但随着近几年市场利率下降，固定利益的产品吸引力逐渐降低，不少保险公司纷纷推出分红型产品，中国人寿也不例外：首先是去年开门红的产品——鑫益丰年养老年金（分红型），今年开年继续发力，又推出新产品——鑫益年年年金（分红型）。
买习惯了固定利益产品朋友分红型产品有点看不懂：分红型产品到底好不好？2款年金又有什么区别呢？值不值得入手？今天我们就一起来分解看看。
2款产品到底在保啥？
2款产品看上去有点复杂，但可以简单拆解成3部分来看：
不论买哪款产品，被保险人可以享受的是：
2.同时保单生效第一年开始就有红利，可以一直领到保障期结束，红利实际能拿多少是不确定的，可能比利益演示表上的数值多，可以能少；
3.保险公司派发的红利和年金，想要用的话可以直接取出，不取出的话还可以放进附带的万能账户里面，万能账户会每月公布利率结息。
固定利益部分，鑫益丰年养老年金（分红型）和鑫益年年年金（分红型）最主要区别是：
1.鑫益丰年最早男性60岁、女性55岁可以开始领取，领取20年保单责任结束，属于纯养老金形态；
了解完基本形态，实际产品利益肯定要看一看，接下来我们就分别来看看2款产品利益如何。
鑫益丰年和鑫益年年产品利益解析
为方便理解，2款产品我们均以30岁男性，每年交10万、交3年，鑫益丰年60岁开始领取，鑫益年年保障期至100周岁，万能账户增益宝为例，来看一下2款产品实际演示如何：
鑫益丰年利益演示：
鑫益丰年irr表现：
30岁男性，每年交10万，交3年，从60开始每年可以固定领取26860元，按月可领2256元，领取20年，总共按年可以领到56.4万元，保证部分irr最高有1.64%。
红利从保单第一年就有，派发金额呈逐渐增多又逐渐减少，如果分红实现率为100%的话，保障期内总共可以领15.8万元红利，年金和红利合计总共可以领到72.2万元，带红利演示irr最高可到2.62%。
鑫益年年利益演示：
鑫益年年irr表现：
红利从保单第一年就有，持续终身都保持较高派发金额，如果分红实现率为100%的话，保障期内总共可以领21.7万元红利，年金和红利合计总共可以领到90.26万元，带红利演示irr最高可到2.60%。
年金和红利可以继续转入万能账户二次生息，根据不同保费情况，目前有2款万能账户可以选择，2款万能账户区别在：如意宝2024版现行结算低一些，但前5年手续费也更低，增益宝现行结算高，但要求总保费不低于10万元，有一定购买门槛。
这里我们选增益宝做演示，2组数据：保底利率1.5%和现行利率3.1%，2个利率长期复利后账户价值差距如何？
中国人寿分红实力
说到保险公司实力，中国人寿作为本土保险公司的“一哥”，实力毋庸置疑：
既然是分红型产品，过往分红表现必然要看一看。
虽然过往表现不代表未来，但过往分红险运营年限、分红产品数量、实际表现都是侧面反映保险公司分红能力可信度的重要参考。
目前中国人寿公布了2013年至2023年10年间、合计96款产品的分红实现率情况，同时还公布了2013年至2023年10年96款产品的累积分红实现率：
虽然96款产品平均10年累积分红实现率达到94.9%，但细看数据却是：2022年和2023年96款产品的平均分红实现率仅有67.66%和35.59%，96款产品中10年累积分红实现率最高364%，最低为53%，仅有38款分红实现率在100%以上，低于100%累积分红实现率的产品有58款，其中19款产品分红实现率低于70%，大部分产品的长期分红表现平平。
也就是说，在分红实现率100%的情况下，2款产品长期irr最高不超过2.8%，如果实际分红表现不太理想的话，2款产品的分红金额、长期利益是无法到达2.8%的水平，可能比目前一些固定利益的年金险要低。
鑫益丰年和鑫益年年产品整体利益相差不大，区别主要在领取形式上，如果偏爱大公司、想要在2者中选一款，可以这样考虑：
1.鑫益丰年属于纯养老金形态，适合纯粹考虑养老补充的朋友入手；
3.2款产品都可以附带万能账户，但考虑到中国人寿万能账户长期利率稳定性，如果未来结算利率下降较快，年金和红利可以考虑直接取出使用。