年龄是保费定价的首要因素。男性因平均寿命较短，保费普遍比女性高。
保障期限越长，年交保费越高。缴费期限延长可摊薄年交压力，但总保费可能增加。
吸烟、高血压等健康问题会导致保费上浮。高危职业因风险系数高，保费比普通职业贵。部分产品对BMI值、家族病史有严格核保要求。
以30岁男性投保100万保额为例：保不同期限年交保费不同。
建议保额=家庭负债（房贷+车贷）+5-10年家庭开支+子女教育基金。一线城市家庭建议配置300-500万保额，通过组合购买多份100万产品可优化性价比。
建议覆盖家庭责任高峰期：房贷族、育儿家庭、创业者的保障期限有不同设定要求。
25-35岁是费率最低区间。建议在生日前30天完成投保，避免年龄进位导致的费率上浮。
戒烟、控制BMI、定期体检达标，部分产品可享优选体费率。线上智能核保工具可快速预判健康加费情况。
将100万主险与附加险组合投保，例如主险搭配特定交通意外险、夫妻互保计划等有不同优势。
建议采用阶梯式受益人设定，定期检视并更新受益人名单，避免理赔纠纷。
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