这两天，国家金融监督管理局又发布了跟【养老】有关的最新通知——
《关于大力发展商业保险年金有关事项》（以下简称通知）。
商业保险年金，这个概念，听起来既熟悉又陌生。
听着像年金险，但又有点不同，
和这几年大力推的个人养老金又有点似曾相识。
到底是怎么回事呢？
这个通知出台后，跟我们以后养老有什么关系？
我们马上来看看。
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01
什么是商业保险年金？
根据《通知》里面的说法，商业保险年金又称“商保年金”，主要是指：
商业保险公司开发的具有养老风险管理、长期资金稳健积累等功能的产品，包括保险期限5年及以上、积累期或领取期设计符合养老保障特点的年金保险、两全保险，商业养老金以及金融监管总局认定的其他产品。
内容有点长，简单来说，
其实就是能够提供养老保障、资金稳定增长，
又能兼顾养老金领取的保险产品，具体产品形式不限。
比如我们常见的年金险、两全险等等。
而这里之所以没有点名增额终身寿险，因为它有减保、甚至可以退保获得现金流，
虽然也有长期储蓄功能，但本质还是寿险，
不是以生存作为给付条件，所以没有纳入商保年金。
总的来说，商保年金隶属于我国三大养老支柱的第三支柱。
至于商保年金能不能跟个人养老金一样，能够提供税收优惠，
这个政策倒没有详细说明，可以等着后续细则再看看。
02
通知里面说了什么，对我们有哪些影响？
除了提出了商业保险年金这个新概念外，《通知》还提了以下几点：
1、进一步扩大商业养老金业务试点
早在2022年，原银保监会就发布了《关于开展养老保险公司商业养老金业务试点的通知》，
确定了从2023年1月1日起，在10个省市（北京、上海、江苏、浙江、福建、山东、河南、广东、四川、陕西等）开展为期一年的商业养老金业务试点。
当时参与试点的有4家养老保险公司，包括人保养老、国寿养老、太平养老和国民养老。
而启动以来，截止到2023年末，
国寿养老的商业养老金存量规模达80亿元，有效账户数超34万户。
根据最新的《通知》内容，如今的原则是“成熟一家，开展一家”，
支持更多符合条件的养老保险公司加入进来，同时延长试点期限、扩大试点区域。
不止是原来的4家和10个省市，将扩展到更多的城市和保险公司。
2、优化个人养老金产品供给
加入的公司多了，自然产品的丰富度也就多起来。
根据《通知》的要求，未来商业保险年金大概的形态，我们可以参考一下：
第一，领取比较灵活，
比如具有长期领取功能、还能满足养老金领取和转化需求。
第二，养老保障比较全面，
比如为不同年龄的客户提供养老保障、差异化资金管理服务。
第三，投保便捷、资金安全，
毕竟参与的人和城市越来越多，养老保险交费就要非常灵活且简明易懂，
当然还要兼顾资金安全，金监局会择优确定资本实力较强、合规审慎经营的保险公司。
对我们来说，也是好消息，
越来越多的保司加入，意味着未来可以选择的产品更多，
养老规划，不仅仅只有某类产品可选，我们可以择优选择适合自己的。
03
以后养老应该怎么规划？
新产品如何，虽然略有猜测，但具体还是要看后续产品情况，
除了等待商业保险年金外，养老金规划还可以这么做：
1、银行定存
银行定期存款是最简单、方便的储存方式。
同一家银行的存储本金和利息合计在50万元以内，有《存款保险条例》保障。
不过整个利率市场呈现下行的趋势，
一年期、三年期、五年期定期存款利率均下调25BP至1.10%、1.50%、1.55%。
所以银行定存收益正在逐渐缩水，且因为存钱取现比较容易，
2、国债
国债是有国家信用做保证的债券，安全性杠杠滴，也是储存的一种非常常见的形式。
不过，国债非常难抢，而且收益率也一样受到影响，在持续下滑。
比如30年期超长期国债，利率目前只有2.19%。
国债及银行都适用于对收益要求不高，希望资金可以灵活运用的人群。
3、商业养老储蓄险
这种和本文开头商业保险年金一样，也同样属于第三支柱的产品。
比如年金、增额终身寿险等。
这类产品已经非常成熟，投保也非常灵活，可以在线投保，
可选缴费期也很多，长则可以选10/15/20年，短则可以选3/5/6年交。
而且投保门槛也很低，有些产品年交几千元就能拥有。
安全性也非常强，保单利益写入合同，
受《合同法》和《保险法》双重保护，非常适合长期资金规划。
收益稳定且还不错，比如优质的年金险目前复利收益率有机会超过3%。
以某年金险为例子：
30岁男性，年交10万交10年，60岁起领。
投保后，平准型每年可以领取88500元，
累计领到70多岁，差不多就可以领回本金。
后面活多久领多久，领得越多收益越高，领到100岁，累计领取IRR超过3%。
同理递增型也是一样的道理。
当然，以上只是特定产品的一个案例，
如果你想按照自己的情况去规划，可以点这里咨询我们规划师。