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2017.06.10
过完一个年，最深的感触就是，感觉自己的父母已经老了，身体也没有以前好了，上班回来当务之急是要给他们买份保险。
最近多赚理财师雨晴也收到很多人的私信，很多都是咨询老人保险的。其中有一个咨询者：
男，88年，已婚，和妻子一起北漂北京，目前妻子刚刚怀孕。因为和妻子都是独生子女，考虑到将来孩子出生后需要用到很多钱，而父母年纪也大了，都是65后的，老丈人家还都是56后，超60了。年龄大了身体免疫力就会下降，虽然平时身体很好，但难免会有一些有小疼小病。担心万一将来生病的话，家里的压力太大，所以想给双方父母4人各买一份保险。
类似的情况，父母都是50+，我们该怎么为他们选择保险呢？
相较于年轻人，老年人的保险种类特少
保险公司有一套自己的精算系统的，其中用到最多的原理就是概率事件。年轻时大家身体好，得病概率小，所以可以提供保费较低种类多保额高的保险产品，随着年龄的增加，因为生病概率增加，所以保同样的额度，所需要的保险金要高很多倍，而且超过一定年龄，很多产品就停保了。
所以，我们在筛选保险的时候就会发现，30岁左右投保我们可以各种挑，几十种上百种的重疾险、消费险任意选，一旦超过55岁基本没有消费险和返还型重疾险了。
保障齐全的终身重疾险超贵，性价比不高。好不容易找到几款可以终身保障的重疾险（真的是寥寥无几），以乐安康终身重大疾病保险为例，这款保险适合出身30天~60周岁以前的人，以60岁为例，基本保额10万，按5年期缴费，需要年交15370元。
当然，对于不会理财的人来讲，这个投入产出比其实也是可以的。但是因为单次保费比较高，投保10万年付需要15370，对于年轻人需要支付4个老人的保费来看，金额太大，年交压力太大了。
特定病种的消费型保险或许是不错的选择
很多保险公司对于年纪大的人都取消了终身型重疾保险，但是却保留了一些特定病种的消费型保险，比如比较常见的“父母防癌险”。这类保险保费较低，每年几百块钱，且可以续保，相对于上面的乐安康终身重大疾病保险，虽然没那么全的保障，但是却有较高的性价比。而且老年人一般除了三高导致的重大疾病，癌症也是占了很大比例的。
这款产品适合于51~65岁的老年人，而且可以免体检。适用症状为肺癌、胃癌、食管癌、乳房癌、前列腺癌等多种指定癌症，保额在5~10万，且可以续保。
以60岁为例，女，保额10万的情况下，一年单次保额只要459元，保费相当低。即使是一家4个老人都购买，一年也只要不到2000.
配上住院医疗，给父母更好的保障
除了上面说到的防癌险，50+以上的父母最好配上一份住院医疗险。这一条尤其适合没有社保的老人，即使有社保，因为很多药物和服务都不在报销范围内，所以住院医疗险其实也是需要买的。
对于住院医疗这一块，我个人感触比较深，我爸60+，之前身体一直很好，去年一年就在医院住院了两次，花了近2万块。因为社保在农村，看病在北京，所以报销额度非常低。巧合的是，我妈去年在收拾屋子的时候摔伤也住院了，花了近1万，报销的额度也非常低。又因为没有买住院医疗，剩下的钱基本都是我们自己掏的。还好金额不是很大，要是花得比较多，家里就有压力了。当然很多人想说，住院毕竟是小概率事件，如果没有住院，钱就打水漂了，但是随着父母变老，很多东西我们没办法控制，保险不就是保的小概率嘛！
住院医疗险和父母防癌险一样，没有太多的限制，而且适合年龄也比较宽泛。保费较低，可以续保。
这款产品适合51~70的人群，保障范围是意外伤残1万元，住院医疗1~5万。可报销社保报销后剩余的80%，未经社保的报销60%。还是以60岁为例，保障额度为2万的情况下，一年只需要交保费505元，费用其实是很低的，即使是4个老人一起也就2000块。
总结~~
当然，最后啰嗦一下：买保险最合适的是年轻时，价格低选择多保障全，现在的老年人已经错过了他们的福利期，我们作为年轻人可不要再因为错误的观念给错过了。