如果想满足双重需求：“既有灵活支配的资金，又有与生命等长的现金流”，
年金险和增额寿可以一起买，没必要非得拘泥于二选一。
相比股市、基金的大起大落，增额寿和年金险则是稳得一匹，不管投资利率怎么跌、怎么降，它都能置身事外，丝毫不受影响。
不过，很多朋友可能还搞不清增额寿和年金险的区别：增额寿和年金险，谁的收益更高？分别适合谁买？
如果想攒钱养老，买哪个更好？如果单纯想让财富增值，买哪个更好？
关于增额寿和年金险的区别，我简单做了个对比：
其实主要的区别在“收益性”和“灵活性”两方面。
到底买哪种更好，其实这两类产品能满足不同的用钱需求，我们一起来看。
1、增额终身寿—稳健增值领取灵活的“小金库”
增额，保额会持续增长；终身，一辈子都有保障或收益；寿险，能保身故和全残。
虽有寿险之名，但行使更多的是“理财”功能，有着“拳打银行存款、脚踏余额宝，干翻债券基金”的宏大理想。
所以，我们完全可以把它看作是一个披着寿险外衣的“终身理财账户”，只不过这个账户是一份寿险保单。
以某款产品为例，每年交20万，交5年：
第6年，现金价值就超过了已交保费，往后带来的，都是实打实的收益，而且现金价值会雷打不动的持续增值下去。
不过呢，收益确定的背后，也牺牲了一部分收益，增额终身寿的收益不会很高，计算irr最高不会超过3.5%。
另外值得一提的就是它的灵活性，需要用钱的时候，可以通过减保取出一部分现金价值，而不像年金险，只能在固定的年龄段开始取钱。
增额终身寿，适合这些人买！
①想做长期且无风险理财的；增额寿能终身锁定接近3.5%的复利收益率，不会受到市场环境的影响。
③结婚前想隔离个人财产的；结婚后，如果感情破裂，都会发生各种各样的纠纷，其中财产分割便是重中之重。而增额终身寿可以帮我们隔离婚前财产，只要在婚前交完保费，不管这张保单未来增值多少，都属于个人财产，不会陷入到财产分割风波中。
所以，如果你有任意一条这样的需求，那增额终身寿都会是非常合适的理财选择。
2、年金险—取之不尽用之不竭的“养老金池子”
我们普通人，大多都有同样的一个养老账户，那便是“社保养老金”，交够15年，退休后便能按月领取，直至老去。
但说实话，仅靠社保养老金，很难有一个高品质的养老生活；如果想提高退休后的养老金，那年金险就是不二之选了，跟社保养老金一样，也是现在交钱，在特定年龄段领钱。
如果买的是保终身的年金险，那就能活多久领多久，完全是一个取之不尽用之不竭的养老金大池子。
以某款产品为例，每年交5万，交20年：
依据合同约定，她每年能领取89075元，活多久领多久；80岁时能领到已交保费的2.3倍，90岁时能领到已交保费的3.2倍。
当然了，缴费金额和缴费年限都是可以自主选择的，比如想快点把钱交完的话，我们也可以设置成每年交20万，交5年；或者是资金充足的话，也可以一次性交清。
年金险，适合这些人买！
年金险的作用，不言而喻，是最适合用来规划养老的理财工具。
养老是每个人都绕不过的话题，所以，其实我们都需要年金险，我们微薄的社保养老金可能不足以让我们拥有高品质的养老生活。
不过，说实话，年金险的门槛又有点高：
①首先需要一笔足够的资金；
掏良心窝子说一句，年金险买少了，真没什么用，经过几十年的通货膨胀，可能并没有多少购买力。我们以总交保费为10万、20万、30万来举例，看看到时候各能领多少：
可以看到，只买10万的话，到时每个月只能领1500，20万的话，每个月能领3000，30万的话，每个月能领4500元，如果想让以后领取的钱仍然有足够的购买力，那只有在前期扩大资金投入体量。
②要保证买年金险的钱20~30年内用不到；
买完年金险，女性朋友最早的领取年龄为55岁，男性为60岁，中途可能要经过二三十年的封闭期。
所以，如果你不能接受这两个事实，那还是要慎重购买。
小结：年金险和增额寿到底买哪个？
当然了，如果我们想满足双重需求：“既有灵活支配的资金，又有与生命等长的现金流”，
我们也可以一起买，没必要非得拘泥于二选一。
下面，我整一套方案，大家可以看看，完全能实现1+1＞2的效果。
增额寿和年金险单独购买的话，各有利弊，如果搭配起来购买的话，反倒有不错的效果，能形成互补，弥补各自险种的不足。
比如说我们主要目的是想规划养老，但同时又想要部分资金能有一定的灵活性，如果有100万闲钱的话，我们可以拿30万来买增额寿，70万买年金险。
1、30万买增额寿，用于支出需要
以30岁的王女士给自己投保为例，每年交10万，交3年，有个3岁的儿子，那她可以用这笔钱解决孩子教育的费用，也可以提供一部分创业金，还一些房贷和车贷；想出去旅游的话，也能取一部分资金。
就算没到退休年龄，我们也能拿出一部分钱去做其它事情。
我们来看详细的资金规划示例：
王女士46岁时，孩子也刚好上大学，每年可以准备3万给孩子用作学杂费和生活费；
55岁时，孩子也到了成家立业的年龄段，可以为孩子准备10万元的创业资金和10万元的车贷房贷；
60岁时，也正是退休的时候，可以拿3万出去旅游。
此时，账户还有35.7万，可以一次性取出；或者也可以用作养老金，每年领6万，能领6年，最后账户还剩下4.6万，经过计算，交30万，最后能领出69.6万，翻了2倍多。
2、70万买年金险，用于养老需要
到了五六十岁，正是面临退休领养老金的年龄段，也是需要用钱的时候，如果能领两笔养老金：社保+商保，那退休生活无疑能上一个档次。
下面，我们还是以30岁的王女士为例，55岁领取，来看看拿70万买年金险，每年能领多少？
为了降低缴费压力，我们把70万分成5年交，每年交14万。
可以看到，每年可领84048，换算成每月是7004，如果再加上自己的社保养老金，那每月养老金能领1万左右，能过上不错的养老生活。
63岁的时候就能把已经交的钱全部领回来，73岁的时候，累计领取的钱已经是已交保费的2.2倍，83岁的时候，是3.4倍，93岁的时候，是4.6倍，直至老去。
而且这款产品能保证领取15年，即使领了两三年后人没了，剩下的钱也会一并赔给家人。
增额寿和年金险的挑选标准与我们常说的重疾险、医疗险不同。
重疾险、医疗险更侧重于保障好不好，
而增额寿和年金险作为理财产品，在匹配自己需求的情况下，“收益”肯定是第一位的。
怎么看收益？
有两个办法：一个是看“现金价值”，保单上就能找到；一个是计算产品的“irr”，增额寿的irr最高不超过3.5%，年金险的irr最高在3.9%左右。
比如增额寿，购买之后，现金价值就会体现在保单上，每年对应的现金价值，就是我们能拿到手的钱：
不过年金险的话，略为复杂，除了要看现金价值，还得看年金险的领取部分。
至于哪种更好，我也分别找代表产品计算了下：
第一款产品开始领取后，现金价值就变为0；
第二款产品开始领取后，现金价值能维持到70岁；
第三款则终身都有现金价值。
小结：
当然了，我们也可以用IRR来衡量，甭管宣传的收益多好听、多诱人，真实收益情况到底怎么样，通过IRR就能非常直观的判断。
增额寿，适合用来攒钱，可以通过减保取钱，相比年金险更灵活；
年金险，适合用来养老，专款专用，后期的收益会逐渐超过增额寿。
总之，大家既可以根据不同的需求而购买，也可以一起搭配，从而满足不同的需求。
如果对于上文还有任何的疑问，可以点击下方卡片，预约专业的规划师进行1对1咨询。
男
女
获取验证码
风险评估
疾病、养老、教育财务等风险刨析
方案规划
根据个性化需求，从全网范围内的海量产品中优选适合您的保险