增额终身寿险比定期寿险贵那么多,我为什么还要买它?

有人说,过去的2020年是“魔幻”的一年。不只是因为疫情,在金融的领域,也是一波三折。P2P全面清退、蚂蚁集团暂缓上市已是老生常谈,

甚至到了年末了也没躲过,连银行存款也变了:

简单理解就是:

另外一边,银行在互联网平台开展的部分业务,也被监管部门盖章认定为“违规经营”,

截至12月20日,支付宝、百度、京东等多家平台已经陆续下架互联网存款产品:

近期的这些监管动作表面看来似乎没什么关联,但都在释放一个信号:

在现行的经济形势下,想要寻求高利率且兼备灵活性和安全性的产品,变得更难了。

有些产品“看上去很美”,但实际上都存在较高的风险,对它们进行清退和整改,实际上是在保护咱们老百姓的资金安全。

靠谱的财富管理渠道越来越少,好像有钱也不知道放哪才能增值。

寿险很多人都知道人没了,赔一笔钱。买50万保额,就赔50万。买100万保额,就赔100万。

责任简单到,简直是所有保险里面贼好选的一种。

寿险有定期的也有终身的,可以简单分成3类:

几百块就能有上百万的保额,价格非常便宜。

一般选择的条件是保到60-80岁,或者保20-30年。

保障范围之内,人没了/全残了,直接赔保额。

定期寿险保障是几十年,那终身寿险就是保终身的,延长了期限。

你是一定会拿到那个保额的。寿险都是给家人买的,所以除了身故赔偿金呢,保险公司也在终身寿险上增加了理财险的责任。

既然是留给后代的,当然是越多越好啦,最好是可以增长的那种。

所以,就有了增额版本的终身寿险。

看名字说话,也就是:保额会随着年限增长的保终身的寿险。

原因也很简单,这个险种可以做好财富传承,而且是不错的资产管理的方式。

特别是对不懂金融市场的朋友来说,闭眼入都没问题。

现有的增额终身寿险,预定利率一般都在3.5%,而它的基本保额,通常是以约定的利率每年增长,现金价值也一起递增,而且是白纸黑字写在合同里:

3.5%、3.8%的涨幅看上去可能不高,但别忘了,有效保额和现金价值都是复利增长的,放到长期来看绝对不低!

我们以一款热销的增额终身寿险为例:

给刚出生的男baby投保增额终身寿险,一次性投100万。

如果长寿,现金价值(也就是保单能换到的钱)可以膨胀到十几倍甚至二十几倍保费。

在利率下行的大趋势下,拥有这样一份确定的保障才够安心。

如果你急用钱,可以通过“保单贷款”的方式,获得现金流,解决临时资金周转的问题。

在我国,保险属于安全级别比较高的行业之一。银保监会每个季度末都要考核保险公司的偿付能力、资金情况、以及应对风险的能力。

一旦发现问题,就要督促整改,对于投保人的保护力度是很大的。

挑选了4个大爆款来做对比,分别是:

(ps:点上面,可以直接看对应的产品详情)

先来看看基本的形态:

标红的呢,是对应产品的优势。如果有对应需求的,可以直接选择。

接下来,我们来扒一扒:这些热卖的产品真的值得买吗?是不是符合你的实际需求吗?

哪款有隐藏的“坑”,哪款才是真正的现价之王?

先上结论,这几款产品的功能并不是互斥的,有点“各司其职”的味道。

选择哪款,主要还是看你自己的具体需求。

(如果是港澳台人士,选择范围就小多了,可以考虑【传家有道】和【传世壹号】)

为什么有这个结论呢,除了基本的投保规则和权益。

关键的还是要看收益情况。对于大部分人来说,增额终身寿险的意义更多在于规划教育金、养老金、做现金流储备等。

作为寿险的一种,增额终身寿险的产品利益,主要体现为基本保额、年度保额、身故保险金。

简单解释下这几个名词的意思:

兼顾到4款产品的缴费期限,

我们分别用趸交/5年交/10年交来做利益演示,看看它们各自的表现如何:

方案一:30岁男性,趸交10万

在保单前5年,传家有道的现金价值都一路领跑,光明至尊的表现也不差。

到第6年,传世壹号开始反超,一直到最后,传世壹号的现金价值都是这几款里最高的。

守护神在前期的表现较弱,直到保单的第11年,

现金价值才跑上来,后期一直仅次于传世壹号。

方案二:30岁男性,每年交2万,交5年

如果选择5年交,传世壹号的现金价值依然领先。

守护神在前期的现金价值增速相对较慢,其他3款产品的现金价值在第6年都超过保费了,守护神要多等一年。

不过从长期来看,守护神在后期的增长依然值得期待,真实收益水平和传世壹号不相上下。

方案三:30岁男性,每年交1万,交10年

如果选择10年交,表现最好的依然是传世壹号,在第9年,它的现金价值就能超过保费,并且IRR一直领先。

从上面的试算也可以很明显地看到:

就算你选择了一个很好的产品,不同的投保条件的IRR也是不一样的,

收益这东西,就是要计较投入产品。如果你纠结选什么产品,以什么样的方式投保,也可以试着按照上面的方式算一算。

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慧择小马老师·601人阅读

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