针对目标池和保险池，保险是挺适合的资产类别。
正好最近保险行业有政策变动，大部分互联网保险会在月底前下架。
之前我们也科普过，互联网保险的性价比还挺划算的。
所以有不少读者想趁着下架前扫扫货，集中来问我们现在买合不合适，什么产品比较好。
今天我就来聊一聊下面几个问题——
Part1
复习下基础知识
熟悉各类保险的可以直接跳过这部分。
简单来说——
要满足保险池的需求（比如意外、医疗、身故），跟特定事件绑定的四大金刚（意外/医疗/重疾/寿险）会更适合。
要满足目标池的需求（比如养老、子女教育），确定性比较高的储蓄险会更适合。
这边我多聊几句储蓄险——
常见的储蓄险分两种：年金险和增额终身寿险。
它们俩的相同点都是：收益确定和复利增值；作为长期理财规划，如果前几年突然退保，也都会有一定的本金损失。
复利就是利滚利，每年的利息都会被计为下一年的本金。而银行存款，国债这两种同样保本保息、锁定收益率的产品可都是单利计算的。
如果是4%的收益率，复利计算50年，折算成单利就是每年12.21%。
相比年金险，增额终身寿险更灵活，不到约定的期限也可以减保，把钱拿出来一部分。流动性更好的话，收益率就比年金险差一点了，不过达到复利年化3.5%也没啥问题。
我也用表格给大家总结下来了——
大家可能留意到的是，最近全网说的最多的都是储蓄险。因为这次互联网人身险新规实施，对储蓄险的影响是最大的。
Part2
为啥会被下架？
今年10月22日，银保监会发布了一则新规。
简单来说，就是监管要在今年12月31日前，把现在互联网渠道上，大部分人身险产品全部下架。没错，重疾险，意外险，储蓄险什么的都要下架。
下架的产品会有几种结果：
然后保险行业会有一轮洗牌，以后只有符合更高标准的保险公司，才能继续开展互联网保险业务。
洗牌的原因，主要是银保监会为了更加规范目前的互联网保险业务。
因为最近几年互联网保险的竞争非常激烈，大家不断拼更低价，有些保险公司甚至赔本做买卖。
监管现在就是要打住这个趋势，让保险业回归常态化发展。
所以这一波产品调整，不代表现在的产品不好。
反而是，现在的产品对用户很好，监管怕保险公司这么卷下去，未来会出现一些风险。
拿储蓄险来说，在整体利率下行的趋势下，保险公司要保证大家几十年的收益率，对自己的投资水平要求非常高。
这就是为什么每次产品下架，都会引来一波营销热潮，俗称「下架营销」。
四大金刚（意外险、医疗险、重疾险、寿险）同样也会受到这次《互联网人身险新规》的影响。
假设一部分保险公司以后不能在线上卖保险了，剩下的保险公司竞争没那么激烈了。
那它们以后推出的产品，性价比也有可能会下降。
那么，如果想赶上新规实施之前的末班车，有什么产品值得买呢？
Part3
哪些产品值得买？
保险这个东西还是挺因人而异的，只有相对优秀的产品，没有绝对优秀的产品（绝对优秀的话，保费也高啊）。
特别是重疾险、定期寿险和储蓄险，大家在投保之前，建议预约专业顾问咨询一下。
根据每个人不同的需求，专业顾问会为大家推荐最合适自己的产品。
我们也挑了几款相对比较优秀的产品供大家参考——
大家可以按照意外险、医疗险、重疾险、定期寿险的顺序，检查一下自己还有没有该配，但是还没配的。
前四种至少配了一种，才建议大家考虑增额终身寿险和养老年金险。
如果自己有远期规划（养老），或者为家人有远期规划（比如给父母养老，孩子上学），还是非常建议长期持有能锁定3.5%左右复利的储蓄险的，比银行定存和国债长期收益率更高，也比其它理财产品和权益投资更稳。
金满意足臻享版和光明慧选这两个产品，还有一个优点就是，以后可以追加保额。
所以小年轻就算手头不宽裕的话，也可以先最低买5,000块钱，占个坑。
以后如果有钱了，或者没有更好的产品，还可以继续在这个产品里面追加额度。
所以加保的话，大家也要趁早。
我准备了不少抽奖奖品呢~
P.S.股息率是股票一个比较重要的指标，股息率的含义、计算方法大家了解吗？投资者又如何通过股息率的指标选股？下期给大家讲讲股息率，感兴趣的话给我点个在看吧。
「Greedisgood.」
风险提示：监管政策变化。
本文分析师/穆迪
图片与编辑/狐狸，小屋
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主创/肖璟，@狐狸君raphael，曾供职于麦肯锡金融机构组，也在Google和VC打过杂。华尔街见闻、36氪、新浪财经、南方周末、Linkedin等媒体专栏作者，著有畅销书《风口上的猪》《无现金时代》。