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2025.04.18
在保险行业从业多年，但凡有客户想要做投资理财，最常问到的一个问题就是：
增额终身寿险和年金险区别都有哪些？到底怎么选才好？
就怕选错了，钱会缩水。
今天就来跟大家仔细聊聊这个话题。
01
增额终身寿险和年金险是什么？
先来介绍两个险种：
1、年金险——养老专属“工资卡”
保险公司再一笔一笔返给你，直到被保险人死亡或保险合同期满。
例如，
王先生从30岁开始，连续5年，每年交10万元保费给保险公司；
从王先生60岁退休时起，保险公司每年都会给他5万元保险金，一直到他去世。
年金险一般有三种：纯年金险、万能型年金、分红型年金。
万能型年金险则可以看做是纯年金险+万能账户。
它的特点在于，纯年金险依然有着明确的固定收益；
同时，纯年金险产生的收益会被转入一个有保底、但利率不确定的万能账户里二次生息，有机会获取更高收益。
分红型年金险就是具有分红性质的年金险，除了一笔固定领取的年金外，还可享受额外的保单红利分红，
其中固定领取部分的收益会低一些，可以博取的收益又会更高一些，但是保单红利是不保证的。
2、增额终身寿险——家庭资金“备用库”
增额终身寿险的本质是寿险：投保后，人不在了或全残了，赔钱。
（增额寿VS定额终身寿）
和普通寿险不同的是，普通寿险赔的是保额，投100万就赔100万。
但增额寿的保额则是不固定的，除了在初期提供一点点身故保额杠杆之外，
保额/现价每年会按照一定的比例不断递增，越滚越大。
到后期它的身故保险金赔付，其实就跟保单的现金价值差不多，
相当于退保和身故所能获得的保险金额是相同的。
它的优势在于：
所以，增额终身寿险它的核心功能其实是“规划现金流”。
比如你想给孩子准备教育金、婚嫁金，又或者想给自己准备养老金等，都可以通过增额寿的现金价值来实现。
跟年金险一样，增额寿除了传统固收型增额寿，还有分红型增额寿，
其实就是在固收增额寿的基础上，加了浮动利益也就是红利的部分。
固收型增额寿主打一个稳定，投保后就知道未来有多少钱，适合求稳，无法接受收益有任何波动的人群。
分红型增额寿通过降低一部分的保证收益来换取更高的分红收益，更适合追求收益，能接受收益波动的人群。
02
增额终身寿险和年金险的区别
增额终身寿险和年金险虽然都是长期储蓄型保险，都可以用来做理财规划，
但其实两者也存在一定区别：
简单来说说：
1、保障责任不同
增额终身寿险保的是身故或全残，但由于它具有较高的现金价值，所以其主要功能仍然是理财。
而年金险以被保人的生存为给付年金的条件，更偏向强制储蓄。
以确定的利率锁定长期收益，在未来拥有一笔稳定的现金流，保障老年生活质量，
或者是实现阶段性的储蓄目标，例如准备教育金、创业金等。
2、领取方式及资金使用灵活度不同
比如养老金，如果约定到60岁开始领取，我们就只能在60岁开始领取，每年领取多少钱是固定的。
我们不能提前支取，也不能随意调整金额大小。
（年金领取）
增额终身寿险：投保之后，除非被保人身故或全残，否则它不会主动返钱。
（增额寿领取）
相对来说，增额寿的领取更灵活些。
3、收益的确定性
4、现金价值增长速度不同
虽然两个产品的现价都写进合同，不受利率下行影响，但是增长速度上各有千秋。
年金险：
一般早期现价比较低，在缴费期结束后，现价才开始逐步增长，所以，如果前期退保会有不小的损失。
增额终身寿险：
缴费期间有身故杠杆（身故金>已缴保费），前期收益比年金险更高，而且中后期现金价值速度比较快。
一句话总结：
年金险是“定时定量领钱”
增额寿是“钱生钱，领取金额不定时不定量”。
03
增额终身寿险和年金险该怎么选？
这两类险种，到底应该选哪个好？
其实在应对利率下行，或者作为家庭资产规划的重要工具，两者都有存在的价值，
而我们在投保之前需要先确定，我们投入这笔钱的目的，以及我们本身家庭的实际情况。
假设以养老为目的，两者的特点和适用人群就不一样：
1、增额寿——资金使用更灵活
这一险种投保后，保额和现金价值一直在增长，除非被保人身故或全残，否则不会主动赔钱，
除了维持基本的衣食住行，还可以把这笔养老资金用来旅游、参加老年培训班等等，更加灵活。
如果是专门用来养老，减保也要谨慎规划，因为保险的现金价值是会领完的，要避免“人还在，钱没了”的困境。
更适合以下人群用来养老：
1）资金灵活度要求高
如果不太喜欢养老年金那种最早也要55岁起才能固定领取的方式，
2）理财为主，兼顾养老
如果还不确定这笔钱是不是一定用来做养老金，而是以理财为主，实现财富的稳健增值，同时兼顾养老，同样地，增额终身寿险会更适合。
3）有资产传承需求
增额终身寿的身故保险金是必然能够拿到的，可以通过指定受益人，定向传承。
保险金不属于遗产，作为非常好的资产分配工具，可以避免遗产纠纷和被分割的风险。
而且越到后期IRR越高，收益也越可观。
1）身体好，家族有长寿基因
年金险更能转移长寿风险，活多久领多久，越长寿收益越可观。
2）单纯想用一笔钱解决养老问题
年金险可以做到专款专用，能提供持续稳定的现金流，
每年或者每月养老金自动打到银行账户，更省心便捷。
3）积蓄不多或收入不稳定
积蓄不多的，用年金险来强制储蓄，趁年轻给自己强制攒一笔养老钱；
收入时高时低的，可以提前锁定一部分资金用于养老。
想要灵活→增额终身寿险寿，可以通过减保或退保来取现，可以用作教育、创业、养老、财富传承等多种用途。
想要稳定→年金险，绝大部分可以终身领取，能锁住终身现金流，可以用来当做养老保障，或者实现阶段性的储蓄目标、做财富传承。
小孩子才做选择→成年人全都要！（组合配置：增额寿险打底+年金险现金流）