“学姐，现在我已经有了社保，有必要再买商业保险吗？”
“学姐，很多种商业保险，我已经购买了，社保我不想再花钱了。”
......
学姐是这样想的，除非你每年的收入能达到百万级别，要不然没有社保或者是用商业保险代替社保还是有风险的。
这样说是因为社保的一些独特作用，现在的商业保险是不能取代的；显然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要购买商业保险来弥补弱点。
今天学姐来跟大家仔细分析一下这里面的原因，商保为什么不能替代社保，社保又为什么需要社保补充。
社保有哪些功能是商保代替不了的？买房落户、买车上牌
小伙伴们一般需要买车买房，才能在大城市落地生根。
如果你们要想在一二线城市买车买房，是需要连续缴纳社保到一定年限的。
如果买房买车是你的需求，但是你中途断缴社保或者干脆没缴社保，那对你造成的影响可是非常大的。
你到底还想不想让自己的小孩留在这个地方继续上学？
获得医保的终身保障
医保最迷人的地方就在于，只要我们在退休前缴纳满25年，我们就可以享有终身的医保保障。
有一些保障额度虽然高，比如商业重疾险与商业医疗险，其中包括百万医疗险，重疾的保障力度非常强，这两个险种会因为年龄与身体状况受到影响。
年轻的时候影响还不大，可一旦年龄超过50岁之后，不仅会被要求增加保费，主要保额还会减少（一般只有二三十万），并且客户一经被证实身体状况不好还直接被拒保的可能性很大。
等我们老态龙钟了，医疗险重疾险就不给我们参保了，到那时候就会发现国家给我们的医保是非常好的福利。
可带病投保、无条件续保且没有等待期
一般商业医疗险与重疾险都会有长达30天、90天或180天的等待期，而且在投保之前要先完成健康告知，不符合要求不能参保。
参保之后，如果想要续保得重新评估健康风险。总而言之，这就是一件非常难以解决的事情。
缴纳社保可以让商保保费更低
很多商保在投保时规定：在投保人自身有社会保障的情况下，保费会便宜很多。
换言之，买社保能够在买商保时拥有一个打折优惠。
我们要是积少成多，四舍五入就可以用这些钱换一部新手机了！
报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴如果你不想生小孩，那生育险对你来说就是可有可无的东西。
因为社保中的生育险可以报销生小孩产生时产生的所有费用，所以对于有生小孩需求的家庭来说这是一个好消息，还能为女士提供产假与产假工资（生育津贴）。关于使用作出的要求是：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳。重点是，针对上班的人来说，它用不着自己去缴保费，等于是，不花钱的！！
免费提供工伤保障对上班族来说，我们可以享受工伤险为我们带来的，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。
之所以有工伤险无法替代这种说法，不是说工伤险能保的范围比商业意外险大，而是，它不用缴纳保费！！！
总而言之，这都属于社保带给我们的有力又实惠的保障，这些部分也都是商保只能进行添补没办法做到替换的。社保有哪些不足需要商保予以补充？养老险对中途身故无能为力
养老险性价比和回报率虽然是做的很到位，这种情况是必须在您退休前缴纳满15年才可以。
假如您不想缴纳或未缴纳满或者中途身故了，我们就会把您之前所缴纳过的所有养老金连本带利取出来。利息一般为年化8%。
我们会温馨的提示您。如若有特殊情况，比如身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活的经济负担的。这些问题所给我们都会带来不便，所以这相当的不划算，只靠着那点老金的本金与利息生活的话，这根本就解决不了生活问题。
我们知道的是，寿险的作用是要当你身故或者完全失去劳动力时，给予你一笔能帮你一次性还清债务并支撑家庭照常运转三到五年的费用。
如若您家里的经济支柱，到下也会让您的家庭经济情况不会受到损害。
医疗险保障力度不足医疗都有它的不足，但它最大的不足就是它受到医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。这意味着：
如果住院了的话花太多钱不能报销；可以按比例报销的条件是要在起付线跟封顶线之间；可以报销的范围是：医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内；不在定点医院、定点药店就医的不报销；异地就医的报销额度等都会有限制。这么一趟限制下来，一趟合理治疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。
要是遇到了几十上百万的大病，倘若再用一些特效药和特殊医疗设备等，报销的比例只会更低。
如果换了重症或者中症医保的作用就不大了，因为它的保障力度不高。
百万医疗险续保困难，并且老了之后参保条件严格，不过呢它也是有好处的，像报销范围，全面保费低，报销额度高等等。
虽然购买了医保，但是如果再添加购买百万医疗保险，即使生病了自己会更加有保障
我们生病住院之后，医保只能报销因疾病本身产生的费用支出。
生病住院了，就没法工作从而导致没有收入，因此会产生经济损失，治病之后疗伤需要花费的钱，车贷房贷的债务责任等等，这些疾病外的钱，医保都是不管的。
而购买了重疾险，确诊得了重疾，马上就可以得到赔偿。我们的治疗费工作期间的经济损失，以及治疗后的医疗费用等可以一次性全部解决。
万一我们家里人生病了，得了重疾或者是中症，有了重疾险就不用考虑金钱的压力，少了后顾之忧，让我们好好接受治疗并把病养好。
工伤险只赔付工伤在工作中产生意外受伤，可以报工伤险。
非在工作中受伤的，怎么处理呢？不是因为工作导致伤残，是其他的一些意外的话呢？如果人们工作时发生意外身亡怎么呢？
如果真到了这种时候，工伤险能不能赔另说，就算属于可赔的范畴，在我们身故后没有人来承担那些债务责任、抚养责任、经济责任，在这样的情况下，工伤险那么一丁点的赔付根本解决不了大问题。
而意外险，可以保证被保险人在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故的时候，给予一笔保险金。
很简单，工伤险赔付得了的工伤，意外险一样赔付得了，如果该意外是工伤险无法赔付的，可以走意外险赔付。
所以我们才需要在工伤险之外，再上一层意外险，来兜住我们。
生育险保障不全面
生育险保障不全面，可以用母婴险补充。请注意，“需要”不是这里的重点，“可以”才是。也就是买不买母婴险都是你自己决定的。
生育险可以报销我们因生小孩而产生的各种费用，还保障了生产的妈妈产假与产假工资。
但是，针对胎儿出生后意外身故，又或者患有先天性疾病这两类的，生育险是不提供保障的。
而母婴险的好处，就是可以有效地降低胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险。
但是！现在医疗技术也是日新月异，几乎孕妇在生小孩之前不可或缺的就是进行各项检查，甚至结婚前，夫妻还会做遗传风险检测。
是以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险很小。所以觉得有必要的，可以自己选择补充。
社保和商保的区别-99
购买商保时哪些因素需要我们进行研究？学姐认为除了经济条件外，还有看是否有需求。
何为经济条件，就是根据自身收入来配置相应额度的保险。
配置保险需要看是否有需求，而身份的不同也导致需求的不同。
有无经济能力是配置寿险重要参考依据，所以老人和小孩不需要，因为没有经济能力。因为老人身体较弱，所以不建议购买重疾险医疗险，因为这样很不划算，所以一般也不需要配。
买房的话我们是不是买了毛坯房之后要装修，打个比方，这个社保就是毛坯房，商保就是做装修。
之所以我们都要买毛坯房，是因为其可以为我们提供最基本的生活环境。房子装修有简装房、精装房、还有豪华房，至于装修成什么样，可以看看自己的需求。
贫困户是无法装修豪华房：）
意思就是：保险配置要有实际需求作为依据。
寿险覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额是寿险保额的最低门槛。
家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们最后的一根稻草。
意外险意外险的保费较低（短期的只要一个月几十块），我会推荐尽量购买到100万，如果你有充足的资金的话，可以想想入手长期意外险。
因为对于意外险而言，短期的就够用了，没有必要购买长期的，长期的性价比跟短期比较起来，其实没有那么高。
重疾险由于一般的重疾大概要花个3~5年在它的治病、养病、痊愈这三方面上。
重疾险的保额建议一般买到至少五十万，尽量越高越好。如果你有钱，往上加也未尝不可。
医疗险医疗险与意外险很像，不需要高昂的保费（一年几百块），保额能有几百万。
购买医疗险通常情况下是和我们的医保一起使用的，而且若我们缴纳职工医保满25年，保障终身不是梦，所以医疗保险不需要买长期的。
总结一下就是绝大多数人关于社保的缴纳是肯定的态度，是一定要缴纳的，且在商保方面也要做好相应的配置。
毕竟社保与我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都有很直接的关系。
但是，像学姐前面涉及到的一样，社保商保也不是非买不可，只要你的年收入状况是百万以上就行。
毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等事情，每一件都离不开钱。
除非你真的很需要钱。不然社保对你也没有什么特别大的作用。