老保单凭啥年复利9%？现在还能买到吗？
如果可以穿越回30年前，你会做什么？
相信很多朋友会说：我会砸锅卖铁凑钱买房子，投资股票，现在就可以躺赢了。
其实，如果三十年前选择买保险，也是一个不错的选择。
这不，有网友晒出一份1996年的商业养老保险，趸交1万元，55岁开始，每个月可以领7095元。
折算下来，这款产品的收益率达到了9%！
很多朋友会问，这么高收益的保单现在还能买到吗？今天我们就来聊聊。
收益率9%，是真的吗？
不久前，一名叫网友，在网上晒出来一份25年前的老保单。
这是他妈妈在1996年给他买的商业养老保险，一次性（趸交）1万块钱。等到他55岁开始，保险公司每个月都会给他发7095元的养老金。
也就是说，他每年能领8万5千多元，这比现在很多打工人一年的净收入都要高。
而且，只要活着，这笔钱就能一直领下去。
如果按照咱们国家平均寿命77岁来算，他可以领到187万，如果说活到85岁，他能领到255万。如果努努力活到100岁，他能领到383万！
但是大家别忘了，他当初只交了1万块钱。
这份保单的真实收益率是多少呢？保鱼君用公式算了算，从55岁领取到75岁，内部收益率IRR可以达到8.8%，如果领取到90岁，IRR可以破9%！
点击了解：什么是IRR？
商业养老保险的收益率在9%左右，现在看起来已经非常高了，但是在1996年，银行一年期存款的利率却高达10.9%。
显然，那份保单的回报率并没有当时的银行利率高。
这两个利率摆在面前，相信谁都会选择银行吧？特别是银行能够随存随取，而商业养老保险需要过几十年才能领钱。
只是谁都没有预料到，96年起央行就开始了降息。
我们一起来回顾下银行一年期存款利利率：
1996年还是10.98%，3年后1999年的5.65%，2007年4.14%......
这二十几年来，存款利率更是节节走低，今年银行一年期存款利率已经跌到了1.5%。
虽然利率一路下行，但是网友妈妈买的是一份锁定利率的保单，无论之后利率有多低，这份保单该领多少钱一分都不会少。
可能在当时，买这份保单遭到了很多的质疑和不借，但是放到现在，不得不说，真的很佩服这位网友妈妈的魄力和远见。
还有9%的产品吗？
9%的收益对于在股海里沉浮的朋友来说可能不算什么，但如果是持续几十年，并且是稳健、安全没有风险的投资，相信对于很多人而言，还是非常动心的。
很多人会问，以前的老保单太强了！现在还有9%收益的保险产品吗？
与此同时，银保监会把年金险的最高预定利率从4.025%下调至3.5%。
很显然，这样的“神仙产品”早就已经是一去不返了。
点击了解：30年前买的高收益年金险，保险公司会赖账吗？
2.13.5%的收益并不低
我们可以发现：
银行一年期存款利率从2012年的3.5%降到今天的1.5%；
十年期国债收益率从2013年最高的4.6%降到今天的2.7%；
余额宝的收益率从2013年时最高的6%降到今天的2%左右。
而且，不同于银行存款和国债的收益都是按照单利来计算的，年金险和增额终身寿险的收益是“复利”计算的，也就是俗话说的“利滚利”。
中国央行原行长周小川在出席2019年创新经济论坛时表示：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。
如果说按照顶格的复利3.5%来看，30年后的收益相当于每年单利6.02%，50年后相当于每年单利9.17%。
但是3.5%的收益可能也只是暂时的。如果我国利率长期下行，维持现有的收益率肯定会对保险公司造成压力，而保险公司为了减轻压力，肯定会再次调低产品预定利率。
所以，3.5%的产品以后能不能买到也不好说。
点击了解：3.5%收益产品还有哪些？
2.2年金险是锁定利率的
虽然我们已经无缘收益9%的神仙产品，但年金险和增额终身寿仍然是一个锁定长期利率的安全无风险投资工具。
对于我们投保人来说，可以说所见即所得，锁定未来的终身收益，不用担心利率下行和市场波动的风险。
不断下滑的银行存款利率和国债收益率，也间接说明了锁定利率的重要性。
不管未来的利率有多低，养老金的领取都不会受到任何影响，当初合同说好每年（或每月）领取多少钱的，一分都不会少。
这是因为年金险的保单是刚性兑付的，什么时候开始领钱、每年领多少钱都是白纸黑字写在合同里，板上定钉的。
哪些产品收益更高？
目前市面上的“投资型”保险有年金险、增额终身寿险、万能险、分红险和投连险。
虽然有这么多险种，但是只有增额终身寿和年金险的投资收益是确定写进合同内，确定能拿到的。
下面我分别介绍下它们：
3.1年金险
由此，如果我们买了商业养老年金，可以让我们在退休每个月都能拿到一笔固定的“收入”，可以确保这笔钱能在我们老了的时候用于养老，不用担心大手大脚没有钱花。
用一个形象的比喻来说，年金险就像我们养的一只下蛋母鸡，母鸡源源不断下的蛋，就是我们拿到的年金。
带大家看一款养老年金，一起来看看它的实际收益情况：
这里我以光大永明光明一生养老年金举例。
30岁女性给自己投保了这款产品，5万5年交，投入的总保费是25万元。
从被保人60岁开始，每年都可以领取的养老金是34950元，一直领到80岁的话，总共领取了73.39万元，接近所交保费的3倍，对应的IRR复利是3%；如果一直领到100岁，累计领取的养老金是143.29万元，是所交保费的5倍还要多，相应的IRR复利是4.02%。
3.2增额终身寿险
增额终身寿险，本质上是一种寿险，人没了就赔付身故金。
增额终身寿的现金价值就是保单账户里面的钱，万一要用钱了。可以选择退保或者减保的方式取出来。
拿如意尊3.0增额终身寿险来举例：
点击了解：现在还有哪些增额终身寿值得买？
3.3年金和增额终身寿险怎么选？
年金险和增额终身寿都可以作为家庭资产配置的重要部分，那么该如何选择呢？
刚刚前面我们已经介绍了年金险和增额终身寿。
其实从安全性来说，两者都是一样的，不管是年金险还是增额终身寿，能拿多少钱，都是合同里百分百确定的，不受市场波动和保险公司经营状况的影响。
如果追求养老，那么养老金肯定是你的不二之选。一方面养老金灵活性差，不容易被提前挪用，而且每个月打钱，可以防止老了被骗光积蓄的事情发生。还能终身领取，活到老领到老。
如果希望给孩子留一笔自由支配的钱，或者担心中年危机，对自己收入稳定性没有什么信心的，可以选择现金价值快速超过总保费的增额终身寿。
需要用钱的时候可以随时提取，不需要用的话就放在里面长期增值。
在利率下行的大背景下，3.5%的产品什么时候会退出历史舞台，很难说。说不定哪天说下架就下架了。早上车早受益，以后也不是你想买就能买的到。
很可能过了20年，负利率时代来了，当下已经投保的朋友也会在网上晒出自己3.5%收益的份额终身寿险。同样呢，也会引来大家的羡慕。
9%的养老年金，是曾经90年代初生牛犊不怕虎的中国保险业给大家开启的一趟养老自由的时代末班车，有些人抓住了，有些人错过了。