太平洋保险医享无忧百万医疗险多少钱值得购买吗
南方财经全媒体孙诗卉上海报道
《2022年三季度南财TDW模型测评报告》（下称《报告》）包括重疾险（成人版）测评榜单、重疾险（少儿版）测评榜单，以及长期医疗险榜单。
“南财重疾险TDW（Ten.Dimensions.Weighted）模型”是在南方财经全媒体集团指导下，依托南财金融终端推出的重疾险测评模型，并将持续迭代更新。
这一模型主要选取重疾险十个维度的数十个指标，以综合评分作为因变量，选取多因素作为自变量，运用多元加权分析得出结果。其中，综合评分满分10分，主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、身故责任、保险公司风险评级、保费、增值服务等维度；保障力度评分满分40分，主要选取保障力度的基础保障、特色保障、可选责任等维度。
“南财TDW医疗险（长期）模型”主要选取医疗险十个维度的数十个指标，以综合评分作为因变量，选取多因素作为自变量，运用多元加权分析得出结果。
其中，主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、保险公司风险评级、续保条件、保费、增值服务等，保障力度作为消费者最为关心的维度之一，在本模型中配比权重最大，约为44%，第二大为保费，约为15%。
在此基础上，依托上述模型打造的“南财保险星级指数”，与综合评分、保障力度评分共同构建起三位一体的评价指标体系。“南财保险星级指数”以5星为满分。
现摘录《2022年三季度南财TDW模型测评报告》如下：
1、太平人寿-福禄御禧
2、阳光人寿-阳光保
3、瑞华健康-吉瑞保（互联网）
4、富徳生命的康健无忧重大疾病保险
5、瑞华健康-祥瑞保
6、同方全球人寿-同佑e生（牛保保）
1、华夏人寿-菩提树
2、招商仁和仁心保贝（青云卫1号）
1、人保健康-好医保长期医疗险（20年期）
2、太平洋健康-e享护-医享无忧百万医疗险（20年期）
1、横琴人寿-粤港澳大湾区重疾险（B款）
2、中信诚保人寿-粤港澳大湾区信享瑞康重疾险
《报告》发布的重疾险（成人版）测评榜单共64款产品。
其中，综合得分前三位的是太平人寿的福禄御禧、阳光人寿的阳光保、瑞华健康的吉瑞保（互联网）。
太平人寿的福禄御禧综合评分8.75，排名第一，保障力度得分29.9，保障力度排名第27，星级指数+。
阳光人寿的阳光保综合评分8.66，排名第二，保障力度得分29.5，保障力度排名第35，星级指数+。
瑞华健康的吉瑞保（互联网）综合评分同为8.66，保障力度得分28.9，保障力度排名第42，星级指数+。
保障力度得分前三的有富徳生命的康健无忧重大疾病保险（经典款）、瑞华健康的祥瑞保和同方全球人寿的同佑e生（牛保保）。
阳光人寿的阳光保和瑞华健康的吉瑞保（互联网）综合得分并列第二，但在保障力度得分上，瑞华健康的吉瑞保（互联网）略逊于阳光人寿的阳光保。
选取综合得分前三的产品进行分析，分别为太平人寿的福禄御禧、阳光人寿的阳光保、瑞华健康的吉瑞保（互联网）。三款产品星级指数均为四星半，整体表现较为优秀。
福禄御禧综合得分8.75，排名第一；保障力度得分29.9，排名第27。
基本保障方面，这款产品保障范围有重疾120种，分6组；中症20种、轻症40种，均不分组。其中，重疾每组赔付1次，按照100%基本保额，总计赔付6次；轻、中症赔付力度分别为25%和50%基本保额，赔付次数分别为6次和1次。
其他必选责任为被保人豁免和身故。被保人确诊重疾、中症和轻症可豁免保费，较为常规；身故责任在18周岁之前，按已交保险费赔付；18周岁之后，按已交保费、基本保额、现金价值中的最大值赔付。
除以上必选责任外，这款产品还有可选责任：定期重大疾病保险金，初次确诊未满71岁时，按照50%基本保额额外赔付；多次给付重大疾病保险金，赔付6次，间隔期365日，按照100%基本保额赔付。
这款产品投保范围是28日到65周岁，较为宽泛，等待期90天。太平人寿当前披露的风险评级为A级。
保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性6060元，女性5790元。
综合来看，这款产品必选责任轻、中、重疾保障表现优秀，同时可选责任对于重大疾病的保障相比同类产品更为全面，星级指数四星半。
阳光保综合得分8.66，排名第二；保障力度得分29.5，排名第35。
基本保障方面，这款产品保障范围有重疾120种、中症20种、轻症40种，均不分组。
值得注意的是，该款产品将赔付规则和投保人的运动挂钩，运动达标即可获得额外给付。其中重疾赔付6次，100%基本保额，达到规定运动标准的分别给付5%、10%额外重大疾病保险金；中疾赔付3次，50%基本保额，达到运动标准的分别给付3%、5%额外中症重疾保险金；轻疾赔付6次，25%基本保额，达到运动标准的分别给付1%、3%额外轻症重疾保险金。
其他必选责任为被保人豁免和身故。其中，被保人确诊中症或轻症可豁免保费，较为常规；身故责任按照100%基本保额赔付，达到运动标准的可分别给付3%、5%额外身故保险金。
这款产品投保范围为终身，较为宽泛，等待期180天。阳光人寿当前披露的风险评级为B级。
保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性5190元，女性4620元，性价比较高。
综合来讲，这款产品基本保障全面，且达到合同要求的运动标准还可获得额外赔付，星级指数四星半。
吉瑞保是瑞华保险推出的一款互联网专属重疾险产品，综合得分8.66分，与阳光人寿的阳光保并列第二；保障力度评分28.9分，排名第42。
基础保障方面，本款产品表现并不亮眼，首先保障较为单一，为单次赔付的纯重疾险，仅保重疾和身故。此外，可附加轻、中症保障和被保人豁免。身故保障方面，吉瑞保可选不同赔付方案，较为灵活。
从整体保障看，本款产品必选责任“纯重疾”的特性，较适合用来作为加保选项存在。
但在保费方面，本款产品表现较为突出。附加全部可选责任，身故选择方案二，30万元基本保额，缴费期为20年，20岁女性4593元/年，20岁男性4884元/年，位于均费下方。若仅选择必选责任，则保费为20岁女性1929元/年，20岁男性2553元/年。
但本款产品依然存在等待期较长的缺点。本款产品等待期为180天。综合各维度评分，该款产品属于较为平衡的性价比产品，星级指数4星半。
4、富徳生命-康健无忧重大疾病保险
富徳生命人寿推出的这款康健无忧重大疾病保险（经典款），综合得分8.46，排名第八；保障力度得分32.18，排名第一。
基本保障方面，这款产品这款产品保障范围有重疾120种，分5组。中症20种，轻症32种，均不分组；赔付力度最高分别为：100%，60%和30%基本保额；赔付次数分别为5次，2次和5次。
其他必选责任为被保人豁免、寿险复原、身故或全残，其中被保人确诊重疾、中症和轻症可豁免保费较为常规；寿险复原和身故18周岁之前，按已交保险费的300%赔付；18周岁之后，按基本保险金赔付。
除以上可选责任外，这款产品还有恶性肿瘤二、三次给付保险金、脑中风后遗症二、三次给付保险金、急性心肌梗死二、三次给付保险金，赔付条件均为5年期，赔付100%基本保额，相比其他产品保障方面表现较为优秀。
这款产品投保范围是出生25日到65周岁，投保范围较为宽泛，等待期90天。富徳生命人寿目前的风险评级为B级。
保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年分期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性6360元，女性5940元，保费处于合理区间。
祥瑞保综合得分8.24，排名第19；保障力度得分32.1，排名第二；星级指数：+。
基本保障方面，这款产品保障范围有重疾120种，中症35种，轻症40种，均不分组；赔付力度最高分别为：200%，60%和30%基本保额；赔付次数为重疾、中症和轻症共同计数，重疾最多6次，中症最多5次，轻症最多5次，最多累计可赔付6次。
其他必选责任为被保人豁免，被保人确诊重疾、中症和轻症可豁免保费，较为常规。
该产品有四项可选责任，分别是：身故或全残、重疾关爱保险金、恶性肿瘤重度医疗津贴和特定心脑血管疾病保险金，覆盖了重疾中常见的恶性肿瘤和心脑血管疾病，表现较好。
这款产品投保范围为28天到55周岁，相比上一款产品有些许不足。等待期为180天，表现一般。瑞华健康目前的风险评级为A级。
保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年分期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性7410元，女性6253元，保费较高。
同方全球人寿推出的这款同佑e生（牛保保），综合得分8.46，排名第七；保障力度得分31.98，排名第三；星级指数：。
基本保障方面，这款产品这款产品保障范围有重疾120种，中症25种，轻症40种，均不分组；赔付力度最高为：180%，75%和45%基本保额；赔付次数分别为1次，5次和5次。
其他必选责任有：轻中症额外保险金、被保人豁免和身故保险金。其中，轻中症额外保险金使得这款产品在被保人60周岁前患病的赔付力度相对同类大多数产品更占优。
这款产品投保范围是30日到60周岁，投保范围较为宽泛，等待期90天，比起同类产品等待期较短。同方全球人寿在目前的风险评级为A级，较为优秀。
保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年分期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性6420元，女性6930元，保费偏高，但综合保障力度等各维度，在合理价格范围内。
《报告》发布的重疾险（儿童版）测评榜单中共22款产品，综合得分第一的产品是华夏人寿的菩提树，综合评分8.94；保障力度位列第二，为33.49；星级指数+。
排名第二的是招商仁和的青云卫1号（仁心保贝），综合得分8.92；保障力度得分同样亮眼，得分33.40，排名第三；星级指数＋。
华夏人寿推出的这款菩提树，综合得分8.94，排名第一；保障力度得分33.49，排名第2。
基本保障方面，本款产品重、中、轻疾分别保障130种、20种、50种疾病，重疾赔付6次，间隔180天，分6组。中疾赔付两次、轻疾赔付3次，均不分组。赔付金额方面，重疾首次赔付基本保额、已交保费、现金价值中的最大值，此后5次100%基本保额，中疾50%基本保额，轻疾30%基本保额。
这款产品的必选责任还有少儿特定疾病保险金、豁免、身故或全残、疾病终末期保险金。少儿特定疾病赔付100%基本保额；被保人豁免轻、中、重疾；身故或全残18岁之前已缴保费，18岁以后基本保额、已交保险费、现金价值中的最大值；疾病终末期保险金18岁之前已缴保费，18岁以后基本保额、已交保险费、现金价值中的最大值。本款产品等待期为90天。
保费方面，以30万保额，20年分年缴费，选择所有可选责任，保障期限终身为例，10岁男性保费为：3870元每年，10岁女性保费为：3633元每年。
整体来看，这款产品胜在轻、中、重疾保障范围广，星级指数四星半。
2、招商仁和—仁心保贝（青云卫1号）
招商仁和仁心保贝（青云卫1号）是招商仁和推出的一款线上少儿重疾险，总得分8.92，排名榜单第二；保障得分33.4，排名第三；综合星级指数4星半。
基本保障方面，本款产品重疾赔付1次，中症累计赔付2次，轻症累计赔付5次，较为灵活，在少儿险中整体赔付次数较多，保障程度优秀。最大的亮点在于首次确诊的额外赔付保险金：保单生效后前30年内首次确诊重疾，可获得额外赔付50%的基本保额；前30年内首次确诊重疾，可获得额外赔付20%的基本保额；前30年内首次确诊重疾，可获得额外赔付10%的基本保额。除此之外，必选责任中还包含20种少儿特定疾病保险金和10种少儿罕见疾病保险金，在保单有效期内身故或全残拥有两种选择身故/全残赔偿金的办法。
可选责任为重大疾病二次赔付保险金：首次赔付重疾1年后，再次确证其他重疾，可获得赔付120%基本保额。恶性肿瘤二次赔付保险金：若首次确证恶性肿瘤-重度，间隔3年，再次确诊，赔付120%基本保额。
保费方面，如果只选择必选责任，缴费期30年，则在30万保额下，10岁女性保费1578元/年，10岁男性1770元/年，价格较为实惠，具有一定性价比。
招商仁和仁心保贝（青云卫1号）等待期为180天，市场上很多重疾险产品的等待期条款都明确约定，等待期内因意外伤害事故以外的原因发生轻症、中症或重大疾病，都会导致合同终止，保险公司退还已交保费。青云卫1号仅仅只是对等待期内发生的这个病种不再承担责任，合同继续有效，其余轻症或中症责任继续有效。
目前招商仁和人寿保险公司的风险评级为A级。
选取12款具有代表性的长期医疗险进行测评。其中，综合排名前两位的是人保健康-好医保长期医疗险（20年期）和太平洋健康-e享护-医享无忧百万医疗险（20年期）。
其中，人保健康的好医保长期医疗险（20年期）综合得分8.47，排名第一；保障力度得分34，同样排名第一；星级指数。
太平洋健康的e享护-医享无忧百万医疗险（20年期）综合得分8.03，排名第二；保障力度得分30.2，排名第三；星级指数：。
此外，在保障力度上，得分较高的除了人保健康-好医保长期医疗险（20年期），还有瑞华健康-瑞华医保加个人医疗保险（互联网）。
而新华人寿的新华康健华尊计划一则在此次排名中不尽人意，综合得分和保障力度得分均排末位，星级指数为。
以下两款产品为综合排名前两位的产品，分别是人保健康的好医保长期医疗险（20年期）和太平洋健康的e享护-医享无忧百万医疗险（20年期）。
人保健康推出的这款好医保长期医疗险（20年期），综合得分8.47，排名第一；保障力度得分34，排名第1。
在本次测评的12款产品中，好医保长期医疗险（20年期）保障方面的加分项为基础保障和特色保障覆盖全面，各项均有所涉及。
基础保障部分保障金额较高，一般住院医疗四项基本责任均涵盖，并在重疾住院责任中额外提供重疾津贴保险金1万。
特色保障部分内容丰富，针对性提供了恶性肿瘤赴日医疗可选责任，并且质子重离子、赴日治疗特别约定等待期为30天。同时医院范围包括二级以上公立医院普通部（不含特需、国际部）和上海市质子重离子医院。
保证续保20年，保障期内不因医疗费用上涨、身体状况变化、产品停售影响保障。
保费方面，以不含可选责任、有社保、首次投保为例，30岁男性259元/年，30岁女性286元/年，保费得分在均线以上。
太平洋健康推出的这款e享护-医享无忧百万医疗险（20年期），综合得分8.03，排名第二，保障力度得分30.20，排名第3。
从基础保障看，医享无忧保障全面，一般住院和重疾住院都有所覆盖，且重疾住院保障金额较高，提供重疾关爱保险金1万。
特色保障方面，特药报销为可选责任，保险金额200万。并在120种重疾保障的基础上，提供55种特定疾病保障，保险金额200万。
保费方面，以不含可选责任、有社保、首次投保为例，30岁男性238元/年，30岁女性238元/年，保费得分在均线以上，较为实惠。
增值服务方面，医享无忧百万医疗险可为被保人提供心理咨询、专家病房等多种医疗服务。
大湾区专属重疾作为粤港澳大湾区深化金融跨境改革、加速融合发展的重要一环。自《粤港澳大湾区发展规划纲要》落地，大湾区专属重疾险便随之按下发展加速键。
广东银保监局在中国银保监会的支持与指导下，近年来积极推动广东人身保险业落实湾区改革创新政策，并以湾区专属重疾保险产品改革创新探索服务健康广东的新路径，推动大湾区保险服务改革创新破题起步。
其中，《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》新增“粤港澳大湾区产品专属”重疾表。这是我国首个也是目前唯一一个区域性专属重疾表。专属重疾表打破了同一产品全国统一定价的局面，赋予了大湾区重疾险产品自主“定价权”，朝着大湾区保险服务互联互通迈出重要一步。
本榜单特选取热销的10款大湾区专属重疾险进行测评，详细榜单如下：
本榜单排名第一的产品是横琴人寿的粤港澳大湾区重疾险（B款），综合得分8.77，排名第一，保障力度得分28.52，排名第三。
中信保诚人寿的信享瑞康，综合得分8.72，排名第二，保障力度得分31.4，排名第二。上述两款产品星级指数均为四颗星。
本次测评的粤港澳大湾区重疾险（B款）在5款产品中位列第一，综合得分8.77；保障得分为28.52，排名第三；星级指数四颗星。
保障方面，在本榜单的10款产品中，横琴粤港澳大湾区重疾险（B款）加分项为保障特色突出、层次较为丰富。本款产品重疾、中症、轻症均有保障，前10年患重疾可赔付180%基本保额。重疾额外赔形式丰富，针对不同年龄阶段高发疾病均有相应额外赔付，例如食管恶性肿瘤等大湾区高发疾病、严重慢性肾衰竭等中青年特定疾病、严重阿尔茨海默病等老年高发疾病，可一定程度保障不同年龄阶段风险。
保费方面，以30万保额，保终身，缴费期20年为例，20岁男性5670元/年，20岁女性4920元/年，保费得分在均线以上。
2、中信保诚人寿-粤港澳大湾区信享瑞康重疾险
中信保诚人寿的信享瑞康，综合得分8.72，排名第二；保障力度得分31.4，排名第二；综合各维度得分均衡，星级指数四颗星。
从基础保障看，信享瑞康保障全面，轻/中/重症均有保障。其中，中症在保证疾病种类的同时，给予了较高的赔付保额以及赔付次数。
特色保障方面，信享瑞康针对8种湾区高发重疾制定额外赔付50%的保障，可进一步满足湾区人民医疗需求。提出“少儿重疾陪护金”概念，指出若被保人18周岁前确诊条款约定的重疾，可按月额外赔付少儿重大疾病陪护金。每月赔付基本保险金额的5%，连续给付6个月。
保费方面，以30万保额，保终身，缴费期20年为例，20岁男性6447元/年，20岁女性5991元/年，差异较大，总体保费位于均线左右。
增值服务方面，信诚人寿大病管家（湾区版）可为被保人提供相应健康管理服务。
通过对近百款产品各维度的比较与分析，部分产品得到四星以上的星级指数，各维度表现较为优异，在“南财重疾险TDW（Ten.Dimensions.Weighted）模型”中得分均衡；也有部分产品星级指数未达三星，属于“偏科”产品。
测评不涉及产品推荐，具体产品请以合同条款为主，详细信息请查阅保险公司官网。
指导单位：
南方财经全媒体集团
撰写单位：
21世纪经济报道保险新闻部、21世纪经济报道保险课题组
数据支持：
粤港澳大湾区（广东）财经数据中心、南财金融终端
报告监制：
李致鸿
报告统筹：
孙诗卉
报告编辑：
马春园
报告撰写：
孙诗卉王亚琪徐若萱周宇吴慧恺张朵
（统筹：马春园）
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