昨天，也就是2023年7月18日，原本业内还在探讨有哪些产品，哪些公司会撑到8月，养老金是不是要比增额寿推迟些，重疾的调整会不会再迟一些，或许会到9月再说，毕竟之前的论调就是逐步下架调整。结果下午就有消息传来，各家公司都收到通知，齐刷刷的停售下架通知，从下午一直持续到了晚上，再到今天。
说回预定利率这个事儿，也是从今年3月下旬，监管约谈20多家寿险公司，给予窗口指导意见开始的，增额寿的预定利率从3.5%下调到3%的事情，陆陆续续至今，也炒作了小半年的停售了。
怎么停，是一起停，还是分批停，在这之前还是由各家公司自行掌控。特别是前不久的所谓的“630大限”，整个保险市场看似迎来了一阵销售狂欢。确实6月30日前下架了不少增额寿，特别是相对激进、偿付能力一般，金融风险相对不那么稳定的公司和产品。来到7月，还剩了些遗珠，市场依旧火热，之前还不确定是一刀切，还是软着陆，但从昨天的通知看来，731可能真的就是最后的日子了。
但并不仅仅是增额寿。
下架通知里，连同年金、护理险、终身寿险、定期寿险、两全险、重疾险、万能险，都在通知名单内。简而言之就是，除了一年期产品（比如医疗险、意外险等）以及在售分红险外，基本都是一个下架调整的情况。
为什么这次全部一刀切？
这么多年来，利差损风险已经积累到一定的高度，对于保险公司来说，长期来看并不是好事，尤其是那些增额寿销售大户，且在整个销售产品系列里，增额寿占比过高的公司。
目前已经发了停售或调整通知的产品里，这边挑了一些公司和产品不错的，简单聊几句，顺便也聊聊8月新品的可能性预判（仅供探讨）。
1、增额寿
8月后，增额寿这个产品类别依旧存在，只不过会下调预定利率后，重新进行销售，目前已经有一些公司报批了预定利率3%的增额寿产品，之后也会陆续上架。
另外考虑到分红险的回归，预计也会有一些增额寿产品，会设计成预定利率2.5%+分红的模式，同时，尽可能规避掉目前增额寿“长险短做”的情况。真要说，3.5%好，还是未来的产品更好，大鱼觉得，并不冲突，一样买一点也行，存钱又不嫌多，按需配置就好。
2、养老年金、教育年金
相较于增额寿的兑付，年金险的给付方式，更能体现长期性，平滑机制更有利，因此受到的影响会小一些，此次虽然也会全部下架，未来上新的产品。
可能会出现几类新的产品形态：适当降低最高可投保年龄，拉长缴费周期，保费不变保额降低从而领取减少，通过节税等各种方式，尽可能降低投保人的年龄层面，做到真正的第三支柱养老金，越早规划越好，而不是像老传统认知的，等到50岁再来考虑养老问题；另外分红型年金、甚至是指数型年金等也会陆续回归，丰富不同群体的养老需求，比如目前就有一些很优秀的分红型养老年金，只是传统型风头太盛，被淹没了而已。
7月主要推荐的教育金：
恒安标准筑梦未来领航版
复星保德信星宝贝
中邮扬帆1号
7月主要推荐的养老金：
复星保德信星海赢家庆典版
复星保德信星福家定期版
大家养老鑫佑所享
鼎诚一生关爱庆典版
君龙龙抬头
3、重疾险
对于重疾来说，都在开玩笑说这次的调整可能是精算师最清闲的一次，8月的“新产品”基本定调，就是在原产品的基础上，根据不同年龄段和性别，重新调整一次费率，就可以重新上架了。至于往后重疾险怎么发展，新产品怎么变化，部分公司可能会上全新的产品，但主流情况还轮不到8月份这一波，毕竟各家公司还在观望，看看谁是最先吃螃蟹的人。
1、如上文所说，原产品，直接涨价，预期是会在5%-20%这个涨幅区间，看看是作为过渡期，还是持续这个方向；
2、目前的重疾险，说实话在保障责任上已经很卷了，再叠加责任，价格也会涨，当涨到一定程度，消费者也不会或者也很难轻松买单。因此未来新的重疾险，可能会通过减少责任、或者将责任放到附加责任里的方式，变相调价，可以按需配置。
3、将重疾险收入损失的功能进一步强化，定期重疾、终身重疾但重点保障放在60岁前等分配方式，增加收入能力最强的人生阶段内，重疾产品形态多元化，适合人群多元化。
4、终身寿险、定期寿险
终身寿险（这里也包含增额寿），可以说是对于利率敏感性排序中，最为敏感的一类产品，定期寿险的敏感度就要低很多，因此这一波杠杆寿也会全部下架。
7月主要推荐的终身寿险：
中英鑫爱永恒
——性价比高、公司好、对接信托门槛宽松
同方全球新传世荣耀2022
——性价比高、可选责任多、公司好、可对接信托
富德生命明爱传世
——性价比高、价格优势
毕竟，只要人活着，依然会生病，依然会老去，家庭成员的流动、变化、新生，依然需要规划家庭的财务分配，建立应有的保障......所以，保险的需求，并不会因此而结束。
虽然很多人为了销售当下的3.5%唱衰未来的市场，但保险的意义，绝不是这个所谓的3.5%，并且未来有了更多元化产品的回归，外加监管的披露和演示新规等，大鱼依然是看好的，后续的发展如何变化，我们拭目以待。
而这个7月，该上车上车，符合自身配置、财务规划就好，早买早好，买和不买，理性看待就好。