对待养老金，大家还是有很深的误解。
网上对《攒多少钱才能安心养老》的评价，不乏这样的
槽叔发现：
网络是一个发泄的地方，读者会把对社保养老金的不满、对社会的不满，投向我这本书…
-饭都没得吃了还让我攒钱啊呸
-房子这么贵我攒什么养老金啊呸
今天讨论养老金，好像10年前讨论商业保险：
很多人隐约觉得有用，但不知道怎么用。
比如我们一直都很喜欢的一种养老保险思路：
对冲方案
很多人也不太了解，
对冲，降低风险
什么是对冲？
通过搭配不同养老保险的比例，把寿命风险对冲掉。
如果活得太久，钱不够怎么办？
如果活得太短，钱拿不回来该怎么办？
对冲方案，就是为了实现二者兼得。
对冲方案包=养老年金+增额寿
55岁男，一次性投入100万，可以实现3个效果：
①退休后每年领钱
②70岁起每年领更多的钱
③70岁之前，随时可以全额拿回保费。就当什么都没发生。
方案详见下图
怎么读懂这张图呢？
1.55到60岁，这笔100万处于封闭期，忍住别动。
2.60岁起，每年领取42300元；
3.65岁起，每年领取52300元；
最重要的是，
63岁，现金价值为1006800，回到100万的初始水平，并缓慢增值。
如果不想领钱了，可以一次性取走现金价值。
90岁时，是109万
100岁时，是129万
所有这些数字
不管是每年的42300还是52300，
不管是63岁时的1006800，还是100岁时的129万，
都是保险合同内约定的金额，
保证实现。
养老金，解决的是长寿风险
如果70岁时，罹患癌症，时日无多。
可以一次性取出102万。
留给家人或者朋友，都是好的。
这就是对冲——解决“活得太短”的风险。
但槽叔也希望你思考一个问题：
当你在买养老金时，你到底想解决什么问题？
有网友吐槽：
能活到退休就不错了！
我很想说：
如果没有信心活到60岁退休，那就一定要买个定期寿险！
活不到退休，定期寿险赔你几百万，不香吗？
但问题是，
每次我科普定期寿险的时候，也会有网友说：
我怎么可能活不到60岁？太小看我了吧，现在平均寿命都80多了！