最近一个网友给我留言：他今年47岁了，由于种种原因，到现在才想到要交社保。他是北京户籍，没有工作单位，只能按照灵活就业人员身份缴纳社保。哪怕是按照最低缴费档次来计算，一年下来竟然要交19038元！社保的最低缴费年限是15年。即便是不考虑缴费增长的情况下，15年下来也要至少30万！还有必要上社保吗？这样划算吗？
网友说他最近身体不太好，动不动就往医院跑。因为没有医保，只能自费看病治疗，去看一次病就要花1000多元，几次治疗下来竟然花了上万元！但有医保的病友，却只花了1000元左右。另外，他说自己没有交社保，以后老了没有养老金，积蓄都花完了，怎么办？如果自己真是长寿，活到90多100岁，恐怕是积蓄都不够花。
像网友这种情况还挺普遍的，很多人由于种种原因，没有缴纳城镇职工养老保险和医疗保险。等到自己快到退休年龄了，才意识到社保的重要性，现在开始交还划算吗？他们在交与不交之间举棋不定，不知如何是好。
试算47岁交社保的成本
针对这位北京网友的情况，我们来做一下具体分析。这个例子具有普遍性，相信其他省市地区的有同样困惑的朋友也会一目了然。
这位网友今年47岁，如果从47岁开始缴纳社保，到60岁法定退休年龄时，一共是交了13年社保。参保人在达到法定退休年龄后，延长缴费5年后还没达到15年缴费的情况，才可以一次性补缴到15年。所以，这个网友到60岁时，需要继续缴费两年才可以领取养老金。
网友是北京本地户籍男性，且超过45周岁，完全可以申领4050人员社保补贴。
我们来比较一下：
不享受社保补贴的灵活就业人员，每月需要缴纳：基本养老保险费1072元、医疗保险460.96元、失业保险53.6元，合计1586.56元。享受社保补贴人员，每月需要缴纳：基本养老保险费357.33元、医疗保险153.66元、失业保险费17.87元，合计528.86元。
528.86元*12=6346.32元；1586.56元*12=19038.72元，一年可以节省快13000元的开销。
网友可以享受13年的社保补贴，之后自己再按照灵活就业人员缴费2年。到62岁就能办理退休手续，领取养老金。网友唯一需要补交的是医疗保险。北京地区规定男性缴费满25年，才可以享受退休人员医保待遇。如果经济有压力，可以按月补缴，但是只能享受在职人员医保待遇。如果经济条件允许，可以一次性补缴医保到25年，这样就直接享受退休人员医保待遇了。
我们按照今年的社保缴费标准来计算一下网友的需要补缴的金额：
13年社保缴费金额（享受社保补贴）：
6346.32元*13=82502元
2年社保缴费金额（不享受社保补贴）：
19038.72*2=38077元
医保需要补缴10年，需要按照网友62岁领取养老金时的医疗保险标准来补缴，我们按照现在的标准试算一下：
460.96*12*10=55315元
在不考虑社保缴费基数每年都有所上调的情况下，一共需要缴纳：82502+38077+55315=175894元
如果算上增长幅度，那么25万也应该是差不多，根本到不了30万。
一、靠存钱养老不合适
很多人说自己有两、三百万存款，没有社保，靠存款可以养老吗？把存款用来买银行理财或者基金之类的，怎么样？
首先，银行理财是不保本，有亏损的风险。2022年，银行理财突然不香了。根据WIND数据统计，在有数据披露的28000只银行理财中，今年以来总回报为负数的银行理财产品多达4500只，而累计单位净值低于1（即破净）的产品多达2150只。如果你买基金、股票之类的，即使你是投资专家，都不一定保证稳赚不赔，何况是咱们普通百姓。
其次，存款再多，咱们普通百姓能多到哪去呢？养老靠积蓄，早晚会有坐吃山空的那一天。但养老金是活多久领多久。国家会按时发放退休工资，每年还会根据经济发展水平和物价上涨等情况，给退休老人涨工资，让退休老人能共享国家经济发展的成果，更有获得感和幸福感。这比在职上班领工资还靠谱，不用担心被老板拖欠工资，也不用发愁老板要不要给涨工资。
二、养老保险终身领取
缴纳满15年，到达退休年龄就可以办理退休，按月领取养老金。
养老金将引来18连涨。
我国退休人员养老金标准从2005年到2015年，经历了11年连续以10%左右的幅度上涨以来，从2016年起涨幅下降至6.5%；2017年，上调5.5%；2018年，上调5%；2019年，上调5%；2020年，上调5%；2021年，上调4.5%。从2005年到2021年，国家已经连续17个年头为退休人员上调养老金。即使受到疫情影响，国民经济发展放缓，国家依然给退休人员上涨养老金。今年养老金上涨虽然还没有公布，但上涨肯定是板上钉钉的事情了，可以预测未来养老金仍然是上涨趋势。
三、丧葬费、抚恤金待遇
2021年9月1日的养老保险遗属待遇正式实施，无论是在职人员、灵活就业人员，还是退休人员，因病或非因工死亡后，其遗属都可以申领丧葬费和抚恤金待遇，且待遇大大提升。关键是北京的遗属待遇可以追溯到十年以前，也就是一直到2011年7月1日，而且最高能领取26个月工资！如果你交社保的话，无法享受丧葬费和抚恤金待遇。
四、医疗保险终身有保障
缴纳医疗保险，生病就医时，国家可以为你承担大部分的医疗费，个人只要承担一小部分。缴足当地规定年限的，到达退休年龄就可以办理医保退休，无需再缴费，就可终身享受比在职时更高的医保报销待遇。
人生道路很长，缴纳医疗保险可保平常小病，关键时刻可保大病医疗，避免家庭因病致贫。医保只要交满25年，就可以终身有效。这也是任何商业保险不敢承诺的，只有国家敢给全民兜底。
人一生大多数的医疗花费在老年，越老越容易得重病，越老医疗花费越高，越老越没有收入，只有医保可以保证每个人在年老无助的时候，看得起病。
医疗价格上涨非常快，大约每年上涨5%-10%，你交了医保，就相当于你医保收益达到了5%-10%。比大多数理财产品收益都高，零风险，直到终身。
所以，缴纳城镇职工养老保险和医疗保险比把钱存银行，或是拿去购买商业保险，未来的回报率要高得多。