增额终身寿险，一个超简单的财富规划工具，
因收益白纸黑字写入合同、投保之后就能躺着赚钱、想用钱还能部分退保领取现价等特性，受到不少朋友的喜爱。
各大保险公司为了推销自家的增额寿，都会给产品赋予很多特色权益，力求打造差异化，从一众同类中更突出。
面对市场上五花八门的产品，不少朋友挑选的时候犯了选择困难症。
其实，挑选增额终身寿险，并不复杂，
今天奶爸来给大家化繁为简。
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01
挑选增额寿，现金价值是核心
现金价值：又可以称作“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。
简单地说，就是假如现在退保，你能拿回多少钱。
增额终身寿险的本质是寿险，可以在被保人身故的时候给付身故保险金，
增额终身寿险的资金规划功能，就是围绕着它的现金价值展开的。
1.增值储蓄功能
增额终身寿险的现金价值会复利增值，这赋予了它储蓄的功能。
假设奶爸投保了一款增额终身寿险，一次性交了10万保费，当年现价为4万元，
2年后，保单的现金价值涨到50000，
3年后，保单的现金价值涨到60000,
以此类推，只要被保人生存，就会像这样一直涨下去，
2.对抗利率下行风险
不同于收益起起伏伏的股票、基金，增额终身寿险的利率从一开始就固定好：
每一年的现金价值都会在具有法律效应的合同里写好。
如今全球都面临着利率下行的危机，
银行存款利率从几十年前的10%跌至今日的1.5%；
余额宝年化收益从巅峰时期的7%一路跌到2%以下；
丹麦、瑞典等多个发达国家先后宣布进入负利率时代……
不少理财工具的收益会随着不景气的金融市场波动，但增额终身寿不会，
它在你投保的那一刻，就保卫着这笔资产的收益。
未来可期，使命必达。
3.提供相对灵活的现金流
大部分险种的现金价值，要取出使用，就是在完全退保，也即是终止保单的时候。
而增额终身寿险却不同，它可以【减保取现】：
减少一部分保额，取出一部分现金价值，保单里剩余的现金价值会继续复利增长，保单继续有效。
假设奶爸投保了一份增额终身寿险，现金价值有100万，每年按照3.5%的复利递增，
一年后现金价值就增长了3.5万，
奶爸把这3.5万取出来花，保单还剩下100万现价，
一年后奶爸再把增长的3.5万取出来，保单继续剩下100万现价。
就这样本金不变，每年取3.5万的利息，奶爸可以取用一辈子，
身故之后还能把100万传给下一代。
通过这种方式，增额终身寿险可以给被保人提供现金流，
并且能够实现更多不同的资产规划，例如：
（增额终身寿险用途演示）
一位宝爸给刚出生的儿子投保了一份增额终身寿险，
年交10万，5年缴费，共计50万保费。
在儿子18~21岁时，每年减保取出10万用作大学教育金；
儿子28岁时，取出30万用作婚嫁金，
到儿子年老了，从55岁开始，可以每年领取5万元用作养老金，
直至80岁身故，保单会给到受益人29.4万的身故保险金。
一份保单，通过【减保取现】实现多种用途。
02
增额终身寿险的挑选，看这几点足矣
既然增额终身寿险的资金规划功能靠现金价值实现，
那么我们挑选产品时主要看现金价值即可。具体从以下几个维度去评估：
1.现金价值超过所交保费的速度
现金价值越早超过所交保费，代表投入的这笔资金灵活性越高。
虽说部分增额寿产品过了犹豫期之后就能减保取出，
但在现金价值还没超过已交保费时取出，无疑是有本金亏损的。
所以现金价值越早超过已交保费，我们无损失取钱用的时候就越早，
当遇上急用钱的情况，我们不得不从保单取钱用时，顾虑就越少。
现价增长快的增额终身寿险，能够做到一次性缴费，现价第2年就超过已交保费；10年缴费，现价第8年超过已交保费。
注重资金灵活性的朋友，这样的产品很值得考虑。
不过，随着监管对增额寿产品的限制越来越严，增额寿的现价超过已交保费的速度，越来越慢了。
2.现金价值的增长速度
现价的增长速度跟产品的收益率直接挂钩。
例如同样是50万的现金价值：
A款产品一年后变成了51.5万；
B款产品一年后变成了51.4万。
二者收益差了1000，增速差了0.2%。
这样看来，当然是A款更好，
但有一些产品前期增速快，有一些产品后期增速快，怎么知道它的整体收益率呢？
这时候我们就要看更长期的收益率。
我以下面3款产品为例，看看增额寿的现金价值增长情况：
（增额终身寿险收益对比）
可以看到，30岁男性投保，年交10万，5年缴费，共计50万保费，
看现金价值，
第6年就超过已交保费，
和（乐享年年）分别在第7年、第9年才超过已交保费。
但到60岁时，反而是万年禧和增多多3号（乐享年年）的现金价值更高，多了近1万元。
到90岁时，金玉满堂2.0的现金价值和万年禧、增多多3号相差了3万以上。
更简化的收益率差距，我们可以看底下的IRR，
IRR：也叫内部收益率，展现的是某产品的现金流能够抵抗的货币贬值率。可以简单理解为IRR越高，我们的收益就越高。
越到后期，更早接近3.5%收益率的，是和（乐享年年）。
更看重长期收益的朋友，可以选择IRR更快接近3.5%的产品。
当然，每一款增额寿产品现金价值的增长速度不同，
同一款产品，不同的投保年龄、不同缴费期限，现金价值增长情况也有差异，
具体可以请专业人士帮忙算
3.现金价值的其他用途
增额寿产品的现金价值除了能够部分取出使用，还能做其他用途：
保单贷款：如果急需用钱，但又不想减保或者退保、影响保单的现价，可以将保单抵押给保险公司进行贷款；
年金转换：部分产品可以将部分或全部的现金价值转投进保司旗下的年金险。
拿保单贷款来说，这项功能几乎所有增额寿产品都有，
但不同公司、不同产品的贷款要求、手续、贷款利率也不同：
有些可以直接在保险公司的app或公众号上申请，审批后就能放贷，
还款也比较灵活，可以提前还、部分还或只还利息；
而有些公司则需要消费者拿着各种资料去申请，要求半年内连本带息一并还清，还完了才能继续借，贷款利率也更高。
显而易见是前者更便利、灵活。
同时它们的贷款利率也有高有低。
除了这些，增额寿的保单还有加保、减额交清等功能，更看重保单灵活性的朋友，挑选的时候可以稍加注意。
虽说增额寿的投保规则（如健康告知是否宽松、能否隔代投保等）和特色服务（如对接养老社区、信托等）对部分用户来说属于锦上添花，
但对于真正有需要的人群来说，实用性还是非常高的，
所以在选择产品时，以现金价值为核心确定几款产品后，我们也可以按自己的需求，用这些附加项来缩小选品范围。
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奶爸总结
因为增额寿原本就保终身、只保身故，保单增值也跟性价比无关，
如果想对某款增额终身寿险产品作进一步了解，可以咨询文末规划师。