从险种看，商业保险主要涉及保障型和储蓄型两大类，其中保障型产品主要包括意外险、重疾险、商业医疗险、终身及定期寿险等，储蓄型产品主要包括年金险、两全保险、增额终身寿等。购买商业保险可满足子女教育、个人养老、实现财富升级等多种需求，本期“小潮说法”我们一起探讨储蓄型商业保险的法律风险防范。
一
什么是年金险
年金险是投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季度或月度给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
年金险具有长期性、稳定性的特点，通过长期缴费累计的资金转化为一定年龄后稳定的年金收入，有效补充基本社会保障的不足，但也存在流动性较差、收益相对较低的特点。
以部分保险公司的养老年金保险产品为例，投保人按年交纳保费，在交费期间届满且年满55周岁（女）/60周岁（男）以后，被保险人可按月/年领取固定金额的养老年金，直至年满（例）106岁。
二
什么是两全保险
两全保险是指被保险人在保险合同约定的保险期间内身故或全残，或在保险期满时仍生存，保险公司均需承担保险金给付责任的保险。
两全保险兼具保障性和给付性、返还性，如保险期间内发生保险事故，可以得到一份保障，如期满后仍生存，亦可领取满期保险金。
举例来说，投保人选择保障年限（如80周岁），据此确定交费金额及交费期限（如交费20年，每年保费1万元），如出现身故或全残，赔付身故/全残保险金（如200万元）；如满期生存，则给付生存保险金（如35万元）。
三
什么是增额终身寿险
增额终身寿险相较定额终身寿险及年金险来说，区别在于保额每年都会复利增长，支取相对灵活，具有收益逐年增加、安全保障高、灵活性强的优势，但亦存在保费门槛相对较高、存在一定封闭期的问题。
举例来说，增额终身寿险保险责任部分约定“从第2个保单年度起，各保单年度保险金额按上一保单年度保险金额的（例）3.5％年复利递增”，投保人年交保费（例）10万元，交费期3年，保险金额随着保单年度累计，第10个保单年度末保险金额达（例）36-36万元左右，第20个保单年度末达（例）52-55万元左右，生存期越长，累积的保险金额越多；如需部分领取保险金，可通过减保的方式领取现金价值，如部分保险条款中会约定“每个保单年度内申请减少的保险金额不得超过投保时基本保险金额的20％”。
四
购买储蓄型商业保险
应谨防以下法律风险
投保人对产品性质和保险责任认知不清
在一起投保人起诉保险公司人身保险合同纠纷案中，投保人在自己48岁时购买了一款名为“重大疾病定期保险（98版利差返还型）”的保险产品，并称购买保险时，保险公司承诺返还利差，并将在其70岁时一次性返还5万元；投保人在20年交费期内一共交纳了30100元保险费，在年满70周岁领取保险金时，被保险公司告知仅能领取30100元。后经法院审理认为，保险合同中关于保险责任的约定涉及重大疾病保险金、身故保险金、高度残疾保险金、满期保险金，其中重大疾病保险金、身故保险金、高度残疾保险金的保险金额为5万元，而满期保险金的约定明确为“按所缴付的保险费（不计利息）给付满期保险金”；而关于“利差返还”的条件，保险条款中也明确需满足“银行二年定期储蓄存款利率大于5％”的条件，而实际在保险合同的履行过程中，该条件并未满足。故法院仅确认了保险公司需向投保人支付30100元的满期保险金。
投保人对保险合同缺乏履行能力
储蓄型保险产品在能够为被保险人提供相对稳定、较高收益的同时，也需要投保人具备按期交纳保费的合同履行能力，如投保人在选择产品的过程中，忽视了自身资产情况与产品的匹配程度、产品的流动性及灵活性、保险金的领取条件等问题，有时会产生“本金”损失。
该案中，投保人既无法解决当前资金短缺的需求，亦面临难以继续交纳保费产生“本金”损失的困境。类似案件中，投保人断交保费后，往往以解除、撤销合同或确认合同无效的请求诉至法院，但无法获得支持。
保险合同履行过程中存在的欺诈风险
储蓄型保险产品具有长期投资工具的属性和特点，基于此多数产品需要缴纳保费的金额高，高者每期达到百万元。在此背景下，储蓄型保险产品的合同履行过程中，在减保、现金价值的领取等涉及财产权益的环节易出现欺诈风险。
法官提示
1
缔约阶段
投保人应当明确理财目的，在选择产品前对自己进行“测评”，如对于产品收益性、流动性、灵活性等的要求，做到以需求对应产品。
2
履约阶段
基于储蓄型保险产品存在分红可能无法保证、短息赎回可能会亏损的属性及风险，投保人应当依约履行其在保险合同下的交费义务，如存在资金紧张或就履约存在纠纷，应当积极与保险公司协商，防止擅自断保产生的资金损失。
3
保险公司应注意
保险公司应当规范销售行为，如实、准确介绍产品责任、功能和保险期间，不夸大产品收益、不与其他金融产品进行不实比较、不发布博眼球、炒停产品的不实信息；同时加强对业务人员的管理，完善业务变更手续的操作和风控流程，防止欺诈和犯罪风险。
供稿：民三庭
原标题：《小潮说法｜都是干货！“储蓄型商业保险”中的法律风险防范》