有很大一部分人因为身体健康等各种原因选择62岁提前退休。的确美国可以提前退休并“提前申请”领取养老金，但是相应也也会受到一点“惩罚”：每个月只能领到完整养老金的70%-75%。
2.正常退休
从2021年开始，美国人的正式退休年龄延长至67岁。也就是说，1959出生的人正式退休年龄为66岁10个月，1960年及以后出生的人正式退休年龄为67岁整。在“正常”退休年龄内退休的人，可以领取全额退休金。
在美国，我们经常会看到许多老年人还在工作。人们选择延迟退休的理由很多，有的人是喜欢工作，更多的人是为了多赚点钱，好让自己能过一个更安定、富足的晚年。选择延迟退休的人在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益（DelayedRetirementCredits）。
美国人养老保障体系形象地称为“三条腿的板凳”。
1.社会养老保险制度SocialSecurity
也可称作为联邦退休金制度，是美国最基本的养老保险制度。美国联邦政府的法律规定:所有公司雇佣的职员都强制参与，将税前收入的一定比例交给美国政府(雇员和雇主各缴纳该雇员工资额的6.2%；对于个体经营者，则缴纳其工资额的12.4%），称为社会保障税。
2.企业年金计划
企业年金计划是由企业主导、雇主和雇员共同缴费、享受税收优惠的企业补充养老保险制度，是美国雇主为雇员提供的一种最普遍的退休福利计划。比如我们常见的401k。
3.个人退休金计划IndividualRetirementPlan
个人退休金计划即个人储蓄保险，是一种联邦政府提供税收优惠、个人自愿参与的个人补充养老金计划。
说句实话，美国的退休金真的没有多少。高薪工作如职业白领等，年薪$6万到$10万，假如平均月收入$6000：工作10年的话，退休金是$993；工作20年的话，退休金是$1542；工作35年以上，退休金是$2131。
更别说税的问题了。一般来说，大家的退休收入都会放在401K,传统的IRA等税前投资方式。可是如果现在使用401K来延税，面对未来极有可能上涨的税率，你都会面临未来巨大的税务风险，也就意味着在你退休没有工资收入的时候还要来支付更高税率的税款！
USAToday近日也报道：如果你的大部分资产都持有传统的个人退休账户或401K，你最终将不得不为这些钱缴纳大额税。
文中举例到：假设你在传统IRA中持有75万美元。当你从IRA提款时，如果按照24%的联邦税率，你将支付高达18万美元的所得税！你在IRA中实际上只有57万美元。想想都心痛！
那么有哪些避税的方式呢？在美国，几乎每家人家都会购买1-2份保险，特别是老年人。给老人购买保险，本质上是保护整个家庭的财务状况不受到冲击。
这就是为什么美国人如此喜欢买保险
其实在美国，人们更倾向于购买永久寿险PermanentLifeInsurance，因为它除了可以给家人带来保障，还能提供稳定增长的现金价值。
指数型万能险在美国有20多年历史，是美国目前最受青睐的险种，也是美国独有的险种。它的优势可以说秒杀一切其他保险：
第一.风险低，杠杆高
IUL的投资回报率参考各大指数信息。市场跌的时候，IUL托底回报率利息至少为0%。用下面一张图来说明。
图中蓝色的线是美国标普指数实际的每年变化情况，绿色的线是这种指数型保险的利息计算方式。可以看到，在市场涨的时候，你可以享受到一部分的上涨成功，但当市场跌的时候，则当年拿的利息为零，之前的胜利果实依然还在。简单总结，这种利息计算方式实际上就是“不固定利息的定存”。
美国每家保险公司选择的指数不同，计算利息的策略也不同。总体上基本是标普500、欧洲蓝筹50、香港恒生、道琼斯、或是纳斯达克这些具有公信力的指数。这种计息方式①一是公开透明，②二来潜在收益率会高不少。
以全美人寿(Transamerica)为例，它的全球指数IUL保底是0.75%，上限为15%。与标普500，欧洲蓝筹50、香港恒生指数相比、它的20年实际回报率高达7.94%。而这几大指数20年的平均回报分别只有4.02%，-1.25%，2.51%。
第二.灵活性高
根据初始保额和被保人的情况，每张保单都有一个每年需要存入的最大金额跟最小金额。只要在这个范围内，每年想要存多少钱，甚至想要存多久也是可以调整的，这样的灵活度也会让生活更方便。当然存入的金额不一样，今后保单的现金值增长也一定不一样。现金值的多少决定了以后你可以拿出来用的钱的多少。
最大值缴费的限制，是为了让保单能够通过美国国税局的人寿保险测试，达到以后取钱出来免收入税的效果。若超过付款限制而多付保费，则今后涨出来的部分要再缴收入税。
在现金值的运用上也比很多其他的理财产品相对灵活，并没有硬性规定一定要到某个年龄才可以提取，或是某个年龄必须提取，取出金额的使用也很自由，不受限于一定要用在某种事项上。所以美国很多人配置这种产品来为退休养老或者孩子教育金及家庭其他开支使用。
第三.税务优势
美国税务法案规定，IUL这种人寿保险中的现金值部分在增值期间免缴资本利得税；在使用现金值的时候，只要保单是生效的，也免缴收入税和资本利得税；保险身故赔偿金也免缴收入税。所以它无疑成为美国富豪们最受青睐的避税工具之一。
对于很多非绿卡的中国公民，CRS给配置海外资产的富豪们带来很大的税收压力，遗产税犹如一把剑悬挂在众多高净值人士的头上，而美国大额人寿保险可以巧妙地消除这一烦恼，因为美国人寿保险现金价值增值部分、保险身故理赔金可以免税。同时还可以用这种方式来对抗汇率和通货膨胀的风险。
第四.拥有生前利益
这种类型的保险一般都有一些生前利益的附加险，例如长期看护，重疾，慢性病，绝症等。甚至有些公司还可以提供丧葬服务。受保人在符合条件的情况下，可以提前支取保额的部分来作为自己生前利益的使用。现在的人寿保险已经进化到不再是只留给后人的财富，更多的是让自己在活着的时候可以使用。
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