根据第七次人口普查结果显示，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许我们在未来退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，很多人也对养老规划越来越看重。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，毕竟也不知道有哪些套路。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，以及如何挑选一款优秀的年金险~
然而养老保险除过年金险，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司用被保人生存为先决条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
那年金险具体有哪些优势呢？
1.强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
2.锁定收益
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，因此能够实现资金的保值和增值。
3.安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1.保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险赔付是行不通的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的冲击。
因此，我们在买年金险之前，应该配置好完善的人身保障，像重疾险、医疗险及意外险等等，财务方面的风险就不大了，有能力的话再选择年金险。
2.资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
比如你很着急用钱，而且对以后的资金没有规划，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
倘若想要一个资金流动性比较高的，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
3.短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。第十年之后基本上才能够开始纯收益。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
4.分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，但其实分红是不确定的。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益不是一成不变，并没有什么保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，但不确定具体有多少。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
总的来说，年金险有一定的优势，但也存在一定的缺陷，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1.内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，可以反映一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2.生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁之时还能领取满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在挑选年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，因为这样能得到更高的收益。
3.保底利率要高
如果是选择万能型年金险，将有一个通用帐户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，为大家提供一份参照：
整体来讲，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。