集体叫停“靠档计息”的银行存款产品。
这意味着，从2021年1月1日起，你在银行的定期存款、大额存单等，如果想提前取出来，就会按活期利率来给你算利息。
拿到手的钱，少了很多。
过去，你在银行存20万，存3年，约定利率4.125%。
如果没存够，想提前取出来的话，就按照“靠档计息”来计算。
持有满1年，利率为2.25%
持有满2年，利率为3.15%
持有满3年，利率为4.125%
就算只存2年取出来，也能有个3.15%的利率，还不错。
但存款新规落地后，也就是从2021年开始，提前取的话，就只能按照活期利率0.33%来算利息。
收益整整相差10倍。
所以，有银行存款、或大额存单的朋友，有两种选择：
如果你这笔钱长期不用，那就干脆等到期后拿约定利息。
如果这笔钱近期要用到，那你最好在今年12月31日之前取出来，这样就还能享受靠档计息的优惠。
否则，要是明年再取的话，你的利息就只能按活期0.33%来算，不划算。
但实际上，那都是过去的固有认知。
因为除了银行定期存款外，很多银行理财都不保本不保息。
你去年能拿到约定利息，不代表今年就可以。
银行理财产品，风险很不确定，且灵活性并不高，必须到期才能支取。
它一般分为：R1-R5，分别对应：谨慎、稳健、平衡、进取和激进型。等级越高，风险越高。
如果你不想冒险，那可以买R1、R2级别的产品。
如果买的是中、高风险的理财产品，就有可能亏本了。
不得不说这波求生欲真的强！
近几年来，互联网存款一直以“保本高息”著称，吸引了一大波用户，火爆非常。
之前我在直播中也给大家介绍过这类产品，收益率能做到3~4个点。
比传统银行1~3年存款利率要高不少，而且周期短，安全灵活。
这些产品，其实很多都是小银行和互联网平台合作搞的，说白了就是，小银行“高息揽储”的手段。
虽然现在已经被陆续叫停，但之前买过的朋友不用太担心，等着到期拿约定利息就好。
因为虽然是小银行，但安全性也有保障。
对互联网存款的“严打”，其实是国家强监管的需求。
最近刚开的中央经济工作会议，明确提到——金融创新必须在审慎监管的前提下进行，敲打的就是这些流量平台。
上头意思很明显，金融机构野蛮生长的时代过去了。
未来的无风险理财产品，必然越来越少。
就连过去我说过很多次的，一些比较稳妥的金融产品，比如：国债、年金险、银行存款等，未来能享受到的收益也一定是越来越低的。
其实从存款利率过去十几年一直在降，就可以看出来。
在利率下行的趋势下，能买到手的产品真的越来越少，无风险、能保本的赚钱机会，只有为数不多的储蓄类保险了。
这里的代表产品就是：年金险、增额终身寿险。
等你老了，比如从60岁或65岁开始，保险公司每年都会给你返一笔生活费，也叫做年金。
活多久，就可以领多久。如果能活到100岁那你就赚大了。
1、安全性极高
相比银行，《保险法》对人寿保险公司有着更严格的制约。
人寿保险合同，即便保险公司破产了，国家也会指派另一家保险公司来交接管。
目前已经有3家银行破产，但还没有一家保险公司倒闭的先例。
同一家银行最高只能赔50万，而保险保障基金最高能全额救助，没有最高金额限制。
本金足够安全，收益确定，写进合同，刚性兑付。
2、锁定利率、不断复利
在利率下行的形式下，年金险能够锁定未来几十年的复利。
如果拉长到30年，3.5%复利，相当于银行的单利6.02%。
如果拉长到30年，相当于单利6.02%。
3、高灵活性
如果你想在安全性、锁定利率的基础上，还能兼顾灵活性，那么，增额终身寿险是不错的选择。
另外，大多数增额终身寿险都有“减保”功能，领取非常灵活。
比如你50岁时，孩子教育需要钱，没关系，减保取出一部分，剩下的继续复利。
到65岁，需要养老钱，再取出一部分，剩下的继续按照3.5%复利。
而且基本交完钱就回本了。
手头紧张的话，就可以做保单贷款，就能贷出80%的本金，贷款利息也便宜。
这种灵活性，也是很多做生意的朋友喜欢的。
当然了，年金，增额终身寿险，不是随随便便就能下手。
因为理财类保险也分很多种：分红型年金、万能型年金、固定收益类年金、终身寿险、返还型保险等。
产品的区别非常大，普通人要想弄懂，真没那么容易。
很多产品看起来收益高，但其实都是保险业务员演示给你看的，并没写进合同，未来很可能都达不到，大家一定要注意鉴别。
回头看最近金融市场的惊雷滚滚：
银行破产，企业债暴雷，银行理财无法兑付、互联网存款被叫停...
其实这些都揭示了一点：未来金融市场只会越来越成熟，打破刚性兑付、投资理财盈亏自负的时代，已经开启！
这个世界，唯一不变的就是变！
在变化莫测的金融市场中，一笔确定的投资，让未来有个兜底的资产，对于会理财的人来说，是不可或缺的。