后相继老去，养老金账户将面临供不应求的局面，2035年将耗尽累计结余。
这也是个人养老金制度出台的重要原因。
现实中很多家庭的老年人养老问题还没有得到妥善解决。
2020年全国人口普查数据显示：
国内老年人主要依靠退休金，以及家庭成员供养，比例分别为34.7%和32.7%；
而依靠自己劳动收入的老人仅占22.0%，依靠最低生活保障金生活的老年人占4.3%。
另外，有一个很直观的数据叫做缴费赡养率。
2019年的时候2个社保缴纳者对应一个养老金领取者；
等到了2050年的时候，很有可能一个社保缴纳者就要对应一个养老金领取者。
人们常说：钱不是万能的，但是没有钱是万万不能。
足够的经济支撑，是我们退休后能否过上高品质生活的保证。
虽然儿女有赡养老人的义务，但现实房价高企，儿女自身尚且背负着沉重的家庭压力。
有点积蓄或临近退休的人群，应该合理规划自己的“钱”，能让自己的晚年生活过得更加宽裕，也能减轻儿女的负担。
很多人都关心自己退休后能领多少养老金。
我们可以用养老金替代率（PRR）来进行计算，这是一项反映养老金水平的最直观指标。
有一条公式：养老金替代率=退休后养老金收入÷退休前收入*100%
替代率越高，代表退休后能领更多养老金；替代率越低，退休后能领的养老金越少。
举个列子：王先生目前在职收入每月6000元，假设退休后每月领养老金3000元。
通过公式计算，王先生的养老金替代率为50%。
世界银行组织建议，要维持退休后的生活水平不下降，养老替代率范围在70%~85%。
国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%，若低于这个数值，退休生活水平将严重下降。
那么我国社保养老金替代率水平如何？
从上图可以看出，我国的养老金替代率呈现连年下滑的趋势。
自2010年至今，始终在40%上下浮动，远未达到世界银行的建议标准。
在《2020-2026年中国养老产业市场研究及发展趋势研究报告》明确指出：
预计2050年我国养老金替代率会骤降为20%左右的水平。
也就是说，如果你退休前每月工资收入是1万块，退休后社保每月只能领2000块养老金，相当于工资被打了2折。
可能有人发出疑问，我们的养老金不是一直在涨吗？为什么会这样？
我国的养老金体系有三大支柱：社保基本养老保险，企业/职业年金，商业养老保险。
2023年末全国参加基本养老保险人数为10.66亿人，基本实现全覆盖。
而且大多数企业没有职业年金和企业年金计划，只有少数人能享受到第二支柱的养老待遇。
剩下的选项就是第三养老支柱，即配置个人养老金及商业保险。
截至2024年，我国退休人员养老金已经实现“20连涨”，也无法阻止养老金替代率下降。
这也能解释为何多年来社会一直在鼓励养老要靠自己。
在年轻的时候，提早做好养老规划，等到老了临退休，再仓促规划，是来不及应对的。
想必大家都知道，近几年我国“渐进式延迟退休”落地实施的风一直在吹。
就目前来看，少子老龄化成为我国最基本的人口态势，人口红利在逐渐减弱。
可以预见的是，未来延迟退休是板上钉钉的事情了。
世界上那些老龄化率偏高的国家，为了保证养老保险基金的平稳运行，
通常会采用延迟退休方式缓解养老金难题。
以日本为例，已经从60岁延期到65岁，有的企业甚至准备延期到70岁。
想要早点退休过自在生活，降低未来的养老压力的话，
除了定期缴纳社保和个人养老金等方式外，
我们还可以在充分考虑自己未来养老标准的基础上，
为自己选择一份合适的个人养老产品，这也给了自己和家庭一份安全感。
资本市场不确定性越来越多，在经历了一波爆雷事件、银行持续降息之后，
大家都希望钱投出去之后能安全地收回来。
可转了一圈发现，没什么收益确定的好地方，很多人选择把钱存在银行。
事实上，近几年银行存款利率一直在下调。
就在上个月，继六大行集体下调存款利率后，
兴业、中信、浦发、民生、广发等10家股份行也相继跟进。
具体情况如下图所示：
原来一年期定期利率是1.65%，此次调整后，大部分股份制银行1年期存款利率下调至1.55%。
这意味着，大家能拿到的利息变少了，如果我们把自己的养老金存在银行的话，收益越来越低。
在利率下行的背景下，相信其他小银行跟进下调存款利率，也是迟早的事。
很多人的养老钱是存在银行吃利息的，如果银行一直降息，未来如果变成负利率，不仅不能靠利息养老，本金也会减少。即使不会变负利率，钱放银行也会坐吃山空，但买商业养老金就不一样，会增值，而且可以领一辈子。
对此奶爸的建议是：
若是短期内要花的钱，依旧可以选择存在银行。
因为相较于股票、房地产等，定期存款是一种安全稳健的资产配置方式。
如购买货币基金，虽然收益很低，但保留了资金流动性。
短期内不会用到的钱，我们通过购买商业养老保险，提前锁定收益。
比如固收类年金险、增额终身寿，可以对冲通胀压力，又能提供养老金补充，或规划长期现金流。
想要获得更高品质的退休养老生活，我们需要借助商业养老金的力量。
和其它理财产品相比，它们有着天然的优势，安全刚兑、收益稳定。
什么时候开始领养老金，每年能领多少钱，都可以自己设定，也明明白白写在合同里。
它的保障力度比社保更强，不受退休政策影响，提供一份稳定的养老收入和保障。
例如年金险或者增额终身寿险，为未来自己和家庭提前准备好一笔稳健、长久的现金流。