细想下来也能理解，近几年，疫情肆虐、股市低迷、银行利率下行。
大家都在想办法保住自己的钱袋子。
安全稳健、长期回报率高、还能兼顾灵活性。
凭着这几大优势，增额终身寿会火也不奇怪了。
整理出了8月的增额终身寿榜单。
怎么买，买多少，能拿回多少，白纸黑字都写在合同里。
我们衡量一款增额终身寿到底好不好，无非就是从：收益高不高、灵不灵活、公司怎么样、是否有特色服务这几个方面来考量。
按照这样的维度，我从市面上众多的产品中筛选了8款表现比较好的。
接下来，我们再看看这8款增额终身寿具体表现如何。
1、收益高不高
先看最核心的部分，收益怎么样。
主要看两个方面，一个是看现金价值，另一个就是irr。
先看现金价值。
现金价值，其实就是我们自己的钱，只不过是固定在保单里，简单点理解，就是退保或减保时，我们能拿回来的钱。
当现金价值开始超过我们投入的保费的时候，就意味着我们投入的这笔钱开始有收益了，有点类似于我们投资讲的保单现金价值超过已支付保费。
但是，我们不能单看这一点，毕竟我们买增额终身寿目的是为了让它长期稳定增值的，不到万不得已的时候前期也不会取出来。
irr讲的是内部收益率，就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
通常我们用它来衡量一款长期现金流的收益表现。
它跟银行存款、国债这些不一样，后两者都是算单利，而irr看的是复利，也就是利滚利。
这里就不扯远去讲概念了，只要记住一点，irr越高，长期收益表现越好。
如果想要了解更详细的计算方法的，也不用自己去背概念算公式，点击下方小程序直接预约保险顾问，可以一对一咨询。
以40岁女性，3年交，每年交10万为例。
这么一对比，不用我多说，大家也能看出来了。
金玉满堂展现出了绝对的优势。
但是从第8年开始，越往后，irr表现越来越优异，在不同的年份，收益都排在第一梯队。
虽然到了很后期，有被增多多3号这样的产品超过，但是总体来看，金玉满堂的优势十分突出。
2、灵不灵活
看完收益，增额终身寿的灵活性也是我们要重点考虑的点。
加保主要是方便中途如果有闲钱，还可以往账户里面加钱。
目前还是有挺多产品支持加保，不过会在合同中写明需要经过保险公司审核同意。
比如金玉满堂、长城人寿的利盈盈、司马台，如意尊3.0、益利多、鑫享盈等。
减保的灵活性，影响的则是我们如何使用这笔钱。
说白了，就有点类似于取钱的意思，只不过取的是账户里的现金价值。
对于减保，大部分保司都相对宽松，会直接写明减保规则。
不管是加保还是减保，不管用不得上，肯定是都支持是比较好的，再就是限制越少越好。
其次，在减保金额上面，以现金价值作为限额维度的，会更胜一筹。
因为增额终身寿这类产品，越往后，现金价值超过保额和保费的空间越多，这意味着能提前取出来的部分更高。
我仔细盘了下这8款产品的加减保规则：
按照上面的逻辑，可以得出结论：
第一名：和泰鑫享盈，加保减保都灵活。
尤其是加保，只要是在70岁前，不限制频次，100块钱起加，即使是产品停售了，也不影响加保。
减保也是，只要求减保后现金价值不低于4000元就行。
第二名：金玉满堂，减保尤其灵活。
在减保方面，金玉满堂表现最好，规定减保后，现金价值≥500元，就可以了，500元，已经无限接近全额取出了。
第三名：支持加减保，但是限制较多
长城人寿的司马台、利盈盈，如意尊3.0，康乾1号益利多都属于这一梯队。
第四名：不支持加保，减保限制多
增多多3号和将军卫，都不支持加保，减保表现也不算优异，这一轮比拼暂居尾部。
这几款产品都支持，可以贷出现金价值的80%，我们重点看贷款利率。
贷款利率越低，意味着贷款要还的利息越少。
这么一比较下来，金玉满堂一不小心又抢了个第一，只有4.5%。其他也有在5%左右的，但是别小看了这零点几的差距。
我给大家举个例子就明白了。
#举个“栗子”#
30岁的老李，投保金玉满堂，5年交，每年交10万。
等他50岁的时候，生意上需要急用一笔钱，就用保单贷款形式贷了50万，约定一年后还款。
一年后，除了已支付保费，老李需要还22500的利息。
而在这一年中，保单账户里的钱在继续增值，增值了32400元。增值的钱比要还的利息还要高出一万左右，相当于免费拿保险公司这笔钱做了下资金周转。
如果贷款利率到5.25%，利息就要多掏3750，有这三千多块钱，干点啥不香呢。
所以，贷款利率这一块，金玉满堂又赢了一局。
3、保司表现如何？
不过还是有很多人会把保险公司大小当做考虑的维度。
也能理解，毕竟是大几十万的钱投进去，总是要更谨慎一点。
核心在于保险公司的偿付能力，也就是兑付保单的能力。
保险公司的偿付能力分为3个方面：综合偿付能力充足率、核心偿付能力充足率、风险评级。
银保监会的硬性要求是：综合偿付能力充足率≥100%、核心偿付能力充足率≥50%、风险评级在B级以上。
不过这些保司的偿付能力都在120%以上，所以几乎不用担心。
看到这里，重点的几个维度就已经讲完了，我们简单复盘下做个总结：
综合来看，金玉满堂表现略胜一筹，几乎在每个维度都能排在前列。
这里再提醒一句，金玉满堂在9月30日要正式下架了。
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还有些保司为了提高产品的竞争力，还设计了一些增值服务。
比如增多多3号的长期护理险和万能账户，康乾1号益利多能对接保险信托等等。
不敢直接说这些服务是否真的全部实用，但是总是有需求，才会有对应的服务。
在这里我就不一一展开说明，感兴趣的朋友可以在下方留言。
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