这两年，提及最多的就是降息，而最近预计即将迎来今年新一轮的降准降息。
为什么我们会这么判定呢？
其实从当前国内的经济情势以及一些外部因素就能判定出。
从去年年底我们就提出要实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策，并且央行在今年3月份定调，会择时降准降息。
再看当前经济局势来看，我们今年第一季度的CPI相较于2024年同期下降0.1%，需求明显不足，需要采取宽松的货币政策，以刺激经济增长。
除此以外，近期的对等关税也一定程度上加速了降准降息的落地。
受净息差压力的影响，很多小银行已经顶不住了，纷纷开始下调利率。
比如平安银行“平安存”的三年期特色存款年化利率从年初的2.05%降至1.65%，降幅高达40bp。
还有很多中小村镇银行下调幅度更大，比如德江长征村镇银行最新3年期下降至2.05%，降幅达到80bp。
只能说降准降息，虽迟但到！
信号已经非常明显了，我们也要提前做好挪储的准备，锁定利率。
不管是想要短期拿到高于存款的收益，还是希望长期增值拿到更高收益，都有更合适的。
中短期替代方案
我们先来看，中短期替代存款的方案。
肯定少不了快返年金啊，它是我们认为，当前最适合替代存款的工具。
安全性和灵活性基本和存款一样，并且最快从第5年开始可以领利息。
优秀的产品从第5年开始，能领取7.5%-10%的利息，算下来，年化单利在1.5%-2%，和现在5年期定存相当；
并且后续每年能一直领取2.4%左右的利息，同时账户里还有一笔维持本金的现金价值。
按照当前的趋势，后续利率会不会滑落至1.0%以下，都未可知。
所以说，就单从收益角度看，快返年金可以锁定利率吃利息，长期下来优势拉满。
当下比较推荐的产品是，太平洋人寿的蛮好的人生。
太平洋人寿，老三家之一，无论是保费规模、资产还是净利润收益都是常年第三，实力稳定。
背后的股东是上海国资委，属于国企背景支撑。
我们假设一位30岁的女性，一次性趸交50万进去。
这里我们以50万只是举例，实际上交多少，大家可以根据自身情况来决定。
而从第6年开始，她每年可以固定领取12405元的利息，算下来单利是2.48%。
只要不主动退保的话，就可以一直领到老；同时账户里的现金价值，从第四年往后，就一直高于本金，也就是说如果这时候想要退保，可以拿回高于本金的钱。
累计领10年，那么一共可以领回10万的利息，本金还在。
对比挂牌利率1.55%的5年期定存，就算利率不降息的情况下，蛮好的人生也要多领取2万多的利息。
所以很明显，快返年金就是定存的精准的替代品，保证本金的同时，还能一直领取高于定存的收益。
提供终身的现金流的同时，灵活性还强。
利率下行，咱们就继续持有吃高利息。后面有投资机会了，咱也可以取出再投资，做到进可攻退可守。
第二个方案，也是针对中短期储蓄的，想存个6-10年的，那么可以考虑一下中邮人寿的邮爱鑫生两全险(分红型)，最高年化单利接近3%，几乎是目前存款收益的两倍！
先简单了解下产品的形态，它是一款两全险，所谓的「生也赔，死也赔」。
如果保障期间内，不幸挂了或全残，直接给一笔赔偿，合同结束。
还有一种情况是，到期后，还生存，那也能一次拿回一笔满期金。
由于是分红类型的，所以整体收益是由保底和分红两部分组成。
然后如果选择红利领取方式的话，也有两种——现金分红和累积生息两种方式。
现金分红灵活性拉满，每年都能领取分红的钱，取出来花。
而累积生息是，把分红部分的钱，按照保司规定的利息，存在保险公司那块，等到满期后取出。目前中邮规定的累计生息利息，还挺高的，有3%。
但这个每年都会定期公布，后续肯定会持续下滑的，但无论如何，是会比定存有优势的。
说完领取方式，看下整体收益表现。
还是假设30岁女生，趸交50万，并选择保障10年，按照累积生息的方式，等最后再领钱。
那么10年到期后，她可以拿回58万的满期金，折合年化单利1.61%，比存款收益略高一些。
但是别忘了，它还有分红收益，如果分红100%实现的情况下，当年有59829元。
最后两者加起来总收益有64万，相当于领回14万的利息，算下来年化单利2.8%，吊打大额存单。
这里给大家统计了各种缴费方式下的年化收益率和IRR表现。
当然我们也需要注意一下，收益表现突出是建立在分红实现率按预期达成的情况下，如果分红实现率一般，整体收益会有所影响。
对中邮人寿过往表现来看，个人对它的分红实现率在大公司中，还算是可以的。
中邮人寿背靠邮政集团，妥妥国资背景。
而且这两年发展势头也非常猛，去年实现净利润约118亿元，总资产突破6000亿元，保费收入达到1349亿元，位列保险行业第7位。
偿付能力充足率、综合风险评级，也都是符合监管要求的。
投资能力方面，中邮去年的综合投资收益率为11.04%，属于大保司里比较拔尖的水平。
再看过往分红情况，这方面中邮的经验和底蕴还是有的，毕竟自从创立起，就以分红险为主。
从去年达成率数据来看，平均达成率在50%左右，近五年实现率是93%，算是中上等水平。
总结凭借保司强劲的股东背景、稳健运营情况，以及过往不错的分红表现，相信未来能带来出色的收益。
综合来看，对于6-10年这种中短期储蓄需求的，可以首选邮爱鑫生两全险(分红型)，是当前短期内收益非常拔尖级别了，堪称大额存单完美平替，还没有大额存单那么高的门槛，对更多人敞开了怀抱。
中长期替代方案
最后来看中长期储蓄的，同时想博取更高收益的，建议选择分红型增额。
瞄准的是10年以上的长期收益。
当前拔尖的分红险推荐中意人寿的一生中意尊享版。
假设还是30岁女性，趸交50万的情况下。
在保单第10年的时候，只看保底的收益有55.2万，复利能达到1%，无论如何，一定能拿到手。
再加上分红来看，假设分红实现率100%达成的情况下，账户里的钱第4年就回本，并且增值到63.3万，折算下来单利2.66%。
但是还是那句话，分红险的收益依赖保司的投资能力，我们必须要了解。
中方股东是国有大型企业的中石油集团，去年世界500强中排名第六。
外资股东是意大利忠利保险集团，在全球保险集团里排名前10的老牌保司。
得益于强大的股东背景，也让中意拥有了不俗的投资表现。
运营方面也非常稳健，最新的核心偿付能力充足率194.41%，综合偿付能力充足率239.70%，同时连续多个季度的风险评级结果都是AAA。
最后过往分红实现率上，中意人寿更是诚意满满，一口气更新了十一年的数据。
2013年~2022年间，所有分红险产品的分红达成率都在100%及以上，甚至有很多还能超额分红。
而且我们统计下过往分红达成率均值，他家从2013年开始，平均值都在105%以上，不只是100%。
像2013年-2019年，每年都会有大概30%的产品，分红实现率超过了100%；少的有102%、105%，多的也有157%、167%。
甚至有达到200%以上的达成率，比如中意优利两全保险（分红型）、中意优越两全保险这两款每年都是190%、247%这种超额达成率。
再到2020年和2021年就更夸张了，平均下来，产品分红实现率都能达到120%，130%，确实是非常优秀。
即便去年监管统一限高，它也给到了超过行业平均水准的分红，达到了平均83%的水平。
综合各方面来看，中意人寿的实力还是很强的，同时分红险运营经验也很丰富，相信未来也能交出令人满意的成绩。
所以如果想要存一笔长期的钱，想要预期收益更高，可以着重考虑中意人寿的一生中意尊享版。
其中短期内替代存款锁定利率，就考虑太平洋人寿的蛮好人生这种快返年金，每年稳定领取高利息，灵活性还强。
倘若是中长期6-10年的，就可以考虑中邮人寿的邮爱鑫生两全险(分红型)，吊打大额存单，是中短期收益的天花板。
最后存期比较久，像10年以上这种，可以考虑中意人寿的一生中意尊享版这种分红险类型，长期下来收益更高！
低利率是经济发展的趋势，我们普通人仅靠单一的存款，是行不通的。需要早做调整，让更多的钱锁定较高的利率，拿到更多的利息。