全网最实用、最值得收藏的「定期寿险攻略」看这一篇就够了！
全面拆解了四大险种中最值得买的一类保险——寿险！
我敢拍着胸脯保证，
只要你想给自己买寿险，给家人买寿险，
那么这篇【寿险】干货知识帖，一定能让你获益匪浅！
我从一个纯小白消费者买寿险的角度出发，竭尽所学，
帮你整理出一份最良心的定期寿险挑选攻略和投保指南！
只要你认真看完，你就会知道自己能不能买寿险、该买哪种寿险、怎么挑选性价比高的寿险。
同时，我把市面上几十款定期寿险进行了超详细的对比，
从中选出了性价比最高、最值得购买的几款，方便大家选择并购买！
本文目录如下，方便你快速浏览自己所需内容：
一、寿险有哪些种类？分别有哪些作用？
1、定期寿险
2、终身寿险
3、增额终身寿险
二、哪些人需要买定期寿险？
1、全职家庭主妇要买寿险吗？
2、老人要买寿险吗？
三、如何正确购买一款定期寿险？
1、保额和保障期限怎么选？
2、我的健康情况能买寿险吗？
3、我的职业能买寿险吗？
4、怎么挑选一款高性价比定期寿险？
四、寿险常见问题，这些一定要了解！
1、寿险的受益人要填吗？
2、有意外险还需要买寿险吗？
干货很多，码字不易，请大家一定要收藏+点赞鸭！
你可能听过“保额会长大，兼具理财功能”的增额终身寿险；
也可能听说过“既能保命，又能保病”的寿险+重疾组合型产品；
又或者听说过“活着返钱、死了赔钱”的两全保险……
明明是朴实无华的寿险，却能被保险公司玩出各种花样，
捆绑些责任，附加点功能，取个响亮的名字，就能实现华丽丽的变身。
不得不说，在卖保险方面，保险公司真的是太会拿捏人心了。
但你知道吗？以上提到的几种保险，都不是纯粹的寿险。
真正的寿险，核心保障只有身故和全残，甚至有的产品不保全残。
正因为保障责任简单又纯粹，寿险的分类也十分简单，
一般会根据保障期限划分成两大类：定期寿险、终身寿险。
定期寿险，就是指在约定保障期限内向被保险人提供身故/全残保障的保险。
比如老王买了一份保至60周岁，保额100万的寿险，受益人是儿子小王。
那么无论是身故或全残，只要老王在60周岁前出险，受益人小王都能直接获得100万赔偿。
经济补偿是寿险的基本功能，这一点相信大家不难理解。
那么，目前市面上常见定寿都有哪些类别呢？它们的作用都一样吗？
下面我简单帮你梳理一下。
长期定寿的特点是保障期限较长。一般可保障20年、30年，或可选保至60/70/80岁。
并且，它的保额和保费在投保时就已经确定好了，一般不会再发生变动。
整体来说，长期寿险产品性价比高，保费、保额均衡，没有太多花样，
是市场上的主流，也是最推荐大家购买的一类定寿产品。
有人可能会问了，那不常见的“非主流”定寿又有哪些呢？
比如，有些保险公司专门推出一种保额固定，前期保费便宜，越往后保费越贵的寿险。
这种寿险充分考虑到年轻人的经济情况，性价比也高，非常贴心。
虽然奇葩了一点，但在保障责任、功能上，和主流定期寿险并没有太大差别。
只要你有购买定期寿险的需要，而这些产品也恰好契合你的需求，
在保费上你也完全可以承受，那么也是可以考虑入手的。
按字面意思很好理解，就是指保障期间为一年的寿险。
长期寿险每年的保费固定，整体保费均衡；
而一年期寿险采用的是自然费率，年轻人买非常便宜；但问题是保费会动态上涨，年龄越大保费越贵。
举个例子，大家一看便知：
一年期寿险不是不能买，如果说你刚踏入社会确实没有多少收入，健康状况也还不错，
为了预防一些极端风险，你可以先花最少的钱买一年期寿险应应急，薅一薅保险公司的羊毛。
但要记住，一定要在以后收入稳定时，及时换购一份长期寿险。
一年期寿险虽然有便宜可以捡，但你也只能在年轻的时候捡。
等你年龄大了，一年期寿险每年要多交几千块，你想想还划算么？
除了价格因素之外，还有一个非常重要的原因——一年期产品续保条件差。
投保后，一年期寿险每年都需要续保，万一产品停售，就可能无法续保；
有人可能会说，“停售了我买其他公司的寿险不行吗？”
还真不好说，我就见过很多朋友健康情况变差，健告时被卡了脖子，想买也买不了的。
综上种种所述，一年期定寿只适合短期过渡，不适合用作长期保障。
想买性价比，想买稳定的保障，长期寿险一定是比一年期寿险更优的选择。
终身寿险就是可以保障一辈子的寿险。
人固有一死，无论是疾病、意外致死或全残，还是活到100岁寿终正寝，
终身寿险一般都可以100%赔钱，而且是稳定留给后代的钱。
所以，你经常会听到富人花天价买巨额寿险的大新闻，美其名曰财富传承。
不过终身寿险价格太贵，杠杆太低，咱们平头小老百姓也没啥财富可以传承，
所以真的非常不建议普通人购买终身寿险。
但是现实生活中，有些人可能已经在不知情的情况下买了一份终身寿险了！
友情提示：
增额终身寿险其实也是终身寿险的一员，但我为什么把它单独拎出来讲呢？
因为它很特别。
大部分寿险，都是被保险人死了或残了才能赔钱；
增额终身寿险是为数不多的当被保人越是平安活着，保单越能充分发挥价值的寿险。
因为增额终身寿险的主要功能是理财，比如用作规划养老金，孩子的教育金等等。
如果你想详细了解这类产品，可以点击：
但是，对普通人来说，增额终身寿险比较鸡肋。
建议大家优先配置好重疾险、医疗险等健康类型的保险，
没富余的闲钱就不要考虑增额终身寿险了。
好了，以上我们对市面上常见的寿险类型都简单了解一番。
下面我们就重点聊聊，哪些人最需要买定期寿险呢？
因为定寿“保死保残不保生”的特殊属性，所以注定寿险赔偿金大部分情况下只能留给家人。
总结一下就是：对未来的家庭经济产生重大影响的人都需要买寿险。
当然，你也许存在这些疑问：
对大部分家庭来说，丈夫一般是负责赚钱的那个人，扛起了经济收入的大旗。
全职太太看似没有为家庭带来经济收入，但她们也为家庭的正常运转提供了劳动保障和人力、脑力支持，
家人的一日三餐，家里的清洁卫生，子女抚养教育，老人赡养……
“大后方”安定了，丈夫才能放心的外出工作和赚钱。
而在今天典型的婚姻关系中，人们其实更强调“共有”这一概念，
比方说婚后收入所得，会被视作夫妻双方的“共同财产”，
坦白一点说，老公赚的每一块钱，其中都有老婆的一半功劳。
所以，全职家庭主妇其实也是有“收入”的。
全职太太的劳动也有经济价值，所以也应该买足额的定期寿险。
2、老人需要买寿险吗？
一般来说，超过60岁的老人基本没有经济收入，承担的家庭责任也比较有限，所以买寿险的意义不大。
此外，市面上大部分定寿产品的承保年龄都仅限60岁以下，高龄人群想买寿险也不太好购买。
至于60岁以内的中老年人，由于未到退休年龄，大部分还有工作，甚至是家里的经济收入主力。
对于这部分人来说，的确可以考虑购买一份定期寿险。
不过在投保时，老人通常会因为年龄、健康等方面的问题，被保险公司认定为风险过高，
因此最高可投保保额，以及保障期限都会被限制。
再者年龄大了，保费也会比较贵，性价比不是很高，这几点需要大家注意。
3、小孩子需要买寿险吗？
寿险是给赚钱的人买的，小孩子一般没有经济收入，不承担家庭责任。所以我们普遍认为小孩子可以不买寿险。几年前，X安、X寿等线下保险公司主推的XX福，基本都是终身寿险附加提前给付型重疾险的产品形式，其中XX福的主险就是一份终身寿险。
再来说说小孩子为什么不用买定期寿险，我帮你总结了2个理由：（1）定期寿险不承保未成年人线上的大部分定期寿险，都需要被保险人满18周岁才能承保。
也就是说，保险公司默认不支持未成年人购买寿险，就算你想给宝宝买，大多数保险公司也不会卖给你。（2）18周岁前身故赔付有限制就算你成功给宝宝买了寿险，对于18周岁前的身故，保险公司是怎么赔付的呢？第一种，身故仅赔付已交保费。以线下代理人推荐的XX福为例，孩子18周岁前身故，保险公司这样赔付：
定期寿险，说简单点就是：保障到期之前死了就赔钱的保险。
所以最关键的因素是保障期限选多久？保额买多少？
此外，定期寿险对被保险人的健康情况和职业类别也有要求。
我整理了一份适合保险小白的定寿购买思路，看完肯定对你有帮助。
一般来说，买定期寿险是为了用最大的杠杆撬动最多的保额。
不仅要覆盖家庭负债，还要给家庭成员预留未来十几年的生活开支费用，以及孩子的教育、父母的赡养费用等等。
你可能觉得寿险买100万保额，价格肯定很贵吧？
实际上定期寿险非常便宜：
30岁女性100万保额，最低年交保费甚至不到1000块，杠杆非常高。
至于保障期限，定期寿险一般提供保20年、30年，以及保至60岁/70岁/80岁可选。
预算比较充足的，可以直接选择保至70岁或80岁，
甚至如果不差钱的话，也可以考虑保障期限更久的终身寿险。
总之，定期寿险的费率是很低的，一定要先把保额买足，再考虑保障期限。
目前一些网红定期寿险的健康告知只有3条，门槛可谓非常低。
但低门槛不代表没有门槛，健康告知不符合同样可能被拒保。
目前，大部分寿险的健康告知询问的最多是这3条：
1）如果曾患有一些慢性疾病或肝炎、精神类疾病等，可能被拒保；
如何购买：对于部分不符合健康告知的朋友，有些定期寿险支持智能核保或人工核保，只要能顺利通过，也是有可能正常承保的。2）如果曾经购买人寿保险时有被保险公司拒保或延期的经历，可能被拒保；
如何购买：提前先买定期寿险，再买其他的保险，可以规避该类健告询问，顺利承保。3）对于从事危险活动或运动的人，直接会被拒保。总而言之，寿险虽然相对比较容易买，但我们也应对自己的健康情况有一定了解，并且在投保时如实健康告知。
这里再次强调，健康告知直接关系到后续理赔，所以请大家一定要做好如实告知，避免拒赔风险！
有的定期寿险对于职业限制比较严苛，一般限1-6类职业投保。
但很多人对职业等级的划分并不了解，明明看中了一款性价比高的寿险，
却不清楚自己的职业符不符合要求，也不知道能不能买。
那么，我们该如何确定自己的职业等级呢？
很简单，只要进入到产品投保页面，找到承保职业这一行。
在承保职业类别后面，会提供查询职业类别的入口，我们点击它。
另外要注意的是，每款寿险对于职业等级的认定并不完全一致，
有可能你的工作在某些寿险的职业等级中属于4类，
但在其他产品中却被归到5/6类风险职业了，
总之，一切应当以我们具体要投保的那款产品为准。
关于保额、保障期限、健康情况、职业等级，如果你内心都已经有了决断，
接下来，我会告诉你怎么挑选定期寿险！
定期寿险责任简单，价格便宜，对想入手的保险小白来说非常友好。
但市面上的产品层出不穷，有时也会出现一些有特色的产品。
那么，怎么挑选一款高性价比定期寿险？
我帮你总结了定期寿险的五大挑选要点，你一定要牢记。
（1）一看保障责任和赔付比例
注意啦！
不是所有定期寿险都只保障身故和全残！
不是所有定寿身故/全残赔付都只能是100%比例！
某些特色定寿产品中，也有一些实用而且创新的责任，对消费者非常友好！
下面我简单挑一些介绍。
①身故/全残额外赔：简单来说，就是身故或全残出险时，符合约定条件，就能额外获得保险金赔偿。
②投/被保人豁免：投保人或被保险人满足豁免条件后，保单剩下还没交的保费不用再交，而且保障继续有效，非常人性化！
这些产品保障责任更好，性价比也更高，赔付比例更多，当然更值得我们选择。（2）二看免责条款
免责条款，简单来说就是保险公司不承担赔偿责任的部分。
不同的寿险，免责条款之间也有差别。
有的产品免责可能只有3条，有的可能多达7条。
你可能不以为然，寿险不就是死了就能赔吗？免责条款多几条少几条真的重要吗？
那这个和寿险的免责又有什么关系呢？
原来，有些寿险免责条款是将核辐射核污染责任除外的，比如：
假设真的有人未来不幸因核污染/核辐射死了或全残了，
那么这样的寿险虽然买了，很可能是不能获赔的。
借这个事儿是想告诉大家，寿险的免责条款越多，“死法”越受限制，理赔争议也越多。
不过好处是，现在热销的定期寿险，免责条款越做越少。
到今天，许多高性价比的定寿，免责一般只有3条。
一不保谋杀骗保；二不保违法犯罪；三不保2年内自杀。
其他都能保！
总之，免责条款越少，万一不幸出险，获赔概率越大。
所以，在选择定期寿险时，尽可能选择免责条款少的。
（3）三看最高可买保额够不够
买定期寿险，保额一定要做足。
一般情况下，买定期寿险需要考虑到家庭未来10年的生活费，
如果还有房贷车贷，也要把贷款的额度加上去。
此外还有家庭的负债、子女的教育、父母的赡养费……
对普通家庭来说，定寿保额应该100万起步。
如果家庭负债较多，或年收入高的朋友，保额可以做到300万甚至更多。
（4）四看等待期有多久
等待期是保险公司为防止投保人“逆选择”而设置的免责期。
等待期内出险，保险公司不赔。
目前，市面上定期寿险的等待期一般是90天~180天，
也就是说第一年交了钱，但是一年之内啥保障都没有。
对咱消费者来说，等待期当然越短越好，最好没有！
当然，大师兄建议大家买等待期短的，并不是说买寿险只看等待期！
毕竟等待期只影响第一年的保障，次年开始就不受等待期影响了。
（5）五看保费价格（产品性价比）
买保险时，大家都想花钱少，保障好，这当然没有任何问题。
但有些线下代理人却常常反向营销，
“买保险，一分钱一分货，只买贵的不买对的”，“这保险啊，贵有贵的道理”……
总之，就是变着花样忽悠我们买死贵死贵的保险，
一边割消费者韭菜，还一边摆出一副我是为你好的样子。
如果说，买其他类型的保险可能因为责任复杂，干扰因素太多，我们不好评价性价比；
但寿险责任如此简单，稍微一比较，保障清清楚楚，保费差距明明白白，
我们又怎么会看不出来？
买寿险，性价比绝对不是一个伪命题！
在这里，我拿两款定寿作比较，哪款性价比更高，相信你一眼就明了。
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