之前不是总跟你们说，保险公司不会轻易破产嘛。
但是呢，也不是每家保险公司的发展，都是那么的顺风顺水。
一个叫“中法人寿”的保司，直接就更名易主了，改名为小康人寿....
说到这家保险公司，简直就是业内传奇般的存在，
好几年来一直资不抵债，偿付能力一度降到-24408%，
但监管不点头，又不敢宣布破产，
只能一直伸手找股东要钱，活着，好像又没完全活着...
它的曲折经历，
被评为“史上最惨保险公司”也不为过。
01混血贵族出生，却惨遭家道中落
你们别看中法人寿混得这么惨，
起初的时候，人家可是含着金汤匙出生的，
背靠中国邮政集团，又有法国国家人寿撑腰，双方平分股权。
依托着中国邮政强大的银行销售渠道，
中法人寿成立的第二年，保费收入就达到了1910万；到第五年，也就是2009年的时候，保费收入更是达到了2.7个亿。业务开展得可以说是风生水起。
但，有利益的地方就会有纷争，
中国邮政觉得自己出力多，要多占股份，却未能和法国人寿达成一致，
一怒之下，
中国邮政另起炉灶，自己又单独成立了一个全资子公司——中邮人寿，
用脚趾头想想都知道，
有了亲儿子的中国邮政，对中法人寿这个干儿子，就没那么上心了，
有什么好的资源，也都先紧着亲儿子中邮人寿，
慢慢的，中法人寿开始走了下坡路。
直到2015年，中国邮政彻底退出，把中法人寿的股份都转了出去；更尴尬的是，法国国家人寿也借机将半数股权给转让了。
至此，中法人寿可以说是爹不疼妈不爱，过上了惨兮兮的日子。
02雪上加霜，借钱讨生活
本来吧，失去靠山，
只是业务不好开展了，手握着前几年大把的盈利，应该不至于这么快崩盘的。
惨就惨在，
中法人寿早年卖的绝大部分的产品，都是万能型、两全型以及年金型等储蓄型保险，
而这些产品，保障期短，很多都到了要兑现的时候；
而那些没到期的，每年还要额外支付保单红利；
这期间，也不是没有挣扎、自救过，
但几次想要增资，最后都因为各种各样的原因，宣告失败。
多年的亏损、高达2亿多的负资产，要换作其他行业，早就申请破产了...
03卖身成功，无债一身轻
好在监管不允许它破产、背后的大股东鸿商集团也做到了不离不弃，
在苦熬了4年后，事情有了转机：
2020年年底，中法人寿28亿元的增资方案，终于获得了批准
这可是成立15年来，迎来的第一次增资啊，感天动地！
公司的注册资本，一下子从2亿元增加到了30亿元，
出任新股东的，也都是一些体面又多金的主：宁德时代、青山控股、贵州贵星，
钱多了，债务也还清了，
中法人寿的核心偿付能力，一下子就飙升到了46820.8%，
据2021年二季报显示，中法人寿在二季度净利润达到了44万余元，
首次实现了扭亏为盈，苦日子总算是要熬出了头...
04为什么保险公司不容易破产
其实啊，
中法人寿也不是第一家濒临破产的保险公司，
像安邦集团，600多个亿的虚假注资；新华人寿，违规挪用资金130亿...捅出这么大的篓子，这放在哪个行业，都是直接凉凉的下场。
但为什么在保险业就没能破产倒闭呢？
主要有这两大原因：
1.准入门槛高，实力雄厚
要想成立一家保险公司，
首先要多金，
按照《保险法》规定，保险公司最低注册资本为2亿元，且必须为实缴货币资本，不能用其他东西代替。
现实中，大部分保险公司的注册资本往往都在10亿元以上。
其次要体面，
有持续盈利能力、净资产不低于人民币2亿、信誉良好、最近三年内无重大违法违规记录、有专业的管理人员等等。
所以，
最后真正能够成立起一家保险公司的，实力都相当雄厚。
此外，即使有这个注册资金和实力，也不过是具备了块敲门砖而已。至于最后能不能拿到保险牌照，还得银保监会拍板。
现在保险牌照批复越来越难，据悉2018年新批筹建的保险机构为4家，2019年仅1家，2020年为零。
导致市面上的保险牌照十分稀缺，所以即使有保险公司要倒闭，也会有大把的资金等着接盘。
2.严格监管，强力兜底
除了保险公司本身就有两把刷子外，国家层面的各种监管制度，也是保险公司稳健运行的强力保障。
国家一共设置了3层铠甲防护，确保保险公司的正常运营。
（1）日常监管十分严格
每季度末或年末，保险公司都要向监管部门报送偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告等，一旦不达标，就会被立即勒令更改。
就拿你们比较熟悉的偿付能力来说，银保监会对保险公司偿付能力管理规定——
偿付能力100%代表什么？
代表着即使发生200年一遇的大灾难，保险公司都有99.5%的概率能赔得上。对比一下，汶川大地震相当于30-50年一遇，新冠肺炎疫情相当于50-100年一遇。
能达到这种程度，真没啥好操心的。
（2）各种制度托底
《保险法》第97、98、99、100、103条分别对应了：保证金制度、责任准备金制度、公积金制度、保险保障基金制度、再保险制度，每一项都对保险公司的安全性提供了可靠保障。
比如保险保障基金，是由保监会、财政部和人民银行共同发起设立，保险公司每收一笔保费，就要拿出0.05%-0.08%的比例缴纳基金，一旦发生极端风险，就会用这支基金进行救助。
就像那时候，安邦疯狂扩张版图，最高峰的时候，保费甚至超过了平安。
但银保监会摸底发现：安邦619亿的注册资本，只有10.96亿，是真实资本！
这么大的资金缺口，一旦发生崩盘，后果不堪设想。
所以银保监会当即就利用中国保险保障基金，增资608.04亿元，取得安邦集团98.23%的股份。
不得不提的是，在那时，中保基金的余额才1125.02亿。
这次注资安邦，一下就用掉了将近60%的资金。
好在问题都得到了妥善的解决，
不光是人寿保险业务，连安邦1.5万亿的理财保险产品，也没有发生一起逾期和违约。
现如今，保险保障基金余额已经达到了1,708.28亿元，即使再出现这么大规模的风险，也能妥妥兜住。
（3）破产也有人接手
即使上面的方式全都失效，保险公司破产了，国家会指定机构进行接手，解决被保人后顾之忧。
《保险法》对这一点同样有规定：
再加上前面也提到了，保险牌照如此的稀缺，真不愁没有人接手。
所以，我才经常跟你们讲——
买保险，真的不用操心公司会倒闭的问题，
认真挑选一个适合自己的产品，踏实做好健康告知，该赔的钱，一分都不会少。
看去年各家保险公司理赔数据就知道了：
理赔难不难、理赔服务好不好，
我们可以重点通过“理赔率”和“理赔时效”这两个指标来量化。
事实、数据表明，其实并不存在所谓“小公司”理赔难、理赔慢的问题。
保险公司在开发产品的时候，就已经把各种疾病发生的概率，计算到成本里了，
只要是合理的理赔，都不会让保险公司亏钱。
如果恶意拒赔，省下几万几十万的理赔款，都还不够它公关的。
以后大家一提到恶意拒赔，就会联想到这家保险公司的名字，那可是砸多少钱，都难以挽回的。
相反，理赔服务做得好，
还能给他们带来良好的口碑，和源源不断的客户，
孰轻孰重，明眼人一眼就能看明白吧？
更何况，保险公司的发展，本身也是一个动态的过程。
像前面提到的违规挪用130亿资金的新华人寿，
在经过银保监会的接管和兜底后，现在也步入了正轨，去年的保费收入甚至还排进了前4，成绩亮眼。
而平安寿险、太保寿险的市场份额，同比其实是有所下降的。
时代在发展，市场也变得更加开放和多元，大家的观念也要与时俱进才行啊。