利率下行时代，增额终身寿险凭借不错的复利收益、安全性高、且兼顾一定灵活性等优势火爆全网。
这几年我们去银行存钱，客户经理也不喊存定期活期了，改建议买增额终身寿险。
各大保险公司更是把它列为重点主推险种。
但是，增额终身寿险也不是没缺点，而且不止一个，
如果你还不了解，千万不要随随便便就入手。
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什么是增额终身寿险
在了解缺点之前，我们先简单说一下什么是增额寿终身寿险。
增额寿的本质是寿险，但由于现金价值高，又具备一定灵活性，理财属性比人身保障属性更强。
可以拆分成三个关键词来理解：增额、终身、寿险。
先说说【增额】
一般的保险，投保时买了多少保额，就是固定的，
例如买100万保额的重疾险，在整个保障期内都不会改变；
同时，
即保单会越来越“值钱”。
【终身】有效。
这就意味着，可以用来做长期储蓄或者锁定终身收益的工具。
而且它的本质还是一份【寿险】
除了有身故/全残/高残保障外，它的安全系数也同样非常高。
合同法、保险法，外加层层保障机制，不用担心暴雷或保险公司卷款潜逃。
所以，增额终身寿险可以看做是一个包含身故保障及具备储蓄账户功能的保险，
用户可以把钱放在里面以固定利率增长，需要用钱的时候，再通过减保或退保，取用保单里的钱。
02
增额寿的2个缺点
增额终身寿险有2个缺点，买之前一定要了解：
第一，前期身故保障杠杆不高
前面我们提到，增额寿是寿险的一种。
但大多数产品，前期身故保障杠杆很低，
身故赔付甚至不如定期寿险和定额终身寿险。
比如上面这款产品，
25岁男性，年交10万，交5年，前面22年身故保障金都没有到达百万级别。
而如果是定期寿险，买的是100万保额，保障期内无论什么时候身故，都能获得100万的赔付。
所以
如果我们买一份寿险，希望把身故保额做高一些，应该首选定期寿险
，而不是增额终身寿。
第二，有封闭期，过早退保有损失
这也是增额终身寿险最应该注意的点。
不少人说，增额寿是个长期稳定的银行存钱账户，
但这样说其实有点不太准确。
银行存钱，哪怕是定存，即使你想提前赎回，一般都不会损失本金。
但增额寿不一样，所有产品都会有封闭期，包括分红型的增额寿也是如此。
在封闭期内，保单的现金价值都是低于本金（即：已交保费）的，
如果此时退保或者减保取出，就会有亏损。
举个例子：
30岁男性投保某增额寿，年交10万，交5年，累计保费（本金）50万。
第7年，账户金额（现金价值）才达到55万多元，超过已交保费（本金）。
就是说这款增额寿的封闭期是7年。
假如在第5年就退保，此时还在封闭期内，最多只能取回43万多，比所交保费少6万多元。
所以我们也一直建议，
如果买增额寿，最好能确保至少5-10年内不用把这笔钱拿回来
，否则不仅收益不高，还可能会亏。
而增额寿之所以设置封闭期，也跟它的定位有关。
一来，它可以终身以接近3.0%的复利增长，保证安全。
奶爸曾多次提过“不可能三角”理论：
即世界上不存在流动性好、风险低、收益又高的金融产品，保险也是如此。
所以为了长期收益，需要牺牲短期流动性。
或者说，
就像我们把钱放银行，想要拿到相对高一些的定期存款利息，也不能随便取出来，否则就只能按活期存款计息。
二来，符合它强制储蓄的属性。
钱随随便便就能取出来，还怎么强制储蓄，
设置点红线才能抵抗住买买买的诱惑，用纪律对抗人性，真正把钱存下来。
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增额寿的3个优点
有弊当然也有利，总的来说，增额寿的确瑕不掩瑜，
奶爸重点说说以下3点：
第一，锁定终身利率，实现财富稳健增值
我们前面提到，增额寿的现金价值每年会不断增长，终身有效。
，其实增额寿的收益计算非常简单，就是看保单现金价值，
没有别的任何套路，对理财小白非常友好。
而且现价白纸黑字写进合同的，非常安全+稳定。
目前第一梯队的传统型增额寿产品，长期持有下，复利收益率无限接近3.0%，
分红型增额寿，复利收益有望超过3.5%，
折算成单利可以高达10%以上，非常可观。
第二，资金使用灵活
增额终身寿险支持减保及保单贷款，
这是调用增额终身寿收益的主要方式。
绝大部分增额终身寿险都支持减保：
即申请取出部分现金价值，剩余的现金价值继续按合同约定的复利增长。
比如某份增额寿保单现价增长到100万，减保3万，剩余97万继续在账户里复利增值。
现如今市面上增额寿常见的减保规则为：
减保写入合同，合同生效满5年后可减保，每年减保不超过已交保费的20%；
减保写入合同，犹豫期后可减保，每年减保不超过合同生效时基本保额的20%；
合同生效满2年可减保，减保后的保费>1000元。
不过我们也注意到，减保规则也随着监管政策调整，逐步在收紧。
如果不想减保，可以通过“
保单贷款
”解决资金周转的问题，
一般最高可以贷保单当年现金价值的80%。
第三，既能够用作财富传承，也可以隔离资产
增额终身寿险投保时可以通过保险合同约定把钱分配给指定受益人，并且可以约定受益的比例和份额。
也就是说，当被保险人身故时，保单的受益人可以按照合同约定领取收益金。
这就是增额终身寿的财富传承功能，
保单利益可以按照投保人的意愿进行传承，避免财产纠纷。
但是，如果保单受益人没有完成投保人的意愿，投保人也可以变更受益人。
也就是说，保单的主动权掌握在投保人手里。
如果这份保单是婚前投保，还能规避因婚姻风险造成的财富缩水。
所以，如果你有中长期储蓄规划、想要强制储蓄，实现财务稳定增值，
又或者想隔离资产、传承财富，都可以考虑增额终身寿险。
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增额终身寿险，就是我们投资理财的守门员。
投保后，就相当于锁定一个长期复利收益率近3.0%的储蓄账户，