曾经的C位重疾险，小青龙2号，被青云卫3号、大黄蜂10号全能版&旗舰版一通乱杀之后，终于迎来了其升级版小青龙3号。
这次升级，保障责任小修小补、价格略微降低，整体有提升，但基本无关痛痒，买了老产品的朋友也不必难过啦。
本文第1部分将会阐述目前少儿重疾险基本情况；
本文第2部分将会分析保终身最优少儿重疾险；
本文第3部分将会分析保30年最优少儿重疾险；
本文第4部分将会给出配置总结。
少儿重疾险发展到今天，不管是保障、还是价格，均已经很难有大突破。
1、保障已很全面
基础的重中轻症保障之外，主要包含3大增强保障。
第一：少儿时期高发特定疾病、罕见疾病翻倍赔付。这一点，是少儿与成人重疾最大的区分点。
成人重疾也包含这类特定、罕见疾病，只是没有针对这类疾病翻倍。
第二：癌症2次和重疾多次赔付。对于孩子来说，一辈子很长，多次重疾可能性更大，同时年龄小价格便宜。所以癌症2次和重疾多次赔付，基本成了少儿重疾的标配。
第三：特殊年龄段的额外赔付。青云卫系列首创少儿重疾60岁前额外赔付后（当时还是京哥提出的升级建议），现在几乎成为了顶流产品的标配。
如果你细致研究本文即将分析的几款产品，你会发现，以上保障都有。
最新升级的大黄蜂10号（全能版）、小青龙3号，其实重要责任也脱不了这些，只是实在卷无可卷，增加我们感知较深的疾病（白血病和自闭症）的额外赔付。
2、价格已到地板
疾病发生率，是重疾险价格的决定性因素。
就好比抛一枚硬币，抛10次，正反面出现的次数非常随机，但如果抛1万次、10万次、100万次，就非常接近于正反面各一半。
这在统计学上称之为大数法则，这也是保险定价的基础。
稳定的疾病发生率，导致重疾险价格不可能无限制下降。这也是为什么这几年，高性价比少儿重疾险价格基本没什么变化原因。
反正，如果大家有了需求，买定离手即可，不建议总想着下一款更好。
在长期保障上，有保至70周岁和保终身2种选择，京哥建议一定是:
直接配置保终身。
从价格上来说，保终身和保至70周岁差异并不大。
以大黄蜂10号全能版为例，0岁男孩，50万保额，基础保障30年缴费，保终身每年缴费2140元，保至70岁每年1600元，仅差了540元。
在70岁前不发生重疾情况下，保至70岁方案，产品到期便无条件终止，而保终身方案在70岁时退保，能获得比较高的现金价值，对应的收益较高。
用保终身和保70的保费差额来计算这笔收益，继续以上述0岁男孩为例子，保终身的产品在70岁的现金价值为154175元，保70岁的产品在70岁现金价值为0（即终止后什么都没有），差额540作为投资款，154175作为本息和，这笔投资复利达到4.03%（其他产品类似）。
在70岁前发生重疾情况下，保终身的产品，附加癌症2次和重疾多次赔付又显得更加有意义。
综上，京哥就不对保70的情况作对比，如果大家确实想买保70的案，可参考保终身分析结论。
接下来，我们进入对比分析，如下图：
颜色说明：蓝色字代表保障有优势，红色字代表保障劣势
在上述对比图中，做了2种方案对比分析。
方案1是将重疾多次和癌症多次赔付都附加上。我一直建议大家一定要这么做，孩子一辈子很长，多次保障实用，非常有必要买。
方案2是在方案1基础上，加上疾病关爱保险金。即提高重疾、中症、轻症在60岁前的赔付，毕竟60岁前人本身是“更值钱”的（主要从工作创收角度考虑）。
方案1：必选保障+癌症增强+重疾多次
从保障责任来看，这5款产品在癌症增强保障上分2派，除此之外其他保障差异都非常小。
青云卫3号和小青龙2号属于癌症多次赔付保障，大黄蜂10号（全能版）、大黄蜂10号（旗舰版）、小青龙3号属于癌症津贴保障。
在第一次重疾非癌情况下，癌症多次赔付只需要间隔180天之后，即可直接赔付120%保额，而癌症津贴只能赔付40%，而后需要每间隔一年才能获得后续的50%、30%；
在第一次重疾为癌症情况下，癌症多次赔付需要间隔3年可以赔付120%，而癌症津贴只需要每间隔1年，依次赔付40%、50%、30%。
从中国精算师协会的理赔数据来看，发生重疾即癌症的概率，女性可能性超过80%，而男性超过50%。
单从这一点，我个人更建议大家配置类似癌症津贴的保障，尤其是女宝宝。
除此之外的差异，都比较小，在这里我按照重要程度依次总结：
1、必选保障中的其他责任：小青龙3号最优，包含了癌症拓展保险金、白血病骨髓移植保险金、自闭症（1岁以下投保可享有）保障，其次是大黄蜂10号（全能版）、最后是大黄蜂10号（旗舰版），青云卫3号、小青龙2号均没有；
2、重疾多次赔付：2款大黄蜂10号做到了非癌到癌的情况间隔180天，其他情况间隔1年；其他产品多次赔付都是间隔1年，2款大黄蜂10号更为友好；
3、少儿特定疾病和罕见疾病：小青龙3号赔付次数和赔付比例综合最优；2款大黄蜂10号估计是以前赔怕了，保单第1年额外赔付较少，青云卫3号和小青龙2号中规中矩。
基于上述分析，从性价比的角度来看：
0岁投保，建议首选小青龙3号，从价格和保障（0岁才可享有自闭症保障）的综合来看最优。
1岁及以上投保，大黄蜂10号（全能版）和小青龙3号（1岁及以上无法享有自闭症保障）都可以，不过小青龙3号健康增值服务相对更好一些（具体参考下图），可能我个人更倾向于大家买这款。
方案2：方案1基础之上，附加疾病关爱金
在方案1基础之上，如果有更多预算，可考虑附加疾病关爱金。
疾病关爱金保障，几款产品最大差异是在重疾的赔付比例上。小青龙2号、3号；大黄蜂10号旗舰版额外100%，大黄蜂10号全能版额外80%，青云卫3号额外60%。
对应在附加这项保障的价格上，溢价比例与对应赔付比例基本持平。
因此，附加疾病关爱金并不影响上文第一部分的推荐排序。
保30年的方案，属于较低预算的过渡选择。
具体对比如下：
基于对比，我的建议是可以考虑支付宝健康福少儿、华贵麦兜兜、大黄蜂10号（全能版）、小青龙3号均值得选择。
麦兜兜属于极简责任，极简价格，主攻最大风险重疾；
健康福保障较为全面，涵盖了重中轻症、特定和罕见疾病额外赔付，价格最低。
就目前情况来看，可以说不管买大黄蜂系列、小青龙系列还是青云卫系列，都不会有太大问题，性价比很高，没有明显短板。
在这里说一点我个人的配置总结建议
保终身（不推荐保70周岁）
极致性价比，0岁孩子，直接买小青龙3号；1岁及以上孩子，可以买小青龙3号或者大黄蜂10号（全能版），其中小青龙3号的健康管理服务略占优势；
结合品牌的极致性价比，直接配置青云卫3号，承保公司招商仁和为招商局和中移动的亲儿子，虽然产品略微贵一点，但对得起溢价。
保30年
极简责任，便宜价格买麦兜兜纯重疾、其次是健康福少儿。
想保的全面一些，0岁可以选择小青龙3号（拥有白血病+自闭症额外保障），1岁及以上儿童可以选择大黄蜂10号（全能版），拥有少儿最高发重疾白血病的多重保障。