中国有句古话，富不过三代。随着财富积累得越来越多，人们对家庭财务风险的规避和长期财富管理需求也与日俱增，他们最大的需求不是回报率，而是保证人身和资金的安全，打破富不过三代的魔咒。
假设同样是100万，是选择存银行，还是选择放在保险公司，且指定受益人？二者之间会有什么区别？
选择存银行，在没有任何债务税务问题的情况下，首先根据《婚姻法》第十七条，夫妻对共有的财产有平等的处理权，A的爱人将有权利支配其中50万。
余下的50万，如果没有任何书面交代的话，将根据《继承法》由第一顺序继承人继承，包括配偶、子女、父母。
如此一来，100万已是七零八散，最想给的人不见得真能得偿所愿，且财富的凝聚力较差，不能发挥最大价值。
选择保险，依据以下法律条款，100万保险金则能全部给到指定受益人：
《保险法》第二十三条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《保险法》第三十四条：按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或质押。
《个人所得税法》第四条明确规定：保险赔款免纳个人所得税。
保险在财富配置/资产传承方面的优势
保障风险是财富管理的首要任务，而保险则是应对这种风险的关键工具之一。根据《保险法》第34条，保单是不会被查封或罚没的财产。因此，保险作为财富配置中的基础环节，可以帮助人们实现财富传承、进行资产隔离、保护婚姻资产，并降低税务负担。
1.指定受益人，法律关系明确，避免纠纷。
遗产纠纷产生的主要原因在于遗产谁来继承以及继承的份额。一旦运用保险实现资产传承的话，就可以从根源上扼杀这些纠纷。因为受益人可以指定，保额也是被继承人事先确定的，所有的法律关系非常明确，不会产生纠纷。
2.创造一笔巨额现金，实现财富平均传承给继承人。
当被继承人的财产是一个无法分割的载体，比如房子或者公司，而继承人有好几个的情况下，被继承人可以把房子和公司给有能力管理者，然后再买几份价值和房子或公司相当的保险，指定给其他机构和继承人，这样就能实现公平传承。
3.法律保护受益人获取人身保险理赔金，具备避债功能。
一旦被继承人所投保的保险指定了受益人，被继承人死亡后，保险理赔金由受益人领取，受法律保护，理赔金将不列入被继承人的遗产范围，不会用于被继承人的债务清偿或者赔偿；如果被继承人投保的保单没有指定受益人，那么理赔金将列入遗产范围，可用于被继承人的债务清偿或赔偿。
4.确保财富安全传承给指定受益人，合理避税。
5.实现家庭和企业财务安全隔离，顺利传承。
保险可以为家庭财务和企业财务间建立一个防火墙，即便企业经营失败，也可以为自己和家人留一个温馨的家，一张可以睡得安稳的床，一笔可以让孩子接受高等教育的学费。在资产传承规划中，更应该把这道防火墙建立起来，若不然，一旦发生企业经营风险，传承下去的可能就不是资产，而是负债了。
6.实现对资产的控制，有效规避继承风险和婚姻风险。
如果被继承人提前把资产控制权交出去，就可能会发生继承风险和婚姻风险，稀释财富，发生违背被继承人心愿的事。若是运用保险传承资产，一旦继承人发生风险，被继承人（投保人）可以变更受益人，也不会因为继承人婚姻发生变化而稀释财产，因为保险理赔金只给指定的受益人。另外，当一张保单有几个受益人时，被继承人可以随时调整每个受益人的受益比例。
香港保险的独有优势
香港的保险具有便利的功能：保单多种货币自由转化、被保人可无限次转换、保单可拆分、投保人可更改、较高的分红实现率……，极大满足了客户资产保值、增值及财富传承的需求。
1.保单可拆分，分给不同的家人
以前的香港保单最多可以部分退保来提取出现金价值，而现在内地保单依然是这样的做法。现在的香港保单可拆分成N份，这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。
同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。
保单分拆功能让保单更灵活、传承功能更强，便于进行资产传承、保障终身、可加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，借以减轻部分税务负担。
2.与简易信托结合，身故赔偿金可按意愿分配
寿险保单的被保险人身故后，通常会给保单受益人留下一大笔财富。相较于过往被保人身故由受益人一次把身故理赔金领取完，港险公司推出了受益人定期领取身故保险金的做法。
在寿险中加入了简易信托的功能，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。
3.多种货币相互转化，降低通胀风险
在全球通胀、经济衰退的大背景下，一些国家币值的贬值速度可能远超于其他国家。地缘政治博弈带来很大的不确定性，无论是人民币还是美元，都可能存在汇率风险，单一货币的风险加大。那如果说保单可以拥有世界主流货币，且可以自由转换，一个保单配多种货币，以及多种货币可以自由转换，那将是非常完美。
疫情前，去香港买分红险，基本上只能选美元、港币保单，而且两者之间不可转换。从去年开始，香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，让客户可以根据时事变幻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。
一些保险产品可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换。并且通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币，保单的保证和非保证现金价值继续滚存。
因此，通过配置港险，可以实现配置多种货币资产的需求，分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险，收益更稳健。对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益。
给孩子配置，孩子未来如有可能去国外，可以先用多币种的香港分红险储备资金，在哪里学习、工作、生活就换哪种货币。
4.分红收益可锁定，保单红利可提取
保险公司会根据自己的投资经验对分红投资资金做管理，不过还是不可避免或多或少受到资本市场表现的影响。不过，现在的香港分红保单有分红锁定功能。
一些多元货币储蓄产品从第15个保单周年日起，每年可以锁定复归红利和终期红利，把非保证红利变为保证，可以让客户在市场表现优异的时候可以选择部分锁定分红，落袋为安，让客户对于保单多一层的掌控感。
同时，有的产品也有红利解锁功能，可以随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息，进一步方便客户选择在不同经济周期完成各种操作，提高自己的收益，让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。
5.无限次更改被保险人，提前指定第二保险人
过去的香港保单不仅保单货币不能更换，而且被保人也无法更换，这样保单被保人万一身故，那么这份保单就结束了，后续潜在收益也就跟着结束了。而目前的香港分红险保单推出的可无限次更改被保人的操作，让保单可一直持续下去，想传几代就传几代，可谓无限传承。