不会有华丽的辞藻堆积，也不会有难啃的专业知识，通篇大白话，教你买保险的正确姿势。
买保险，花多少钱的都有，归根结底在于我们怎么买，有没有买对。
有人花1万只买了一份重疾险，有人花5千配齐了四大险种：
1、拿捏四大险种的省钱诀窍
2、知悉当下最高性价比产品
3、掌握5套刚出炉的保险方案
闲话少叙，我们快点进入主题吧。
看到这个标题，我想一定会有人抬杠：“保险又贵又坑，不买最省钱”。
省钱不代表不买，也不代表保障残缺，而是根据家庭需求和预算搭配出一个科学且高性价比的保障方案。
人有生老病死，一份完善的保险方案又离不开四大险种：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。
下面，我们分别来看看各个险种应该怎么买，有哪些省钱的好办法。
先附上省钱大纲：
重疾险是最复杂、最贵的一类保障型产品。
在投保重疾险的时候，我们都能看到如下界面：
每选一项，保费也在真金白银的发生变化。
怎么选，选哪些？如何把钱花在刀刃上？
从而避免这种情况出现：同样买一份重疾险，人家花了四千，你却花了两万。
我总结了如下6条省钱买法：
说句不怕打击大家的话，在大病面前，普通家庭几乎没有与之正面硬刚的经济能力。
先来看一波数据，感受一下一些重大疾病的平均治疗费用：
生病中：治疗费用，动辄几万几十万，上不封顶。
生病后：康复费用、收入损失、房贷车贷，举步维艰。
所以，残酷的现实决定着我们的保额不能低，再省钱也不能亏保额。
重疾险至少做到30万起步，50万标配，经济能力超群者多多益善。
不过保额越多，费用自然也越高，我们要控制在合理的预算之内。
现在的重疾险，保障乱七八糟。
从最原始的只保重疾，到后面慢慢有了轻症、中症、身故、癌症多次赔等一概责任。
预算有限的时候，我们越是要精打细算，而不是一股脑的全部附加，致使保费严重超标。
而当下市场，重疾险主流的保障配置主要有以下6种类型：
每个版本之间的保费差距有多大？
我都选了一个具有代表意义的产品作对比，供你参考：
只保重疾的时候最便宜，但保障并不理想；当附加了所有责任后，钱包又很现实。
所以买重疾险不能盲目攀比，反之是很个性化的一个事情，我们要尽量把钱花在刀刃上。
就我个人来说，我认为重疾险保障的重要性排序为：重疾＞轻症＞中症＞癌症多次＞重疾多次＞身故。
而适用于我们大多人的都是标准版：【重疾+轻症+中症】，保障基本全面，控制预算的同时还能买到更高的保额。
癌症多次、重疾多次虽然也很重要，但对于预算有限的我们来说，当然是要以最基础的保障为主啦。
至于身故责任，天灾人祸避无可避，当然很有必要买；不过重疾险搭配身故责任会很不划算，建议你另行购买一份定期寿险，不仅保费更便宜，而且保额能买到更高。
这个被问了数以万变的问题，其实并没有标准答案。
大师兄当时买的第一份重疾险是保至70岁；
原因有二：
①没钱；保至70岁不仅便宜，还能买到高保额。
②比较佛系；能不能活到70岁也是一个未知数。
所以这个问题并没有标准答案，因人而异，因预算而异。
随意找款产品来看看，保至70岁和保终身，保费差距有多大：
保至70岁会比保终身便宜40%，虽然保终身更好，但受限于预算，我们也要做一定的取舍。等以后预算充足了，再加保一份终身的重疾险也完全没问题。
总之，保70岁还是保终身，我们要谨遵一个原则：“先保额后保障期限”；宁愿50万保额保到70岁，也不30万保额保终身。
另外，缴费期限我们尽量越长越好。
一是可以通过拉长交费年限做高保额，30年缴费的经济压力最小，花更少的钱能买到更高的保额。
二是大多产品都自带疾病豁免保障，如果在缴费期内出险，剩下的保费就不用交了，保障继续有效。
买重疾险，年龄越小越便宜。
但年龄是不可控的，如果你在生日前购买，也会有意想不到的惊喜。
30岁男买，9870元；31岁男买，10215元；
就过了个生日，一年就差345块钱，30年交下来，就差出10350元。
所以，如果已经提前规划好了产品，也下定决心要买，还是提前入手为好。
先别杠，也别犟，这是省钱路上必经的一步。
我找了几款大公司主打重疾险和两款线上网红重疾险，来做对比；
在保障都是【重疾+中症+轻症】的情况下，价格却相差悬殊。
线下大公司重疾险，保费清一色一万以上，而且大多捆绑身故责任。
线上网红重疾险，均价五六千，身故责任无需强买强卖，可自由选择；保费直接便宜将近一半。
当然，可能会有很多朋友觉得大公司理赔更靠谱，服务更好。
服务更好这是既定事实，毕竟大公司线下门店众多，面对面交流也更安心；但如果要说理赔更靠谱，大师兄就不敢苟同了，理赔看的是合同约定，只要符合合同约定，会一视同仁。
不明是非的朋友可能会觉得我在诋毁大公司，宣扬网上产品；大师兄只是觉得没必要为了“品牌”去多花冤枉钱，有更多的预算不如买高保额或者加强保障，把钱花在刀刃上。
返还型重疾险绝对是被保险代理人严重误导销售的保险之一。
利用人性弱点，打着“有病赔钱，没病返还已支付保费”的口号，收割了一茬又一茬。
以中国XX“福X分21”为例：
福X分21是一份两全险，主要保障用作保费返还；福X分重疾21则是一份普通的重疾险，保重疾、中症和轻症。
如果单买一份重疾险，每年4950就能搞定，总保费也只需要4950×30=148500；
要是附加一份返还责任，每年得多出5850，总保费得多出175500。
而且返还有风险，若是80岁之前确诊疾病或身故，则不会返还一分钱，多交的十几万全部打了水漂。
谁也不能保证自己80岁之前健康顺遂，拿17.55万去为一个未知的“返还”责任买单，这赌注未免下的大了点。
所以，珍爱金钱，远离返还型重疾险，不仅能省钱，还能避免踩坑。
如果想了解更多【保险避坑指南】，可以点击领取：
看完重疾险的省钱诀窍，想要买到一款便宜的重疾险已并非难事。
为了让大家一步到位，大师兄做了回工具人；
最终从中筛选出2款既省钱、保障又全面的产品：
1、达尔文6号——保70岁首选
基本保障（重疾+中症+轻症），30岁男，50万保额，30年交：
保至70岁，一年只要3390元；保终身，一年只要5515元。
除了价格，达尔文6号保障也很全面，自带重疾复原金，重疾额外赔付、恶性肿瘤多次赔付、心脑血管多次赔付都能根据预算情况自由附加。
重疾复原金这项保障责任，相当于变相的重疾二次赔付；如果60岁前不幸患重疾，赔付后，间隔满1年再患其他不同种重疾，还能再赔一次，最高100%保额。
所以，这项责任有的话，绝对算得上是锦上添花。
2、超级玛丽6号——保终身首选
超级玛丽6号目前只能选择保终身，所以想保到70岁的朋友，无需纠结可以直接选择达尔文6号。
为什么保终身选择超级玛丽6号？
因为超级玛丽6号在中症和复原金的保障上优于达尔文6号。
先说中症：超级玛丽6号在60岁前患中症可以额外赔付20%，而达尔文6号并没有。
再看复原金：
这项PK我站超级玛丽6号，
而达尔文6号虽然间隔期只有1年，第二次保额也能最高赔付100%，但第二次赔付只能在60岁前生效。
年龄越大，患病概率越高，相比赔的好，赔得“到”才更重要。
另外，保终身的情况下，这两款产品保费也相差不大，所以自然是选择保障更好的那一款。
总之，超级玛丽6号和达尔文6号平分秋色，各有优劣；超级玛丽6号在保障上面有优势，达尔文6号在价格方面有优势。
医疗险主要用来报销住院治疗的花销，几百块到几百万，医疗险都能帮你搞定。
但在购买过程中也会存在很多猫腻，购买之前务必遵循以下3条原则：
医疗险看似简单，但门门类类挺多。
但也确实适合我们大多数人，几百块能买几百万保额，在医疗报销这块可解后顾之忧。
不过，百万医疗同样也有起付线，大多花销在1万以内的不给报销；如果预算允许的话，我们可以买一份小额医疗险，免赔额低，小额医疗报销的钱可以用来抵扣百万医疗的1万免赔额。
无缝衔接，大到重疾癌症，小到感冒发烧，都能报销。
至于其它医疗险就不要重复购买了，医疗险是报销型保险，花多少报销多少，就算买多份也不能重复报销。
城乡居民医保和公司缴纳的医保都可以。
别小瞧我们的医保，虽然它既有起付线又有封顶线，只能报销个小病小痛；但对于百万医疗险的购买，影响甚大。
我以销量超过3000万份的好医保为例，贴出它各个年龄段的费率表，有医保和没医保产生的保费，相差悬殊：
如果按年缴方式缴费：
给刚出生的孩子买，有医保只要609，没医保要1602；
给50岁的中年人购买，有医保只要856，没医保要2882。
年龄越小或年龄越大，保费差距体现的越淋漓尽致。
其次，保费贵只是一方面，同时也影响着报销比例。
如果我们以有社保身份购买，经过社保报销，才能100%报销；没有经过社保报销，好医保只能报销60%。
如果我们以无社保身份购买，就与医保无关，都能100%报销，不过多花的保费让人很肉疼。
其实，保险公司这样操作，也很好理解；毕竟经医保报销过后，他们就能省下一大笔钱，贼精贼精的。
所以，买医疗险，有医保绝对是省钱的第一步。
（3）不要与其它险种捆绑购买
医疗险普遍便宜，且佣金低，销售人员占不了什么油水。
所以，保险公司为了能薅更多钱，想了这么一个办法：
以泰X健康X享B款为例：
我们往往看到条款里的99周岁等字样，便会误以为能保证续保到99周岁，大错特错。
真正的保证续保，指的是在保障期间内，都可以按照原条款和约定的价格续保，并且条款中一定有“保证续保”这四个字。
例如：好医保条款。
就算中途停售，这20年的保障不会断。
所以，业务员的口头承诺信不得，一切皆以条款为准；而且现在保证续保期限最长的医疗险只有20年，能保终身的目前只有防癌医疗，千差万别。
每种我都找了代表产品作对比，该怎么选，我都写在下面的测评中了：
大品牌，由太平洋保险承保。
保障全面，四大基础保障都涵盖，保证续保20年，外购药100%报销且最长续保20年，几项实用的增值服务也没什么缺陷。
性价比高，30岁买，一年只要238元；要是三人以上同时投保组成家庭单，还有95折的费率优惠；而且家庭成员可以共享1万年免赔额，实用性很强。
所以，不论是保障还是价格，亦或是大家心心念念的大品牌，e享护·医享无忧都无懈可击，凭实力成为百万医疗险中的NO.1。
2、人保好医保（保6年）—健康人群的最佳选择
支付宝上的好医保就不用我多说了吧，我敢说，身边80%的朋友买的都是它。
推荐它的理由也很简单，有两大优势是其它产品无法比拟的：
①6年期满后，只要产品不停售，再续保是不需要健康审核的；而且即使产品停售，也能免健告、免等待期续保指定的其它产品。能做到这一点的产品寥寥无几，这也是很多人选择这款产品的主要原因。
除这两大优势外，好医保长期医疗的保障也丝毫不落下风，不论是基础保障，还是外购药、增值服务，都属于市场第一梯队。
这是一款一年期的医疗险，优势在于70周岁还能买。
在保障责任上，众安尊享e生当然也是属于第一梯队的，该有的都有，并且做到了较高水准。
家人一起投保，还支持选择家庭共享1万的免赔额。
而且针对慢病人群还有可能加费承保，核保比较友好。
这款产品主要适用于高龄人购买，如果能买别的产品还是建议以续保条件好的医疗险为主。
意外险，能有多便宜？你想象不到。
成年人买，100万保额，300块不到。
但仍然有3个大坑，不得不防。
返还型保险真的是买保险的大忌。
有事赔钱，没事返钱；把我们忽悠的鬼迷三道的。
为了几十年后返还的一丁点保费，不仅丧失了意外险的核心保障，而且还白搭几万块钱。
大话不多说，我们直接举例说明。
我分别挑选了一款返还型意外险和一款消费型意外险进行对比，看看哪个更划算？
在保障上就没得比，大多返还型意外险连最重要的意外医疗都没有，差评。
价格更不用说，我们按30岁男，100万保额，保45年来计算：
返还型意外险首年保费2500元，15年交，总保费约为37500；
消费型意外险年保费只需289元，交45年，总保费约为13005。
前前后后，差了2万之多。
女士
获取验证码
为您分配专属规划师...
当前分配任务已满，一个工作日内专属规划师将与您联系，请留意（0755）开头的深圳号码
男
女
风险评估
疾病、养老、教育财务等风险刨析
方案规划
根据个性化需求，从全网范围内的海量产品中优选适合您的保险