增额终身寿险，不仅是各大知名险企的必争之品，
（关于大公司增额寿测评）
就连银行也亲自下场来瓜分市场。
但银行不是保险公司，怎么办呢？
没有条件，那就创造条件！
比如开一家自己的保险公司，
毕竟，银行嘛，资本实力雄厚。
这些银行们自家的保险公司，我们统称为“银行系保险公司”。
他们推出的增额终身寿险到底好不好呢？
放到整体市场来看，收益表现又如何？
我们来看看。
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01
国内银行系保险公司有哪些？
一般来说，国内银行系保险公司共有10家。
分两类：
一类是银行直接控股的寿险公司。
说白了就是银行亲生的。
其中包括工银安盛人寿、农银人寿、建信人寿、交银人寿、
中荷人寿、招商信诺人寿、中银三星人寿。
另一类是拥有银行的集团公司所控股的寿险公司。
是寿险公司和银行同属一个老板，互为兄弟公司，
但保险公司主要依托于银行来发展的。
其中包括中邮人寿、中信保诚人寿、光大永明人寿。
（10家险企基本情况）
背靠大佬，这些险企实力自然不容小觑。
从2022年第二季度综合/核心偿付能力充足率来看，表现都在线，
风险评级最高达AA。
02
了解完公司，我们来看看产品。
奶爸选取了比较有代表性的几款，比如：
鑫如意玖号，它是工银旗下增额终身寿序列的最新产品；
尊享人生、和瑞一号、龙耀一世C款、爱家保，它们都是各家险企目前的主打产品；
交银根据缴费期不同选了2款产品：私享五号（5年以上缴费）+私享臻选（3年以下缴费）。
来跟目前市面上热卖的3款增额寿险对比：
包括、益利多和。
（产品基本情况）
简单介绍一下：
1、投保规则
10款产品的投保规则跟市场上同类产品基本一致，
其中尊享人生的投保年龄区间最广，
最高75岁可投保，满足老年人的资产传承需求。
而在缴费期限上，金盈卫、尊享人生的缴费期选择多，
有一次性交费/3/5/10/15/20年交。
2、支持减保、保单贷款等
10款产品都支持减保和保单贷款。
万一投保后资金紧张，可以通过减保取出部分现价使用，
也可以通过保单贷款来缓解燃眉之急。
像金玉满堂、益利多还支持加保。
不过互联网保险新规实施后，今年增额寿险加减保都变严格了，
所以，投保前要仔细考虑好未来资金的规划。
3、保单权益
像鑫如意玖号、尊享人生、金玉满堂、益利多和金盈卫，
都设计了一些特色权益。
其中最丰富的要数金盈卫：
支持信托、隔代投保、第二投保人和康复护理服务。
比如信托，能很好地实现资产隔离。
即把身故赔付的钱交给信托公司，然后由信托公司按照原持有人的意愿，
按要求交到受益人手里，实现财富的精准传承。
03
谁才是收益TOP1？
最后，我们来看看大家都关心的收益和产品回报速度。
奶爸以10岁男孩、总投入30万为例。
来看看我们常选的3年交、5年交和10年交情况。
1、3年交
（3年交）
现价增长速度上：
私享臻选的速度最快，在孩子14岁（即保单第4年），
现价＞已交保费，也就是我们常说的回本了。
其次是，鑫如意玖号、尊享人生、和瑞一号和龙耀一世C款，用时5年。
17岁前，私享臻选现价一直遥遥领先，
18岁后，金玉满堂和益利多开始反超。
金玉满堂以微弱优势，一直笑到最后。
在收益上：
银行系产品中，尊享人生收益一直稳站第一，
60岁时，IRR有3.4%。
但总体来说，收益最高的是金玉满堂。
30岁时，IRR就已经超过3.49%，
到60岁时，都已经达到3.496%，直逼预定利率3.5%了。
其次是益利多，50岁以后一直稳定维持在3.48%以上。
收益率排名如下，
在30/60岁时，TOP5是：
金玉满堂＞益利多＞金盈卫＞尊享人生＞和瑞一号。
2、5年交
（5年交）
银行系6款产品速度都差不多，
几乎用时5年左右，现价＞已交保费。
这就意味着，缴费期结束，资金就已经回笼了。
早期使用比较灵活。
其中，私享五号17岁前现价增长速度最快。
像金玉满堂、益利多的现价还反超了银行系6款产品。
收益上：
银行系产品中，这次第一的还是尊享人生。
30岁时IRR已经超过3.2%，60岁时达3.406%。
当然这次总体收益稳站第一的，还是金玉满堂。
同样30岁时，IRR就已经超过3.49%，
到后面收益率无限接近3.5%顶格收益。
益利多也不差，60岁时，收益率也在3.49%以上，
就连金盈卫，也非常接近3.49%。
3、10年交
（10年交）
这次来了个大反转，
用时9年，此时还在缴费期内，就已经实现资金回笼。
缴费期结束后，现价就有36万元，此时比投入资金多6万。
银行系产品中，尊享人生依旧稳坐第一
30岁后IRR一直在3%以上，60岁突破3.36%.
不过呢，这次总体第一名花落益利多。
30岁后收益率一直在3.48%以上，在50岁时突破3.49%。
金玉满堂以微弱劣势，屈居第二，但总体收益率也不俗。
益利多＞金玉满堂＞金盈卫＞尊享人生＞私享五号。
（网络图片）
总体上来说：
从现价增长速度来看，
其中以交银的私享臻选/私享五号为代表。
像金玉满堂、益利多等，用时稍晚2年左右。
从收益率来看，
收益率比较高的是尊享人生、和瑞一号和私享五号。
但即使高收益率如它们，整个产品周期收益率几乎很难突破3.45%。