不少人对于保险的坏印象就源自于保单退保时的失望，因为犹豫期外退保只能退回保单的现金价值，而保单的现金价值通常只有保费的一半甚至更低，看起来就像上当受骗了。那么，什么是保单的现金价值？为什么退保时的现金价值那么低呢？什么保险产品有现金价值？保单的现金价值有什么用？把这几个问题搞清楚，我们就知道保险公司是不是在骗人了。
什么是保单的现金价值？
举个不恰当的例子：
如果我们买的所有东西都有现金价值的话，你今天在超市上买了一个高压锅，花了100元，超市说可以享受7天无理由退货（这个就类似保险的10天犹豫期），在这几天内，你随时退货，可以不承担任何损失。
但是如果超过了7天（保险一般是犹豫期10天），那么你在退货的时候，超市可能就不愿意了，可能最多退你30元，那么这个高压锅的现金价值就是30元。如果高压锅用了2年再退，超市只退20元，那么这个高压锅的现金价值就是20元。
为了更具体点，我们来看一份详细的保单。为了方便看，我用红字标注出来了，每一份保险合同（无论是纸质版还是现在的电子合同），都会有一张现金价值表。
比如这张保单，缴费10年，保障20年，按月缴费，主险每月缴费400.5元（附加险50元/月），从2012年缴到2022年（10年），保障是2012年到2032年（20年），满期返还。
这张图是主险的现金价值表：
缴费1年时，2013年，累计缴费4806元，如果我这时退保，退保的钱只能拿回1670元（红色线标注的），损失65%
缴费5年时，2017年，累计缴费24030元，如果我这时退保，退保的钱只能拿回14170元，损失41%
缴费10年时，也就是缴费期的最后一年后，累计缴费48060元，如果在第11年退保，能拿回来36590元，损失24%
后面10年不用交，钱在里面其实还是有利息的，满期到2032年，我安然无事，此时保险公司把钱还给我，此时是55320元，相当于赚了15%（严格讲，是亏了，因为通货膨胀，尽管钱增加了15%，但购买力大大下降了）
这个就是现金价值的一个案例，当然，这个产品因为是两全保险，能拿回来的还算是多的。总计交了5万块钱，但是保额才只有10万。如果是买纯保障型的产品，这个保费是可以翻倍的保额的。
为什么退保时的现金价值那么低呢？
1.这也是为什么前期现金价值低，后期高的原因之一。
2.因为业务员的佣金一般主要是首年保费的佣金，后期每年的续期佣金很少可以忽略；
3.还因为保险公司的保费收入，是一项长期规划，“初期退保”打乱了保险资金长期计划安排。
综上三点，造成了短期内退保只能拿回来很少的钱的原因，也是为什么有些人会惊呼“为什么我刚买了保险，退保时候只退给我20%，大骗子保险公司”。
什么保险产品有现金价值？
我们在讲现金价值时，主要是针对长期型产品，1年期产品现金价值很少，基本为零。
1年期型产品：1年期产品，或者一些短期30天不等的旅游意外险什么的，自缴费期后，在退保基本就没有现金价值。
另外，保障型产品和非保障型产品也有区别：纯保障型产品现金价值比较低，便宜，重点是为了享受保障。
而非保障型产品，比如理财型的年金、万能、分红等保险，其现金价值到后期往往会高于所交保费，也就是说，后面客户领到的钱会更多，甚至数倍于所交保费。当然，这类产品的价格也比纯保障型产品高很多，羊毛出在羊身上，你懂的。
保单的现金价值有什么用？
首先，现金价值的作用是在我们退保的时候，还能拿点回头钱儿。另外，现金价值会应用在下面的几个场景里：
1.退保
退保金按照保单现金价值领取。
2.保单贷款
贷款的额度是以保单现金价值为基础。一般贷款额度不超过现金价值的80%。另外，如果我们借的保单贷款没有及时还上，出现违约，最后保险公司就会将保单剩余的现金价值作为贷款的备用金，直接按照贷款额度抵扣。如果后期退保，可能就没有现金价值了。
3.分红
在分红保险中，投保人享有的分红都是参考保单的现金价值，其利息收入，以及复利计算，均以现金价值为基础计算。
4.申请减额交清
这在我们日常保单中也有使用，举个例子：比如我买了一份保障50万的保险，但是因为后期资金不足，没有钱了，但是又不想退保。可以选择将50万保额将至20万，用剩余的现金价值把后面几年的钱一次性补缴，这样，不但没有退保，还继续享有保障。
哪些情况可以全部取回？
如果处在犹豫期，基本都能全额取回所有金额。但过了犹豫期中途再想取回，正常情况下只能取回现金价值，损失非常大；不仅取不出全部金额，保险的保障也会消失，取出时一定要慎重。那想取出是否还能全额取回呢？其实如果销售过程中代理人有违规操作的还是有机会全额退保取回的。那么具体有哪些情况呢？
代理人是有代签字行为
销售过程中有返钱或者送礼
销售过程中夸大产品收益和理赔
代理人有诱导或者误导销售等
猫幺幺广东东莞
半小时前赞760
岚岚：取不出来去世以后才能取
木南：那真是个坑，我也是给孩子交的20年的，说的时候说的可好了
教书育人小园丁：是谢谢你们，我都不敢相信，居然成功退款了！！
ts666浙江丽水
保险维权找第三方靠谱吗？有成功退款的伙伴提供点意见吗
1小时前赞463
得之坦然，失之淡然！：他们是退款到你账户后才收费，应该靠谱，我刚加了他们在聊了，还是挺专业的
得之坦然，失之淡然！：自己去退要被气死，他们有一万个方法让你退不了，我是不想再折腾了
ts666：那我先加老师咨询一下，咨询免费吧？
ts666：非常感谢，已经加上了！
兔子姐江苏南京
商业保险有问题可以保险维权吗？保险退保流程是什么样的？
一天前赞7
小热乎：只要确实保险购买有问题，保险法保护的，大部分区域、大部分险种都可以看看，会根据你保险种类不同，提供维权咨询！