最近，大家仿佛对花钱越来越谨慎，却对存钱越来越热爱了。
前几天，瑞秋和旅游行业的朋友聊天，她说虽然旅游业在恢复，但却没有出现预期中的「报复性消费」，就连她自己都只想「报复性存钱」。
为什么要存钱？每个人都有自己的理由。可以达成共识的是，存钱能够提升我们抵御风险的能力，健康的财务状况使我们更有底气，也更加自由。账户上的余额，就是面对不确定性时最大的安全感。
好不容易存下来的钱，放哪里既能增值又安全？资产配置是多元的，了解不同工具的特点能让我们的选择更从容。
今天就来介绍一个存钱好工具——增额终身寿险。
「增额终身寿险」，即保额会增长的终身寿险。看起来是寿险，实际上它的作用是帮助我们长期攒钱。因此，为了方便理解，可以简单把它当作一个具有保单功能的「长期储蓄」。
▏如何用增额终身寿险来实现长期储蓄？
要聊增额终身寿险的储蓄作用，就需要先了解「现金价值」的概念。
「现金价值」即退保能够拿到的钱。如果把增额终身寿险比作一个银行账户，那么「现金价值」就是我们在这个账户里攒的本钱加收益。
买了增额终身寿险，想要把钱取出来，就需要依靠「退保」或者「减保」来完成。「退保」相当于一次性把钱全部取出来，「减保」则是取出一部分。
如果买完保险，觉得买少了，一些增额终身寿险产品也支持「加保」，相当于继续往这个账户里存钱。直接在原保单上加保，新存进去的钱依然可以按照原来约定的利率增值，相当于「先占坑，后补位」。
·增额终身寿险的减保、加保和退保
减保：相当于取一部分钱，剩下的钱继续按照约定的利率增值
加保：相当于「存钱」，加保的部分依然按照约定的利率增值
退保：终止保险合同，相当于一次性把全部的钱取出来
▏买增额终身寿险，收益怎么样？
目前市面上优秀的增额终身寿险，长期收益能达到接近3.5%的复利。在拿到保单时，「现金价值」就写入了保险合同，其实际收益率（IRR）可以通过「现金价值」来进行计算。
·复利与单利
复利：本金与利息一起滚动再产生利息，也就是俗称的「利滚利」
单利：只有本金产生利息，利息部分不会再产生利息
增额终身寿险、养老年金保险、教育金保险通常为复利计息；银行定期存款通常为单利计息。
相比高风险、高收益的股票基金或其他理财，增额终身寿险的收益优势在于确定、安全、锁定终身利率。
增额终身寿险不参与市场风险，即便之后利率下降，也能够持续以当时买保险时合同约定的利率持续增值。它能够保障终身，唯一需要的就是被保人「活着」，就能锁定终身利率。
以前，当经济形势尚好、大家以追求高收益的投资视角来看待这一类保险时，常常觉得3.5%的复利不值一提。现在，当股票基金持续不振，银行定期存款利率、国债利率步入百分之2开头，这一类保险反而又受到了追捧。
只能感慨一句：信心比黄金值钱。增额终身寿险的角色并不是为财富「上限」打头阵，而是为保障大后方作稳健储蓄的「兜底」。
▏增额终身寿险的「保单功能」
增额终身寿险的保障责任非常简单，被保人身故或全残了，可以赔一笔钱。
增额终身寿险保障终身，也就是说，这份保单一定会赔付。如果被保险人身故了，保险公司将直接把钱赔付给受益人，完成「定向」的财富传承。
·增额终身寿险中的投保人、被保人与受益人
投保人：可以进行减保、退保、加保、保单贷款等操作，是保单的实际控制人
被保人：被保人生存，保单才能继续增值，被保人身故，保险合同结束
受益人：被保人身故后，受益人可以获得身故保险金理赔
投保人、被保人、受益人的角色，通常在买保险时就确定了。一份保单的投保人与受益人存在变更的空间，但一般不会变更被保险人。
通过投保人、被保人、受益人的设置，这份保单中的钱各项权属更加清晰了，也有了明确的「流向」。
举个例子。
蓝莓酱已婚有娃，投保了一份增额终身寿险。蓝莓酱作为投保人，蓝莓酱的丈夫作为被保人，受益人设置为法定受益人。
这份保单中钱的流向发生变化有2种场景。第一种情况，主动减保或退保，获得现金价值。此时，作为投保人的蓝莓酱才可以进行申请。第二种情况，作为被保人的蓝莓酱的丈夫身故，触发了身故保险金理赔，保险金将由他的法定受益人均分。
由此看来，作为被保人的蓝莓酱丈夫没有退保、减保的权利，当然也分不到自己的身故保险金，最重要的是好好「活着」，让保单持续增值。
再举个例子。
瑞秋单身未婚，投保了一份增额终身寿险，在结婚前就交完了所有保费。瑞秋自己作为投保人与被保人，指定受益人为瑞秋的妈妈。
这份保单是瑞秋的个人财产，不论以后结婚或离婚，这笔钱基本不会变成夫妻共同财产。如果想退保或减保，只有作为投保人的瑞秋可以申请操作。如果之后有了孩子，可以考虑变更受益人为自己的小孩。
当然，现实状况可能会比举例中更为复杂，婚后买的保单就是另一个情况了。如果你还不知道怎么设置投保人、被保人和受益人来明确钱的「流向」，或者有个性化的需求，可以在这里预约一对一咨询。
不同保险的功能不同，适合的人也是不同的。综合来看，适合买增额终身寿险的人大概长这样：
首先，风险的管理是「自下而上」的。因为疾病、意外等情况导致生活质量下降或造成财务负担的风险需要优先被规避，随后再考虑更长远的计划。当然，如果十分富足，可以选择性跳过基础保障配置，直接考虑配置增额终身寿险。
最后，增额终身寿险的「取钱」需要投保人来申请操作，拥有主动性的同时又有了一定的灵活性。如果想要「专款专用」，有十分明确的使用需求，比如「想要60周岁后每个月卡上多出5000元」，其实更适合利用年金险来进行规划。
其中金满意足多多版、乐享年年、恒大万年禧都是目前收益第一梯队的增额终身寿险，不同缴费方式内部收益率（IRR）如下：
金满意足多多版是弘康人寿推出的一款增额终身寿险。六七年前，我们刚开始评测重疾险时，弘康人寿推出的重疾险从一众保险公司中脱颖而出，这些年弘康推出的保险产品也常常亮点十足，总结起来就是：大胆，且愿意让利给消费者。
在一众增额终身寿险中，金满意足多多版除了收益领先，在功能上也是相对灵活的。
首先，金满意足多多版「减保」的规则相对宽松。仔细对比会发现，大多数增额终身寿险在约定「减保」规则时，常常会有比例限制，在这一点上，金满意足多多版目前没有作出比例限制，给了消费者比较大的自由度。
在其他投保规则的约定上，金满意足多多版支持隔代投保、支持外籍人士投保。此外，金满意足多多版对健康告知的要求也很宽松，总保费低于500万的情况下只询问了1条健康告知问题，大多数人都能符合投保的健康要求。
恒大万年禧的全名叫「恒大万年禧两全保险」，它和其他增额终身寿险的区别在于：保障至100周岁，而不是终身。不过，对大多数人来说，保至100周岁基本也「够用」了，所以在这里也一起对比。
从收益率对比表格中就可以看出恒大万年禧的优势：它真的赚得多。从3年交和10年交的缴费方式看，恒大万年禧都是领跑的角色。
其他的功能上，恒大万年禧支持隔代投保、支持第二被保人、支持搭配万能险账户，可选项多。减保的规则也是非常宽松的：没有次数限制、没有比例限制。
在这里展开说说「第二投保人」。之前介绍了投保人的重要角色，在于投保人拥有对保单进行处置的权利。在支持「第二投保人」功能的前提下，如果第一被保人去世，又已经设置好了第二投保人，那么这份保单的处理就能更好地延续最初的意愿，并且处置流程简单，可以避免很多纠纷。如果家庭关系复杂，这一可选项的重要性，不必多说。
如果说恒大万年禧有什么「美中不足」，就在于健康告知要求比较多，如果有点健康小问题，建议预约顾问好好了解、做好健康告知与核保。符合健康告知要求的话，恒大万年禧还是很香的。
资产配置是多元的，保险当然不是唯一的方式，但保险的独特性也是非常明显的。它拥有不可替代的确定性、安全性，并且指向清晰。了解资产配置工具，让工具为我所用，才是最重要的。成年人不做选择，当然可以「我全都要」～