临近月底，“猝死”的产品越来越多，各种宣传大坑也是越来越多了。
像上个月财子刚跟大家讲过，
线下银行，有人用现金价值增长率当做收益忽悠人，没想到最近居然忽悠到线上来了。
而且手段不止这一种，真给人恶心的够呛！
1、大坑！现金价值增长率≠实际收益率
这点之前讲过，但太容易混淆，所以还是有必要再跟大家强调一下：
现金价值的增长率≠实际收益率
以这款产品举例，
比如投保第15年3.58%的收益率，
是直接用第15年现金价值-第14年现金价值=558419-540512=17907元，
再用这个数字，直接去除以本金50万，得到3.58%的增长率。
以此类推，越往后，收益率越高，
甚至能达到6%+的收益率，让你觉得这产品简直太牛了！
但是，这样算下来的收益率，和真实情况一点关系都没有。
真想看一款产品的实际收益，只能去算IRR（内部收益率），财子以前跟大家讲过计算方法，这里不再赘述，
想了解的朋友可以直接传送门：盯住父母，银行这个套路太恶心了！！
2、注意，保额增长率≠实际收益率
这种话术非常常见了。
从去年3.5%的产品下架就一直有人在用，到了今年居然还是有人在用。
很多朋友对增额终身寿的收益了解并没有那么清晰，看到条款白纸黑字写了3.0%，就觉得一定没问题。
但很可惜，只要你这么想了，问题就大了。
问就是在拿条款忽悠人。
条款中按照3.0%增长的“年度保险金额”，它最多也就影响身故的赔偿，
只有在交完费且被保人大于18后噶了，算赔偿金时，年度保险金额才有可能被用到，实际上和增额寿的收益一点关系都没有。
对于储蓄险，
到手的钱和现金价值有关，收益率真的只需要认准IRR就行了。
（IRR计算方法同上）
增额终身寿实际收益具体是多少，需要通过现金价值来测算。
再加上本身产品有回本期，实际上前期压根儿达不到3.0%的收益的，更别说每年按照3.0%复利递增了。
3、看清收益，别混淆年化单利和复利
听起来很简单，但有不少人会上当：
要不，宣传时直接跳过了复利的解释，用单利来迷惑大家的眼睛；
要不，只说单利不说IRR。
比如这样，封面直接摆出一个很大的数字，进去发现是单利；
仔细一算产品的IRR真实收益，发现才2%出头，差得远。
咋说呢，这么宣传也没什么毛病，但确实有点太讨巧了。
毕竟平时大家宣传储蓄险都是复利增值，这么写很多人都会默认是高复利产品了。
实际收益并没有那么高。
简单跟大家说下单利复利的区别。
复利，就是利滚利，利息也计算利息，储蓄险增值就是复利增值的一种，
比如X%的利率，存n年，一般本息和=本金*（1+X%）^n。
而单利，就是只有本金才计算利息，
比如银行存款，到期还本付息，就属于单利，一般本息和=本金*(1+n*X%)。
本身而言，单利复利的计算方式都是对的，
但混淆这两种利率之后，再以此去卖自己的产品，这行为才是真的过分。
因为储蓄险基本都是复利计息，
像是本金10万，同样4%的利率，
前期差距很小，但到30年，差距就有10万多，50年差距甚至达到41万多！
所以，挑选产品时：
对于增额终身寿险，目前都还是预定利率3.0%的产品，
长期IRR算下来都只会贴近3%，不会超过3%。
而养老年金，长期有在3%以上的可能，但复利不会夸张到7%、8%……
大家心里大概有个数字，超过就得拉响警铃了。
4、现在的万能账户，不懂千万别碰
讲这个没别的原因，主要还是收益问题。
以前的万能账户什么样？
保底利益写进合同，而且保底利率能达到3%，
不管经济有多不景气，都能达到这么高的收益，可以说压根儿不用考虑折损。
再加上万能账户本身又比较灵活，不像增额寿本体一样需要审批，完全能够当做一个高收益的活期账户去使用。
可现在呢？
万能账户经过不断的调整，曾经的优势几乎已经没有了。
现在万能账户的保底利率已经降到2%，收益完全没有亮点。
而且非常重要的一点是，没法无限制的往里存钱了。
本身很多人附加万能账户就是为了当活期赚钱用的，现在直接卡了脖子，用处大大降低了。
看到万能型的产品就可以直接pass。
要么，这产品直接就是主险到期，自动转入万能账户的产品，
要么，产品干脆就是万能账户。
不管哪个，在目前的市场环境下都没什么优势。
而且，万能账户调整后，
对目前想锁定利率的朋友们来说，甚至算的上坑了：收益不高，还有上限。
真要考虑入手产品，直接认准固收类的产品，增额终身寿或者养老年金都可以。
5、注意分红产品：预期收益不一定拿得到
最后一点则是有关分红的，不算坑，但需要跟大家提个醒。
这个月下架的储蓄险，几乎都是固收类的产品，也就是单纯的增额终身寿、养老年金这种类型。
但有些朋友会看到高于3%IRR收益的产品，很多都是分红产品，加了分红收益的。
比如这样：
分红产品今年和大家讲过很多次：
保底会比固收类产品低一些，但可以依靠分红去够到更高的收益上限。
产品是好的，但要注意一点：
分红部分是浮动的，是预期收益，不一定能拿得到。
如果一些朋友，本身并不愿意去接受这点浮动的风险，更喜欢固收，
那近期还是要擦亮眼睛看清产品，别只顾着收益忘了看产品类型。
写在最后：
其实到这会儿了，各种坑，无非就是拿各种计算逻辑来绕晕大家，让大家误以为是收益率。
储蓄险真的很简单，
增额寿看现金价值，年金险看领取和现金价值，收益率只认准IRR，
这就够了。
实在分不清，或者担心自己被业务员坑的，
可以直接按照前面教过大家的方法计算IRR，或者直接来找财子（sidacaizi0303）都行。
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作为经历过4.025%和3.5%时代终结的人，我只能说，预定利率下调带来的收益差别可以说是断档性的，真正有想法的朋友，财子不希望大家错过这个机会，但也不希望在市场的鼓动下晕晕乎乎就上车。所以真正该科普的，这几天还是得给大家讲明白，起码了解过，再去考虑入手。1、什么是储蓄险？储蓄险就是带有储蓄功能的保险，风险极低，和银行定期存款类似。本质上就是一个“存钱罐”，能够保障未来养老、孩子教育、家庭经济这种没钱花的风险。2、储蓄险都有什么类型？比较常见的其实就是增额终身寿和养老年金。再往下细分，还会有分红型和万能型这类包含浮动收益的产品。为了方便大家理解区分，财子给大家做了张表格：
接着，投资得来的钱，去掉承诺的收益、成本等等，剩下来的就是利润。200亿的可投资保费，哪怕只获利1%都有2个亿。重点是这笔保费资金足够优质，能去投资一些很牛X、很稳定的项目，比如南水北调、比如京沪高铁，都是一等一的现金奶牛，给大家3%的收益还是很轻松的。再说保单。一纸合同，把所有的收益都写的明明白白清清楚楚，该是多少就是多少。像一般的增额终身寿和养老年金，的确是保本保息、收益确定，合同里会把现金价值表写的清清楚楚，哪一年，现金价值有多少，没有任何不确定的地方。但这里要提醒大家的是，一般的分红险、万能险，虽然保本，保底利率也写进合同，但是保底收益以外的部分，是浮动不保证的。4、为什么建议用储蓄险锁定利率，收益如何？很简单，目前储蓄险的收益率，是秒杀其他无风险收益产品的。
比如国债，3年期收益率只有2.38%，5年期2.50%，甚至20年期都降到了2.49%。短期打不过储蓄险，长期随着负利率的加重，更难匹敌。
而且储蓄险一般都属于人寿保单，受“保险保障基金”保护，即便保险公司破产，也会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效。另一方面，保险或多或少押上了GJ的一部分信用，在GJ力量的支持下，保险能赚多少钱，什么时候赚钱，全部写入合同，说到做到。完全不用担心，而且足够稳定。7、这次储蓄险预定利率调整，影响有多大？直白点讲，下个月开始，无风险的高收益产品是真的完全没了。新上的产品，收益可能比大家预想中还要低很多。一方面是预定利率本身就在降低，3.0%和2.5%的产品收益差距已经非常大了。
第20年时，0.5%的复利下调幅度，就会产生大约10%的收益差距，大概会少拿10万多；第30年时，2.5%的产品和3.0%的产品，收益差距拉大到几乎18%，会少拿20万左右；到了80岁时（第50年），这种收益差距已经达到51万了，下降了差不多25%。本金才50万，这直接就少拿了一倍本金！往小点说，直接损失两辆小米SU7；往大点说，这可是直接损失了小城市一套房的首付啊！另一方面，报行合一还在继续落实，未来产品的收益可能要比现在更低一档。表面上看是0.5%的利率下调，实际收益差距可能远不止0.5%。
用增额寿来举例，目前3.0%的预定利率，一些产品的实际收益率还可以做到2.7%左右；但如果未来严格执行报行合一，那20-30年这个阶段，2.5%的增额寿实际收益可能只有2.0%左右。表面上0.5%的收益差距，实际上可能还得再拉大到0.7%甚至更高，前面算下来50万的差距，到了下个月，差距可能会变成60万、甚至70万！你以为可能会差两辆小米su7，实际上已经差3辆了。8、如果现在这个节点想入手储蓄险产品，有什么推荐的吗？（1）增额终身寿先说增额寿吧，鑫玺越下架之后，目前好点的产品是星盈家（虎啸版）。
星盈家虎啸版允许0-70岁的人投保，年龄限制较为宽松，缴费期限也可以灵活选择，支持趸交/3年/5年/10年交，对高风险职业人群也很友好，1-7类职业都可以买。这款产品严格来说收益会比鑫玺越低一丢丢，但减保要求没那么严格，每年度累计减少金额不超过基本保额20%就行。
而且保单权益非常丰富，还可以附加保底利率2%，目前结算利率3.5%的万能账户。此外满足条件后，还有养老社区可以对接，优势很大。至于收益，算是目前市场下固收类增额靠前的了，以30岁男投保，年交10万为例：
现在距离大下架真的也没几天了，如果大家真的有疑问，千万别拖，